كيفية التقاعد بمبلغ 2 مليون دولار [دراسة حالة]

2 مليون دولار الكثير من المال.

لكن دعونا نواجه الأمر ، لم يكن بنفس القدر الذي كانت عليه قبل عقد من الزمن.

لذا عندما يقترب مني متقاعد مفعم بالأمل ببيضة عش بقيمة 2 مليون دولار ويريد أن يعرف ما إذا كان سيتمكن من التقاعد بنجاح ، لا توجد إجابة واضحة كما يظن الكثيرون.

هناك العديد من العوامل التي تدخل في المعادلة مثل:

• أهداف التقاعد
• عادات الانفاق
• المعالين
• موقع التقاعد المرغوب
• الصحة
• تحمل مخاطر الاستثمار
• وأكثر بكثير

هذا هو ما يجعل التخطيط المالي صعبًا ولكن أيضًا متعة هائلة لأن كل حالة وقصة فريدة.

وفيما يلي دراسة حالة نموذجية للمتقاعدين الذين يسعون للتقاعد مع بيضة عش تبلغ قيمتها مليوني دولار. تم تغيير بعض التفاصيل لحمايتها.

في الوقت الذي تركز فيه دراسة الحالة هذه على المتقاعدين الذين سيصبحون قريبًا ، يجب أن يكون هذا أيضًا درسًا مهمًا لأي جنرال إكس أو جن يير الذين يرغبون في التقاعد يومًا واحدًا.

لا تنمو محفظة بقيمة 2 مليون دولار بين عشية وضحاها.

وعلى الرغم من أنه قد يبدو من المستحيل بالنسبة للبعض تحقيقه ، إلا أنه يمكن تحقيقه بشكل كبير من خلال الانضباط وخطة الهجوم.

قصة بيترسون

أولاً ، إليك بعضًا من قصصهم الخلفية:

جوزيف بيترسون يبلغ من العمر 58 عامًا ، وبدأ العمل لدى شركة Ameren في عمر 24 عامًا كخطاط ، وهو الآن مشرف تدريب ومحاكاة - جزء من فريق إدارة الأزمات في Ameren.

ويتطلع جوزيف إلى التقاعد في غضون أربع سنوات في سن الثانية والستين. ويملك يوسف حاليا خطة 401 (k) مؤجلة من الضرائب بقيمة 671،045 دولار. قبل أربع سنوات ، فتح جوزيف شركة Roth IRA معفاة من الضرائب ، ويساهم بمبلغ 6500 دولار سنويًا ، ويبلغ اليوم 28،517 دولارًا. لدى يوسف أيضًا جيشًا تقليديًا بقيمة 209،714 دولارًا. بالإضافة إلى ذلك ، لدى جوزيف خطة معاشات تقاعدية محددة كجزء من مخصصات التوظيف له مع Ameren. القيمة الحالية على خطة المعاشات التقاعدية هي 650،000 دولار.

ديبرا بيترسون تبلغ من العمر 57 عامًا ، وبدأت العمل كحرف RN في سن الثانية والعشرين ، وفي سن الثلاثين تركت العمل لتصبح أمًا متفرغة للإقامة في المنزل. بقيت ديبرا في المنزل مع أطفالها لمدة 10 سنوات وعادت إلى العمل في سن الأربعين كوظيفة RN.

لديها خطة 401 (k) مؤجلة من الضرائب بقيمة 159،305 دولار من خلال صاحب عملها في المستشفى. افتتحت ديبرا شركة Roth IRA معفاة من الضرائب منذ خمس سنوات ، وتساهم بمبلغ 6500 دولار في السنة - وتبلغ قيمتها اليوم 36،496 دولارًا.

معا ، جوزيف وديبرا لديها رصيد حساب التحقق من 83،000 دولار وحساب التوفير بقيمة 1533131 $.

وهم مدينون حاليا بمبلغ 155.033 دولار على الرهن العقاري ، ويدين جوزيف بـ 15 ألف دولار على قرض الشاحنة الخاص به ، وديبرا مدينة بمبلغ 20.035 دولار على قرض سيارتها.

