HSAs: الجيش الجمهوري الايرلندي السري لا أحد يتحدث عنه

كان أحد أهدافي لهذا العام هو الوصول إلى أكبر عدد ممكن من سيارات التقاعد المختلفة. لقد تحدثنا عن استراتيجيات لتعظيم حسابات التقاعد التقليدية ، ولكن هل سمعت من حساب التوفير الصحي أو HSA؟ إن HSA هي الآن واحدة من أفضل إستراتيجياتي للادخار للتقاعد ، ويجب أن تكون أولوية عالية بالنسبة لك أيضًا.

إن HSA عبارة عن حساب احتفاظي مصمم لمساعدة الناس على توفير نفقات الرعاية الصحية. ومع ذلك ، يمكن أن يعمل أيضًا كإجراء "سري" للجيش الجمهوري الإيرلندي ويسمح لك بتوفير المزيد حتى معفاة من الضرائب. من المهم أن تتذكر أن HSAs ليست حسابات تقنيًا مثل IRA ، ولكن القواعد المرتبطة بالحساب تجعلها أداة رائعة للمدخرين المؤهلين لذلك.

دعوني أريكم لماذا أعتقد أن هائل سعيد أنعم هو سلاحك السري للتقاعد وكيف أستخدمه كـ "الجيش الجمهوري الايرلندي" السري.

كيف تعمل HSAs؟

ظهرت حسابات التوفير الصحي في شكل اليوم في أوائل عام 2000 عندما قام الرئيس بوش بتوسيع نطاق الرعاية الطبية. إن الفرضية الكبيرة لـ HSA هي أنها مرتبطة بخطط الرعاية الصحية العالية القابلة للخصم ، لكنها تسمح بالكثير من الفوائد التي لا تملكها حسابات الإنفاق المرنة.

لكي تتمكن من المساهمة في HSA ، يجب أن تفي خطة الرعاية الصحية الخاصة بك بحدود معينة للخصم الصحي (HDHP). في عام 2016 ، هذه الحدود هي:

الحد الأدنى - الحد الأقصى للخصومات:

فرد: $ 1،300 - 6،550 دولار
العائلة: 2600 دولار - 13100 دولار

إذا كانت خطتك تلبي هذه الحدود القابلة للخصم (والتي من المحتمل أن يؤكدها صاحب العمل معك أثناء التسجيل المفتوح) ، فيمكنك المساهمة بأموال ما قبل الضريبة في حساب العميل الخاص بك.

بالنسبة لعام 2017 ، الحد الأقصى لمساهمة HSA هو:

الفرد: 3،350 دولارًا

العائلة: 6،750 دولارًا أمريكيًا

يمكنك التحقق من حدود مساهمة HSA في العام القادم هنا.

من المهم ملاحظة أن حد المساهمة هذا يشملكل من صاحب العمل ومساهمات الموظفين. لذا ، إذا كان صاحب العمل الخاص بك سوف يساهم نيابة عنك ، فأنت تحتاج إلى تعديل مبلغ الإيداع الخاص بك بشكل مناسب.

لذا ، الآن بعد أن أموالك في هذا الحساب ، ماذا الآن؟ هنا حيث يبدأ المرح الحقيقي. تماما مثل حساب الإنفاق مرنة ، يمكنك سحب المال في أي وقت لتغطية النفقات الطبية. المال في HSA الخاص بك ينتقل من سنة إلى أخرى ، وإذا تركت صاحب العمل الخاص بك ، يمكنك أخذ أموالك معك. تذكر ، انها HSA الخاص بك ، تماما مثل الجيش الجمهوري الايرلندي أو 401k سيكون أموالك أيضا.

الميزة الفائقة لـ HSA هي أنه يمكنك استثمار الأموال داخل الحساب. ومع ذلك ، من المهم أن تتحقق من مسؤول الخطة لديك. تختلف كل خطة على نطاق واسع (وهو ما يمثل حالة من الخسارة) ، ولكن بصفة عامة يمكنك اختيار أموال مماثلة لـ 401 كيلوبايت داخل حسابك الخاص بك. تتطلب بعض HSAs أن تحتفظ دائمًا بحد أدنى من النقد (مثل 2000 دولار) قبل أن تتمكن من الاستثمار ، ولكن بمجرد الوصول إلى هذا الحد ، يمكنك الاستثمار في الأموال المقدمة.

