الحصول على أفضل أسعار التأمين على الحياة لاحتياجات التغطية الخاصة بك 💲💲💲

هل حقا بحاجة للحصول على أسعار التأمين على الحياة؟ لقد رأيت الكثير من العملاء الذين يطرحون هذا السؤال.

السؤال نحن جميعا يجب أن يعرف الجواب هو: "ماذا سيحدث لأحبائنا عندما نموت؟" للأسف ، الكثير من الناس يختارون تجاهل السؤال الأخير لأنهم يخشون من السابق.

لمساعدة أكبر عدد ممكن من الناس على فهم الحاجة وكيفية الحصول على تأمين على الحياة ، قمت بتجميع هذا الدليل. إذا كنت بحاجة إلى اقتباسات التأمين على الحياة ، استخدم النموذج الموجود على اليسار للبدء. قد يكون التأمين من أي نوع مربكًا ومربكًا ، وأنا هنا لمساعدتك في الحصول على فهم أفضل للعديد من أنواع التأمين المختلفة من أفضل التأمين على السيارات والتأمين الصحي للعثور على بوليصات تأمين الدفن لكبار السن.

لماذا أحتاج إلى تأمين على الحياة؟

إذا كنت تقرأ مدونتي بانتظام ، فأنت تعلم أننا نحقق نقودًا جيدة ، لذا قمت بسحب مبلغ 2.5 مليون دولار على نفسي ، لذا إذا حدث أي شيء بالنسبة لي ، ستتمكن زوجتي من قضاء وقتها في الحداد والحفاظ على حياة الأولاد بالترتيب ، النظام ممكن. لن تضطر إلى التفكير في كيفية سداد الرهن العقاري أو كيفية تغطية نفقاتها.

إذا لم يكن لديك شخص يعتمد بشكل مباشر على دخلك ، فستحتاج إلى سياسة صغيرة تسهل عليك العناية بأي التزامات مالية قد تكون لديك (الديون ، الجنازات ، إلخ). هذا سيجعل من السهل على executer من الممتلكات الخاصة بك لتصفية أي نفقات نهائية.

ما مقدار التأمين على الحياة الذي أحتاجه؟

أحصل على هذا السؤال ، والجواب دائمًا ، "يعتمد الأمر". يعتمد الأمر على مقدار ما تقوم به ، وما هي التزاماتك المالية ، ومقدار الدين لديك. وكقاعدة عامة ، سيحصل معظم الناس على دخل سنوي يبلغ عشرة أضعاف. وهذا عادة ما يترك المال الكافي للزوج للحصول على تمويلات المالية ، ولا يزال هناك الكثير من الموارد المتبقية لتحل محل دخلك.

إذا كان لديك مبالغ كبيرة من الديون ، قد ترغب في زيادة العدد للتأكد من القضاء على جميع الديون التي تملكها عائلتك وما زال لديك بيضة كبيرة لعائلتك. بالطبع لا تريد مثل هذه السياسة الكبيرة حيث يجب عليك النوم مع وجود عين واحدة مفتوحة في الليل.

إذا كان أحد أفراد عائلتك يقيم في أحد الوالدين في المنزل ، فستحتاج إلى سياسة حجم لائق عليهم فقط لتغطية تكلفة جميع المهام التي يعتنون بها. من الصعب تقدير تكلفة نقل الأطفال والتنظيف ، وما إلى ذلك ، ولكنك تعلم ما إذا كان عليك استبدالها ، فهناك تكلفة كبيرة. وكثيراً ما أرى العائلات تحصل على ما بين 250 و 500 ألف دولار من التغطية على الزوج غير المدر للدخل.

أخيرًا ، إذا كانت التزاماتك الشخصية صغيرة وتحتاج فقط إلى التأكد من العناية بالممتلكات الخاصة بك والمصروفات النهائية ، يمكنك الاطلاع على سياسة تم تصميمها وفقًا لاحتياجاتك فقط. لقد رأيت الناس يشترون ما يصل إلى 20 $ من قيمة التغطية فقط لربط أي نهايات فضفاضة.