لدى جوزيف وديبرا ثلاثة أطفال: مات يبلغ من العمر 27 عامًا ويعمل كطباخ في سانت لويس. مورجان الذي يبلغ من العمر 25 عامًا ما زال يعيش في المنزل ، وهو الآن بصدد إنهاء دراسته العليا ؛ وسامانثا البالغة من العمر 18 عامًا وتستعد لبدء الدراسة الجامعية. سيدفع جوزيف وديبرا تكاليف تعليم سامانثا الجامعي.

إليك إجمالي أصولها ومطلوباتها:

• الأصول: 2،001،108 دولار
• المطلوبات: 315،068 دولار
• الإجمالي: $ 1،811،040

يرغب جوزيف وديبرا في الحصول على 90 ألف دولار سنوياً للتقاعد ولديهما أهداف معينة يرغبان في تحقيقها بينما يعيشان بشكل مريح في التقاعد.

أولا ، عندما يتقاعد جوزيف ينوي أن ينفق 25000 دولار لشراء سيارة جديدة لابنه مات ، وبعد ذلك بعامين سيحصل على 25،000 دولار لشراء سيارة جديدة لابنته مورغان ، وبعد ذلك بأربع سنوات من الآن 25،000 دولار لشراء سيارة لسامانثا.

ويريد جوزيف وديبرا أيضًا البدء بالسفر حالما يتقاعد يوسف ، لذلك يخططان للحصول على 10000 دولار في السنة للسفر لمدة 10 سنوات على التوالي. انهم يرغبون في السفر إلى إيطاليا وروما واليونان معا. يريدون أيضا أن يأخذوا أطفالهم إلى نيوزيلندا.

في عام 2023 ، بعد خمس سنوات من تقاعد يوسف ، يعتزم شراء كابينة على ضفاف البحيرة له ولعائلته حيث يمكنهم قضاء فصل الصيف. يخطط لإنفاق 30،000 دولار على المقصورة.

لدينا عملية فريدة من نوعها

إذا سأل أحد زبائني عما إذا كان بإمكانهم التقاعد بمبلغ مليوني دولار أميركي ، فعلينا تجاوز الأرقام للعثور على إجابة صلبة.

هذا هو السبب في أننا قبل أن نبدأ في طرح الأرقام ، أحب أن أجعل العملاء يفكرون حقًا في التقاعد وما ستبدو عليه السنوات القليلة القادمة. إليكم السؤال البسيط الذي أسأله:

"إذا كنا سنلتقي بعد ثلاث سنوات من اليوم - وكنت ستنظر إلى هذه السنوات الثلاث حتى اليوم - ما الذي حدث خلال تلك الفترة ، شخصياً ومهنياً ، لكي تشعر بالسعادة بشأن تقدمك؟"

من الواضح أن أداء استثماراتهم والعمل معًا سيكون جزءًا من هذه المعادلة ، لكنني أرغب في معرفة المزيد:

• ما هو شكل يوم نموذجي بالنسبة لهم في التقاعد؟
• ما الذي يعتقدون أنه سيبقيهم الأكثر انشغالًا؟
• ماذا سيفعلون في التقاعد أنهم غير قادرين على القيام به الآن؟
• ما هي التحديات والفرص ونقاط القوة التي ستساعدهم أو تحرمهم من تحقيق هذه الأهداف؟

بعد أن يجيبوا على بعض هذه الأسئلة ، سنغوص في الأرقام. نحن نستخدم مجمّع حساب يسمى ل blueleaf مما يسمح لجميع عملائنا بالاطلاع على محفظتهم الكاملة في مكان واحد. أنا مندهش من عدد الأشخاص الذين سيحصلون على حسابات استثمار متعددة 401 (ك) موزعة بين خمسة ، أو ستة ، أو سبعة ، أو ثمانية مؤسسات مختلفة ، لكنهم لا ينظرون إليها أبداً تحت مجهر واحد. هذا ما يقدمه Blueleaf.

