دليل الخريجين لفوائد التوظيف المفتوحة لأرباب العمل

بالنسبة للعديد من الموظفين ، فإن شهري نوفمبر وديسمبر هما الأشهرالتسجيل المفتوح، مما يعني أنه هو الوقت الوحيد من السنة الذي يمكن فيه للموظف أن ينتخب أو يعدل أو يلغي فوائده.

هذا وقت مليء بالتحديات ، لأنه يتعين عليك اتخاذ الكثير من القرارات التي يضمن لك تأثيرها لمدة عام واحد على الأقل ، ويمكن أن تؤثر عليك في بقية حياتك إذا حدث شيء ما.

أكبر قرار ستواجهه على الأرجح هو نوع التغطية التأمينية الأفضل بالنسبة لك. أيضا ، يمكنك أن تقرر ما إذا كنت وزوجك يجب أن يغطي كل منهما الآخر. قد يكون لديك أيضا خيارات للتسجيل في العجز على المدى القصير أو الطويل الأجل ، وتأمين الأسنان ، وتغطية الرؤية ، وأنواع مختلفة من حسابات الإنفاق مرنة ، القانونية ، والعديد من أنواع أخرى من الخيارات. علاوة على ذلك ، تقدم لك معظم الشركات أسبوعًا واحدًا للتسجيل ، ولن تحصل إلا على معلومات التغطية قبل أسبوع من ذلك!

أيضا ، من المهم أن نلاحظ أن بعض أصحاب العمل يقدمون بعض الخيارات فقط لأولئك الذين ينتخبونها للمرة الأولى. على سبيل المثال ، قد يُعرض عليك تأمين إضافي على الحياة وتأمين عجز طويل الأمد في المرة الأولى التي تكون مؤهلاً فيها. إذا لم تختر الحصول عليها ، فقد لا تتمكن من التسجيل مرة أخرى إلا إذا كان لديك "تغيير في الحالة" مثل الزواج أو الرضيع ، إلخ.

حسنًا ، إليك دليل نأمل أن يساعدك في التنقل خلال هذه القرارات الصعبة.

تأمين صحي

هناك خمسة أنواع رئيسية من التأمين الصحي:

• HMO - منظمة صيانة الصحة (على سبيل المثال ، Kaiser Permanente)
• نقاط البيع - نقطة الخدمة
• PPO - منظمة موفر المفضلة
• تعويض - (خطة صحية بدون شبكة مفضلة).
• HSA - حساب التوفير الصحي

جميع الخطط لها جوانب معينة مشتركة:

• خصم - هذا هو المبلغ الذي يجب دفعه قبل أن تدفع شركة التأمين. تتنازل بعض الخطط عن الخصم للزيارات العافية ، ولقطات الأنفلونزا ، إلخ.
• شارك في التأمين - بعد أن يتم استقطاع المبلغ ، فإنك تدخل في التأمين المشترك. هذه هي الطريقة التي يتم بها تقسيم الفاتورة بينك وبين شركة التأمين. التقسيم الشائع هو 80/20 ، حيث تدفع 20٪ من الفاتورة ، وتغطي شركة التأمين نسبة الـ 80٪ المتبقية. العديد من صناديق المرضى لا تقوم بالتأمين المشترك ، أنت تدفع فقط للخصم. التأمين المشترك شائع جدا مع التأمين على الأسنان.
• خارج الجيب كحد أقصى - هذا هو الحد الأقصى الذي ستدفعه من جيبك كل عام. تأكد من معرفة ما إذا كانت الخصومات و copays تحتسب إلى أقصى خارج جيبك. بعض الخطط تقدم هذا ، لكن الكثير منها لا يفعل ذلك.
• شبكة الاتصال - مجموعة من مقدمي الخدمات والمستشفيات وغيرها التي يجب عليك استخدامها للحصول على أفضل سعر.

