إيجابيات وسلبيات HELOC. إدارة مالية الشطارة أو مجرد فخ الديون آخر؟

احتفل! أنت الآن رسميًا مالك المنزل. <إدراج رقصة وتسكع هنا إذا أردت> بالنسبة للكثيرين ، امتلاك المنزل الأول هو حلم أصبح حقيقة. أن تصبح صاحب منزل يأتي مع مجموعة من المسؤوليات الخاصة به ، فضلا عن الفوائد.

واحدة من هذه مزعوم الفوائد هي قدرة مالكي المنازل المؤهلين على الاقتراض مقابل حقوق الملكية في منازلهم. ويمكن تحقيق ذلك من خلال قرض ملكية المنازل أو خط ائتمان الأسهم. على الرغم من أن كلا الخيارين يتمتعان بشعبية بين مالكي المنازل ، إلا أننا هنا ننظر تحديدًا في خط ائتمان المساكن ، فضلاً عن الفوائد والعيوب المرتبطة به.

ما هو خط البيت الانصاف الائتمان؟

يختلف خط ائتمان المساكن (HELOC) عن قرض ملكية المساكن في ذلك بدلاً من مبلغ نقدي واحد يتم توزيعه على صاحب المنزل ، حيث يتم إنشاء خط ائتمان يمكن من خلاله الاقتراض. عندما يكون قرض رأس المال الخاص بالأسهم بداية ونهاية مع دفعات محددة ، تقدم HELOC مرونة أكبر في المبلغ الذي تقترضه ، وبالتالي مقدار الدفعات الشهرية التي ستحصل عليها. يمكنك الاقتراض من HELOC على أساس مستمر وتعكس دفعاتك مبلغ المال الذي اقترضته. من المهم لأي شخص يفكر في HELOC أن يفهم إيجابيات وسلبيات هذا النوع من القروض.

الايجابيات من HELOC

• الوصول الفوري إلى حدود ائتمانية عالية- إذا كان لديك الكثير من الأسهم في منزلك ، فسوف يمنحك HELOC إمكانية الوصول الفوري إلى مبلغ نقدي كبير. وهذا يمكن أن ييسر مشاريع تجديد المنازل أو المدفوعات الدراسية أو النفقات الطبية غير المتوقعة.
• انخفاض أسعار الفائدة- بالمقارنة مع أسعار الفائدة المرتبطة ببطاقات الائتمان وغيرها من أنواع القروض الشخصية ، عادة ما تقدم HELOC سعر فائدة منخفض.
• المزايا الضريبية- تعتبر HELOC بمثابة قرض عقاري ثانٍ ، وهي تقدم مزايا ضريبية غير مرتبطة ببطاقات الائتمان. الفائدة المدفوعة على HELCO غير قابلة للاقتطاع من الضرائب.
• مرونة السداد- اعتمادا على المقرض الخاص بك ، قد يكون لديك قدر كبير من المرونة في خيارات السداد الخاصة بك. قد تكون قادرًا على اختيار دفعات الفائدة فقط (غير مستحسن) أو تحويل خط الائتمان إلى قرض فائدة ثابتة.

سلبيات من HELOC

• إنه دين- مهما كانت بشرتك ، فإن HELOC دين. فترة. لا تخدع نفسك. يعتبر استخدام HELOC كحالة طوارئ خطرة بشكل خاص.
• خسارة حقوق الملكية- عندما تقترض ضد منزلك ، ستخسر نفس القدر من الأسهم. هذا يمكن أن يكون غير مؤات لأولئك الذين سددوا من الرهن العقاري أو أولئك الذين يرغبون في بيع منازلهم في السوق. إذا انخفضت قيمة منزلك ، يحتفظ المقرض الخاص بك أيضا الحق في تجميد الوصول إلى خط الائتمان الخاصة بك.
• أسعار الفائدة القابلة للتعديل- عندما ترتبط أسعار الفائدة بالسعر الأساسي ، فإنك تخاطر بدفع أكثر بكثير مما كنت تعتقد في البداية إذا كان هناك زيادة كبيرة في سعر الفائدة الأساسي. مع معدل فائدة قابل للتعديل ، لا توجد ضمانات على المبلغ الذي ستدفعه من شهر إلى آخر.
• خطر الرهن- عندما تستخدم منزلك كضمان للحصول على قرض ، فإنك تخاطر بفقدان عقارك إذا فشلت في سداد HELOC كما هو متفق عليه. لا أحد يرغب في التفكير في سيناريو الحالة الأسوأ ، ولكن يجب أن تفكر بعناية إذا كنت على استعداد للمخاطرة بمنزلك في حالة حدوث ما لم يكن متوقعًا وأنت غير قادر على الوفاء بالتزاماتك المالية.

تجربتي مع HELOC

بالنسبة للشخص المتمرس مالياً ، يمكن لـ HELOC أن يكون منطقياً للغاية. وللأسف ، فإن الكثير من الأشخاص الذين صادفتهم مع HELOC يمتلكون أيضًا حجمًا جيدًا من الديون الاستهلاكية الأخرى التي استفادوا منها. بالنسبة إلى الشخص الذي لديه ديون بطاقات ائتمان وقروض استهلاكية أخرى ، فأنا لست معجبًا كبيرًا.

هل حق HELOC مناسب لك؟

إن تحديد ما إذا كان حق شركة HELOC مناسبًا لك أم لا ، هو قرار شخصي يجب أن يأخذ في الاعتبار وضعك المالي الحالي ، والقدرة المتوقعة على السداد ، والغرض من القرض ، وتحمّل المخاطر. إذا تمت إدارتها بشكل صحيح وظلت جميع الشروط في السوق والاقتصاد مواتية ، فإن HELOC يمكن أن تكون مفيدة للمقترضين. وعلى العكس من ذلك ، إذا لم يكن صاحب المنزل يقظًا في إدارة HELOC أو أدت التغييرات في السوق والاقتصاد إلى خلق ظروف سلبية ، فإن هذا القرض الثاني على ملكيتك يمكن أن يكون سببًا لضغوط مالية إضافية.

الآراء المعبر عنها في هذه المادة هي لمعلومات عامة فقط وليس المقصود منها تقديم نصائح أو توصيات محددة لأي فرد.