أصبحت خطط التقاعد التقليدية ذات المزايا المحددة نادرة إلى حد ما في السنوات الأخيرة ، ولكن لا يزال هناك عدد كبير من الأشخاص الذين لديهم هذه البرامج رغم ذلك. يمكن أن تكون معقدة بعض الشيء عند مغادرة صاحب العمل حيث لديك خطة. أرباب العمل في كثير من الأحيان إعطاء الموظفين المغادرين عدة خيارات ، بما في ذلك اتخاذ توزيع مبلغ مقطوع.
تلقيت سؤالًا حول هذا الموضوع مؤخرًا ، وهي نقطة بداية جيدة لفتح المناقشة:
"صاحب العمل السابق هو الذي يمنحني خيار الحصول على دفع مبلغ مقطوع لمعاش تقاعدي. أحتاج إلى بعض النصائح حول أي حساب يضع أموالي مقابل تقاعدي. أنا أعمل حاليا ولدى صاحب العمل خطة 401 (k) للتقاعد. أحتاج إلى مشورة حول هذا المبلغ الإجمالي المدفوع. "
أفترض أن عمر الكاتب هو 59 عامًا ونصف ، لكن المعلومات المقدمة ستنطبق أيضًا إذا كنت أصغر من ذلك.
واحد معاش - ولكن العديد من الخيارات
عادة ، عندما تترك صاحب العمل الذي يقدم خطة تقاعد تقليدية ، يتم منحك عدة خيارات حول كيفية التعامل مع العائدات:
- ترك الأموال في خطة المعاشات التقاعدية ، والبدء في تلقي المدفوعات عند التقاعد
- خذ التوزيع الكامل وافعل التمديد في خطة جديدة لصاحب العمل
- خذ توزيعًا كاملاً وافعل التمديد إلى حساب الاستجابة العاجلة
- خذ توزيع كامل واستخدم المال للاحتياجات الحالية
- قم بإعداد "سلسلة من المدفوعات المتساوية إلى حد كبير" تبدأ على الفور
# 1 هو لا تحتاج إلى شرح. أنت تترك المال في خطة التقاعد ، وعندما تصل إلى سن التقاعد تبدأ في تلقي المدفوعات الشهرية. جذب هذا الخيار هو أنك لست مضطرًا لفعل أي شيء. لكن هذا لا يعني أنه الخيار الأفضل أيضًا.
تكمن المشكلة في المعاشات التقليدية في أنك لا تعرف أبدًا ما الذي يحدث معهم. على سبيل المثال ، أنت لا تعرف ما يتم استثماره أو ما هو العائد. تذهب مع افتراض أن صاحب العمل السابق الخاص بك كل ذلك تحت السيطرة ، وكل شيء على ما يرام.
إذا لم تكن راضيًا عن هذه النتيجة ، فلا يزال لديك أربعة خيارات أخرى ، وتقع في فئتين أساسيتين.
مبلغ مقطوع مقابل تعويض مدى الحياة
تتعامل الخيارات 2 و 3 و 4 مع أخذ توزيع إجمالي مقطوع من الخطة ، ولكن كل نتيجة في نتيجة مختلفة. # 5 ينطوي على إعداد دفع تعويضات مدى الحياة.
دعونا نحاول فرز أي من الاثنين - أخذ مبلغ مقطوع ، أو إعداد مكافأة مدى الحياة - سيكون الخيار الأفضل لك ولوضعك الشخصي.
يعتبر توزيع مبلغ مقطوع خيارًا جذابًا ؛ بعد كل شيء ، فإنه يتيح لك السيطرة على ما هو على الأرجح مبلغ كبير من المال.
ولكن قبل الانتقال إلى ما يبدو أنه الخيار الواضح ، تحتاج إلى النظر بجدية في وضعك الشخصي وكذلك قدرتك على التعامل مع مبلغ ضخم من المال. في النهاية ، قد تقرر أن إعداد عائد مدى الحياة هو الخيار الأفضل.
لنلقِ نظرة على إيجابيات وسلبيات اتخاذ كلٍّ من توزيع المبالغ المقطوعة (سننظر في الخيارات الثلاثة المتاحة لاحقًا) وعائدًا مدى الحياة.
