الدليل النهائي للبدء مع الإقراض بين الأقران

ملاحظة المحرر 5/1/2018: نظرًا لشكوى FTC حديثة ضد LendingClub ، لم يعد بإمكاننا التوصية بهذه الخدمة بثقة 100٪.

هل ترغب في تجربة خيار استثماري جديد - واحد لديه إمكانية تحقيق عوائد جيدة تساعد الآخرين على الخروج من الديون في نفس الوقت؟

الإقراض الاجتماعي ، أو الإقراض بين الأقران ، هو قطاع متزايد يربط بين المقترضين والمقرضين. تقدم شركات مثل Lending Club للمستثمرين طريقة أخرى لتنويع محافظهم الاستثمارية وكسب الفائدة الشهرية ، بينما تساعد المقترضين على الوصول إلى أسعار فائدة أفضل وقروض أصغر.

هل ترغب في تجربة هذا الخيار الاستثماري؟ إليك ما تحتاج إلى معرفته لتحقيق ربح من خلال Lending Club.

ما هو الإقراض بين الأقران؟

قبل الدخول في التفاصيل ، دعنا نحدد الإقراض الاجتماعي أكثر قليلاً.

يربط الإقراض بين النظراء (P2P) المقرضين والمقترضين الفرديين من خلال الأسواق عبر الإنترنت. فهو يقطع بشكل فعال الرجل الأوسط لعملية الإقراض التقليدية ، حيث تدير المؤسسات المالية عملية تحويل الأموال من المقرضين إلى المقترضين.

هذه العملية هي أكثر بساطة وكفاءة ، ويقلل من التكاليف والمتاعب لكلا الطرفين. ويوفر المقرضين الأفراد معدل عائد أعلى على استثماراتهم ، ويعطي المقترضين فرصة أفضل للوصول إلى الأموال التي يحتاجونها بسعر فائدة منخفض. إنه الفوز لجميع الأطراف.

لماذا تختار نادي الإقراض؟

مع وجود العديد من مواقع إقراض P2P المختلفة ، فلماذا تختار نادي الإقراض؟

لثلاث سنوات على التوالي ، أصبح نادي Lending رقم 5 في قائمة فوربس لأفضل الشركات الواعدة في أمريكا. إنها أكبر سوق للإقراض عبر الإنترنت من نظير إلى نظير على مستوى العالم بالنسبة للمستثمرين ، وحافظت The Economist على نجاحها ونموها - حتى من خلال الركود الأخير - كمثال على إمكانات إقراض P2P.

يقول كايل تايلور ، مؤسس The Penny Hoarder ، إنه على الرغم من وجود خيارات أخرى قوية من P2P ، إلا أنه يفضل نادي Lending لأنه "يمكنني فرز القروض واختيار ما أريد الاستثمار فيه. أشعر أن لدي المزيد من السيطرة على النتيجة بدلا من مجرد اختيار الأسهم ".

منذ إطلاقه في عام 2007 ، دفع نادي الإقراض أكثر من 300 مليون دولار للمستثمرين. مهمتها ، كما تقول الشركة ، هي

إنشاء بديل أكثر كفاءة وشفافية وملائم للعملاء للنظام المصرفي التقليدي الذي يقدم للمقترضين ذوي الجدارة الائتمانية أسعار فائدة منخفضة والمستثمرين أفضل العوائد.

كيف يعمل نادي الإقراض؟

النداء الرئيسي للمقترضين هو سعر الفائدة أقل بكثير على القروض مقارنة بأسعار الفائدة على بطاقات الائتمان. يمكنهم تقديم طلب للحصول على قرض قدره 1000 دولار بحد أقصى 35000 دولار لتغطية ديونهم الشخصية. المقترضين الذين يحصلون على قرض شخصي مع نادي الإقراض انقاذ ما معدله 31 ٪ على دينهم الحالي أو أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان. وهذا يجعل Lending Club خيارًا رائعًا لتوحيد الديون ، أو كجزء من إستراتيجية تسديد الديون ، للأشخاص الذين يأملون في توفير المال والحصول على الحرية المالية.

