عندما تقرر أنك ستتداول خطة تقاعد من صاحب عمل سابق إلى Roth IRA ، ما هو أفضل مكان للقيام بذلك؟ يطلب ألبرت ر. سؤالًا دقيقًا من اسأل GFC:
"هل يمكنني أن أتدحرج على الـ 401k الخاص بي إلى Roth IRA عندما أغادر وظيفتي؟ إذا كان الأمر كذلك ، ما هو أفضل مكان لتدويره في ، أو يونيون الائتماني أو مكان مثل فانغارد؟ "- ألبرت ر.
يعد اختيار أين تستثمر Roth IRA هو ثاني أهم قرار في عملية التحويل - بعد قرار القيام بذلك على الإطلاق. يذكر ألبرت اتحاده الائتماني أو Vanguard ، وسنلقي نظرة على كليهما ، بالإضافة إلى بعض الاحتمالات الأخرى.
الاتحاد الائتماني أو البنك
يذكر ألبرت اتحاده الائتماني كواحد من الخيارات لموجة 401 (ك). سأقوم أيضًا بالتعامل مع البنوك في هذا القسم لأنها تشبه إلى حد كبير الاتحادات الائتمانية.
هذا هو خيار آمن بشكل لا يصدق ، لأن الأموال التي يتم توفيرها في الاتحادات الائتمانية والبنوك لا تخضع لتقلبات السوق. يتم تغطية حساباتك أيضًا من قِبل شركة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) لما يصل إلى 250،000 دولار أمريكي لكل حساب لكل مودع. هم فقط حول الأماكن الأكثر أمانا لاستثمار المال إذا كنت لا ترغب في المخاطرة بخسارة المال.
لكن كل شيء ينحدر من هناك. فالاتحادات الائتمانية والاستثمارات المصرفية هي فوائد ، وأسعار الفائدة منخفضة للغاية في الوقت الحالي للعمل من أجل خطط استثمار طويلة الأجل ، مثل حسابات التقاعد.
لا تستطيع شهادة الإيداع التي تدفع فائدة بنسبة 1٪ أن تواكب معدل التضخم البالغ 2٪. هذا يعني أنك ستخسر 1٪ من استثمارك كل عام. قد تفقده ببطء ، لكنك ستفقده. وهذا يهزم الغرض كله من توفير المال للتقاعد في المقام الأول.
الاتحادات الائتمانية والبنوك ممتازة إذا كان الحفاظ على رأس المال هو غرضك الوحيد. هذا بالتأكيد ليس هو الحال عندما يتعلق الأمر بمدخرات التقاعد. عليك أن تنمو ، وهذه المؤسسات ليست المكان المناسب للقيام بذلك.
شركة صندوق المتبادلة - مثل الطليعة
إذا كنت تخطط فقط للاستثمار في صناديق الاستثمار المتبادلة وتبادل الأموال المتداولة (ETFs) ، وليس الأسهم الفردية أو أنواع أخرى من الاستثمارات ، فمن الأفضل غالباً الانتقال مباشرة إلى المصدر ، وهي شركة صناديق استثمار مشتركة فعلية. إنهم يقدمون الأموال والأموال فقط ، ويمكنهم في كثير من الأحيان توفيرها بأجور أقل. بعض الأمثلة شملت Fidelity و T. Rowe Price.
يذكر Albert بالتحديد Vanguard كأحد الأمناء المحتملين لتمرير Roth IRA ، وأوافق على أنه سيكون اختيارًا جيدًا. تعد Vanguard واحدة من أفضل شركات صناديق الاستثمار المشترك ، حيث تقدم سهولة الوصول إلى الحساب عبر الإنترنت وبعض من أقل الأموال المتاحة. في الواقع ، إن Vanguard هو في الواقع جهة غير ربحية مكرسة لتزويد عملائها ببعض من أقل رسوم الاستثمار في هذه الصناعة.
لا تملك Vanguard أية رسوم على حساب Roth IRA ، طالما أنك تصل إلى البيانات والتأكيدات عبر الإنترنت (وهي تفرض 20 دولارًا للوثائق الورقية).
يمكنك فتح حساب بمبلغ أقل من 1000 دولار للصناديق المشتركة للمبتدئين ، على الرغم من أن معظم أمواله يبلغ 3000 دولار أمريكي كحد أدنى. بمجرد إنشاء حسابك وتشغيله ، تحمل الاستثمارات الإضافية الحد الأدنى من $ 1 إلى $ 1،000.
أفضل للجميع ، لا توجد عمولات تنطوي على الصفقات من الصناديق المشتركة الطليعية. هناك عمولات لأموال غير طليعية وصناديق متداولة في البورصة تم شراؤها من خلال المنصة ، ولكن لدى فانجارد ما يكفي من أموالها الخاصة التي لن تكون الأموال غير الطليعية غير ضرورية. وعلى الأرجح ، إذا قمت بفتح حساب روث مع Vanguard فستكون في المقام الأول لغرض الاستثمار في الصناديق الطليعية.
حسابات الوساطة
لم يذكر ألبرت حسابات الوساطة كخيار محتمل ، ولكنني أقوم بإضافتها نظرًا لأنه يجب اعتبارها. العديد من شركات الوساطة لديها حزم ممتازة لـ Roth IRAs ، وتقدم ميزة أنه يمكنك الحصول على عدد أكبر من الخيارات الاستثمارية. على سبيل المثال ، ليس فقط أنها توفر مخزونات فردية ، ولكنها تقدم عادةً صناديق الاستثمار المشترك ، وصناديق الاستثمار المتداولة ، والسلع ، والسندات وغيرها من الاستثمارات الأخرى التي قد تصبح أكثر إثارة للاهتمام عند توسيع نطاق أنشطتك الاستثمارية.