المقطوع مجموع الايجابيات والسلبيات
الايجابيات اتخاذ توزيع مبلغ مقطوع:
الحصول على عائد أفضل على أموالك مما يوفره معاشك. إذا قمت بالتوزيع الكامل للأموال في خطة التقاعد القديمة لصاحب العمل ، فستتمكن من استثمارها باستخدام خيارات ذاتية التوجيه. سيؤدي ذلك إلى فتح إمكانية الحصول على معدل عائد أعلى من أموال معاشك ، مما يوفر لك عشًا أكبر في وقت لاحق.
قد يكون هذا أكثر أهمية إذا كنت تأخذ المبلغ الإجمالي في وقت مبكر من الحياة ، مثل عندما يكون لديك 20 أو 30 سنة أخرى قبل أن تتقاعد. في ذلك الوقت ، يمكنك زيادة المال إلى ثلاثة أو أربعة أو خمسة أضعاف القيمة في وقت التوزيع.
تنوع استثماري أكبر. إذا كان لديك بالفعل استثمارات أخرى ، مثل IRAs والحسابات الخاضعة للضريبة العادية ، يمكن أن يمنحك توزيع مبلغ مقطوع من المعاش الخاص بك فرصة لنشر أنشطتك الاستثمارية في حسابات مختلفة وفئات أصول مختلفة.
على سبيل المثال ، في حين قد يتم استثمار معظم أموال IRA الخاصة بك في مخزونات النمو ، واستثماراتك الخاضعة للضريبة في الاستثمارات ذات العائد المنخفض (للسيولة) ، فقد تقرر أخذ أموال المعاشات واستثمارها في أنواع أخرى من الأصول ، مثل كما يثق صناديق الاستثمار العقارية والأرباح ذات العائد المرتفع. يمكن للتنويع حماية قيمة الاستثمار الإجمالية من أنواع مختلفة من ظروف السوق.
روث الجيش الجمهوري الايرلندي التحويل. التوزيعات من خطط التقاعد التقليدية مؤهلة للتحويلات Roth IRA. يمكنك تحويل أموال المعاشات إلى Roth IRA - ودفع ضريبة الدخل العادية على مبلغ التمديد - وإنشاء دخل خالي من الضرائب لتقاعدك.
يمكّنك Roth IRA من إجراء عمليات سحب معفاة من الضرائب لكل من مساهماتك (ومبالغ التحويل) ، فضلاً عن الدخل الاستثماري المكتسب منها ، بدون ضرائب طالما كنت في الخطة لمدة لا تقل عن خمس سنوات ، ما لا يقل عن 59 1/2 سنة. يمكن أن يوفر هذا النوع من تنويع ضريبة الدخل في التقاعد الذي لا يمكن أن تحصل عليه من المعاش.
يمكنك استخدام المال للحصول على الحاجة الحالية الهامة. الحياة لديها طريقة لإلقاء الظروف علينا والتي يمكن أن تزعج أفضل خططنا ، وخلق حاجة مفاجئة لكثير من النقود الإضافية.على الرغم من أن أخذ المال من خطة المعاشات التقاعدية لا يمثل فكرة مثالية (بسبب العواقب الضريبية على الدخل) ، فهناك حالات قد تكون ضرورية.
على سبيل المثال ، قد تواجه أنت أو عائلتك حالة طبية ملحة. حتى لو كان لديك تأمين صحي لائق ، فلا يزال بإمكانك مواجهة الخصومات والإجراءات والعلاجات غير المكشوفة التي يمكن أن تكلفك عشرات الآلاف من الدولارات. قد يكون الخصم على النفقات الطبية الذي يمكنك تحصيله في إقرارك الضريبي للدخل قابلاً للتعويض عن جزء من أو كل مسؤولية ضريبة التوزيع التقاعدي.