إليك طريقة عمل هذه العملية:

• المقترض المهتمة يكمل طلب قرض بسيط.
• يقوم خبراء نادي الإقراض بتقييم المعلومات المقدمة من مقدم الطلب ، وتحديد سعر الفائدة وتقديم مجموعة متنوعة من عروض القروض للاختيار من بينها.
• يختار المقترض خيار القرض وينشطه على الموقع.
• يختار المستثمر قرضًا لمحفظته ويختار المبلغ الذي يرغب في تمويله (بمبلغ 25 دولارًا أمريكيًا تقريبًا) ؛ يسمى هذا الجزء ملاحظة.
• بمجرد أن يتم تمويل القرض بالكامل (سواء من قبل مستثمر أو عدة شركات) ، يقوم نادي الإقراض بتحويل الأموال مباشرة إلى الحساب المصرفي للمقترض.
• في كل شهر ، حيث يقوم المقترض بتسديد الأموال ، يقوم نادي Lending بإيداع العوائد بالإضافة إلى الفائدة في حساب المستثمر.
• يمكن للمستثمرين اختيار سحب أمواله أو إعادة استثمارها.

ماذا يوجد للمقرض؟ اعتبرها استثماراً بالمعنى المالي وكذلك الحس الإنساني: قرضك يكسبك المال بينما يساعد شخصاً ما على التخلص من الديون.

يمكنك كسب المال الاستثمار مع نادي الإقراض؟

في حين لا ينبغي أن يكون "نادي الإقراض" هو استثمارك الوحيد ، إلا أنه يمكن أن يكون إضافة قوية ومتنوعة إلى محفظتك. كما هو الحال مع جميع الاستثمارات ، يجب أن تدخل في مجال الإقراض P2P مع عقلية بناء الثروة على المدى الطويل. إذا كنت توظف استراتيجية من نوع المتاجرة اليومية - شراء وبيع الأسهم بشكل متكرر - فإن خدمة مثل Lending Club قد لا تكون مناسبة لك.

على سبيل المثال ، يركز تايلور على الاستثمار على المدى الطويل. قام في البداية بإيداع مبلغ 5000 دولار في روث ريا مع نادي الإقراض ، وهو "يحقق معدل فائدة جيد 14٪ على الإيداع."

يقدم حساب نادي الإقراض تقلبات منخفضة وتدفق نقدي شهري ، مقارنة بالاستثمار في سوق الأسهم. وعلى الرغم من أنه ليس من السهل تحقيق أرباح سريعة ، يُسمح لك بسحب الأموال أو إعادة استثمارها في أي وقت.

يحذر تايلور قائلاً: "في حين أن هناك طريقة لإعادة بيع الأوراق النقدية التي تملكها مع نادي الإقراض (في سوق ثانوي) ، فإنه ليس سهلاً". "عليك العثور على مشترٍ آخر لكل ملاحظة تملكها. أنا أستثمر 25 دولارًا فقط في كل قرض ، لذلك إذا أردت تصفية حسابي ، فسأضطر إلى بيع أكثر من 200 ملاحظة بشكل فردي. "

منذ يونيو 2007 ، حصل المستثمرون على متوسط ​​فائدة تتراوح من 10 إلى 15٪ ، وهو ما يزيد عن تعويض أي مخاطر أو تقصير في القروض التي قد تحدث في محافظهم الاستثمارية.

تشرح تايلور: "لا تدع الافتقار للإحباط يثنيك عنك". "بعض الملاحظات سوف تكسب [تقريبا] 25 ٪ في الفائدة ، لذلك سوف تفوق تلك الخسائر."

أتساءل عن التخلف؟ يقوم نادي الإقراض بتقييم الجودة الائتمانية والمخاطرة لكل مستعير ويعين له درجة. إذا كنت ترغب في الالتزام بقروض "أقل خطورة" ، فاختر فقط الفئة "أ" أو "ب" - على الرغم من أنك تدرك أنك ستكسب فائدة أقل على هذه القروض.

ماذا عن الرسوم؟

تمتلك الشركة تكاليف تشغيل منخفضة نسبياً مقارنة بحسابات الاستثمار التقليدية ، وتمنح هذه المدخرات للمستثمرين على شكل هوامش ربح قوية ورسوم منخفضة.

على سبيل المثال ، يتقاضى إدوارد جونز (شركة وساطة كاملة الخدمات استثمرت) رسومًا سنوية للحساب بقيمة 40 دولارًا أمريكيًا ، بالإضافة إلى رسوم عمولة قدرها 2٪ على جميع الأموال المستثمرة ، بغض النظر عما إذا كانت محفظتك لديها خسارة أو مكسب.

ومع ذلك ، يتقاضى نادي الإقراض رسومًا سنوية 1٪ ورسوم رسوم إذا كان بإمكانه تحصيل الدفع من المقترض.