فوائد الضرائب الثلاثية من HSAs (وأكثر)

ما يجعل HSAs "الجيش الجمهوري الايرلندي" السري "رائع" هو أن تحصل على فائدة ضريبية ثلاثية من خلال الادخار في HSA. انتظر ماذا؟ نعم فعلا،تقدم HSAs فائدة ضريبية ثلاثية لم يسمع بها في حسابات التقاعد الأخرى. انها هذه الفوائد التي تجعل من HSA أفضل سيارة للتقاعد (على محمل الجد ، قلت ذلك للتو).

إذن ، ما هي هذه الفوائد المذهلة؟

1. المساهمات قبل الضرائب

جميع المساهمات الخاصة بك إلى HSA هي قبل الضريبة. ويتم ذلك عن طريق خصم الرواتب ، ولكن يمكنك أيضًا اختيار القيام بذلك يدويًا إذا كنت تعمل لحسابك الخاص (إنها أكثر مملة). وهذا يعني أنك تحصل على توفير ضريبي مقدمًا بمجرد المساهمة ، تمامًا كما لو كنت تحصل على 401 ألف تقليدي.

على سبيل المثال ، إذا كنت ضمن الشريحة الضريبية 25٪ ، وكنت تساهم بمبلغ 6،750 دولارًا كحد أقصى للعائلة ، فمن المحتمل أن ترى وفورات ضريبية تبلغ حوالي 1،687 دولارًا أمريكيًا في عام واحد. إذا كنت قادرًا على الحصول على المساهمات من خلال خصم الرواتب ، فيمكنك أيضًا توفير ضرائب على FICA (الضمان الاجتماعي و Medicare). سيوفر لك ذلك 506 دولار آخر في السنة.

لذلك ، من خلال المساهمة إلى أقصى حد ، فسوف ندرك وفورات ضريبية على الفور من 2193 $.

2. النمو هو معفي من الضرائب

تمامًا مثل الجيش الجمهوري الإيرلندي ، فإن جميع الأموال الموجودة داخل حسابك في HSA تنمو بدون ضرائب. لذا ، إذا كنت تستثمر وترى مكاسب هائلة - تلك هي معفاة من الضرائب. إذا كان لديك مجموعة من توزيعات الأرباح ، فإن الأرباح ستكون معفاة من الضرائب. ما عليك سوى الجلوس ومشاهدة أموالك تنمو مع مرور الوقت.

3. الانسحاب هو معفاة من الضرائب للنفقات الطبية المؤهلة

باستخدام HSA ، يمكن إخراج المصاريف الطبية المؤهلة بدون ضرائب في أي وقت. سنتحدث عن هذا أكثر في غضون ثانية ، ولكن أريد منك أن تتذكر هذه العبارة: سحبت في أي وقت. على عكس حساب الإنفاق المرن حيث توجد جداول زمنية للسداد ، لا ينطبق ذلك على حساب HSA الخاص بك. كمرجع ، تحتوي مصلحة الضرائب الأمريكية على قائمة شاملة جدًا من النفقات الطبية المؤهلة.

أبعد من هؤلاء الثلاثة ، هناك فائدتين أكثر روعة للنظر:

4. بعد سن 65 ، يتم فرض الضرائب على السحوبات تماما مثل الجيش الجمهوري الايرلندي (لا عقوبة)

إذا كان لا يزال لديك المال في HSA الخاص بك في سن ال 65 التي لم تكن قادرة على الحصول على تعويضات مصاريف طبية مؤهلة (لأنك ربما صخرة ولها الملايين المحفوظة في HSA الخاص بك) ، لا تأكل! بعد سن 65 ، تعمل HSA الآن مثل IRA التقليدي. لا توجد غرامات على سحب الأموال في حسابك - سوف تدفع فقط ضريبة الدخل العادية على المال. على هذا النحو ، يمكنك الاستفادة من هائل سعيد أنعم ، جنبا إلى جنب مع حسابات التقاعد الأخرى ، لتحقيق تنوع الضرائب في التقاعد.