ما هي أنواع السياسات المتاحة؟

وعموما ، لا تزال هناك فئتين أساسيتين للتأمين على الحياة والتي تتوفر في السوق اليوم. تشمل هذه الشروط مصطلحًا ودائمًا (على الرغم من وجود أنواع أخرى مثل عدم وجود تأمين على الفحص الطبي للحياة ، فإننا سنخبرك بالمزيد أدناه):

سياسات الحياة الأجل

مع التأمين على الحياة على المدى ، تتكون هذه السياسة من تغطية استحقاقات الوفاة مقابل دفع قسط التأمين. لا تحتوي هذه السياسات الخاصة على أي نوع من القيمة النقدية أو مكون الاستثمار. هذا هو السبب في اعتبار مصطلح الحياة هو الشكل الأساسي للتأمين على الحياة.

كما أنها عادة ما تكون أكثر بأسعار معقولة - خاصة بالنسبة لأولئك الذين هم بصحة جيدة. في الواقع ، بالنسبة للأفراد الذين يرغبون في الحصول على قدر كبير من استحقاقات الوفاة مقابل تكلفة منخفضة ، يمكن أن تكون سياسات الأجل خيارًا جيدًا جدًا.

كما يوحي الاسم ، يباع مصطلح الحياة لفترات زمنية محددة ، أو "شروط". هذه عادة ما تكون 10 سنوات ، 15 سنة ، 20 سنة ، أو 30 سنة - على الرغم من وجود بعض خطط الحياة المدى التي تباع بأقل من 1 أو 5 سنوات ، وطوال 40 عامًا.

عندما تنتهي مدة سياسة التأمين - بشرط أن يكون المؤمن قد أمسك بالسياسة طوال مدتها - وإذا كان المؤمن ما زال يريد التغطية ، فإنه سيحتاج إلى إعادة التأهل لسياسة أخرى في سنه وحالته الصحية الحالية. لأنهم سيكونون أكبر سناً - وقد يكون لديهم أيضاً حالة صحية معاكسة - فإن قسط التأمين الجديد سيكون على الأرجح أعلى. (إذا تم تشخيص هذا الشخص بظروف صحية مختلفة ، فيمكن اعتباره غير قابل للتأمين وقد لا يتمكن من الحصول على تغطية مستقبلية).

ولأن سياسة مصطلح تعتبر بمثابة تغطية "مؤقتة" ، فمن المعتقد في كثير من الأحيان أن تكون وسيلة جيدة لتغطية الاحتياجات المؤقتة. على سبيل المثال ، قد يكون هذا النوع من التأمين وسيلة جيدة لتغطية تكاليف التعليم الجامعي المستقبلي للطفل في حالة وفاة أحد الوالدين أو الجدين قبل أن يبلغ الطفل سن الثامنة عشرة. وبالمثل ، يمكن أن يكون التأمين على الحياة لفترة طويلة طريقة جيدة لضمان سداد الرهن العقاري لمدة 15 أو 30 عامًا إذا تم تجاوز العائل بينما لا يزال هناك رصيد يتم دفعه.

أسعار التأمين على الحياة مصطلح

وعادة ما تكون أقساط خطط الحياة على المدى أقل من أقساط التأمين على الحياة بأكملها - خاصة بالنسبة للمتقدمين الذين هم في سن صغيرة وفي صحة جيدة. يمكن أن توفر هذه السياسات طريقة رائعة لشراء كمية كبيرة من تغطية إعانات الوفاة مقابل سعر منخفض للغاية.