الآن بعد أن فهمت الأساسيات ، إليك كيفية تقسيم كل نوع من أنواع التأمين:

و HMO

عادة ما يستخدم صندوق التأمين الصحي خدمة الصرف لجميع الخدمات (قابلة للخصم). يغطي هذا المرحل جميع الخدمات المقدمة خلال الزيارة. لذلك ، إذا قمت بجسم مادي ، فسيغطي هذا عادة المختبرات وزيارة الطبيب وما إلى ذلك. إذا كان هناك تأمين مشترك ، فإنه عادة ما يكون للإقامة في المستشفى أو الرعاية الطبية المتقدمة. عادةً ما تغطي صناديق المرضى كافة الخدمات الأساسية بالكامل.

الايجابيات: توفر صناديق المرضى تغطية أساسية كبيرة بتكاليف أقل من الجيب خلال العام.

سلبيات: خيارات أقل في المستشفيات والأطباء ، حيث يجب أن يكون كل شيء داخل الشبكة.

خطة POS

خطة POS هي خطة HMO تتضمن أيضًا خطة تعويض تسمح لك بالخروج من الشبكة إذا اخترت ذلك.

و PPO

دائما ما تكون خطة PPO قابلة للخصم والتأمين المشترك. إذا بقيت داخل الشبكة للحصول على الخدمات الأساسية (مثل خدمات مادية) ، فهناك أيضًا نسخ احتياطية ، ولكن ليس خصمًا أو تأمينًا مشتركًا. مع PPOs ، ومع ذلك ، عادة ما تكون copays ليس الجميع مشمول. قد يغطي رؤية الطبيب ، ولكن قد لا يغطي الاختبارات المعملية. مع وجود PPO ، هناك خطة تعويض تسمح لك برؤية أي طبيب تريده ، لكن التكاليف ستكون أعلى.

الايجابيات: توفر PPOs عددًا كبيرًا من الخيارات عندما يتعلق الأمر بالأطباء والمستشفيات.

سلبيات: التغطية ليست شاملة مثل HMO ، وعادة ما تكون التكاليف من الجيب أعلى.

خطط التعويض

هذا هو النوع الأساسي للتأمين الصحي ، وهو ما يحصل عليه معظم الشباب بمجرد انتهاء التغطية من المدرسة / أولياء الأمور حتى يحصلوا على تغطية من خلال صاحب العمل. كما تعرف أحيانا باسم التغطية الكارثية. ويشمل ذلك خصمًا مرتفعًا (عادةً 500 دولار +) ، ونوعًا من التأمين المشترك إلى نقطة (عادةً ما يتراوح بين 5000 و 10000 دولار) ، وفي هذه الحالة يغطي التأمين الباقي. تم تصميم هذه الخطة كملاذ أخير ، حيث أنك لن تذهب للحصول على خصم فعلي بقيمة 500 دولار. تتضمن كل خطة PPO و POS هذا.

الايجابيات: التغطية تبقى هي نفسها لأي طبيب أو مستشفى يُرى. إنه مثالي لتغطية المنتجع الأخير حتى يتم توفير خطة تأمين صحي كاملة.

سلبيات: التكلفة مرتفعة للغاية عند الحاجة إلى طبيب.

حسابات التوفير الصحي (HSAs)

إن HSA هو في الأساس شيئين مختلفين: حساب توفير طبي مؤجل الضرائب وخطة صحية شبيهة بالتعويض. أولاً ، أنت تساهم بالدولارات قبل الضرائب في حساب التوفير الطبي. إذا تم استخدام هذه الأموال لتغطية التكاليف الطبية ، فلن يتم فرض ضرائب على هذه الأموال. إذا كنت لا تستخدم هذا المال ، يصبح مثل الجيش الجمهوري الايرلندي ، وفي سن ال 65 ، يمكنك سحب الأموال دون جزاء.

أما بالنسبة لخطة الخطة الصحية ، فإنها تشبه خطة التعويض حيث أنها تتمتع بخصم مرتفع ، ولكن بعلاوة منخفضة. لا يوجد عادة شبكات. هذه الخطة مثالية للأفراد الأصحاء الذين يبحثون عن تغطية كارثية والذين يريدون توفير تكاليفهم الطبية مقدمًا.

