"إذا كنت أمك ، كيف تستثمر أموالي؟"
السيدة التي ساعدت سابقاً مع استثمارات عمتها لسنوات ، أتت إليّ فيما يتعلق بالتقاعد الذي ستقضيه.
كانت تعمل بالفعل مع "وسيط" عندما اتصلت به ، لكنها لم تشعر بأمان تام بنسبة 100٪ بشأن استثماراتها ولم تكن متأكدة مما إذا كانت طويلة الأجل أو استثمارات قصيرة الأجل. كانت بحاجة إلى المساعدة ، ويسرني أنني كنت هناك!
هزتها الأزمة المالية عام 2008 وكانت تبحث عن شيء أكثر أمانًا للتقاعد.
بينما ناقشنا خياراتها المختلفة وسألت سؤال مفتوح بعد آخر سألني أخيرا السؤال المذكور أعلاه:
إذا كنت والدتك ، كيف تستثمر أموالي؟
كيف هذا لمسألة كاسحة الجليد!
بمجرد وصولك للتقاعد ، لم يعد لديك وقت لانتظار انخفاض كبير في سوق الأسهم.
إن الحفاظ على رأس المال وتوفير دخل منتظم سيكون فجأة على الأقل بنفس أهمية النمو.
إذا كنت مستعدًا للاستثمار ، فتأكد من مراجعة مراجعاتنا حول خيارات استثمارية رائعة مثل خياراتنا استعراض عزر الاستثمار.
لهذا السبب ، ستحتاج إلى البدء في تحويل محفظتك الاستثمارية من الأسهم إلى أصول الدخل الثابت.
فيما يلي ستة أماكن آمنة لاستثمار أموالك ، سواء كانت تلك هي الطريقة المثلى لاستثمار 10 آلاف أو أفضل طريقة لاستثمار 100 ألف ، في التقاعد الذي سيوفر الحفاظ على رأس المال وعلى الأقل بعض الدخل.
1. البنك
لسوء الحظ ، فإن معظم أصول الدخل الثابت لا تدفع الكثير في طريق إيرادات الفوائد. في الواقع ، لا يدفعون القرفصاء. ولكن هناك أمرًا واحدًا يمكنك الاعتماد عليه في الأصول المصرفية هو أن القيمة الأساسية لاستثماراتك ستكون آمنة تمامًا (يتم تأمين الأموال المودعة بالكامل من قِبل مؤسسة التأمين الفيدرالية لمدة تصل إلى 250000 دولار). وهي سائلة تمامًا - يمكنك الحصول على أموالك في أي وقت وفي وقت قصير.
هناك طرق مختلفة لعقد استثماراتك في البنك. هناك بالطبع حسابات تدقيق وحسابات التوفير التقليدية التي تدفع فائدة ضئيلة أو معدومة. وهناك أيضًا شهادات الإيداع التي تدفع عوائد أعلى وتغلق هذه العوائد في أي مكان من ستة أشهر إلى خمس سنوات.
للسيولة الكاملة ، هناك أيضا صناديق سوق المال المصرفي. لا تدفع هذه المبالغ عادةً إلى جانب شهادات الإيداع ، ولكنها لا تقفل أموالك في المصطلحات الموسعة أيضًا. يمكنك عادة الوصول إلى هذه الأموال ببساطة عن طريق كتابة شيك أو تحويل الأموال إلى حساب آخر.
أنت لا تقتصر على البنك المحلي الخاص بك ، إما. يمكنك غالبًا الحصول على معدلات عائد أعلى من خلال البنوك عبر الإنترنت. على سبيل المثال ، يمكنك الاطلاع على هذه المشاركة لمعرفة البنوك التي تقدم أفضل الأسعار على شهادات الإيداع وتحريك أموالك وفقًا لذلك.
2. الحكومة
يمكنك الاستثمار مباشرة في سندات الخزينة الأمريكية من خلال Treasury Direct ، وهي نافذة سندات حكومة الولايات المتحدة. هناك ستجد مجموعة متنوعة من فرص الاستثمار ذات الدخل الثابت مثيرة للاهتمام.
الامثله تشمل:
- أذون الخزانة - هذه الأوراق المالية الحكومية قصيرة الأجل مع آجال استحقاق تتراوح بين بضعة أيام إلى 52 أسبوعًا. يتم بيعها بخصم من قيمتها الاسمية ، مما يعني أنك تجمع الفائدة الخاصة بك عندما تنضج الأوراق المالية.