5. يمكنك استخدام HSA المال للحصول على أقساط الرعاية الطبية الخاصة بك

وأخيرًا ، هناك فائدة أخرى غير معلن عنها لـ HSA وهي أنه يمكنك استخدام أموال HSA الخاصة بك بعد سن 65 عامًا للحصول على أقساط Medicare الخاصة بك - معفاة من الضرائب. لم يتم السماح بأي حساب توفير طبي آخر على الإطلاق باستخدام الأموال المعفية من الضرائب لاستخدامها في برنامج Medicare أو أقساط التأمين ، لذا فإن هذا المبلغ ضخم. قد لا تدرك ذلك ، ولكن قد تنفق 400 دولار شهريًا على أقساط الرعاية الطبية. إذا كان لديك حساب في HSA ، يمكنك استخدام أموال ما قبل الضرائب لذلك ، بدلاً من الحسابات الأخرى أو الضمان الاجتماعي.

كيف تستفيد من حسابك مثل HSA مثل الجيش الجمهوري الايرلندي السري

إذن ، كل هذه المزايا الضريبية ساحرة وكلها ، ولكن بجدية ، كيف يمكنك الاستفادة من HSA مثل "الجيش الجمهوري الايرلندي" السري؟ حسنًا ، دعني أخبرك باختراق HSA السري الذي يضع HSA في الأعلى.

تذكر هذه العبارة في وقت سابق:يمكنك سحب الأموال من HSA في أي وقت؟هذا هو ما يجعل HSA قوية للغاية ولماذا أوصي بأن تستخدم HSA كمدخرات رئيسية للتقاعد.

في الأساس ، إذا كنت تستطيع دفع فواتيرك الطبية اليوم ، فيجب عليك زيادة مساهمتك إلى HSA بين أموالك ورب عملك. عادةً ما يساهم معظم أصحاب العمل الذين يقدمون عملاء HSA في أي مكان من 500 إلى 1000 دولار لحسابك. هذه مباراة حرة ، تمامًا مثل 401 كيلوبت ، ولا تريد أبدًا ترك المال على الطاولة. لذلك ، عليك أن تكون مختلفًا للمساهمة في الحد الأقصى.

عندما تحصل على فاتورة من مزودي الرعاية الصحية ، ما عليك سوى دفع الفاتورة من جيبك ،ووفر الاستلام. لقد قمت ببساطة بإنشاء ملف يسمى "الفواتير الطبية - سيتم تسديدها". إليك ما يبدو عليه:

بعد ذلك ، اترك المال في HSA لتنمو لأطول فترة ممكنة. ساهم بالحد الأقصى إلى HSA كل عام. اشطف و كرر. مع مرور الوقت ، فإن المساهمات الإضافية وتضخيم الأموال سيسمحان لـ HSA بالنمو والتطور والنمو! عندما تحصل على إيصالات طبية جديدة ، ما عليك سوى إضافتها إلى ملفك.

هدفي الشخصي هو السماح لهذا المال ينمو لسنوات. ربما 65 ، ولكن ربما في وقت أقرب. ليس لدي موعد نهائي ، لكنني أعلم أنني أريد قوة التوليفة لتولي المسؤولية وتحقيق أقصى قدر من المكاسب الخالية من الضرائب.

وأخيرًا ، عندما تكون مستعدًا للانسحاب ، ما عليك سوى إرسال ملفك الكبير "الفواتير الطبية ليتم سدادها" وستحصل على حزمة كبيرة من الأموال المجانية الضريبية. هل يمكن أن تفعل قليلا في وقت واحد. ليس كما لو أنه عليك أن تأخذ كل شيء دفعة واحدة.

هذه هي الطريقة التي تستغل بها HSA كحساب IRA "سري".

