آخر

GF ¢ 027: 5 أسئلة يجب طرحها * قبل * تشتري سنويًا

GF ¢ 027: 5 أسئلة يجب طرحها * قبل * تشتري سنويًا
http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_27_.mp3

لا ينبغي أن يكون شراء الأقساط أسوأ تجربة في حياتك.

بعض المستشارين الماليين يمثلونهم ليكونوا أعظم شيء منذ شرائح الخبز. المستشارون الآخرون يربطون الأقساط مع كلمة معينة من أربعة أحرف. لا ، هذه الكلمة ليست جيدة.

قد تتسائل أين أقع في معسكر الأقساط. دعنا نقول فقط إنني في مكان ما في الوسط.

يمكن للمعاشات ، مثل أي استثمار آخر ، أن تكون منطقية في الوضع الصحيح. في الوضع الخطأ يمكن أن تكون مكلفة وحتى خطيرة.

إذا كنت بصدد شراء قسط سنوي أو بيعه سنويًا بواسطة مستشار آخر بحيث لست متأكدًا تمامًا من ذلك ، فاستخدم هذا الدليل لمساعدتك في اتخاذ قرار مستنير بشكل أفضل. إذا كنت تريد رأيًا ثانيًا ، فأنا هنا أيضًا.

إليك ما تحتاج إلى معرفته قبل شراء الأقساط


1. ما هي مدة الأقساط السنوية؟

يعتمد هذا على نوع المعاش السنوي الذي تختاره ، وفترة العائد التي تطلبها.

إذا اخترتقسط فوري سوف تمول الخطة باستثمار مبلغ مقطوع ، ومن ثم يمكنك البدء في تلقي مدفوعات الدخل فورًا. تحتالاقساط المؤجلة ستقوم بتمويل الخطة على مدى عدد من السنوات - عادة ما يكون الفرق بين عمرك الحالي وسن التقاعد المتوقع - ثم تبدأ في دفع مدفوعات الدخل إما في نهاية المدة المحددة.

الحصول على أعلى معدلات المعاش لعام 2017 من حاملات مصنفة + ومقارنة!

تقرير مجاني عن أعلى معدلات المعاش لعام 2018

الاسم * البريد الإلكتروني الهاتف * الرمز البريدي * رسالة مقارنة الأسعار

ما وراء التمويل ، يمكن أن تستمر مدفوعات الدخل الخاصة بك ما دمت تختار. هناك ثلاثة أنواع رئيسية من خطط دفع الدخل:

  • المدفوعات مدى الحياة.سيضمن لك خيار العائد هذا دخلاً خلال حياتك ، ولكنه لن يوفر فوائد للناجين بعد وفاتك.
  • الدخل لفترة مضمونة.ضمن خيار الدفع هذا ، اخترت استلام الدفعات لفترة محددة من الوقت. في حالة وفاتك قبل نهاية المدة ، ستستمر مدفوعات الاستحقاقات ، لكن سيتم دفعها للناجين حتى نهاية المدة.
  • الدخل من أجل الحياة مع فائدة فترة مضمونة.يجمع خيار الدفع هذا بين عناصر الخطتين المذكورتين أعلاه. يمكنك اختيار الحصول على دخل لفترة محددة ، ولكن إذا ماتت قبل انتهاء المدة ، فستستمر المدفوعات إلى الناجين حتى نهاية المدة. إذا كنت قد عشت بعد انتهاء المدة ، فسوف تستمر الخطة في دفع دخلك لبقية حياتك.

2. ما هي رسوم الاستسلام النموذجية؟

عادة ما تأتي المعاشات مع رسوم الاستسلام ، وسوف تعتمد كم ستكون على شركة التأمين التي تشتريها ، بالإضافة إلى النقطة في العملية التي تبدأ فيها بسحب أموالك. هذه هي مماثلة لرسوم الاسترداد التي تفرضها بعض شركات صناديق الاستثمار المشترك.

في النطاق الأعلى ، يمكن أن تصل رسوم الاستسلام إلى 8٪ إلى 10٪ من قيمة الأقساط ، ولكن مرة أخرى سوف يختلف ذلك بناءً على شركة التأمين.

عادة ما يتم تقييم رسوم الاستسلام إذا بدأت في سحب الأموال من الأقساط خلال السنوات القليلة الأولى بعد وضع الخطة. يميلون إلى العمل على نطاق متحرك ، مع أعلى شحن يحدث خلال السنة الأولى من الخلاص. في نهاية المطاف ، ستنخفض تكلفة الاستسلام إلى مستوى أقل بكثير ، أو ستختفي تمامًا.

توفر معظم المعاشات ما يشار إليه عادة باسم "السحب الحر". عادةً ما يُسمح لك بسحب 10 ٪ من الفائدة الأساسية الإضافية. مرة أخرى قراءة غرامة على الرغم من الطباعة.

بعض الأقساط تسمح بانسحاب مجاني بنسبة 10٪ في الرقم 1شارع في حين قد يقوم الآخرون بالانتظار حتى مرور عام على الأقل. في ما يلي منشور نشرته تحدثت عنه كيفية صرف الأقساط.