- سندات الخزانة - هي أوراق مالية متوسطة الأجل تصدر بآجال استحقاق 2 و 3 و 5 و 7 و 10 سنوات وتدفع الفائدة كل ستة أشهر.
- سندات الخزينة - هذه هي السندات التي تنضج في 30 سنة وتدفع الفائدة كل ستة أشهر. التحايل على سندات الخزينة: على المدى الطويل ، يمكن أن تفقد الأصول على الأوراق المالية بسبب الزيادات في أسعار الفائدة. على هذا النحو أنها ليست بالضرورة مناسبة كأصول الحفاظ على رأس المال.
- سندات الخزانة المحمية من التضخم (TIPS) - هذه الفوائد المدفوعة كل ستة أشهر ويتم إصدارها باستحقاقات 5 و 10 و 30 سنة. بالإضافة إلى ذلك ، يتم تعديل رأس المال عن طريق التغييرات في مؤشر أسعار المستهلك ، وتوفير الحماية ضد التضخم.
- أنا سندات الادخار - نفس الوضع كما هو الحال مع TIPS ، في أن تكسب الفائدة ، في حين يتم تعديل القيمة الأساسية على أساس التغيرات في مؤشر أسعار المستهلك.
- سندات توفير EE و E – هذه هي أدوات الادخار التي تدفع الفائدة على أساس أسعار السوق الحالية ، مع شروط تصل إلى 30 سنة. يتم بيع سندات ادخار EE الإلكترونية بالقيمة الاسمية في TreasuryDirect.
يمكن شراء I Bonds و EE / E Bonds بفئات منخفضة تصل إلى 25 $ بحد أقصى 10،000 دولار في السنة. يمكن شراء جميع الآخرين بفئات منخفضة تصل إلى 100 دولار مع عدم وجود حد أقصى.
يمكنك الاستثمار في الأوراق المالية مباشرة مع وزارة الخزانة الأمريكية بالطريقة نفسها التي تستثمر بها في أحد البنوك عبر الإنترنت. وبما أن الحكومة الأمريكية تصدرها ، فلا يوجد خطر من التخلف عن السداد.
3. المعاشات الثابتة
يتم إصدار المعاشات الثابتة من قبل شركات التأمين وهي تشبه إلى حد كبير شهادات الإيداع. تستثمر في هذه الأوراق المالية لفترة محددة من الوقت بسعر فائدة ثابت.
لديهم بعض السيولة وتمكنك من سحب إيرادات الفوائد بشكل دوري دون دفع غرامات أو فقدان سعر الفائدة المتفق عليه ، ولكن يتم ربط رأس المال الخاص بك لعدة سنوات (عادة لمدة ثلاث إلى سبع سنوات).
قدم جون وينزل ، CFP® والمؤسس المشارك لشركة Archvest Wealth Advisors هذه الإيجابيات والسلبيات من المعاشات الثابتة:
- الايجابيات: جيد للأفراد الذين يعيشون على دخل ثابت وهم إما خائفين أو قلقون جدا من الخسائر في سوق الأسهم.
- سلبيات:: غالبًا ما يكون من الصعب فهم ومعرفة التكاليف الحقيقية لعقد الأقساط. ليس فقط الرسوم السنوية ولكن أيضا التكلفة إذا كان لأحد لغزو مبدأ الأقساط.
كما أشار جون إلى أن الرسوم يصعب فهمها عادة. معظم بائع الأقساط البحتة سوف يتباهى أن المعاشات الثابتة ليس لها رسوم. على الرغم من عدم وجود أي رسوم يمكن أن تراها (ربما رسومًا سنوية صغيرة) ، فهناك دائمًا تكلفة.
التنازلات التي أشار إليها جون أمر حاسم. تشمل الأقساط السنوية الثابتة رسوم الاستسلام في حالة سحب أكثر من مبلغ محدد مسموح به ، أو قبل نهاية المدة المتفق عليها. هذا يختلف كثيرًا عن القرص المضغوط الخاص بالبنك حيث لا تتخلى إلا عن الفائدة المتراكمة إذا قررت الانسحاب قبل نضج القرص المضغوط.
4. الثابتة المفهرسة الثابتة
تعتبر الأقساط السنوية الثابتة ، أو FIAs ، التي يشار إليها أيضًا بالمعاشات الهجينة ، مشابهة جدًا للمعاشات السنوية المحددة. تقوم باستثمار محدد بسعر فائدة معين ولديك خيارات سيولة مماثلة. ومع ذلك ، سيسمح لك FIA بربط استثماراتك بمؤشرات سوق الأوراق المالية ، مما يتيح لك الفرصة للحصول على فائدة أعلى.