في بعض الحالات ، قد تتضمن سياسات المدى سياسة تحويل تسمح لسياسة التحول إلى سياسة دائمة بعد فترة زمنية معينة. عند النظر إلى أول مجموعة من عروض أسعار التأمين على الحياة ، قد تختلف الأقساط بشكل كبير ، ولكن عليك أن تعرف أن هناك عدة أنواع مختلفة من السياسات المتاحة في السوق اليوم. وتشمل هذه:

قابل للتجديد - هذا النوع من تغطية المصطلح يمكن تجديده من قبل المؤمن عليه بعد كل فترة زمنية - أو "مدة" - قد انقضى. يُسمح بذلك دون الحاجة إلى إكمال طلب جديد للتغطية أو اجتياز فحص طبي جديد.
قابل للتحويل - مع السياسات القابلة للتحويل ، يمكن للمؤمن عليه تحويل من سياسة مصطلح إلى سياسة تأمين حياة دائمة في المستقبل. بشرط الوفاء بشروط السياسة واستمرار دفع الأقساط ، ولن يكون هناك أي فحص طبي مطلوب للقيام بذلك.
تقليل - مع انخفاض سياسة الأجل ، سينخفض مقدار استحقاق الوفاة بمرور الوقت ، إلى أن يصل إلى الصفر. في ذلك الوقت ، تنتهي السياسة.
في ازدياد - بالتناغم مع خطة الأجل المتناقص ، مع زيادة تغطية العمر مدى الحياة ، ستزيد منافع الوفاة بمرور الوقت. ومع ذلك ، فإن مبلغ قسط التأمين على هذا النوع من السياسة سيبقى على حاله طوال مدة البوليصة.

نظرًا لوجود العديد من الأنواع المختلفة للتأمين على الحياة في السوق اليوم ، يمكن لمقدمي الطلبات اختيار واختيار ما سيعمل بشكل أفضل ، بناءً على احتياجاتهم وأهدافهم الخاصة بالتغطية ، مما يسمح لهم بشكل أساسي "بتخصيص" تغطيتهم.

دائم سياسات الحياة

ويشمل هذا النوع من التأمين على الحياة كل من استحقاق الوفاة وعنصر القيمة النقدية. يُسمح للقيمة النقدية في السياسة الدائمة بالنمو على أساس الضرائب المؤجلة. وهذا يعني أنه لا توجد ضرائب مستحقة على المكاسب حتى يتم سحب المال. هذا يمكن أن يسمح أساسا للنمو في النمو والتراكب على أساس أسي.

على عكس التأمين على الحياة لأجل ، لا تحتوي سياسات الحياة الدائمة على أي نوع من "مدة" التغطية ، ولكنها تدوم إلى أجل غير مسمى. عادة ما يخطط أولئك الذين يشترون تغطية دائمة للحفاظ على تغطيتهم "الكاملة" لحياتهم.

وعادة ما تهدف هذه الخطط إلى تغطية الاحتياجات على المدى الأطول ، وهي في كثير من الأحيان تستخدم في التخطيط العقاري. وغالبا ما يتم شراء الحياة الدائمة أيضا على الأفراد الأصغر سنا ومن ثم الاحتفاظ بها لسنوات عديدة. بهذه الطريقة ، يتمتع الشخص بتغطية تأمينية على الحياة ، إلى جانب عربة ادخار تنمو على أساس الضرائب مع مرور الوقت.

هناك ثلاثة أنواع من التأمين على الحياة الدائمة. هم انهم:

الحياة كلها - السياسة الدائمة الأكثر شيوعا. لديه فائدة الموت القياسية ويستخدم حساب الادخار كمساحته الاستثمارية. إلى جانب الودائع من أقساطك العادية ، ينمو حساب التوفير من الأرباح التي تدفعها شركة التأمين إلى الحساب. لمساعدتك على فهم أفضل ، قمنا بكتابة كاملة على التأمين على الحياة بكاملها.
عالمي أو قابل للتعديل الحياة - توفر هذه السياسات قدرًا أكبر من المرونة من سياسات الحياة الكاملة القياسية. يقدم لك الكثيرون الفرصة لزيادة منفعة الموت بعد اجتيازك الفحص الطبي الجديد. ستسمح لك هذه السياسات أيضًا بدفع أقساطك من رصيدك النقدي. هذا يمكن أن يكون ميزة مفيدة في الأوقات التي يتم فيها امتدت أموالك الشخصية. الحصول على فهم أفضل مع مقالتنا حول سياسات التأمين على الحياة العامة.
متغير الحياة - على غرار الحياة كلها إلا يمكنك أخذ المال في حساب التوفير الخاص بك واستثمارها في الأسهم والسندات والصناديق المشتركة وحسابات سوق المال. يأتي ذلك مع المزيد من المخاطر ، لذا تأكد من أن لديك معرفة جيدة بهذه المخاطر قبل شراء بوليصة تأمين على حياة متغيرة.

