البنوك

الرياضيات وراء الإيداع المتزوج بشكل منفصل عن IBR أو PAYE
الرياضيات وراء الإيداع المتزوج بشكل منفصل عن IBR أو PAYE

بالنسبة للأزواج الذين لديهم ديون قروض للطلاب ، فإن إحدى الاستراتيجيات الأكثر شيوعًا لتخفيض دفعات القروض الشهرية للطلاب ، وربما تكون مؤهلة للحصول على المزيد من إعفاءات القروض الطلابية ، هي تقديم ضرائبك "متزوجة ، يتم تقديمها بشكل منفصل".

بالنسبة لكل من السداد على أساس الدخل (IBR) والدفع عند السداد (PAYE) ، يتم احتساب دفعة القرض الشهري للطلاب بناءً على الدخل الإجمالي المعدّل (AGI) ، وإذا كنت متزوجًا وتقدّم إقرارًا ضريبيًا مشتركًا ، يتم احتساب دفعة قرض الطالب على AGI الخاص بك المشتركة. لذلك ، فإن الطريقة البسيطة لخفض دفع قروض الطلاب وزيادة إعفاءات قرض الطالب المحتمل هي خفض الـ AGI الخاص بك - ويمكن للزوجين المتزوجين القيام بذلك عن طريق التسجيل بشكل منفصل مقابل مشترك.

المشكلة مع المتزوجين الايداع على حدة ل IBR أو PAYE

هناك قضيتان كبيرتان يجب مراعاتهما مع هذا النهج. أولاً ، لا ينطبق هذا على خطة الدفع المُعدَّل المُعَدل كما تُرد (RePAYE). مع RePAYE ، بغض النظر عن كيفية تقديم الضرائب الخاصة بك ، فإن AGI المشترك المتزوج هو ما يؤخذ بعين الاعتبار.

ثانياً ، وهي قضية أكبر في العادة ، هي أن الرياضيات ليست منطقية دائماً للقيام بذلك. كما ترى ، عند تقديمك بشكل منفصل ، يجب عليك أيضًا دفع المزيد من الضرائب كزوجين. على هذا النحو ، عليك أن تفوق التوفيرات المحتملة من دين قروض الطلاب مقابل الضرائب الأعلى التي ستواجهها. حتى لو قمت بحفظ مبلغ صغير على دفعتك الشهرية ، فقد لا تفوق الضرائب الأعلى التي ستواجهها كل عام.

دعونا ننظر في اثنين من السيناريوهات ونرى كيف الرياضيات وراء الزواج المتزايدة بشكل منفصل عن IBR و PAYE يعمل حقا.

The Sweet Spot For Married Filing Separately For IBR Or PayE maximization

لنبدأ بالسيناريو المثالي ، لأن هذا هو ما يهتم به الجميع. لذا ، دعونا نعد هذا السيناريو كما هو معتاد. لدينا زوجين ، مع الشخص "أ" و "الشخص" ب. لديهم طفل واحد عمره 10 سنوات.

يحصل الشخص "أ" على 40 ألف دولار سنوياً ولديه 50000 دولار في القروض المباشرة.

الشخص ب يجعل 60،000 دولار سنويا وليس لديه قروض الطلاب الديون.

دعونا ننظر في كيفية ظهور إقراراتهم الضريبية. من أجل التبسيط ، لا يحصل كلا الشريكين إلا على دخل W2 في AGI.

تزوج الايداع بشكل منفصل مقابل مشترك

​

الشخص أ

الشخص ب

العودة المشتركة

أرباح

$40,000

$60,000

$100,000

اجمالي الدخل المعدل

$40,000

$60,000

$100,000

الإعفاءات الشخصية

$8,100

$4,050

$12,150

الخصومات

$9,300

$6,300

$12,600

الدخل الخاضع للضريبة

$22,600

$49,650

$75,250

الضريبة العادية

$2,728

$8,184

$10,360

اعتمادات ضريبية (ائتمان ضريبي للأطفال)

$1,000

$0

$1,000

الضرائب صافي الاعتمادات

$1,728

$8,184

$9,360

كما ترون في المثال أعلاه ، هذا الزوج توفر 552 دولارًا سنويًا ضرائب عن طريق الاشتراك بشكل مشترك.

ومع ذلك ، فإن الشخص A لديه أيضًا مبلغ 50000 دولار في القروض المباشرة. إذا كان هذا الزوجان يقدمان إقرارات ضريبية مشتركة ، لا تتأهل للحصول على IBR أو PAYE. إذا افترضنا أن هذا الزوج يبحث عن أقل خيار للدفع بالنسبة لقروضه ، فإن أفضل خيار هو خطة السداد الموسعة. وتبلغ قيمة هذه المدفوعات 347 دولارًا في الشهر لمدة 300 شهر (25 عامًا) - وهو نفس طول مدة IBR. وهذا يعادل 4،161 دولار في السنة.