الايجابيات: تكاليف منخفضة مقدمًا ، تبقى التغطية واحدة لجميع الأطباء ، وتستخدم دولارات ما قبل الضرائب. إذا كنت صغيراً وصحياً ، فعليك توفير المال للمستقبل.

سلبيات: إذا كانت هناك حاجة إلى إقامة طبيب أو مستشفى ، فيمكن أن ترتفع التكاليف المباشرة. إذا قمت بالتبديل إلى خطة HSA ولم يكن لديك مدخرات مبنية ، فأنت لا تستفيد فعلاً من الخطة على الإطلاق.

بالنسبة للخريجين الجدد ، إذا كنت بصحة جيدة ، فإنني أوصي إما HMO أو HSA. إذا لم تكن موظفاً ، احصل على خطة تعويض في أسرع وقت ممكن.

التغطية المزدوجة: إذا كنت متزوجًا ، وكل من أنت وزوجتك لديهما تأمين ، فيمكنك الحصول على تغطية عائلية وتغطية بعضكما البعض. اعتمادًا على الخطة ، سيؤدي ذلك عادةً إلى إلغاء السداد والخصومات ، ويزيد بشكل كبير من المبلغ الذي ستدفعه شركة التأمين في التأمين المشترك.

تأمين العجز

العديد من الشركات تقدم نوعا من التأمين ضد العجز. بعض العروض تلقائيا على المدى القصير ، ولكن العديد يطلب منك التسجيل فيها. يعتبر التأمين ضد العجز قصير الأجل وطويل الأجل من الاستثمارات الذكية لأن تكاليف قسط التأمين الخاصة بهم منخفضة للغاية ، ويمكن أن ينقذ حرفيا حياتك المالية إذا أصبحت معطلًا. وعلاوة على ذلك ، تقدر وزارة العمل أن واحدا من كل خمسة أشخاص بالغين تقريبا سيصاب بجروح في العمل تتطلب نوعا من الإجازة.

العجز على المدى القصير

هذا يوفر نسبة مئوية من راتبك إذا كانت الإصابة أو المرض يمنعك من العمل. المدفوعات عادة ما تبدأ بمجرد استنفاد جميع استحقاقات صاحب العمل (مثل الإجازة المرضية). المدفوعات عادة ما المتوسط ​​حوالي 40 إلى 60 ٪ من الراتب. المدة متغيرة ، لكن ستة أشهر شائعة إلى حد ما.

العجز على المدى الطويل

وهذا يوفر نسبة مئوية من راتبك إذا أصبحت معطلًا دائمًا وغير قادر على الحصول على أجر. هذه السياسات عادة ما تلتقط عند انتهاء السياسات قصيرة الأجل. يدوم بعضها من 5 إلى 10 سنوات ، ولكنك تريد التأكد من أن تدوم لمدة تصل إلى 65 عامًا.

مرة أخرى ، هذه السياسات تشتري كبيرة! يجب عليك التسجيل دائما ، لأنها يمكن أن توفر لك من عالم من الألم المالي!

تغطية الأسنان

تغطية الأسنان هي واحدة أخرى من أفضل سياسات التأمين التي توفرها الشركة. عادة ما تكون رخيصة للغاية ، وتبقي فمك في العمل. عادة ما ينطوي تأمين الأسنان على مبلغ قابل للخصم والتأمين المشترك (والذي عادة ما يكون 80/20). يمكن أيضًا تغطية تغطية الأسنان مع الزوجين ، بحيث يمكنك أحيانًا الخروج من المبلغ القابل للخصم.

تسمح لك معظم تغطية الأسنان بتنظيف أسنانك مرتين في السنة ، والأشعة السينية مرة واحدة في السنة. هذا سيبقيك خاليًا من التجويف ، وهو يستحق السعر.

معظم خطط الأسنان لن تكلفك سوى 200 دولار في السنة!

تغطية الرؤية

عادة ما تكون تغطية الرؤية مكملة لخيارات الخطة الصحية التقليدية الخاصة بك. إذا كنت بحاجة إلى نظارات أو جهات اتصال ، فمن المستحسن بشدة أن تحصل على تغطية الرؤية. هو مثل تغطية الأسنان في أنها عادة ما تكون رخيصة جدا. إذا كنت تحصل على وصفة طبية واحدة في السنة ، فعادة ما تأتي من خلال تغطية الرؤية.

