هل ذكر بنكك أن حماية السحب على المكشوف يمكن أن تكلفك 450 دولارًا في السنة؟

لنفترض أنك في سطر الدفع في متجر البقالة الذي يلتقط بعض العناصر لهذا الأسبوع. يصل إجمالي المبلغ إلى 25 دولارًا ، ولكن لديك 10 دولارات فقط في حسابك.

قد تشعر بالحرج بعض الشيء لوضع بعض العناصر مرة أخرى أو إدراج بطاقتك وجعل المحل يرفض ذلك. هذه هي اللحظة التي تستطيع فيها حماية السحب على المكشوف أن تقدم يد المساعدة.

وفقا لمكتب حماية المستهلك المالية ، في حين أن حماية يمكن أن يوفر لك بعض الحرج ، فإنه يكلفك دولارات كبيرة. في المتوسط ​​، فإن الأشخاص الذين يقومون بسحب حساباتهم بشكل متكرر - أكثر من 10 مرات كل عام - يضيعون 450 دولارًا إضافيًا كل عام في الرسوم المصرفية عندما يشتركون في حماية السحب على المكشوف بالمقارنة مع المكشوفين الذين لا يقومون بذلك.

ومن المحتمل أن هؤلاء الناس لا يستطيعون تحملها.

وجدت دراسة حديثة عن CFPB أن "معظم هذه المكافآت المتراكمة متعرضة من الناحية المالية ، مع انخفاض أرصدة يومية وعشرات ائتمانية من الأشخاص الذين لا يقومون بالسحب على المكشوف بشكل متكرر".

والآن ، يريد CFPB من البنوك أن توضح الأمر مقدار الرسوم التي يمكن أن تدين بها إذا كنت تستخدم حماية السحب على المكشوف.

CFPB يريد منك أن تعرف قبل أن تدون

أنشأ CFPB أربعة نماذج أولية يمكن للبنوك استخدامها لتحل محل أشكال الكشف عن الرسوم الحالية. توضح نماذج CFPB الجديدة الرسوم ، وتوضح للمستهلكين عندما يتحملون رسومًا ومقدار تكلفة هذه الرسوم.

تشتمل نماذج CFPB على الحساب من مثال متجر البقالة أعلاه.

في المثال ، يضع CFPB خيارين. في حالة إلغاء الاشتراك في حماية السحب على المكشوف ، سيرفض المتجر بطاقتك ولن تتحمل أي رسوم. قد يكون كبرياءك مرتبكًا قليلاً ، ولكن سيظل لديك مبلغ 10 دولارات الذي بدأت به.

بالنسبة لأولئك الذين يختارون حماية السحب على المكشوف ، يحدد النموذج ما سيحدث بعد ذلك. سيتم الموافقة على الرسوم بقيمة 25 دولارًا في السجل. سيؤدي هذا إلى استنزاف مبلغ 10 دولارات الذي حصلت عليه في المصرف ووضعك في الفتحة لتغطية الرصيد البالغ 15 دولارًا من مشترياتك ، بالإضافة إلى رسوم السحب على المكشوف البالغة 34 دولارًا.

هذا يعني أنك ستأخذ البقالة إلى بلدك الآن ، ولكنك ستدين بمبلغ 49 دولارًا إلى مصرفك.

وإذا كنت لا تدرك أنك قد تجاوزت الحد المسموح به على الفور ، فيمكن الموافقة على بطاقتك حتى ست مرات في اليوم السابق لرفضها. وهذا يعني 204 دولار في الرسوم زائد تكلفة العناصر التي اشتريتها.

أخيرًا ، يوضح المثال أيضًا أنه إذا لم تتمكن من سداد الرصيد بالكامل في غضون خمسة أيام ، فسيخصم منك المصرف مبلغ 5 دولارات أمريكية كل خمسة أيام عمل حتى يتم سداده.

وقال ريتشارد كوردراي ، مدير CFPB ، في بيان: "تبين دراستنا أن المستهلكين المعرضين للمخاطر المالية الذين يختارون مخاطر السحب على المكشوف يتكبدون سلسلة من الرسوم عند استخدام بطاقة السحب الآلي أو جهاز الصراف الآلي". "لقد تم تصميم نماذجنا الأولية الجديدة" تعرف مسبقا "على الإفصاح على المكشوف ، لمساعدة المستهلكين على فهم أفضل لنتائج اتخاذ القرار".

على الرغم من أن CFPB لا يخبر الأشخاص علانيةً بإلغاء هذه الحماية ، إلا أنهم يريدون منك معرفة ما ستحصل عليه إذا كنت تستخدمه.

حماية نفسك من حماية السحب على المكشوف

وفي الوقت الحالي ، يدفع 18٪ من السكان المصرفيين 91٪ من رسوم السحب على المكشوف إلى البنوك سنوياً ، مما يساعدهم على جمع 11 مليار دولار إضافية كرسوم إضافية. لكن لا يجب أن تكون أحد هؤلاء الأشخاص.

لدينا بعض الطرق التي يمكنك من خلالها حماية نفسك والحفاظ على ميزانيتك سليمة.

أولاً ، يمكنك إلغاء حماية السحب على المكشوف وإيقاف ميزة الدفع التلقائي للفاتورة. قد يكون من المحرج بعض الشيء أن يتم رفض بطاقتك بشكل غير متوقع ، ولكن أفضل من الألم المالي هو دفع رسوم باهظة يمكن أن تضيفها بسرعة.

إن دفع فواتيرك يدويًا يمنحك أيضًا التحكم عندما يخرج من حسابك المصرفي.

من هناك ، بدء صندوق طوارئ. سوف يمنحك مبلغ $ 10 فقط كل أسبوع مبلغ 520 دولارًا على مدار العام. يمكنك الغطس في هذا الصندوق عندما تأتي مصاريف غير متوقعة.

أخيرًا ، استخدم التطبيقات المصرفية عبر الإنترنت والإشعارات النصية حتى تعرف دائمًا رصيدك.

سيضمن لك التسجيل للحصول على تنبيهات نصية يومية من البنك الذي تتعامل معه أنك تعرف دائمًا مقدار الأموال التي تملكها بالضبط. يمكنك أيضًا تعيين حدود وتلقي إشعارات عندما يقل رصيدك المصرفي عن حد معين أو يتحقق من رصيدك على مدار اليوم باستخدام تطبيق المصرف الذي تتعامل معه.

سيضمن لك هذا عدم انخفاض رصيدك مطلقًا مطلقًا ، ولن يؤدي المتجر أبدًا إلى رفض بطاقتك بسبب عدم كفاية الأموال إذا اخترت عدم الحماية من السحب على المكشوف.

ديزيريه ستينيت (desi_stennett) هو كاتب في The Penny Hoarder.