فهم أسعار التأمين على الحياة مصطلح - كم من التأمين على الحياة هل أحتاج؟

أحد أكثر أسئلة العملاء شيوعًا هو ، "ما مقدار التأمين على الحياة الذي أحتاجه؟" تعتمد الإجابة على وضعك الفردي.

هناك العديد من الأسباب للنظر في شراء التأمين على الحياة. وقد تشمل هذه الحلول استبدال الدخل المفقود ، أو سداد الرهن العقاري ، أو دفع التكلفة العالية للجنازة وغيرها من النفقات النهائية - والتي يمكن أن تتجاوز اليوم 10،000 دولار. ومع ذلك ، عند النظر في تغطية التأمين على الحياة ، فإن العديد من الناس غير متأكدين من نوع السياسة التي يتعين عليهم شراؤها ، فضلاً عن مقدار العوائد التي يجب شراؤها.

ما هو نوع التأمين على الحياة يجب أن تفكر؟

في كثير من الحالات - خاصة بالنسبة لصغار السن والذين يتمتعون بصحة جيدة - عادة ما يتم النظر في مصطلح اقتباس. هناك عدة أسباب لذلك. أولاً ، يكون المصطلح عادة أكثر أشكال التأمين على الحياة ميسورة التكلفة في السوق. وذلك لأن مصطلح "الحياة" يشمل فقط حماية استحقاقات الوفاة الخالصة - دون أي نوع من القيمة النقدية أو عنصر الاستثمار.

ما لا يعرفه معظم الناس هو أن سياسات الأجل يمكن أن تكون جيدة أيضًا للأشخاص الذين يعانون من سوء الحالة الصحية ويمكنك العثور على بوليصة التأمين على التأمين الطبي الذي سيكون أسهل بالنسبة لك للتأهل ، أو أولئك الذين يتطلعون لشراء مخاطرة عالية أو المدخنين بوليصة التأمين على الحياة.

مع تغطية التأمين على المدى ، يتم شراء السياسات لبعض الحدود الزمنية المحددة ، أو "الشروط". على سبيل المثال ، عادة ما يكون للسياسات 10 سنوات ، 15 سنة ، 20 سنة ، أو 30 سنة. بمجرد انتهاء مدة سياسة التأمين ، سيتعين على المؤمن له إعادة التأهيل للتغطية إذا كان يرغب في تجديد تغطيته. سوف تعتمد إعادة التأهيل هذه على عمر المؤمن عليه وحالته الصحية. وبسبب هذا ، سيكون قسط التأمين على السياسة الجديدة أعلى عادة.

يمكن اعتبار التأمين على الحياة على المدى الطويل نوعًا جيدًا من التغطية لأولئك الذين يغطون الاحتياجات "المؤقتة". على سبيل المثال ، قد يرغب الفرد في ضمان سداد رهنه العقاري لمدة 30 عامًا للناجين منه في حالة وفاته. لذلك ، يمكنهم شراء سياسة لمدة 30 سنة مع استحقاق الوفاة في مبلغ الرصيد العقاري. في هذا السيناريو ، تنتهي صلاحية السياسة في نفس الوقت الذي سيتم فيه سداد رصيد الرهن العقاري.

المدة مقابل التأمين على الحياة الدائم

التأمين على الحياة لأجل يختلف عن الحياة الدائمة في تلك السياسات الدائمة توفر كل من حماية منافع الوفاة ، فضلا عن قيمة نقدية أو عنصر الاستثمار. من خلال هذا ، يمكن لصاحب السياسة بناء المدخرات على أساس مؤجل من الضرائب. وهذا يعني أن الأموال يمكن أن تنمو بدون ضرائب حتى الوقت الذي يتم سحبها - مما يسمح أساسا للأموال بالنمو بشكل كبير مع مرور الوقت.