تمكنك هذه الميزة الفريدة من المشاركة في مكاسب مؤشر سوق الأسهم مع حماية استثماراتك من الخسائر التي يمكن أن تحدث عادةً مع استثمارات الأسهم.
كما توفر معظم المعاشات الثابتة المفهرسة فرسان دخل مدى الحياة الذين سيدفعون للمستثمر شيك مدى الحياة سواء للفرد أو للزوج. هذا جاذبية خاصة للمتقاعد الذي يشعر بالقلق من أن أصول التقاعد الخاصة بهم قد تتآكل بسبب انهيار سوق الأوراق المالية في المستقبل أو ارتفاع تكاليف المعيشة لا مفر منه.
يقدم Chris Cousins و ChfC ومدير Wealth Architects، Inc هذا العرض على المعاشات الثابتة المفهرسة:
مثل أي منتج مالي متوفر في السوق ، باستخدام منتج (تكتيكي) كحل ، لا يؤدي أبداً إلى خطة ناجحة طويلة الأجل. لذا ، إذا كان التفكير في استخدام عقد سنوي قياسي ثابت كجزء من إستراتيجية مالية شاملة ، فإليك بعض الإيجابيات والسلبيات
ثابت الايجابيات المفهرسة الثابتة:
- يمكن نقل مخاطر الخسارة الرئيسية لشركة التأمين. نحن في أعلى مستوياتها على الإطلاق في سوق الأوراق المالية في الولايات المتحدة ، ومن المرجح أن ندخل في بيئة أسعار الفائدة المرتفعة التي لا يتمتع أي مستشار مالي في مجال الأعمال بها اليوم. حماية رأس المال أولوية عالية.
- هناك العديد من خيارات قروض الفائدة أكثر اليوم من المنتجات السابقة. قد يؤدي ذلك إلى زيادة اعتماد العميل للعقد بموجب عدة سيناريوهات.
المعادلات السنوية المفهرسة الثابتة:
- عدم المرونة بسبب رسوم الاستسلام. يجب التقليل من ذلك لأن الافتقار إلى المرونة يتسبب في عدم وجود استراتيجية تخطيط.
- كن حذرا من العقود التي تسمح لشركة التأمين لتغيير المعلمات الدائنة لتحقيق مصلحتها الخاصة. يجب أن تكون معدلات المشاركة والقبعات ثابتة تعاقديا بحيث تعرف ما تشتريه من البداية.
5. AssetLock ™
AssetLock ™ هي أداة استثمارية لمساعدتك على الاستثمار في أسواق الأسهم من خلال مساعدتك على الاستجابة لانخفاض في أداء السوق. إنها أداة برمجية تراقب محفظتك وتضع نقاط هبوط محددة سلفاً والتي سوف تتكيف في أيام تداول السوق. يساعدك هذا على أن تكون دائمًا على دراية بكيفية أداء محفظتك.
هذه ليست استراتيجية بسيطة لوقف الخسارة ، إما. يتضمن وقف الخسارة تحديد مستويات سعر معينة يتم فيها بيع ضمان الاستثمار. على سبيل المثال ، يمكنك تعيين وقف الخسارة عند نقطة تساوي 90٪ من سعر الشراء للسهم - الأمر الذي سيؤدي إلى البيع التلقائي للسهم في حالة انخفاض السعر بنسبة 10٪. سيقلل ذلك من خسارتك على مستوى الأمان في حالة حدوث انخفاض في السعر.
بدلاً من تعيين سعر مشغل تلقائي لعمليات البيع على أحد الاستثمارات ، يقوم AssetLock ™ بتنبيهك إلى العديد من أوضاع السوق المعاكسة ، مما سيؤدي إلى قيام المستشار الخاص بك بالاتصال بك لمناقشة هذه الشروط ، وتأثيرها على استثماراتك ، وعما إذا كنت تريد يجب أن تبيع.
هذا يعمل باستخدام ما يسمى ب قيمة AssetLock. هذه نقطة سعر محددة سلفًا ستؤدي إلى بدء إجراءات معينة. على سبيل المثال ، عندما يتم الوصول إلى قيمة AssetLock ، يقوم مدير المحفظة من FormulaFolios بمراقبة السوق وإذا كان هناك استرداد ، فلن يتم وضع أي تداولات.