في البداية ، سنلقي نظرة على مخصصاتهم الحالية ، ثم نبدأ في إجراء اختبارات الإجهاد لمعرفة كيف ستصمد هذه المحافظ مع مرور الوقت.

واستناداً إلى تحمل المخاطر واحتياجات دخلهم ، قررنا أن جوزيف وديبرا احتاجتا تقريبًا إلى 60٪ من استثماراتهما في الأسهم و 40٪ في السندات للسنوات العشر الأولى من التقاعد. بعد بعض أهدافهم في شراء اقتسام الوقت وشراء هدايا التخرج لأطفالهم ، شعرنا أنه يمكننا تخفيف التخصيص إلى 40٪ من الأسهم والسندات بنسبة 60٪ (وهذا ما يمثله هذان الرسمان البيانيان).

أخبر جميع عملائنا أن الناتج جيد فقط مثل المدخلات لذا علينا بذل قصارى جهدنا ليكون لدينا فهم واضح لأهدافنا المالية وما هي احتياجاتنا من الدخل ستكون في التقاعد.

أعلم أن هذا أمر صعب بالنسبة للبعض ، لكنه يعزز فقط مدى أهمية وجود نوع من الميزانية إذا كنت ترغب في الحصول على تقاعد ناجح.

هل هم ذاهبون لجعله؟

استنادًا إلى كل هذه الأرقام ، هل يملك Petersons فرصة؟ هل يمكن أن يتقاعدوا بمليوني دولار على عمر جوزيف المرغوب فيه البالغ 62 سنة؟ لنلقي نظرة.

وفقًا لبرنامج تخطيطنا المالي ، فإن لديهم احتمالًا بنسبة 90٪ للنجاح في تحقيق هذا الهدف.

ما الذي يمثل بالضبط هذا الرقم 90 ٪؟

يدير برنامج التخطيط المالي ألف سيناريو مختلف يلقي نظرة على كل سوق عانينا منها ، جيدًا وسيئًا ، ويلقي نظرة على احتياجات دخله المعدلة للتضخم. وبناءً على كل هذا ، فإن لديهم فرصة بنسبة 90٪ للنجاح في تحقيق هدفهم المتمثل في عدم نفاد أموال التقاعد التي ستكون في عمر يوسف البالغ 95 عامًا.

في حال كنت تتساءل ، هذه أخبار جيدة. عادة ، نود أن نرى العملاء في نطاق 85 ٪ أو أكثر ، لذلك فإن أي شيء في التسعينيات يتركنا نشعر بثقة كبيرة.

تحليل العجز

فهل هناك فرصة لنفاد أموال التقاعد؟ هل هناك فرصة لنفاد الأموال من خلال مليوني دولار في محفظتهم؟

يبحث تحليل النقص في متوسط ​​العمر عند نفاد الأموال بناء على 1000 محاكاة مختلفة.

وكما ترون ، فإن متوسط ​​النقص في العمر هو 87 سنة والتي تجاوزت سنواتها الحاسمة في التقاعد.

العامل الآخر الذي نفترضه هو أن إنفاق التقاعد يتزايد بسبب التضخم كل عام.

أخبر الكثير من العملاء أن الإنفاق التقاعدي عادة ما يكون أشبه بمنحنى الجرس حيث ينفقون في العامين الأولين أكثر بكثير من بيض تقاعدهم.

بعد السنوات الأولى من السفر والقيام بأشياء ينتظرون القيام بها في التقاعد ، يبدأ منحنى الجرس في الانخفاض ويقلل إنفاقهم. هذا هو الحال عادةً ، ولكن عادةً ما يكون التنبؤ بالمستقبل ليس سهلاً.

الأعمال الصعبة للتنبؤ

كما ترون ، هناك العديد من العوامل التي تدخل في التنبؤ. لا يعد التنبؤ بأدنى أداء للحافظة مهمة سهلة. في الواقع ، إنها تجارة صعبة.