سلبيات أخذ توزيع مبلغ مقطوع:
هل يمكن أن ينتهي الأمر بتفجير المال. للأسف ، لا توجد طريقة مهذبة لوضعها. لقد رأيت هذا يحدث. على سبيل المثال ، كان لدي عميل أراد شراء شاحنة جديدة كاملة الحجم مع رواتب التقاعد الخاصة به. كانت شاحنة 70،000 دولار ، وكان ذلك قبل الضرائب! هذا مبلغ خطير جدًا من المال ، لا سيما عندما تعتبر أن الأموال كانت مخصصة للتقاعد.
في بعض الأحيان يجب عليك حماية أموالك من نفسك! إذا كنت تفتقر إلى الانضباط الذاتي للحفاظ على أموال المعاشات لغرضها المقصود ، فربما لا ترغب في الحصول على توزيع إجمالي مقطوع. من غير المنطقي أبدًا صرف أموال طويلة الأجل على تفضيلات قصيرة الأجل.يمكنك إنشاء مسؤولية ضريبية. هناك بالطبع طرق للالتفاف حول دفع ضريبة الدخل على توزيع مبلغ مقطوع. ولكن إذا أخذت المال واستعملته للإنفاق الحالي ، فإن كامل مبلغ التوزيع سيخضع لضريبة الدخل العادية.
وهذا ليس كل شيء. إذا حدث التوزيع قبل بلوغك سن 59 1/2 ، فسيخضع المبلغ بالكامل أيضًا لعقوبة السحب المبكر من ضريبة IRS 10٪. إذا كنت بالفعل في شريحة ضريبية عالية (تذكر إدراج معدل ضريبة دخل الولاية) ، فيمكنك دفع 50٪ أو أكثر من توزيع الضرائب. وإذا كنت لا تعرف أنه في الوقت الذي تنفق فيه المال ، فقد تخلق كارثة مالية دون أن تدري.
يمكنك التقليل من حاجتك للحصول على دخل إضافي. أحيانًا في الاندفاع للحصول على كمية كبيرة من المال ، من السهل نسيان الحاجة إلى الدخل. على سبيل المثال ، إذا كنت تأخذ التوزيع وتستخدمه لدفع النفقات الجارية ، فماذا سيحدث في غضون بضع سنوات عندما ذهب المال كله؟
قبل أخذ أموال التقاعد في مبلغ مقطوع ، قم أولاً بتقييم المصادر وثبات الدخل الذي تمتلكه أنت وزوجك بالفعل. ويشمل هذا الدخل من العمل ، والضمان الاجتماعي ، وإيرادات الاستثمار ، وغيرها من دخل التقاعد. ما لم يكن لديك ما يكفي من الدخل من هذه المصادر ، قد ترغب في استخدام توزيع المعاشات لخلق دخل آخر.
عدم القدرة على استثمار الأموال بنجاح بنفسك. ليس الجميع مهرة في استثمار الأموال. إذا لم تكن كذلك ، فهناك خطر كبير ألا تفعل ذلك أيضًا في إدارة الأموال كما يفعل مدير المعاشات. الأسوأ من ذلك ، هناك إمكانية كبيرة لفقدان الأموال المستثمرة.
نقص في الأصول الأخرى. ينبغي النظر في قرار الحصول على مبلغ مقطوع في ضوء الأصول الأخرى التي لديك. على سبيل المثال ، إذا كان لديك حسابات تقاعد أخرى و / أو حسابات خاضعة للضريبة ، والتي لديها مبلغ كبير من المال ، فستكون في وضع أفضل للحصول على مبلغ مقطوع من المعاش التقاعدي الخاص بك.
عمر الإيجابيات إيجابيات وسلبيات
الايجابيات من أخذ دفع تعويض مدى الحياة:
توفير نفسك مع دخل مضمون. يمكن أن يوفر لك إعداد الدخل مدى الحياة مستوى دخل ثابت ، حرفيًا لبقية حياتك. هذا يمكن أن يكون مكملا هاما في التقاعد ، لكنه يمكن أن يوفر أيضا دخل إضافي ضروري في السنوات التي سبقت التقاعد ، عندما تكون إما غير العاملين أو حتى المعوقين.
تنويع الدخل. ما إذا كان عائد مدى الحياة يبدأ عند التقاعد أو عندما لا تزال تعمل ، فسوف يمثل مصدر دخل إضافي. هذا سيوفر لك مقياسا قويا لتنويع الدخل. وهذا يعني أنك لن تعد تعتمد كليًا على الدخل من العمل أو من الضمان الاجتماعي.
