حصلت على وظيفة جديدة؟ في ما يلي ما يمكنك فعله بـ 401 القديم (k)

إذا كنت تفكر في ترك وظيفة ، فإن حساب التوفير للتقاعد هو على الأرجح آخر شيء يدور في ذهنك.

لكن حساب التقاعد 401 (k) الذي يرعاه صاحب العمل هو أحد أكبر الامتيازات التي يمكن لشركتك تقديمها ، لذا لا تنسها عندما تغادر.

لديك عدد قليل من الخيارات: يمكنك صرف الحساب ، وتحويل الحساب إلى 401 (k) جديد من صاحب العمل ، أو تحويل الحساب إلى حساب IRA أو ترك المال في مكانه مع صاحب العمل السابق.

قبل اتخاذ القرار ، ستحتاج إلى التفكير في عوامل مثل عمرك ، والوضع المالي الحالي ، وأسلوب توفير التقاعد ، بالإضافة إلى تفاصيل خطة صاحب العمل السابقة والجديدة.

1. صرف مبلغ 401 (ك)

حوالي 35 ٪ من الناس ينفقون أرصدة 401 (k) عندما يغادرون وظائفهم ، وفقا ل Fidelity.

الرقم أعلى - 40٪ - للأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 20 و 39 عامًا.

معظم المخططين الماليين يجادلون ضد صرف مبلغ 401 (ك) الخاص بك. إليك السبب: بسبب الضرائب والعقوبات ، لن تحصل على جميع الأموال التي استثمرتها أنت وصاحب العمل.

من ناحية أخرى ، ربما تحتاج إلى مبلغ كبير من النقود لبدء مشروعك الخاص ، أو العودة إلى المدرسة أو العمل كبيضة عش سائلة عندما يقرر أحد الوالدين البقاء في المنزل مع الأطفال.

ولكن بالنظر إلى جميع الأموال التي ستخسرها ، قد يكون من الأفضل الحصول على قرض بسعر فائدة منخفض.

فيما يلي تكاليف صرف النقد:

• سيحجز صاحب العمل الخاص بك بشكل عام حوالي 20٪ من رصيدك لتسديد مصلحة الضرائب. بالإضافة إلى ذلك ، ستدفع ضرائب الولاية.

• إذا كان عمرك أقل من 59 عامًا ونصف ، فسيتعين عليك أيضًا دفع رسوم سحب مبكرة بنسبة 10٪.

• لا تؤثر هذه التكاليف الفورية في الأموال التي تفقدها عندما لا تسمح لأموالك بالنمو. باستخدام حساب 401 (k) ، لا يتعين عليك دفع الضرائب حتى تسحب عند التقاعد. أنت تفوت على المكاسب التي يمكن أن تحققها أموالك خلال مسيرتك المهنية عن طريق صرف الأموال في وقت مبكر جدًا.

BankRate.com لديه أنيق "تنفق عليه أو حفظه؟" 401 (ك) آلة حاسبة. بدلاً من صرف 100000 دولار ، دعنا نفترض أننا نتركها في الحساب حتى سن 65 عامًا.

النتائج؟ ما يقرب من 1.1 مليون دولار. إذا خرجت نقدًا الآن ، فستتجاوز مبلغًا قدره 65000 دولار فقط.

2. اترك المال أين هو

خيار آخر هو ترك المال وراء في نفس الحساب مع صاحب العمل السابق الخاص بك.

إذا كان حسابك يحتوي على أكثر من 5000 دولار ، فلديك أقصى قدر من المرونة لمتابعة هذا الخيار.

من بين جميع خياراتك 401 (ك) ، هذا هو الأسهل.

تستمر أموالك في زيادة الضرائب المؤجلة مثلما فعلت عندما عملت هناك ، ولكنك لن تتمكن على الأرجح من تقديم مساهمات إضافية عند المغادرة.

يعتمد الكثير من هذا القرار على مدى جودة خطة 401 (k) الحالية. إذا كانت الرسوم منخفضة وتريد خيارات الاستثمار الخاصة بك ، التزم بها. إذا لم يكن كذلك ، ففكر في خيارات أخرى.

الجانب السلبي من ترك أموالك هو أن بعض أصحاب العمل يتقاضون رسومًا أعلى إذا لم تكن موظفًا نشطًا. ربما لن تتمكن من الحصول على قرض خطة أو سحب جزئي.

بالإضافة إلى ذلك ، نظرًا لأنك لست موظفًا نشطًا ، فقد تفوتك معلومات حول تغييرات الخطة.

على الرغم من أنك قد تتذكر هذا الحساب في المرة الأولى التي تقوم فيها بتغيير الوظائف ، فقد تنسى تمامًا أنها موجودة في الوقت الذي تعمل فيه في وظيفتك الثالثة أو الرابعة - والثالثة أو الرابعة 401 (ك).

من المهم تتبع جميع حسابات التقاعد الخاصة بك - وأسماء المستخدمين وكلمات المرور المزعجة - حتى تتمكن من إعادة تنظيم محفظتك بشكل دوري والتأكد من أن مدخراتك على المسار الصحيح.

