ماذا تفعل عندما يكون طفلك مستعدًا للكلية ... لكن خطة 529 ليست كذلك

قبل سنوات ، عندما كان جونيور مجرد شيء ، بدأت خطة توفير 529 كلية. لقد فكرت في أنه مع المساهمات العادية ، ستكون قادرًا على إحداث تأثير كبير في فاتورة كليته. تكاليف الكلية لا يمكن أن ترتفع أسرع من معدل التضخم ، أليس كذلك؟

الآن وقد حان الوقت لإرسال صغارك إلى المدرسة ، فأنت تحاول ألا تصاب بالذعر. يبدو الأمر وكأن لديك سنتان في حساب طفلك البالغ 529 مقارنةً بما يحتاجه بالفعل. هذا جيد. هذا جيد.

الشعور بالضغط من أجل الوقت؟ تقدم الصندوق الخاص بك خطة 529

إذا كان لديك خطة 529 تفيد الطالب في الذهاب إلى المدرسة قريبًا وتريد منحهم دفعة إضافية ، تسمح لك بعض الولايات بتمويل الخطة من خلال تقديم مساهمات بقيمة خمس سنوات دون دفع ضريبة هدية على المبلغ.

يبلغ الحد الأقصى الحالي لقيمة IRS 14000 دولار أمريكي لكل متبرع سنويًا ، لذا يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 70،000 دولار - أو 140،000 دولار للمتبرعين المشتركين المتزوجين - إلى حسابك البالغ 529 كمساهمة فردية.

إن التحذير من التمويل الآجل (529) هو أنك إذا قررت أنك تريد تقديم مساهمة أخرى في أي وقت خلال السنوات الأربع التي تلي الإيداع ، فستكون خاضعة للضرائب.

إيجابيات وسلبيات اصطياد خطة 529 ناقصة التمويل

إذا كان المستفيد الخاص بك على وشك بدء الدراسة الجامعية وكنت ترغب في أن تساهم أكثر ، فقد يكون من الأفضل الاحتفاظ بهذه الأموال بدلاً من وضعها في حساب التوفير في كلية 529.

وكلما طالت مدة مساهمتك في الخطة واتركت هذا الرصيد يضاف ، كلما تمكنت من كسب الفائدة على هذه المساهمات. لن يساعدك التخلي عن المساهمة الآن في الحصول على الكثير من الاهتمام للمساعدة في بناء هذا التوازن.

من ناحية أخرى ، إذا تخطيت المساهمة في خطة 529 ، فستفوتك المزايا الضريبية. بينما لا يمكنك خصم 529 من مساهمات الخطة من الضرائب الفيدرالية ، طالب أو والد يستطيع السحب من الحساب المعفي من الضرائب ، طالما أنهم يستخدمون الأموال لتغطية نفقات التعليم العالي.

عادةً ما تُعفى عمليات سحب الخطط من ضرائب الولاية ، وتقدم معظم الولايات خصمًا ضريبيًا إضافيًا مقابل 529 من مساهمات الخطة. من بين الولايات التي لديها ضريبة دخل ، لا تسمح سوى ثمانية فقط بخصم ضرائب مقابل 529 اشتراكًا في الخطة: كاليفورنيا وديلواوير وهاواي وكنتاكي ومين ومينيسوتا ونيوجيرسي ونورث كارولينا.

قال مايك تشادويك ، رئيس شركة "تشادويك فاينانشال أدفايزورز" التي تتخذ من كونيتيكت مقرا لها: "أقول دائما لا أكتب أبدا شيكا إلى الكلية". "لا تتطلب الكثير من الولايات فترة احتجاز. يمكنك وضع المال في حساب 529 الخاص بك غدًا وإرساله إلى UConn في اليوم التالي ".

إن القدرة على سداد تكاليف الكلية بحساب 529 يمكن أن تقلل من مقدار المعونة المالية القائمة على الحاجة والتي يكون الطالب مؤهلاً للحصول عليها. ومع ذلك ، إذا كان يمكنك تقديم مساهمة كبيرة و جني الفوائد الضريبية ، قد لا يزال من الجدير جعل هذه المساهمة ومخاطرة حزمة مساعدات مالية أقل.

ولكن إذا كنت تبحث عن مساهمة صغيرة تحمل فائدة ضريبية ضئيلة ، فقد يكون من الأسهل كتابة شيك للطالب لوضعه في فاتورة الرسوم الدراسية.

أين تجد اموال اضافية لوضعها في حساب 529 الخاص بك

إذا مرت عليك سنوات الجامعة المستفيدة ، فقد يكون من الممكن العثور على أموال إضافية لوضعها في خطة 529.

توصي Chadwick بوضع إقرارك الضريبي نحو خطتك.

وقال: "إنها أموال مجانية لأنك لم تكن تملكها من قبل". "لن تفوتك إذا ذهبت مباشرة إلى حساب التوفير الخاص بك."

يمكنك أيضا ضبط مساهماتك في العمل - 401 (ك) ، حساب التوفير الصحي أو غيرها من الخصومات التلقائية قبل الضرائب - لتعزيز راتبك. فقط تأكد من وضع المال "الإضافي" نحو الحساب 529. لا تشتت انتباهك بمكافأة مبلغ أكبر على كعب الراتب.

ولكن إذا اتخذت هذا الطريق ، فتأكد من أن خطة التقاعد الخاصة بك راسخة قبل تداول مدخراتك من أجل التعليم الجامعي لأطفالك.

وقال تشادويك: "إذا لم تقم بالادخار للتقاعد ، فلن تكون مستعدًا بشكل كبير للحياة بعد أن يكون أطفالك خارج الكلية". "فكر في [التقاعد وكلية] معا ، وفهم أنه عندما يتعلق الأمر بالتقاعد ، لا توجد قروض".

دورك: هل لديك حساب 529 للمساعدة في توفير التعليم الجامعي لأطفالك؟

ليزا روان كاتبة ومنتجة في The Penny Hoarder.