اعادة تمويل الرهن العقاري والقروض الطلابية

ارتفع معدل الفائدة على الأموال الاتحادية من 0.12 ٪ في نوفمبر 2015 إلى 1.3 ٪ في ديسمبر من عام 2017. بالنسبة للمقترضين ، يمكن أن يؤدي إلى ارتفاع أسعار الفائدة على كل شيء من القروض العقارية وقروض الطلاب إلى بطاقات الائتمان والديون.

إذا كنت تفكر في إعادة تمويل الرهن العقاري ، فقد يكون النصف الأول من عام 2018 هو الوقت المناسب للقيام بحركتك.

ومع ذلك ، فإن أصحاب المنازل الذين ما زال لديهم دين قروض الطلاب المستعجلة بحاجة إلى الاهتمام الدقيق للتأكد من أنهم مؤهلون لإعادة تمويل. هناك اعتبارات إضافية يجب القيام بها ، خاصة إذا كنت تستفيد من خطة السداد المدفوعة بالدخل.

إليك ما تحتاج إلى معرفته.

تعرف DTI الخاص بك

نسبة الدين إلى الدخل (DTI) هي نسبة الحد الأدنى لمدفوعات الدين الشهرية إلى متوسط ​​دخلك الشهري. عند إعادة تمويل منزلك ، ستحتاج إلى DTI أقل من 45٪ في معظم الحالات.

قد تفترض أنك لن تواجه مشكلة في التأهل لإعادة تمويل القرض بناءً على دخلك ، ولكن لا ينبغي أن يكون الجميع على يقين من ذلك.

على سبيل المثال ، غالباً ما يواجه الأشخاص الذين يكسبون معظم أو كل دخلهم من أنشطة التوظيف الذاتي صعوبة في التحقق من دخلهم الشهري الثابت.

الجمع بين صعوبة التحقق من الدخل مع دفعات القروض الشهرية العالية للطلاب ، وسوف تبدأ في معرفة السبب في أن البنوك قد لا ترغب في ضمانك.

بالإضافة إلى ذلك ، إذا كان لديك أنت وزوجك ديون قروض الطلاب المتبقية ، ولكن انسحب أحدكم من القوى العاملة ، قد تكون إعادة التمويل مشكلة. يمكن للدخل المنخفض جنبا إلى جنب مع ديون القروض الطلابية دفع DTI الخاص بك فوق العتبة المطلوبة في بعض الحالات.

إذا كان دين قروض الطلاب الخاص بك هو الدين الفيدرالي ، فلديك خيارات لخفض DTI الخاص بك. فكر فيما إذا كان من المنطقي وضع قروضك على خطة سداد مدفوعة بالدخل. في العديد من الحالات ، ستخفض خطط السداد المدفوعة بالدخل من التزاماتك الشهرية (منخفضة إلى الصفر).

لأغراض ضمان القرض ، فإن التزامك بموجب خطة السداد المدفوعة بالدخل (ليس الدفعة الشهرية القياسية الخاصة بك). هذا هو تغيير من قبل بضع سنوات ، ويجعل إعادة التمويل مع ديون القروض الطلابية أكثر سهولة. ومع ذلك ، فإن بعض المقرضين يتبعون سياساتهم الداخلية (الأكثر صرامة). اقرأ المزيد عن إعادة تمويل قرض الطالب أثناء استخدام IBR أو PAYE هنا.

إذا لم تكن مؤهلاً للحصول على خطة سداد مدفوعة بالدخل ، فقد تحتاج إلى التفكير في بذل جهد لسداد أحد قروضك قبل التقدم بطلب لإعادة التمويل.

سيؤدي ذلك إلى تقليل التزامك المالي الشهري وخفض DTI. بدلاً من ذلك ، قد ترغب في إعادة تمويل قروض الطلاب الحالية إلى سعر فائدة أقل ودفع شهري أقل.