يمكن لحامل الوثيقة إما سحب أو اقتراض الأموال الموجودة في جزء القيمة النقدية من التأمين على الحياة الدائمة. ومع ذلك ، من المهم ملاحظة أن مبلغ أي رصيد غير مدفوع سيتم احتسابه مقابل استحقاق الوفاة الخاص بالسياسة في حالة وفاة المؤمن عليه.

على عكس سياسات فترة الحياة ، لا يكون للتغطية الدائمة حد زمني محدد. وهذا يعني أن التأمين على الحياة الدائم - كما يوحي الاسم - سيبقى ساريًا بشكل دائم ، شريطة دفع الأقساط. بالإضافة إلى ذلك ، ستبقى قيمة العلاوة ثابتة طوال مدة السياسة الدائمة. لذلك ، في حين أن مبلغ قسط التأمين الدائم على التأمين على الحياة يمكن أن يبدأ أعلى من مبلغ تغطية قابلة للمقارنة في البداية ، فإنه مع مرور الوقت يمكن أن يكون قسط التأمين الدائم أقل من ذلك. ومن الأمثلة الجيدة على ذلك سياسة الحياة المتغيرة ، والتي تبني مع مرور الوقت من خلال استثمار القيمة النقدية في الأسهم والسندات. إذا كان الجزء الخاص بالاستثمار قد انطلق فعليًا ، فلن تحتاج إلى دفع الكثير من أقساط التأمين بالكامل لتمويل القيمة النقدية.

في حين أن سياسة مصطلح قد تكون خيارًا جيدًا للشخص الذي يغطي حاجة "مؤقتة" ، فإن التأمين الدائم على الحياة ، مثل سياسة الحياة الكاملة أو العالمية ، يمكن أن يكون أفضل للفرد الذي يخطط للحفاظ على السياسة المعمول بها طوال مدة من حياته بالكامل. على سبيل المثال ، قد تكون هذه السياسات مفيدة لأولئك الذين يخططون لاستخدام السياسة لدفع الضرائب العقارية أو التبرع بالعوائد إلى مؤسسة خيرية.

أنواع سياسات الحياة الأجل

اعتمادا على الخيارات التي تختارها ، يمكنك أن تلاحظ أن هناك تكاليف مختلفة جدا للأقساط على أسعار التأمين الخاصة بك. هناك عدة أنواع مختلفة لسياسات المدى في السوق - بعضها محدد حتى لاحتياجات معينة للحماية ويمكن أن تؤدي تلك الخيارات المختلفة إلى أقساط مختلفة جدًا عندما يتم سحب تسعير مصطلح الحياة. يمكن أن الأقساط على التأمين للمدخنين تبدو مختلفة كذلك. هناك العديد من السمات لسياسات مدى الحياة لفهم أن تشرح الأنواع العامة لسياسات التأمين على الحياة الأجل المتاحة:

ضمان مستوى قسط التأمين على الحياة

أكثر بوليصات التأمين على الحياة شيوعًا هي ضمان مستوى قسط التأمين. يضمن هذا النوع من السياسات عدم تغيير القسط الشهري مطلقًا طوال مدة البوليصة بالكامل. لذا ، إذا كانت السياسة لمدة 30 عامًا بقسط مضمون قدره 25 دولارًا أمريكيًا شهريًا ، فلن يتغير ذلك مطلقًا طوال مدة البوليصة.

قد توفر أنواع أخرى من السياسات مبالغ متميزة تتغير بمرور الوقت أو فوائد تتغير بمرور الوقت.

تمديد مدة التأمين على الحياة

مع المدة القابلة للتجديد ، يمكن تجديد بوليصة التأمين من قبل المؤمن عليه بعد انقضاء كل فترة زمنية - أو مصطلح -.يمكن لحامل الوثيقة أن يفعل ذلك دون الحاجة إلى إكمال طلب جديد للتغطية أو اجتياز اختبار جسدي.

وبالرغم من السماح لصاحب البوليصة بتجديد هذه السياسة ، إلا أنه سيتم تشغيل عرض أسعار جديد ، ومن المرجح زيادة القسط على الخطة عند كل تجديد. ويرجع ذلك إلى كبار السن المؤمن عليهم والحالات الصحية المعاكسة المحتملة.