أسعار التأمين على الحياة الدائمة

في العديد من الحالات ، تكون عروض التأمين على الحياة الدائمة أعلى من أسعار فترات الحياة لمقدار مماثل من تغطية إعانات الوفاة على الفرد. ومع ذلك ، فعادةً ما يكون ذلك بسبب التغطية الدائمة ، ولا يقتصر حامل الوثيقة على شراء تغطية الاستحقاقات المتعلقة بالوفاة ، ولكن أيضًا على مكون القيمة النقدية ضمن السياسة.

بالإضافة إلى ذلك ، بخلاف التأمين على الحياة ، فإن السياسة الدائمة لن تنتهي بعد عدد معين من السنوات. بدلا من ذلك ، شريطة أن يستمر دفع العلاوة ، فإن السياسة الدائمة سوف تستمر إلى أجل غير مسمى.

كيف أعرف أنني أستخدم شركة جيدة؟

أكثر ما يعجبني في أسعار التأمين على الحياة التي تحصل عليها من الأداة على موقعي هو أنك لا تحصل إلا على أفضل شركات التصنيف. وهذا يعني أنهم يجتازون معايير للاستقرار المالي ولتلبية المطالبات اللازمة. بالنسبة لمعظم الناس ، من الصعب فهم ما يعني في الواقع أن تكون آمنة ، لذلك أنا أيضا وضع قائمة من الذي أعتبره أفضل 10 شركات تأمين على الحياة. ضع في اعتبارك أن أسعار التأمين على الحياة التي تحصل عليها هنا قد تشمل بعض الشركات المحلية الأخرى عندما تحصل على عروض الأسعار الخاصة بك.

كيف يتم تحديد معدلات؟

عند تحديد سعر بوليصة التأمين على الحياة ، هناك العديد من المعايير الرئيسية التي تدخل في تحديد السعر النهائي. يمكن أن تتضمن هذه ما يلي:

