الكونغرس يمر دود فرانك التراجع. إليك ما يعنيه المقترضين

في الأسبوع الماضي ، وافق الكونغرس على مشروع قانون يتراجع عن بعض الإصلاحات المصرفية التي تم وضعها لحماية الأميركيين بعد الأزمة المالية عام 2008.

وقع الرئيس دونالد ترامب على قانون النمو الاقتصادي ، والإغاثة التنظيمية ، وحماية المستهلك ليصبح قانونًا يوم الخميس ، بعد أشهر من المجموعات الصناعية ودعاة المستهلك الذين يتجادلون بشأن تمريرها وفشلها ، على التوالي.

ويقول المؤيدون إن القانون سيسهل على البنوك الإقراض بدون الرقابة الحكومية الباهظة والمكلفة التي أعاقت عملية الإقراض. ويقول المعارضون إن هذا القانون مضلل وخطوة في اتجاه ممارسات الإقراض التي غالبا ما تكون مدمرة ، والتي غالبا ما تكون مدمرة ، والتي تسببت في أسوأ أزمة اقتصادية منذ الكساد الكبير.

ولكن ما هو في الواقع ، وماذا يعني بالنسبة للمستهلكين العاديين؟

ماذا يعني هذا لأصحاب المنازل الطموحين

إلى حد بعيد ، فإن الجانب الأكثر إثارة للجدل في هذا القانون هو ما سيعني بالنسبة لمشتري المنازل المحتملين.

وفقا لرابطة المصرفيين للرهن العقاري ، فإن القانون الجديد يزيل العقبات ويمكن أن يؤدي إلى المزيد من الإقراض من البنوك الصغيرة إلى المتوسطة الحجم. وهذا يعني أنه إذا كنت تفكر في شراء منزل ، فيمكنك الحصول على مزيد من الفرص للحصول على الموافقة للحصول على قرض.

يقوم مشروع القانون بذلك عن طريق إزالة بعض لوائح الإبلاغ للبنوك.

قبل إصدار القانون الجديد ، كان يُطلب من المصارف إثبات أن المقترضين يمتلكون السبل اللازمة لسداد القرض قبل الموافقة عليه. الآن ، يمكن أن المزيد من البنوك الموافقة على القروض العقارية دون الاضطرار إلى طمأنة الحكومة أن القروض آمنة ، وفقا ل Ira Rheingold ، المدير التنفيذي للجمعية الوطنية للمستهلكين المدافعين عن حقوق الإنسان (NACA).

NACA هي منظمة وطنية غير ربحية تحارب من أجل سوق مالي عادل ومفتوح.

وقال راينجولد لصحيفة "ذا بيني هورنر": "خلاصة القول هي أن هناك خطراً يتمثل في أن المستهلكين سيحصلون على قروض ليست آمنة تماماً كما كانت من قبل". "إنهم يقدمون فرصة للأشرار ليأتوا ويقدموا قروضا لا يمكن تحملها ... وهذا يخلق خطرا حقيقيا لمالكي المنازل."

وقال بيان منفصل من NACA أيضا أن القانون الجديد يمكن أن يفسح المجال للتمييز السكني المحتمل وإزالة القواعد التي تمنع المقرضين من كبار المقترضين نحو القروض المكلفة والخطرة.

في حين أن المزيد من الناس يمكن أن يحصلوا على المزيد من القروض السكنية ، فإن أنواع القروض العقارية المتاحة يمكن أن تفيد البنوك أكثر من المستهلكين.

يقترح راينجولد أنه إذا كنت تتطلع لشراء منزل أو إعادة تمويل قرض عقاري حالي ، فابدأ بالقيام بحسابك الخاص للتأكد من أنك لا تستطيع تحمل دفعات مقدماً فحسب بل قرض المنزل بالكامل على المدى الطويل ، وتأكد من أن درجة الائتمان عالية بما يكفي للتأهل للحصول على أفضل أسعار الفائدة.

بالإضافة إلى ذلك ، يقترح راينجولد الذهاب إلى بنك محلي أو اتحاد ائتماني لديك بالفعل علاقة معه أولاً ثم يتسوق بعد ذلك للحصول على أفضل الشروط وأسعار الفائدة قبل أخذ قرض.

ماذا يعني هذا بالنسبة للمقترضين من قروض الطلاب الخاصة

يجب أن يكون أولئك الذين لا يزال لديهم قروض طلابية غير مدفوعة من البنوك الخاصة على علم بالقانون الجديد.

قبل ذلك ، قال القانون إنك إذا لم تسدد دفعة قرض طالب لفترة محددة من الوقت ، فإن قانون التقادم يمكن أن يمنع مقاول خاص من مقاضاتك لجمع الديون.

يختلف طول الوقت الذي يجب أن تسلكه دون دفع من ولاية إلى أخرى ، لكن راينجولد قال إنه عادة ما يكون أقل من سبع سنوات.

يتضمن القانون الجديد حكماً ينص على بدء العد التنازلي لهذا القانون من القيود مع كل دفعة.

وهذا يعني أنه إذا كان بإمكان المقرضين الخاصين الحصول عليك على دفعة واحدة بعد انتهاء مدة التقادم ، فسيتم إعادة تشغيل الساعة ويحق للمقرض مرة أخرى أن يقاضيك بسبب عدم الدفع.

وقال راينجولد: "بمجرد أن تقوم بهذه المدفوعات الجديدة ، فإن ذلك يجعلك مسؤولاً عن الدعاوى القضائية ، ويجعل جمع الديون أسهل بكثير". "الكثير من المقترضين لا يدركون أن دفع واحد ... يسبب كل أنواع المشاكل".

ماذا يعني هذا للجميع

قد يفيد الإقراض الأكثر انفتاحا أولئك الذين ليسوا في سوق الإسكان. لهذا السبب تدعم إدارة الأعمال الصغيرة (SBA) القانون الجديد.

وقالت ليندا ماكماهون مديرة الهيئة في بيان "الوصول إلى رأس المال عامل حاسم في نجاح أو فشل الشركات الصغيرة." "إن إعفاء المقرضين من بعض هذه القيود التنظيمية سوف يمنحهم المزيد من الحرية للعمل مع المقترضين والحصول على التمويل في أيدي من هم في حاجة إليه".

وبطبيعة الحال ، كما هو الحال مع قروض الرهن العقاري ، فإن تقليل الرقابة الحكومية يعني أن هناك مسؤولية أكبر على المقترضين ألا يأخذوا المزيد من القروض أكثر مما تستطيع أعمالهم المحافظة عليه.

وأخيرًا ، فإن المجموعة الأخيرة التي يجب أن تكون مدركة لهذا القانون الجديد هي أي شخص كان في يوم من الأيام ضحية لخرق البيانات - لذا ، إلى حد كبير جميعًا.

يسمح القانون الجديد بتجميد رصيدك لمدة تصل إلى عام.

ديزيريه ستينيتdesi_stennett) كاتب كبير في The Penny Hoarder. تكتب عن كيفية تأثير إجراءات الحكومة والمحاكم على محفظتك.