إذا لم تستعد السوق ، فستنتقل حافظة أوراقك إلى أذون خزانة أمريكية قصيرة الأجل وآمنة عند إغلاق العمل ، بعد يوم واحد من الوصول إلى قيمة AssetLock ™ الخاصة بك.
لن تحميك AssetLock تمامًا من فقدان المدير في استثماراتك في الأسهم ، ولكنها ستتيح لك البقاء مستثمراً في الأسهم وتقليل أسوأ انخفاضات السوق في العملية.
هذا يمكن أن يكون أداة حاسمة لديك أيضا. على الرغم من أنك ستحتاج إلى البدء في نقل أموالك تدريجيًا إلى أصول آمنة ومحفوفة بالفائدة عند التقاعد ، إلا أنك ستظل بحاجة إلى الاحتفاظ بنسبة معينة من محفظتك في الأسهم. سيستمر التضخم حتى بعد التقاعد ، والأسهم هي أفضل وسيلة لحماية محفظتك منها. وعلى الرغم من حدوث ذلك ، فإن نظام AssetLock ™ يمنعك من التراجع بسبب التراجع الكبير في السوق.
6. الإقراض بين الأقران
يعد الإقراض بين الأقران طريقة أخرى ممكنة للحصول على عوائد كبيرة دون التعرض لخطر كبير. هذا الخيار يمكن أن يكون مفيدا خاصة في خضم الركود في سوق الأوراق المالية.
تم إكمال الإقراض بين النظراء عبر الإنترنت باستخدام شركة مثل Prosper أو Lending Club. الأمر سهل جدًا ، أنت غريب!
إذن ، ما هو بالضبط الإقراض بين الأقران؟ ربما كان لديك أحد أفراد العائلة يسأل عن بعض العجين. هذا موقف صعب ، ولكن ماذا لو كنت ترغب في الحصول على الفائدة من أفراد العائلة (من فضلك لا تفعل) ، هل يمكن أن تثير اهتمامك من خلال الاستثمار في مساعي الغرباء؟ حسنا ، الآن يمكنك مع الإقراض بين الأقران.
الناس يزورون Prosper ونادي الإقراض لاقتراض المال لمجموعة متنوعة من الأسباب. قد يكون السعي وراء مشروع تجاري ، أو سداد قرض طالب ، أو سداد بطاقة ائتمان. شركات مثل بروسبر ونادي الإقراض تتوسط بينك (المستثمر) والمقترضين.
على الرغم من أنني لم أشاهد شخصياً الكثير من المخاطر المرتبطة بالإقراض من نظير إلى نظير ، يجب أن تعرف أن معظم الإقراض بين النظراء غير مضمون. من الممكن أن تفقد استثماراتك. لهذا السبب أوصيك بتنويع قروضك لتقليل تقلب محفظة الإقراض الخاصة بك.
بالإضافة إلى ذلك ، لا أرى الإقراض بين النظراء كخيار بديل لحافظة استثمارات جيدة من الأسهم وصناديق الاستثمار المشتركة والاستثمارات المماثلة. يعتبر الإقراض بين الأقران استثماراً رائعاً وآمناً نسبياً يمكن أن يكمل الاستثمار التقليدي.
لماذا تريد تضمينه كجزء من استراتيجيتك العامة للاستثمار؟ كلمة واحدة: العودة. لقد شاهدت شخصياً عوائد في نادي الإقراض تصل إلى 18.04٪ وتعود في بروسبر إلى 16.72٪. إذا كان ذلك لا يفجر الجوارب الخاصة بك ، وأنا لا أعرف ما سوف.
كيف تستثمر بأمان؟
من خلال أخذ القليل من كل من هذه الاستراتيجيات وتجربتها. تنويع محفظتك واتخاذ اختيارات حكيمة عند اختيار استثماراتك - خاصة عندما تكون في التقاعد وتضطر إلى الاعتماد على دخل الاستثمار.
سعيد الاستثمار! كن آمنا!
ملاحظة
إذا كنت لا تزال غير واثق بنسبة 100٪ في استراتيجية التخطيط للتقاعد ، فراجع عملية التخطيط المالي الفريدة لدينا ، مخطط النجاح المالي. إنها العملية التي نستخدمها مع عملائنا للمساعدة في زيادة وضوح استثماراتهم والتأكد من أنهم يسيرون على المسار الصحيح للتقاعد الآمن.حفظ
أضف تعليقك