في ما يلي ما ستدفعه:

• رسوم الخدمة: تغطي هذه الرسوم تكاليف التشغيل والحفاظ على حسابات المستثمرين ، مع ضمان توزيع الأموال على المقترضين وتسديدها للمستثمرين. تمثل هذه الرسوم السنوية 1٪ من المبالغ المستلمة في غضون 15 يومًا من تاريخ الاستحقاق.
• رسوم الجمع: إذا لم يستوف المقترض دفعة على قرضه ، يقول نادي الإقراض أنه يستخدم نفس النوع من الممارسات التي سيقوم بها بنك تقليدي أو مؤسسة مالية تقليدية. تقوم الشركة بتحصيل مستحقات 18٪ من المبلغ المسترد (إذا لم تكن هناك حاجة للتقاضي) ، أو 30٪ من تكاليف التقاضي يتم تكبدها.

بخلاف هذا الملخص ، لا يشارك نادي Lending الكثير من المعلومات حول عملية التحصيل أو كيفية تأثيره على المستثمرين. في الواقع ، هذا هو أحد العناصر التي يرغب تايلور في رؤيتها.

"أحب أن يكون هناك المزيد من الشفافية حول عملية التحصيل" ، يلاحظ. "لا مفر من أن بعض قروضك سوف تتخلف عن السداد - وهذا جزء من ذلك. يرسل نادي الإقراض هذه الملاحظات إلى مجموعات ويسترد بعض أموالك ، ولكن بصفتك مالك الملاحظة ، لديك معلومات قليلة جدًا عن تلك العملية ".

ما هي استراتيجية الاستثمار في نادي الإقراض؟

عند البدء ، سوف تساعدك استراتيجية الاستثمار على الاستفادة من أموالك لتحقيق عوائد مثالية. قم بإنشاء مجموعة سريعة من القواعد أو الأدوات الضرورية قبل تحديد الملاحظات التي ستختارها.

على سبيل المثال ، تتضمن إستراتيجية تايلور الشخصية قائمة مراجعة سريعة للمعايير التي يجب على جميع المقترضين تلبيتها:

• لديهم منزل
• لقد حصلوا على نفس الوظيفة لمدة عامين على الأقل
• كان لديهم أقل من ثلاثة استفسارات حول تقرير الائتمان الخاصة بهم في الأشهر الستة الأخيرة (عادة ، العديد من الاستفسارات الأخيرة تعني أن شخصا ما يتقدم بطلب للحصول على الكثير من الائتمان الجديد)
• إنهم يبحثون عن قرض إعادة تمويل بطاقة الائتمان
• مر 12 شهرًا على الأقل منذ آخر إنحراف (عدم تسديد قرض)
• يجب أن تكون أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان الحالية أعلى من 20٪

وبعبارة أخرى ، إذا كان أحد الأصدقاء سيطلب منك المال ، فما الذي ستفعله للتأكد من أنك لم تساعده فقط ، بل تمكنت من استعادة أموالك بالإضافة إلى الفائدة؟ ضع استراتيجية الاستثمار الخاصة بك على هذه المعايير.

على استعداد لفتح حساب إقراض P2P

إذا كنت مستعدًا للبدء في عملية الإقراض من نظير إلى نظير ، فإن الخطوة الأولى هي التحقق من أهليتك. تنظم كل ولاية هذا النوع من الاستثمار بشكل مختلف ، ولا تسمح لك جميع الدول باستخدام نادي الإقراض.

للاستثمار مع نادي الإقراض ، يجب أن تكسب ما لا يقل عن 70000 دولار من الدخل السنوي الإجمالي وأن يكون لديك صافٍ بقيمة 70،000 دولار ، على الرغم من أن بعض الدول تتطلب قيمة أعلى من صافي القيمة. إذا كان إجمالي صافي ثروتك أكثر من 250،000 دولار ، فلا داعي للقلق بشأن متطلبات الدخل السنوي.

بعد ذلك ، اختر ببساطة حسابك. فيما يلي الخيارات الأكثر شيوعًا:

• الحساب الفردي: هذا هو أبسط حساب للاستخدام الشخصي الخاص بك.
• حساب مشترك: إذا كنت تخطط لإنشاء حساب ذي اهتمام مشترك لشخصين أو أكثر ، فهذا هو الحساب الذي تريده.
• حساب الجيش الجمهوري الايرلندي. الحصول على المدخرات والنمو المحظوظين من خلال حساب التقاعد الفردي. يمكنك سحب الأموال من تحويل 401 (k) أو IRA. إذا كنت مؤهلاً ، فيمكنك فتح حساب IRA تقليدي أو Roth IRA أو SEP IRA أو حساب IRA بسيط. (في ما يلي دليل جيد لأهلية IRA.)

كارى سميث (carefulcents) هى مال مستقل ، كاتب ، ومؤسس مدونة Careful Cents. في مايو / أيار 2013 ، تركت وظيفتها في المحاسبة التجارية الصغيرة لمتابعة العمل المتفرغ والمشاركة في التدوين.