إن وجود حسابات تقاعد متعددة يمكن أن يعطي أيضا وهم التنويع. لكن العديد من المستشارين الماليين يقولون إن امتلاك أموالك يمكن أن يجعل من الصعب معرفة ما إذا كانت استثماراتك موجودة أم لا حقا المتنوعة والعمل معا نحو أهدافك المالية.

3. قم بتدوير 401 (ك) القديم الخاص بك إلى خطة صاحب العمل الجديد الخاص بك

قد لا يكون هذا خيارًا في جميع أماكن العمل ، لذا تحقق من صاحب العمل الجديد أولاً.

ضع في اعتبارك أنك قد تضطر إلى الانتظار حتى تنتهي فترة الاختبار لبدء المشاركة.

مثل ترك المال الخاص بك وراء ، هذه الخيارات تسمح للمدخرات التقاعد الخاصة بك لمواصلة النمو ، الضرائب المؤجلة. كما يسمح لك بتقديم مساهمات إضافية للحساب ، على عكس ترك أموالك خلفك.

قد يكون لدى صاحب العمل الجديد خطة مع رسوم أقل أو خيارات استثمارية أفضل ، ومن المحتمل أنك ستتمكن من الحصول على قرض خطة.

يعني عدد أقل من الحسابات أنه عليك فقط البحث في مكان واحد لمعرفة كيفية أداء أموالك وستكون لديك أوضح صورة لمدخراتك التقاعدية.

لتتجاوز 401 (k) القديمة إلى واحدة جديدة ، ستحتاج إلى أن تطلب من صاحب العمل السابق إرسال قيمة حسابك القديم إلى المسؤول عن خطتك الجديدة.

لديك بعض الخيارات:

• التمديد المباشر: ينقل مسؤول الخطة القديم الأموال مباشرة إلى حسابك الجديد 401 (k).

• التمرير غير المباشر: ينقل مسؤول الخطة القديم الأموال إليك مباشرةً ، ويمكنك إضافة الأموال يدويًا إلى حسابك الجديد. قد تفعل هذا إذا كنت في حاجة إلى قرض قصير الأجل. ومع ذلك ، فإن هذا الخيار أكثر تعقيدًا بعض الشيء.

عندما تختار ل التمرير غير المباشرسيحجز صاحب العمل 20٪ من الضرائب الفيدرالية في حال قررت الاحتفاظ بالمال.

إذا قمت بسحب جميع الأموال خلال 60 يومًا ، فسيتم إعادة 20٪ إليك عند تقديم إقرارك الضريبي للسنة.

ومع ذلك ، ضع في اعتبارك أن صاحب العمل الخاص بك يحجب 20٪ وستحتاج إلى الحصول على المال في أي مكان آخر - وإلا ستتم معاقبتك.

يمكنك أيضًا دفع رسوم توزيع مبكر إذا كان عمرك أقل من 59 عامًا ونصف.

4. يتدحرج في الجيش الجمهوري الايرلندي

هناك خيار آخر هو التدوير في صناديقك الحالية (k) 401 إلى حساب التقاعد الفردي ، أو IRA.

هذا الحساب غير مرتبط بصاحب العمل.

مرة أخرى ، يمكنك إرسال الأموال بشكل مباشر أو غير مباشر. إذا نقلت أموالك من 401 (k) تقليدي إلى حساب IRA تقليدي ، فلن تدفع ضرائب كما لو كنت قد نقلت أموالك إلى Roth IRA.

هذا هو خيار جيد للناس ترك القوى العاملة ليصبحوا أولياء الأمور في المنزل أو العودة إلى المدرسةلأنهم لا يستطيعون الوصول إلى 401 (k) آخر.

يسمح لك الجيش الجمهوري الايرلندي (IRA) بتنمية أموالك الضريبية المؤجلة ، مثل 401 (k) الخاص بك ، لكنه يتضمن على الأرجح مجموعة متنوعة من خيارات الاستثمار. لن تدفع ضريبة جزاء مبكرًا إذا قمت بسحب الأموال إلى الكلية أو شراء منزل لأول مرة أو فواتير طبية.

عند التفكير في حساب الاستجابة العاجلة ، اعرف مستوى المشاركة الذي تريده في استثماراتك. يمكنك الاختيار من بين مستويات مختلفة من الخدمة المهنية للجيش الجمهوري الأيرلندي ، ولكنك ستدفع رسومًا أعلى لجعل شخص آخر يدير أموالك.

إذا كنت تناقش بين إعادة التمديد IRA و 401 (k) ، فتأكد من مقارنة الرسوم.

قد يدفع صاحب العمل مقابل بعض أو جميع رسوم خطتك ، وقد يسدد فاتورة أدوات التخطيط ومواد العمل وورش العمل المفيدة.

دورك: هل سبق لك أن حركت 401 (ك)؟ ماذا اخترت أن تفعل ، ولماذا؟

سارة كوتا مراسلة في مجال التعليم في مدينة بولدر بولاية كولورادو ، ولديها ولع بالارتياح في عطلة نهاية الأسبوع ، وتجديد الأثاث والصفقات الجيدة. ابحث عنها على Twitter:sarahkuta.