لقد قمت بالفعل بمراجعة كاملة حول هذا الموضوع - أفضل الأماكن لفتح Roth IRA - ولكن سوف ألخص بعض شركات الوساطة الأكثر جاذبية هنا.
E * TRADE هي شركة وساطة خصم على الإنترنت ، تتصدر قائمة حسابات الوساطة الخاصة بي لشركة Roth IRA ، لأن لديها واحدة من أقل هياكل الرسوم في الصناعة ، بالإضافة إلى كونها واحدة من أعلى منصات الوساطة على أساس ثابت.
لا يوجد حد أدنى مطلوب لفتح حساب ، ولا توجد رسوم للإعداد أو الصيانة أو الإغلاق. وهي تتقاضى عمولة قدرها 9.99 دولار لكل عملية تداول على الأسهم وصناديق الاستثمار المتداولة ، و 19.99 دولارًا على الصناديق المشتركة. وبالحديث عن ذلك ، فإنها تقدم أكثر من 1000 صندوق مشترك ليس لها حمولة ولا رسوم للمعاملات.
Scottrade وهي أيضًا شركة وساطة خصم عبر الإنترنت ، ولكن لديها أيضًا أكثر من 500 فرع محلي من الطوب والملاط. لذا إذا كنت تحب راحة الاستثمار عبر الإنترنت ، ولكنك ترغب أيضًا في معرفة أنه يمكنك زيارة فرع إذا كان لديك مشكلة ، فإن Scottrade هو خيار ممتاز.
عمولاتهم منخفضة - 7 دولارات للمتاجرة وتداولات ETF ، و 17 دولارًا أمريكيًا لتداولات الصناديق المشتركة. لا يوجد حد أدنى للإيداع في حساب Roth IRA ، ولا يوجد حد أدنى لمتطلبات الرصيد. كما لا تفرض Scottrade أي رسوم على إعداد الحساب أو صيانته.
TradeKing هي شركة وساطة أخرى للخصم عبر الإنترنت ، وتتميز بأنها واحدة من أدنى عمولات تجارة الأسهم المتاحة. هذه منصة ممتازة إذا كنت متداولًا نشطًا.
على سبيل المثال ، تقدم TradeKing عمولات على الأسهم و ETFs بقيمة 4.95 دولار فقط لكل عملية تداول ، و 9.95 دولار لكل صفقة على الصناديق المشتركة. لا توجد رسوم لإعداد الحساب ، ولكن هناك رسوم سنوية قدرها 50 دولارًا للحسابات التي يقل رصيدها عن 2500 دولار أمريكي ولا يوجد نشاط خلال 12 شهرًا (تم إعداد TradeKing خصيصًا ليكون حسابًا تجاريًا ورسومًا لعدم النشاط). لا يوجد حد أدنى لمتطلبات الرصيد لفتح حساب.
تحسن ليس حساب سمسرة مثل الشركات المدرجة أعلاه ، ولكن مستشار روبو منصة تدير استثماراتك نيابةً عنك مقابل رسوم بسيطة. Betterment هو الخيار الأمثل إذا كنت من المستثمرين الذين يفضلون إدارة الاستثمار المحترف.
يقوم Betterment بإنشاء محفظة لك استنادًا إلى عمرك وأفقك الاستثماري وقابلية تحمل المخاطر. تم إنشاء المحفظة من عدد صغير من صناديق الاستثمار المتداولة التي تمثل أسواق الأسهم والسندات العالمية بأكملها. بمجرد إنشاء المحفظة ، فإنها تعيد توازنها تلقائيًا لك حسب الحاجة.
لا توجد رسوم معاملات ، ولكن هناك رسوم سنوية تعتمد على حجم رصيد حسابك الاستثماري. على سبيل المثال ، يتم فرض رسوم بنسبة 0.35٪ لرصيد حساب يقل عن 10000 دولار ، و 0.25٪ للرصيد بين 10000 و 100000 دولار ، و 0.15٪ لأرصدة الحسابات التي تبلغ 100.000 دولار أو أكثر. وهذا يعني أنه يمكن أن يكون لديك حساب مُدار بالكامل برصيد قدره 100.000 دولار يتم إدارته مقابل 150 دولارًا سنويًا فقط.
لا يوجد حد أدنى لرصيد الحساب المطلوب. يمكنك حتى فتح حساب بدون مال ، طالما أنك تلتزم بتمويل الحساب مع إيداع شهري بحد أدنى 100 دولار. بشكل عام ، ربما تكون هذه هي الطريقة الأقل تكلفة للحصول على حساب استثمار مُدار مهنيًا.
ولكن لا تنس ألبرت - هناك ضرائب على تحويل روث IRA
بما أن سؤال ألبرت يتضمن تحويل خطته 401 (k) إلى Roth IRA ، أشعر أنني بحاجة إلى التأكيد على الآثار الضريبية. كلما قمت بتحويل خطة التقاعد المحمي من الضرائب - بخلاف Roth IRA - إلى Roth IRA ، هناك إمكانية لدفع ضرائب الدخل على التحويل.
إذاً ، ألبرت ، إذا كنت تريد تحويل 401 (ك) إلى Roth IRA ، فيرجى الانتباه إلى هذه المسؤولية الضريبية. كما أوصيك بالتشاور مع تكلفة الاكتساب إذا كان مبلغ التحويل كبيرًا بشكل خاص ، وسيؤدي إلى فاتورة ضريبية كبيرة. قد تكون هناك طرق لتقليل ذلك.
خلاف ذلك ، فإن أي من الحسابات المذكورة أعلاه ستكون أماكن ممتازة لإعداد Roth IRA مع.
أضف تعليقك