وإذا كنت متقاعدا ، يمكن أن يساعد على منع الحاجة إلى أخذ التوزيعات من مدخرات التقاعد الأخرى. وهذا يعني أن هذه الخطط ، مثل الجيش الجمهوري الايرلندي ، يمكن أن تستمر في النمو ليتم استخدامها في وقت لاحق في حياتك. هذا سيوفر لك إستراتيجية جيدة لمنع الإفراط في أموالك.
لا توجد فرصة لفقدان المال الاستثمار. وبما أن خطط المعاشات التقاعدية التقليدية هي خطط محددة الاستحقاقات ، فستحصل على الدخل الشهري المحدد من الخطة. وهذا يعني أنك لن تقلق بشأن تمويل الحساب أو حول الأداء الاستثماري. ستحصل على دفعتك الشهرية بغض النظر عما يحدث.
إنه أيضًا شيء من بند الإنفاق ، لأنه سيبقيك أيضًا بعيدًا عن الوصول المبكر إلى الأموال. سيساعد ذلك على ضمان وجود المال لبقية حياتك ، ولن يتم استنزافك من خلال حالة طارئة أو خطأ أو حكم.
سلبيات الحصول على تعويض مدى الحياة:
قد يكون الدخل صغيرًا جدًا. ونظرًا لأن الدفع المبكر من خطة المعاشات التقاعدية يعتمد على متوسط العمر المتوقع المتبقي ، فقد تكون الدفعات الشهرية أقل بكثير مما تتوقعه. على سبيل المثال ، إذا كانت الخطة تحتوي على 100000 دولار ولديك عمر متوقع يبلغ 25 عامًا ، فقد يكون الدفع الشهري حوالي 300 دولار أو 400 دولار شهريًا فقط. هذا هو دفع سيارة متواضع ، وليس أكثر من ذلك.
يصبح الوضع أكثر تطرفًا إذا قمت بإعداد عائد مدى الحياة في وقت مبكر من العمر ، على سبيل المثال في عمر 50 أو 55. وبناءً على متوسط العمر المتوقع 35 عامًا ، قد لا تكون مخصصاتك الشهرية إلا حوالي 200 دولار في الشهر. قد يساعد ذلك بطريقة ما صغيرة ، لكنه لن يكون متغيراً للحياة.
لا توجد فرصة لتنمية المال. بمجرد إعداد ترتيب عائد مدى الحياة ، يتم تعيين المعلمات المالية للخطة إلى حد كبير. لن تكون لديك فرصة لاستثمار الأموال وتنميتها بحيث يكون لديك محفظة أكبر ودخل أعلى في التقاعد.
هذا هو أكثر أهمية لأنه عندما يتعلق الأمر بالتقاعد ، عليك أن تأخذ التضخم في الاعتبار. وستكون الدفعة التي تبلغ 300 دولار أمريكي كل شهر والتي ستحصل عليها بموجب ترتيب العائد أصغر حتى في غضون 10 أو 20 أو 30 عامًا. هذا هو الجانب السلبي للدفع الشهري الثابت.
لا يمكن الوصول إلى المال للاحتياجات الحالية الهامة. إذا كنت تحتاج في وقت ما خلال حياتك إلى أموال إضافية لتغطية نفقات الطوارئ ، فلن تتمكن من الوصول إلى الأموال في خطة المعاشات التقاعدية الخاصة بك بموجب ترتيبات دفع تعويضات مدى الحياة.
ستكون هذه حالة مؤسفة بشكل خاص إذا كانت أموال خطة التقاعد تمثل معظم الأموال التي لديك. سيكون الدخل موجودًا طوال حياتك ، ولكنك لن تتمكن من لمس الرصيد الأساسي لأموالك.