تحويل التأمين على الحياة الأجل

تسمح السياسة القابلة للتحويل للمؤمن بتحويل بوليصة التأمين على الحياة إلى بوليصة التأمين على الحياة الدائمة في تاريخ لاحق. طالما تم الحفاظ على شروط السياسة ودفع قسط التأمين ، لن تكون هناك حاجة المؤمن للخضوع لفحص صحي جديد أو إضافي في الوقت الذي يتم تحويل السياسة - بغض النظر عن حالتها الطبية.

يسمح المصطلح القابل للتحويل لصاحب البوليصة بميزة الحصول على تغطية أقل تكلفة ، مع الاحتفاظ بخيار التحول إلى سياسة دائمة في وقت لاحق في المستقبل حيث قد تتغير احتياجاتهم المالية والتأمينية ، ولا يتعين عليهم المرور عبر هذه العملية. الحصول على عرض أسعار جديد.

تعديل مدة التأمين على الحياة

السياسة المعدلة هي أي تغيير في هيكل الدفع أو استحقاق الوفاة خلال مدة البوليصة. بعض السياسات المعدلة تقدم زيادة في مبالغ العلاوة مع مرور الوقت أو خفض فوائد الموت مع مرور الوقت اعتمادا على الحاجة.

انخفاض مدة التأمين على الحياة

مع تخفيض السياسة ، تنخفض فائدة الوفاة كل عام ، على الرغم من أن قسط التأمين لا يزال هو نفسه. ﺳوف ﺗﻧﺗﮭﻲ ﺳﯾﺎﺳﺔ اﻧﺗﮭﺎء ﻣﺻطﻟﺢ اﻟﺣﯾﺎة ﻋﻧدﻣﺎ ﺗﺻل ﻣﻧﻔﻌﺔ اﻟﻣوت إﻟﯽ اﻟﺻﻔر.

قد المشترين المحتملين من انخفاض التأمين على الحياة الأجل أولئك الذين يرغبون في تغطية مبلغ الرصيد غير المدفوعة في الرهن العقاري. في هذه الحالة ، مع انخفاض مبلغ الرهون العقارية ، فإن مقدار الوفاة يستفيد من تغطية المصاريف المتناقصة.

زيادة مدة التأمين على الحياة

تحافظ سياسات التأمين على المدى الطويل على نفس العلاوة طوال المدة ، ولكن لديها مقدار متزايد من استحقاقات الوفاة. يمكن في كثير من الأحيان شراء هذا النوع من المنافع على شكل فلاح تكلفة المعيشة إلى سياسة حياة كاملة.

عودة قسط التأمين على الحياة الأجل

واحد من سلبيات التأمين على الحياة مصطلح هو الوصول إلى نهاية هذا المصطلح وانها انتهت فقط أو زيادة قسط بشكل كبير للحفاظ على سلامة السياسة. تم تصميم إعادة التأمين على قسط التأمين لدفع الأقساط مرة أخرى في حال كنت لا تزال على قيد الحياة في نهاية المدة.

تكلف هذه الميزة أكثر من قسط المستوى المضمون ، لكنها في الواقع تكلف أقل من سياسة الحياة الكاملة. الفرق الرئيسي هو أن حامل الوثيقة لا يحقق أي نمو في الأقساط على مر السنين.

العائدة

عادةً ما تتقاضى شركات التأمين أقساطًا منخفضة في السنوات القليلة الأولى بعد إصدار سياسة الفصل نظرًا لفحص المتقدمين لها واختيارهم فقط أولئك الذين يتمتعون بصحة جيدة نسبيًا.

في المتوسط ​​، يميل المؤمنون إلى البقاء في حالة صحية جيدة في السنوات القليلة الأولى بعد إصدار السياسات. ومع ذلك ، على مر السنين ، فإن النمط هو أن بعض حاملي وثائق التأمين الذين يتمتعون بصحة جيدة سينخفضون من تغطيتهم في حين أن الآخرين الذين يعانون من سوء الحالة الصحية سيحتفظون بها.