.3 ھل اﻟﻣرﺷد اﻟذي أوﺻﯽ ﺑﺎﻟﻣﺷﺎرﮐﺎت اﻟﺳﻧوﯾﺔ ﯾﻘوم ﺑﺎﻟﻔﻌل ﺑواﺟﺑﺎﺗﮫ؟

أحد التحديات مع الأقساط هو تصميم خطة ستعمل بشكل أفضل من أجلك. ولكي يحدث ذلك ، سيتعين على مستشارك معرفة الكثير عن وضعك المالي ، وخططك المستقبلية ، وتحديدًا أي جانب من جوانب تلك الخطط التي تأمل في تغطيةها مع الأقساط السنوية.

يجب أن يرغب المستشار في معرفة إجابات الأسئلة مثل:

  • هل تبحث في المقام الأول عن الدخل لنفسك؟
  • هل لديك ناجون تبحثون عنه؟
  • ما هو احتمال تحمل مخاطر الاستثمار الخاصة بك؟
  • ما هي الأصول الاستثمارية الأخرى لديك؟
  • ما مصادر الدخل الأخرى المتاحة لديك؟

إذا كان المستشار هو مجرد وضعك في نوع من المعاش للأغراض العامة (إذا كانت هذه المركبة الاستثمارية موجودة) ، فلديك سبب للشك. تحتوي المعاشات على مجموعة من الخيارات والمتغيرات ، والتي من خلالها يجب أن يكون المستشار قادراً على بناء خطة مناسبة لك.

هناك اعتبار آخر مهم هو ما إذا كان المستشار يتم تعويضه بشكل مختلف عن الأقساط التي يوصي بها لك. يدعي العديد من المستشارين أنهم مستقلين ولكن الحقيقة هي أنهم لا يمثلون سوى عدد قليل من مزودي الأقساط.

4. هل حقا فهم جميع الأجزاء المتحركة من الأقساط؟

على عكس الصناديق المشتركة ، فإن الأقساط هي في الواقع عقود استثمارية. وهذا يعني أنها تحتوي على أحكام مختلفة ، ويجب أن تكون مألوفًا ومريحًا لتلك الأحكام قبل الدخول في الاتفاقية.

بالإضافة إلى فهم خيارات الدخل وشروط العائد التي تمت مناقشتها أعلاه ، ستحتاج أيضًا إلى فهم خياراتك الاستثمارية. على سبيل المثال ، هل تفضل aالاقساط الثابتة ، التي تدفع فيها شركة التأمين سعر فائدة ثابت لفترة زمنية محددة ، يشبه إلى حد كبير شهادة الإيداع. أو تفضل؟المعاش المتغير يتضمن الحسابات الفرعية التي تعمل مثل الصناديق المشتركة ، وغالبا ما توفر معدل عائد أعلى من الإعاقات الثابتة.

لا يزال هناك خيار آخرفهرسة الأقساط الذي يربط أداء الدخل السنوي بمؤشر محدد قائم على الأسهم ، بنفس الطريقة التي تعمل بها صناديق المؤشرات المشتركة. ولكن غالبا ما يأتي مع الأقساط المؤشرالحد الأدنى المضمون العائد سيحد من مخاطر الخسارة في حالة ضعف مؤشر البورصة.

تأكد من أنك تفهم شروط وأحكام عقدك السنوي ، ودائماً ما تطلب من مستشارك توضيح أي نقاط غير متأكد.

5. هل القسط السنوي مضمون ، وإذا كان الأمر كذلك ، فمن الذي؟

من المهم أن تفهم أنه لا توجد وكالة فدرالية مماثلة لمؤسسة التأمين على الودائع الفيدرالية (FDIC) التي تضمن القيمة الأساسية التي استثمرتها في دفعتك السنوية. هناك خطر فقدان بعض القيمة الأساسية لاستثمارك. هذا يمكن مقارنته بالمخاطر التي تتحملها عندما تستثمر في موجودات مخاطر أخرى ، مثل الأسهم والسندات والصناديق المشتركة والصناديق المتداولة في البورصة.

في معظم الدول ومع ذلك يتم توفير تغطية تصل إلى 100،000 دولار من خلال ما يعرف باسم أجمعية ضمان. وهذا مشابه لشركة حماية الأوراق المالية (SIPC) من حيث أنها ستوفر قدرًا من الحماية في حالة التخلف عن السداد من جانب شركة التأمين. لكن على عكس SIPC ، جمعية الضمان ليست منظمة ترعاها الحكومة ، بل هي عبارة عن ترتيب صناعي تقدمه شركات التأمين المختلفة التي تعمل في دولة معينة.

قوة شركة إصدار التأمين مهم في حالة القسط السنوي. لتحديد ذلك ، يمكنك التحقق من مصدر جهة خارجية ، مثل A.M. أفضل ، وهي وكالة التصنيف الأكثر احتراما فيما يتعلق بشركات التأمين. إن قوة شركة التأمين التي تصدر قسطك السنوي هي أفضل حماية لك من خطة متعثرة.

ألست متأكدًا مما إذا كان الحد السنوي مناسبًا لك؟

تبحث عن مراجعة موضوعية مستقلة عن وضعك المالي؟

اكتشف كيف أعمل معي وعملية خطة النجاح المالي يضمن لك إضافة الوضوح إلى وضعك المالي الحالي ويتقاعد بثقة. إذا لم تقدم العملية التي نوفرها لك ، فأنت تستعيد أموالك ، ولا تطرح أي أسئلة.

أضف تعليقك