خيارات المبلغ المقطوع
إذا قررت أن تأخذ توزيعًا إجماليًا من المعاش ، فلديك ثلاثة خيارات على الأقل:
خذ التوزيع الكامل وافعل التمديد في خطة جديدة لصاحب العمل يذكر الكاتب أنه مع صاحب عمل جديد ، ولديه خطة 401 (k) هناك. يمكنه أن يضع خطة التقاعد الخاصة به في خطة 401 (k) ، طالما أن صاحب العمل الجديد يسمح بذلك. لن تكون هناك عواقب ضريبية على التمديد ، وستظل أموال التقاعد متاحة للغرض المقصود منه للتقاعد.
خذ توزيعًا كاملاً وافعل التمديد إلى حساب الاستجابة العاجلة. دعونا نفترض أنه لا توجد خطة جديدة لصاحب العمل لدفع المعاش. لا يزال بإمكانك تحويل الأموال إلى حساب IRA. وكما ناقشت في وقت سابق ، يمكنك أيضًا إجراء تحويل Roth IRA ، والذي سيحدد المال لتوفير دخل خالي من الضرائب عند التقاعد.
خذ توزيع كامل واستخدم المال للاحتياجات الحالية. يجب أن يُنظر في هذا الأمر فقط إذا كنت تعاني من حالة طوارئ كبيرة تحتاج إليها من المال ، وليس لديك أي مصادر نقدية أخرى. ومع ذلك ، من المحتمل أن يكون لديك نوع من المسؤولية الضريبية ، بل وربما تخضع لعقوبة السحب المبكر 10 ٪.
خيارات دفع تعويضات مدى الحياة
لم يشر الكاتب إلى سنه ، ولكن إذا بلغ سن التقاعد المحدد في خطة التقاعد لصاحب العمل السابق ، يمكنه ببساطة البدء في الحصول على مدفوعات استحقاقات التقاعد الشهرية الآن.
إذا لم يكن قد بلغ سن التقاعد ، يمكنه عندئذ إعداد ما يعرف باسم "سلسلة من المدفوعات المتساوية إلى حد كبير" ، التي ستبدأ في تزويده بدفعات الدخل الشهرية على الفور ، وبالنسبة لبقية حياته.
من الناحية الفنية ، يشار إلى هذا كتوزيع 72 (t). أساسا ما يفعله هو تمكين توزيع خطة المعاشات التقاعدية على أساس سنوي ، على أساس العمر المتوقع. على سبيل المثال ، إذا كان عمرك 50 عامًا ، وكان العمر المتوقع لك هو 85 عامًا ، فيمكن دفع المعاش على مدار 35 عامًا.
ستكون هناك ضريبة دخل عادية على التوزيعات ، ولكنها ليست عقوبة سحب مبكرة. إنها طريقة ستمكنك من الوصول إلى أموال معاشك على الفور ، ودون التعرض للعقاب.
أي خيار يجب أن يكون جزءًا من خطة مالية شاملة
سواء اخترت أن تأخذ توزيعًا إجماليًا ، أو أعدت ترتيبًا لمدى الدفع ، يجب أن يتم إعداده كجزء من خطتك المالية العامة.
عندما تفكر في الاتجاه الذي يجب اتباعه ، يجب عليك تقييم الجوانب المالية الأخرى لحياتك ، بما في ذلك دخلك ومدخراتك واستثماراتك ومستوى دينك ودخلك - كل من المبلغ والموثوقية - بالإضافة إلى قدرتك على توفير واستثمار المال.
إذا لم يكن لديك بالفعل نوعًا ما من الخطة المالية الشاملة ، فيرجى إلقاء نظرة على مخطط النجاح المالي ، الذي سيوفر توجيهات حول كيفية إنشاء خطة والحفاظ عليها.يجب دائما النظر في أي معاملة مالية كبرى ، بما في ذلك التصرف في خطة المعاشات التقاعدية بشكل خاص ، على خلفية صورتك المالية الكاملة ، بالإضافة إلى خططك المستقبلية. عندها فقط يمكنك أن تعرف على وجه اليقين ما إذا كان من مصلحتك أن تأخذ مبلغًا إجماليًا أو أن تقوم بإعداد دفعات على مدى الحياة.
وإذا كنت لا تزال غير متأكد ، فقد حان الوقت للتحدث إلى مخطط مالي.
أضف تعليقك