نوع السياسة - أحد أهم العوامل في التوصل إلى أقساط التأمين هو نوع التغطية التي تشتريها. على سبيل المثال ، هل ستكون التغطية مصطلحًا أم دائمًا؟ في معظم الحالات ، لا سيما إذا كان مقدم الطلب شابًا يتمتع بصحة جيدة ، فسيقل عرض سعر على الأقل - على الأقل في البداية. ومع ذلك ، مع مرور الوقت ، كما يحصل مقدم الطلب في الأعمار القديمة ، يمكن أن يصبح التأمين على الحياة الكاملة أكثر قدرة على المنافسة.
مبلغ الوجه - يشير مبلغ الوجه إلى مبلغ تغطية تغطية الوفاة التي تشتريها.هذا ، أيضا ، سيكون عاملا رئيسيا في المبلغ الذي سيتم اقتباسه للتأمين على الحياة. كما هو الحال مع معظم الأنواع الأخرى من السلع أو الخدمات ، كلما ارتفع مقدار التغطية التي تشتريها ، كلما ارتفع سعر العرض.
الدراجين - هناك العديد من الدراجين المختلفين الذين يمكن تضمينهم في سياسة للمساعدة في تخصيصها بشكل أكبر نحو احتياجات وأهداف المؤمن. يمكن أن تضيف "الإضافات" هذه إلى السعر الإجمالي للسياسة.
عمر مقدم الطلب - يعد سن مقدم الطلب معيارًا رئيسيًا آخر لمقدار عرض التأمين. يستند جزء كبير من تكلفة التأمين على الحياة على متوسط العمر المتوقع للشخص. لذلك ، فإن عمرك في الوقت الذي تقوم فيه بالتطبيق سيؤثر بالتأكيد في سعر التغطية الخاصة بك.
حالة مقدم الطلب الصحية - العامل الأساسي الآخر الذي يمكن أن يؤثر على الاقتباس في بوليصة التأمين على الحياة أو مصطلح التأمين الصحي هو الحالة الصحية لمقدم الطلب. يعتبر مؤمّنو التأمين على الحياة العديد من العوامل المختلفة عند تغطية التسعير - بالإضافة إلى تقرير ما إذا كان مقدم الطلب سيصبح مؤهلاً للحصول على التغطية على الإطلاق أم لا. وتشمل بعض المكونات الرئيسية المتعلقة بصحة الجسم الكاملة للشخص والتي تشمل العمر والطول والوزن والتاريخ الصحي العام والتاريخ الصحي للعائلة. ونُظر أيضًا في ما إذا كان الشخص يدخن و / أو يشرب الكحول (وإذا كان الأمر كذلك ، فكم مرة واحدة). بالإضافة إلى ذلك ، سيتم أيضًا دراسة معايير أخرى مثل ما إذا كان مقدم الطلب يشارك في أي نوع من أنواع الهوايات الخطرة أو "الخطرة" مثل الغوص في السماء أو غوص السكوبا. سيتم النظر في كل هذه المعايير لتحديد الخطر العام للشخص على شركة التأمين.
شركة التأمين - سيكون لشركة التأمين نفسها تأثير على المبلغ المقتبس من أجل تغطية التأمين الشامل أو الكامل - حتى مع تساوي جميع العوامل الأخرى. عند مقارنة أسعار التأمين ، سيجد الأفراد أن سياساتها متشابهة جداً - أو حتى نفس الفوائد - ولكن سيكون لها أسعار مميزة مختلفة بشكل كبير. لهذا السبب ، من الأفضل دائمًا مقارنة ثلاثة أو أكثر من الأسعار قبل اتخاذ قرار نهائي بشأن مصطلح أو بوليصة تأمين على الحياة بالكامل. عند مراجعة شركة تأمين ، من المهم دائمًا إلقاء نظرة على القوة المالية لشركة التأمين. هذا لأنك ستريد للشركة أن تكون هناك في المستقبل عندما يحين وقت المطالبة بالدفع.

هناك العديد من وكالات التصنيف في الصناعة مثل A.M. أفضل ، ستاندرد آند بورز ، فيتش ، TheStreet.com ، و موديز الذين سيعينون تصنيفات لشركات التأمين. تستند هذه التصنيفات على عوامل مثل القوة المالية للشركة ، ودفع التعويضات ، والسمعة في هذه الصناعة. في معظم الحالات ، تكون هذه التقييمات عبارة عن درجات مماثلة لتلك الموجودة في بطاقة التقرير. من المهم التمسك بشركات التأمين التي لديها درجات عالية في نطاق "A".

آمل حقاً أن تكون جميع هذه المعلومات تساعدك على اتخاذ أفضل قرار للتأمين على الحياة بالنسبة لك ولعائلتك ، وآمل أن تأخذ هذه الخطوة الهامة للغاية مع أموالك.

إذا كنت مستعدًا لبدء العملية ، فيمكننا مساعدتك. لقد اشتركت مع وكيل تأمين مستقل كبير يعمل مع جميع شركات التأمين على الحياة في الصناعة اليوم ، ويمكنهم الحصول على المعلومات التي تحتاجها بسرعة وسهولة وسهولة. كل هذا يتم من خلال راحة الكمبيوتر المنزلي الخاص بك ودون الحاجة إلى مقابلة شخص ما مع أحد وكلاء التأمين. إذا كنت مستعدًا للبدء ، فما عليك سوى استخدام النموذج الموجود في هذه الصفحة.

إذا وجدت لديك أي أسئلة إضافية حول أسعار التأمين على الحياة ، أو حتى عن التأمين على الحياة بشكل عام ، سيسعد المحترفون في Root Financial بالإجابة على هذه الأسئلة نيابة عنك. فهم خبراء في جميع مجالات التأمين على الحياة ، ويمكنهم إرشادك عبر المعلومات التي تحتاجها حتى تكون واثقًا من أنك تتخذ القرار الصحيح بالنسبة لك ولمن تحب.