الآن ، إذا قام هذان الزوجان بتقديم ملفات متزوجة بشكل منفصل عن الضرائب ، فسوف يدفعان 552 دولارًا إضافيًا في السنة. لكنه يفتح المزيد من خيارات السداد للشخص A. على سبيل المثال ، سوف يكون الشخص A مؤهلا الآن لكل من IBR و PAYE.

بالنسبة إلى PAYE ، سوف تبلغ الدفعة الشهرية 133 دولارًا شهريًا ، مع إمكانية إعفائها من القرض بقيمة 45،630 دولارًا بعد 240 شهرًا. بالنسبة لـ IBR ، ستكون الدفعة الشهرية 200 دولار شهريًا ، بدون إمكانية الغفران بعد 300 شهر.

لذا ، إذا تحول الشخص "أ" إلى "باي" ، فسوف يوفر 214 دولارًا شهريًا في مدفوعات قروض الطلاب فقط. وهذا يعادل توفير 2568 دولارًا سنويًا في مدفوعات قروض الطلاب.

لذلك دعونا نجمع بين كل من الضرائب الأعلى ومدفوعات قروض الطلاب المنخفضة ونرى ما نحصل عليه:

توفير القروض الطلابية عن طريق الايداع بشكل منفصل

الايداع معا

الايداع بشكل منفصل

مجموع الضرائب المستحقة

$9,360

$9,912

مجموع مدفوعات القروض الطلابية السنوية

$4,161

$2,568

مجموع

$13,521

$12,480

لذلك ، من خلال جعل التبديل من التقديم بشكل مشترك إلى الإيداع بشكل منفصل ، يمكنك أن تتوقع توفير 1،041 دولارًا سنويًا. بالإضافة إلى ذلك ، يمكنك وضع نفسك على المسار الصحيح لمغفرة قرض الطالب المحتملين بعد 20 عامًا أيضًا.

عندما لا يجعل الشعور إلى ملف منفصل عن IBR أو PAYE

هناك بعض السيناريوهات التي لا يكون من المنطقي تقديمها بشكل منفصل من أجل توفير مدفوعات قروض الطلاب. ومع ذلك ، يجب على الجميع إدارة الرياضيات لوضعهم الفريد ليقرروا بأنفسهم.

بعض القواعد الإبتكارية عندما لا تكون منطقية:

  • عندما يقوم المقترض طالب القرض يجعل أكثر
  • عندما لا يكون دخل المقترض مؤهلا للحصول على IBR أو PAYE بشكل منفصل

طرق سهلة للقيام الحسابات

قد يبدو هذا ساحقا بعض الشيء لأن هناك الكثير من الرياضيات والسيناريوهات للتخطيط لها. ومع ذلك ، فإن معظم البرامج الضريبية تسمح لك بحساب الفرق في الضرائب التي ستدفعها بموجب التقديم المتزوج بشكل مشترك وتسجيل الزواج بشكل منفصل. إذا كنت تستعين بمحاسب للمساعدة في الضرائب الخاصة بك ، فيجب أن يكون بإمكانه أيضًا توفير الاختلافات.

بعد ذلك ، يمكنك الاطلاع على خيارات سداد القرض الفدرالي الخاصة بك على مُقدِّر سداد قسم التعليم.

أخيرًا ، أنت فقط تضيف التكاليف. يمكنك استخدام الرسم البياني أعلاه كدليل لمعرفة كيف ستضاف الضرائب ومدفوعات قروض الطلاب الخاصة بك ، ومعرفة أي طريقة لتقديم الضرائب الخاصة بك يوفر لك أكبر قدر من المال في المجموع.

احصل على مساعدة احترافية

إذا لم تكن متأكدًا تمامًا من أين تبدأ أو ما تفعله ، ففكر في الاستعانة بشهادة CFA لمساعدتك في الحصول على قروض الطلاب. نوصي باستخدام مخطط قروض الطلاب لمساعدتك في وضع خطة مالية قوية لدين قروض الطلاب. الدفع مخطط قروض الطلاب هنا.

يمكنك أيضًا الاتصال دائمًا بالمقرض ، ولكن قد لا يتمكن من المساعدة في هذا الموقف المعقد عبر الهاتف.

استنتاج

اعتمادًا على وضعك الضريبي ومبلغ قروض الطلاب ، يمكن أن يوفر لك المال لتقديم إقرارات الضرائب المتزايدة بشكل منفصل بحيث يمكنك التأهل للحصول على IBR أو PAYE وتوفير قروض الطلاب. ومع ذلك ، عليك أن تتذكر أنك ستدفع أكثر في الضرائب ، لذا من المهم أن تقوم بالرياضيات وترى السيناريو الأكثر ملاءمة لك.

شعبية وظيفة

أضف تعليقك