القروض الطلابية في التقصير يمكن أن تتسبب في إعادة تمويل الكوارث

أصحاب المنازل الذين لديهم ديون قروض الطلاب في التأجيل أو التحمل لا داعي للقلق من أن ديونها سوف تمنع إعادة التمويل ، ولكن الحصول على قرض الطلاب في حالة التخلف عن السداد قد يؤدي إلى كارثة.

اعتمادا على كمية الأسهم التي تملكها في منزلك ، فإنك تحتاج إلى حد أدنى لدرجة الائتمان بين 620-700 لإعادة تمويل القرض الخاص بك. لن يحصل معظم الأشخاص الذين لديهم قروض طلابية في حالة التخلف عن الدفع على درجة عالية بدرجة كافية من الائتمان لإعادة تمويل قروضهم العقارية.

كلما كان ذلك ممكنا ، إعادة تأهيل قروض الطلاب من خلال توحيد الديون الاتحادية أو بالموافقة على خطة سداد جديدة للقروض الخاصة.

صرف المراجعات لإعادة تمويل القروض الطلابية لم يعد يحسن الضريبة

في الماضي ، استخدم بعض الناس عمليات إعادة تمويل الرهن العقاري لسداد قروض الطلاب. سمح لهم هذا خفض سعر الفائدة ، والحفاظ على الفائدة المعفاة من الضرائب.

مع مرور مشروع قانون الإصلاح الضريبي الجديد ، فإن هذه الاستراتيجية ليست منطقية. لا تزال الفائدة على القروض الطلابية قابلة للخصم ، ولكن إعادة تمويل المساكن (أي إعادة تمويل الرهن العقاري) لم تعد مؤهلة للحصول على خصم ضريبي.

قد يرغب المقترضون في التشاور مع متخصص في الضرائب قبل اتخاذ أي خطوات كبيرة تتعلق بإعادة التمويل النقدي.

ومع ذلك ، من المحتمل أن يكون استخدام خدمة مثل Point to sell equity في منزلك أمرًا منطقيًا.

سرقة بيتر لدفع بول؟

واحدة من العوامل الرئيسية وراء إعادة تمويل الرهن العقاري هو خفض دفع الرهن العقاري الشهرية الخاصة بك. التدفق النقدي الحر هو فائدة رائعة ، لكنه ليس دائمًا تحرّكًا في المال. إذا كنت تشعر بقرصة التدفق النقدي ، فإن إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك هو وسيلة مكلفة لتحرير المال.

متوسط ​​رسوم التأسيس ونقاط الخصم هو 0.6 ٪ على الرهن العقاري لمدة 30 عاما. ويعني هذا أن إعادة التمويل بمبلغ 230 ألف دولار تكلفتها 1380 دولارًا أمريكيًا كرسوم على الإنشاء فقط. أضف إلى ذلك التقييمات ، وغيرها من الرسوم المتنوعة ويمكنك دفع عدة آلاف من الدولارات لإعادة تمويلها.

إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك ، حتى تتمكن من دفع قروض الطلاب الخاص بك يعني سلب نفسك من منزل العدالة لدفع نوع آخر من الديون. إذا كنت تحتاج بالفعل إلى المال ، فكر في إعادة تمويل قروض الطلاب ، أو الحصول على خطة سداد مدفوعة بالدخل أو زيادة دخلك بشكل أفضل.

هل أنت مستعد لإعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك؟

لا تدع ديون قروض الطلاب تمنعك من إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك. يمكنك العثور على أسعار رائعة على الرهون العقارية الكبيرة في الوقت الحالي. تفحص ال أفضل المقرضين لإعادة تمويل هنا.

ومع ذلك ، خذ بعض الوقت للتأكد من أن استراتيجية refi الخاصة بك منطقية مع خطتك المالية العامة. عندما يكون لديك أنواع متعددة من الديون ، فأنت تريد أن تكون استراتيجية بينما تقضي على دينك وبناء الثروة.

هل فكرت في إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك على الرغم من وجود ديون قروض الطلاب؟ لما و لما لا؟