مخاوف بشأن وجود خطة صحية عالية للخصم (HDHP)

واحدة من أكبر المخاوف مع HSA هو وجود خطة صحية عالية للخصم (HDHP). يمكن أن يكون تغييرا مخيفا من الخطط الصحية التقليدية HMO ، وبصراحة ، والكثير من اللغة في معظم حزم التسجيل المفتوحة لأصحاب العمل يجعل من الصعب للغاية فهم ما تدفعه حقا.

بعد الحصول على HDHP لبعض الوقت ، وامتلاك عدد قليل من الفواتير الطبية لمواجهتها ، كنت أرغب في التخفيف من بعض المخاوف بشأن امتلاك HDHP ، لأنني وجدت أنه ليس مخيفًا على الإطلاق ، وفي كثير من الحالات ، كانت أرخص من التغطية التأمينية القديمة بلدي صاحب العمل نفس.

من المهم أن تتذكر أن HDHP لا يزال التأمين. ومع التأمين ، تحصل على تغطية كبيرة بالفعل. على سبيل المثال ، تتضمن معظم HDHP تغطية 100٪ لزيارات العافية والتطعيمات وغيرها. ويتم تغطية العديد من الخدمات بنسبة 80 ٪ - زيارات المرضى ، والأشعة السينية ، والجراحة ، وما إلى ذلك. ولا تزال العديد من الخطط توفر تغطية دوائية لوصفات طبية مناسبة ، مع 4 دولارات جنيسة ، إلخ.

إذا كنت ترغب في مقارنة خياراتك التي تتضمن HSA ، تحقق من سياسة Genius للحصول على عرض أسعار سريع وسهل.

قصتي

قد تظن أن رقم التغطية بنسبة 80٪ مخيف ، ولكن عليك أيضًا أن تدرك أنك ستدفع 80٪ من سعر التأمين المتفاوض عليه مع المستشفى - والذي يكون عادة رخيصًا. على سبيل المثال ، اضطررت في الآونة الأخيرة للحصول على الأشعة المقطعية. فواتير المستشفى التأمين الخاص بي 2100 $. ولكن كان علي دفع 370.16 دولارًا فقط - أو 17٪. وعندما يحين الوقت ، يمكنني دائمًا تقديم مبلغ 370 دولارًا أمريكيًا للحصول على تعويض من حسابي الصحي الخاص بي.

في إطار خطة بي أو بي القديمة ، فوجئت بعدم تغطية اللقاحات وزيارات العافية. مع الطفل ، وهذا ما يصل إلى الكثير من النفقات الطبية. الآن ، في إطار HSA مع HDHP ، يتم تغطية 100 ٪ من الزيارات العافية والتطعيمات - لذلك أرى وفورات في النفقات الطبية على الفور.

بالطبع ، كل خطة مختلفة ، ويجب عليك قراءة النسخة المطبوعة على أي خطة تأمين صحي محتملة. لكن تذكر:

• لا تزال HDHPs عبارة عن تأمين ، لذلك تحصل على تغطية شاملة تلقائيًا
• سوف تدفع فقط جزء من أي فواتير ، وهذا المبلغ على التفاوض من قبل شركة التأمين
• الحد الأقصى الذي ستدفعه في كل عام هو "أقصى من الجيب"

استنتاج

إذا كنت مؤهلاً للحصول على حساب التوفير الصحي أو HSA ، فستحتاج إلى أن تقوم بتكبيره كل عام والاستفادة منه كحساب التقاعد الفردي. تلعب HSA دورًا حاسمًا في ترتيب عمليات التوفير للتقاعد.

تذكر ، الفوائد الرئيسية مع HSAs وسبب استخدام HSA ك IRA هي:

• التوفير الضريبي الثلاثي
• تنقل سنوياً وتمر من أصحاب العمل
• القدرة على سداد المصروفات في أي وقت
• يتصرف مثل الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي بعد سن 65

إذا كان ذلك لا يثيرك ، وجعلك تعتقد أن HSA هو أفضل حساب تقاعدي على الإطلاق ، لا أعرف ماذا أقول لك. أنا أضعه على أن HSA هو أفضل حساب تقاعدي ، على الرغم من أنه ليس تقنيًا حسابًا تقنيًا. الآن اذهب واحصل على هذا الإعداد.