من أجل المساعدة في موازنة هذا الاتجاه ، تحتاج شركات التأمين إلى بناء رسوم إضافية لتجديد قسط التأمين في السياسة في السنوات اللاحقة للمساعدة في تغطية تكاليف الوفيات الإضافية المرتبطة بهذا الاختيار المعاكس. إذا كان الفرد يتمتع بصحة جيدة ، فيجوز له أن يتقدم بطلب للحصول على تأمين جديد من خلال إظهار دليل على قابلية التأمين ، ويمكنه مرة أخرى التمتع بتكاليف الوفيات الأقل المرتبطة بالسياسة الصادرة حديثًا.

ولذلك ، تقدم بعض شركات التأمين سياسات إعادة التأمين على الحياة من جديد. وطالما استمر المؤمن عليه في تقديم دليل على التأمين على فترات دورية ، فإن أقساط التجديد الخاصة به - والتي تستند إلى رسوم أقل للوفيات - ستظل مماثلة لعلاوات سياسات السياسات الجديدة الصادرة.

وبالمثل ، إذا كان المؤمن غير قادر على التأهل للحصول على قسط أقل ، فإن معظم السياسات سوف تتضمن أيضًا الحد الأقصى من قسط التأمين الذي يمكن تحصيله. إن أﻗﺴﺎط اﻟﺘﺠﺪﻳﺪ اﻟﻘﺼﻮى أﻋﻠﻰ ﻣﻦ أﻗﺴﺎط اﻟﺘﺠﺪﻳﺪ اﻟﺘﻲ ﻳﺘﻢ ﺗﺤﻤﻴﻠﻬﺎ ﻟﻤﺪة ﻣﺘﻮﻓﺮة ﺑﺎﻧﺘﻈﺎم.

النفقات النهائية / خطط الدفن

تأمين المصاريف النهائية هو نوع من التغطية يغطي تكاليف الدفن ، والجنازة ، والتكاليف الأخرى ذات الصلة. غالباً ما يشار إليها باسم "تأمين الجنائز" أو "تأمين الدفن" ، فإن المصاريف النهائية توفر بشكل عام فائدة تتراوح بين 5000 و 50.000 دولار.

يمكن لصاحب البوليصة على التأمين على الحياة النهائي أن يقوم بتسمية شخص (أو أشخاص) من اختيارهم كمستفيد. المستفيد - في كثير من الحالات أحد أفراد الأسرة أو أحد أفراد أسرته المحبوبين - يقدم مطالبة التأمين على الحياة عند وفاة المؤمن عليه ومن ثم يكون مسؤولاً عن استخدام العائدات لتنفيذ رغبات صاحب البوليصة.

يتم تقديم العديد من سياسات التأمين على الحياة بالنفقات النهائية بتكلفة أقل من الأشكال التقليدية للتغطية التأمينية على الحياة - ويمكن لخطط النفقات النهائية أن تسمح لصاحب البوليصة بتقديم مدفوعات أقساط شهرية أو سنوية ميسورة التكلفة. وهذا يجعل تغطية النفقات النهائية سهلة الحمل للكثيرين - حتى أولئك الذين يستخدمون ميزانية ثابتة.

في العديد من الحالات ، يتم التأمين على سياسات المصروفات النهائية إما "بمسألة مبسطة" أو "مشكلة مضمونة". مع سياسة مبسطة بشأن القضية ، يُطرح مقدم الطلب عدة أسئلة تتعلق بصحتهم وحالتهم الطبية. ومع ذلك ، لا يطلب من مقدم الطلب إجراء فحص طبي.

سياسة مشكلة مضمونة في سياسة لا يطرح فيها مقدم الطلب أي أسئلة طبية على الإطلاق. لذلك ، مع هذه الأنواع من الخطط ، سيحصل أي شخص يتقدم على تغطية.من المهم ملاحظة أن الأقساط على هذه السياسات تكون عادة أعلى.