لحسن الحظ ، هناك عدد من الأدوات المتاحة التي يمكن أن تساعد المستشارين الماليين لتقديم أفضل نصيحة ممكنة لعملائهم. ولكن المشكلة تكمن في أن الكثير من هذه الأدوات غير مستنفدة ، ولا يتم طرح الأسئلة الصحيحة عادةً.

فكّر أيضًا في ذلك: نظرًا لأن استثمارًا معينًا كان يؤدي بطريقة معينة لعدد معين من السنوات ، فهذا لا يعني أن الاستثمار سيؤدي أداءً مماثلاً في المستقبل. لا يرتبط الأداء السابق بشكل مباشر بالأداء المستقبلي. قد يكون من السهل على العملاء - ناهيك عن المستشارين الماليين - نسيان ذلك ووضع افتراضات دون النظر في جميع العواقب المحتملة لعمل معين.

لهذا السبب عندما أجلس مع العملاء ، أذكرهم بأنه على الرغم من أنه قد يكون هناك درجة عالية من اليقين من هذه النتيجة أو تلك ، فلا يزال هناك احتمال لحدوث نتيجة مختلفة.

على الرغم من عدم وجود طريقة للتنبؤ بالمستقبل بدقة تبلغ 100٪ ، فقد يصبح من الأفضل التنبؤ عند النظر في جميع العوامل المعروفة مثل وقت العطلة المخطط لها والمشتريات الرئيسية والمزيد.

المستشارون الماليون الذين يعدون المكاسب الرائعة

أنا ، دائمًا ، أحرص دائمًا عند اقتراح الأداء المستقبلي للصندوق. سكوت بيلير يكتب لمجلة فوربس صحيح عندما يؤكد:

"مجرد" كونه متوسط ​​في عالم التمويل هو في الواقع جيد جدا.

إذا استمعت إلى مطالبة مستشار مالي ، فيمكنه دائمًا الحصول على عائدات بنسبة 12٪ سنة بعد أخرى ، قد يكون ذلك أحد الأسباب العديدة التي تدفعك إلى إطلاقها وتشغيل الاتجاه الآخر.

لدى عائلة بيترسون فرصة جيدة للعيش في حلم التقاعد الذي تصوره ، ولكن إذا كنت أريد أن أضع توقعاتهم في ضوء أكثر تفضيلاً ، فربما أكون منحهم الكثير من الثقة. الحقيقة هي أن هناك احتمال أن يواجهوا انتكاسات غير متوقعة. هذا غير ممكن ، لكنه ممكن ، ويجب عليهم معرفة ذلك.

العثور على المستشار المالي الذي يكشف المخاطر ويجعل خطة

هل يستطيع بيترسون تقاعد مريح بقيمة 2 مليون دولار؟ على الأرجح نعم. لكنهم بحاجة إلى فهم المخاطر التي تنطوي عليها ، بقدر ما هم أقل.

هل يمكنك التقاعد بمبلغ 2 مليون دولار؟ ماذا عن مليون دولار؟ يكتب ميتش توخمان عن Forbes:

يمكنك التقاعد بمليون دولار - أو أي مبلغ آخر - من خلال تحديد أنظارك على هدف والادخار على محمل الجد. محفظة استثمارية مصممة تصميما جيدا ستجعلك هناك ، تقريبا حتما.

الكلمات الرئيسية هنا هي أنك تحتاج إلى محفظة استثمارية "مصممة تصميما جيدا". كيف يمكنك الحصول على واحد من هؤلاء؟

اجلس مع محترفي ، وتأكد من أنهم يعتبرون أكبر عدد ممكن من المتغيرات ، وأن يصمموا خطة.خذ وقتك عندما تسأل نفسك إذا كان بإمكانك التقاعد بأي مبلغ محدد من المال - لا يمكنك تحمل الخطأ. يمكنك أيضا التحقق من عملية التخطيط المالي الفريدة لدينا مخطط النجاح المالي.