إذا كانت لديك أعين رائعة ، تهانينا ، يمكنك تخطي هذا.

حسابات الانفاق المرنة

خيار جديد إلى حد ما متاح للموظفين هو حساب الإنفاق المرن. هناك حسابات إنفاق مرنة للرعاية الصحية ، ورعاية الأطفال ، والنقل ، وغيرها الكثير. تتمثل فائدة هذه الحسابات في أنك تساهم بمبلغ محدد مسبقًا من دولارات ما قبل الضرائب كل عام ، ويمكنك استخدامه للسبب المحدد (أي تكاليف الرعاية الصحية ، وتكاليف رعاية الطفل ، وما إلى ذلك).

تتمتع جميع أنواع حسابات الإنفاق المرنة بهذه الخصائص:

قبل التمويل: يجب عليك تحديد المبلغ الذي ترغب في المساهمة به في FSA الخاص بك خلال فترة التسجيل الخاصة بك ، وتقوم بدفعه مع شيك راتبك. الشيء العظيم هو أنه في اليوم الأول من خطة العام ، ستحصل على حق الوصول إلى المبلغ الكامل الذي حددته ، على الرغم من أنك لم تدفع هذا المبلغ حتى الآن. لذلك ، تحصل على قرض معفي من الضرائب على المال. الشيء الثاني الرائع هو أنك إذا تركت الشركة ، فإنك لا تستمر في الدفع. لذا ، إذا قضيت كل أموالك في هيئة الخدمات المالية ، فإن الشركة منحتك تقدمًا صغيرًا حيث يتعين عليها أن تلتقط علامة التبويب.

إما أن تستعمله أو ستخسره: العيب الأكبر لهذه الخطط هو أنه يجب عليك استخدام المبلغ بالكامل خلال سنة الخطة ، أو خسارتها. هذا أمر صعب خاصة حيث لديك ما قبل التمويل. بالنسبة للـ FSAs للرعاية الصحية ، يقوم العديد من الأفراد ببساطة بشراء الأدوية التي تباع بدون وصفة طبية لإخراج أموالهم من حساباتهم. ومع ذلك ، اعتبارا من 1 يناير 2011 ، لم يعد بإمكانك شراء الأدوية التي لا تحتاج إلى وصفة طبية باستخدام FSA إلا إذا حصلت على وصفة طبية من طبيبك.

تعد "خدمات الدعم المالي" أداة عظيمة لتوفير الضرائب إذا تم استخدامها بشكل صحيح. أستخدم واحدة كل عام ، لكني أساهم ببضع مئات من الدولارات فقط للتأكد من أنني لا أفقدها. أجد أنه بمجرد حصولك على بضع سنوات من الخدمات الطبية تحت حزامك ، يمكنك استخدام ذلك لتقدير المبلغ الذي ستنفقه على الرعاية الصحية. إذا كنت تستخدم منتجًا مثل Personal Capital ، فيمكنك تتبع تكاليف الرعاية الصحية تلقائيًا.

تغطية أخرى

تقدم العديد من الشركات تغطية أخرى ، مثل البرامج القانونية الجماعية أو اللياقة البدنية. هذه يمكن أن تكون صفقات جيدة ، ولكن من المهم أن يتسوق. قد تدرك أن هناك الكثير من القيود على السياسات والخطط التي يقدمها صاحب العمل الخاص بك.

مع جميع خيارات التغطية ، تأكد من قراءة جميع المواد المقدمة بدقة. أيضا ، العديد من أرباب العمل يقدمون الآلات الحاسبة للتحقق من التكاليف المختلفة لكل خطة بحيث يمكنك معرفة ما ستدفعه حقًا.

آمل أن تساعدك هذه المقالة على اتخاذ قرار مستنير. يرجى مشاركة أي أفكار أو تعليقات قد تكون لديك!