التغطية الائتمانية

التأمين على الحياة الائتمانية هو نوع من السياسات التي تهدف إلى سداد ديون الشخص في حالة وفاة المدين. عادةً ما ينخفض ​​مبلغ القيمة الاسمية لسياسة التأمين مع انخفاض رصيد الدين - حتى يصل كلاهما إلى الصفر.

ويمكن للتأمين على الحياة الائتمانية أن تحمي المعالين من الأفراد من حيث أنهم لن يتعرضوا للديون إذا ما مات المقترض قبل دفع الرصيد المتبقي. في بعض الحالات ، يشترط المقرض شراء سياسة ائتمان قبل الموافقة على القرض أو الائتمان.

بعض الميزات الرئيسية للحياة الائتمانية تشمل:

• سياسات التأمين على حياة المدين لصالح الدائن
• تم شراؤها إما على أساس فردي أو جماعي
• السياسات هي عادة انخفاض مدة التغطية
• عائدات فوائد الموت لا يمكن أن تتجاوز مبلغ المديونية
• يجب على المقرض أو الدائن تطبيق عائدات الوفاة من أجل صرف القرض
• وعادة ما تضاف الأقساط إلى مدفوعات مدفوعات قروض المدين
• يتم إعطاء المؤمن له شهادة التأمين
• سيتم إنهاء تغطية المقترض عند سداد الدين أو إعادة تمويله أو تحويله أو تأخره بشكل كبير

كما يمكن للسياسات الائتمانية أن توفر وسيلة للحصول على تغطية لأولئك الذين لا يستطيعون الحصول عليها بأي طريقة أخرى. وبالرغم من أن العائدات لا تذهب إلى محبي المؤمن عليهم ، إلا أن الحياة الائتمانية ستساعد في الحد من ديون المتوفي ، والتي يمكن أن تساعد في تجنب المصاعب المالية للناجين من المؤمن عليهم.

لقد حصلت على أساسيات الآن كم من التأمين على الحياة أحتاجه؟

الآن بعد أن عرفنا خصوصيات وعموميات السياسات ، يمكننا الوصول إلى الأرقام. الإجابة على سؤال "ما هو مقدار التأمين على الحياة الذي أحتاجه؟" ليس سهلاً كما يبدو. لا أحد يريد أن يترك أسرته مدفونة تحت ألاف الدولارات من الديون بعد وفاته ، ولكن معظم المستهلكين لا يعرفون ما ينبغي أن تكون عليه وثيقة التأمين على الحياة المناسبة. يعتمد حجم السياسة التي ستحتاجها على وضعك المالي ومستقبلك وخططك ورغباتك لعائلتك.

العامل الأول للنظر في ما هو هيكل عائلتك؟ هل لديك زوج وأولاد يعتمدون على راتبك؟ هل يعمل زوجك أو يزرع أطفالك؟ هل أنت على وشك الذهاب إلى الكلية؟ كلما زاد عدد الأشخاص الذين يعتمدون على راتبك ، زادت التغطية التأمينية على الحياة التي ستحتاجها. إذا كان أطفالك قد انتقلوا من المنزل وكان زوجك يعمل ، فيمكنك شراء بوليصة تأمين أصغر. إذا كان الأطفال صغارًا ، فلديهم دين كبير ، وزوج في البيت ، قد تبحثون عن بوليصة تأمين بقيمة مليون دولار أو أكثر.

قضاء بعض الوقت في تقييم اموالك. عامل في الرهن العقاري الخاص بك ، الراتب السنوي ، والاستثمارات ، والمصاريف السنوية. إذا كان لا يزال لديك 125،000 دولار المتبقية على الرهن العقاري الخاص بك و 15،000 دولار إضافية في القروض الطلابية ، ثم قد يكون التأمين على الحياة 300،000 $ سياسة لا تكون كافية. من ناحية أخرى ، إذا تم دفع رواتب منزلك ، فإن أطفالك يخرجون بالفعل من الجامعة ، وليس لديك سوى عدد قليل من بطاقات الائتمان أو القروض ، يمكن أن تكون السياسة التي تبلغ 300،000 دولار كافية. لا تنسى حساب تكلفة الجنازة في النفقات.

بالرغم من عدم وجود إجابة "صحيحة" لمقدار بوليصة التأمين على الحياة التي يجب عليك شراؤها ، إلا أنه يجب عليك أن تأخذ على الأقل سياسة تصل إلى 10 أضعاف الراتب السنوي. وجود سياسة تبلغ 10 أضعاف راتبك السنوي سيعطي لأحبائك الأموال التي يحتاجون إليها لسداد أي ديون وإعطائهم الوقت للتعافي من الخسارة دون تحمل العبء الإضافي المتمثل في الديون الجنائزية.

العامل الآخر الذي يجب مراعاته هو نمط حياتك وكيف تريد أن تستخدم عائلتك المال. هل تريد أن تسدد عائلتك الديون ثم تستثمر الباقي؟ هل ترغب في أن يتمكنوا من الحفاظ على نفس نمط الحياة خلال السنوات العشر القادمة دون الحاجة إلى القلق بشأن الأموال؟ كل حالة تتطلب كمية مختلفة من بوليصة التأمين على الحياة. قبل اتخاذ قرار بشأن مبلغ السياسة ، تحدث مع أسرتك عن رغباتك المالية لتغطية التأمين وما هو الأمر الأكثر منطقية.

كيف وأين الحصول على أسعار التأمين على الحياة

من أجل الحصول على أفضل الأسعار ، من الأفضل عادة العمل مع شركة لديها إمكانية الوصول إلى أكثر من شركة تأمين واحدة. هذا لأنك ستتمكن من مقارنة العديد من السياسات المختلفة وأسعارها المتميزة المناظرة. في العديد من الحالات ، قد تختلف تكلفة التغطية بشكل كبير - حتى بالنسبة للتغطية ذاتها - اعتمادًا على شركة التأمين.

عندما تكون مستعدًا لبدء التسوق للحصول على تغطية ، يمكننا مساعدتك. نحن نعمل مع العديد من شركات التأمين على الحياة في السوق ، كما يمكننا توجيهك إلى أفضل أسعار التأمين على الحياة للمدخنين. يمكننا مساعدتك في الحصول على جميع المعلومات التي تحتاجها بسرعة وسهولة وسهولة ، مباشرة من جهاز الكمبيوتر الخاص بك ودون الحاجة للقاء شخصيا مع وكيل التأمين على الحياة. يمكن الاطلاع على عروض الأسعار عبر الإنترنت - وعندما تكون مستعدًا للشراء ، يمكنك أيضًا إرسال معلوماتك عبر الإنترنت أيضًا. إذا كنت مستعدًا لبدء عملية عرض الأسعار من شركات التأمين على الحياة ، ما عليك سوى ملء النموذج وإرساله في هذه الصفحة.

إذا كان لديك أي أسئلة إضافية تتعلق بكيفية عمل التأمين ، أو كيفية الحصول على أسعار التأمين على الحياة ، أو حتى التأمين على الحياة بشكل عام ، فإن الخبراء في Root Financial متواجدون لمساعدتك. يسعدني أن أكون شريكًا معهم كأكبر وكالة تأمين حتى يتمكنوا من معالجة أي سؤال أو مخاوف قد تكون لديك قبل المضي قدمًا. وسيرشدونك أيضًا عبر عملية الاقتباس والتطبيق.

نعلم جميعًا أن الحصول على عروض التأمين على الحياة يمكن أن يكون قرارًا كبيرًا. هناك قدر كبير من المعلومات المتاحة - وفي بعض الأحيان ، يمكن أن تبدو ساحقة. ولكن تأكد من أن لديك عائلتك في وضع مالي آمن بغض النظر عن الظروف التي تستحقها العملية قصيرة المدى في الحصول على سياسة.

حفظ