الإقراض بين الأقران 101

لقد أصبح الإقراض بين النظراء قوياً منذ الانهيار المالي - وليس عن طريق الصدفة. كان ذلك في الوقت الذي قررت فيه البنوك أنها لم تكن تقرض اي شخص. وفتح القرار فرصة للسوق الحرة لتوفير وسيلة أخرى للناس لاقتراض المال. وهذا عندما بدأت ظاهرة نظير إلى نظير تزداد شعبية.

هناك الكثير من الأسباب التي أدت إلى نمو قروض P2P بهذه السرعة. ولكن هل هو مصدر قرض جيد بالنسبة لك؟ اعرف المزيد هنا للحصول على قرض كجزء من عملية صنع القرار.

الدليل الكامل حول الإقراض بين الأقران:

1. ما هو الإقراض بين الأقران؟
2. مواقع الإقراض في الولايات المتحدة
3. لماذا الاستثمار من خلال منصة الإقراض P2P؟
4. لماذا الاقتراض من خلال منصة الإقراض P2P؟
5. كيف تعمل
6. أنواع القروض بين الأقران
7. برامج الإقراض المتاحة

ما هو الإقراض بين الأقران؟

يمكن اعتبار الإقراض بين الأقران على أنه عمل مصرفي غير مصرفي. بمعنى ، إنها عملية إقراض واقتراض تتم بدون استخدام البنوك التقليدية. ولهذا السبب ، يبدو الأمر مختلفًا تمامًا عن الأعمال المصرفية التقليدية.

يعد الإقراض بين الأقران في الغالب نشاطًا عبر الإنترنت. يأتي المقترضون إلى مختلف مواقع الإقراض بين الأقران الذين يبحثون عن قروض - وشروط أفضل من ما يمكنهم الحصول عليه من خلال بنكهم المحلي - في الوقت الذي يتطلع فيه المستثمرون إلى إقراض المال بمعدلات عائد أعلى بكثير من ما يمكنهم الحصول عليه في بنك. .

على السطح ، قد يبدو الأمر كما لو أن المعدلات الأعلى المدفوعة لمستثمري الإقراض من الأقران ستؤدي إلى ارتفاع معدلات القروض بالنسبة للمقترضين ، ولكن هذا ليس هو الحال بشكل عام.

يجمع الإقراض بين النظراء المقترضين والمستثمرين معاً على نفس المواقع. يُعرف عادةً باسم "P2P" ، وهو ترتيب "يقطع الوسيط" ، والمعروف أكثر بـ "الوسيط" مصرفي.

هذا هو الشيء ، يكلف المال لتشغيل البنك. أنت بحاجة إلى فرع بنك مادي يجب شراؤه وصيانته. يجب عليك أيضًا تشغيل العملية مع الموظفين ، وهذا يتطلب دفع رواتب متعددة ، بالإضافة إلى مزايا الموظفين ذات الصلة. ثم هناك شراء وصيانة معدات باهظة التكلفة ، مثل أنظمة الكمبيوتر والبرامج الداخلية ، بالإضافة إلى معدات أمنية متطورة.

ضاعف الآن تكاليف ذلك الفرع الفردي من البنوك من خلال فروع متعددة ، وبدأت في تكوين فكرة عن سبب دفعك 15٪ للحصول على قرض في نفس البنك ، حيث ستحصل على أقل من عائد بنسبة 1٪ على الأموال المودعة هناك. إنه ليس بالضبط ترتيب مالي عادل أو ديمقراطي.

لا يشتمل إقراض P2P على كل العقارات المصرفية في البنوك أو المئات أو الآلاف من الموظفين أو المعدات باهظة الثمن. ولهذا السبب ، قد ترى ترتيبًا يشبه أكثر من 10٪ من معدلات القروض ، و 8٪ عائدات على أموال الاستثمار الخاصة بك.

مواقع الإقراض في الولايات المتحدة

على الرغم من أن المفهوم الكامل للإقراض بين الأقران بدأ في العالم الثالث منذ عقود ، هناك الآن العشرات من منصات P2P العاملة في الولايات المتحدة. لقد سمع معظم الناس عن نادي بروسبر و Lending ، ولكن هناك العديد من المقرضين الآخرين في السوق الأمريكية.

تشمل بعض مواقع الإقراض المشتركة بين الأقران الأكثر شيوعا:

نادي الإقراض

منذ عام 2007 ، نما Lending Club لتصبح أكبر منصة للإقراض بين الأقران على شبكة الإنترنت. وبحلول نهاية عام 2015 ، قام الموقع بتمويل ما يقرب من 16 مليار دولار من القروض ، بما في ذلك أكثر من 2.5 مليار دولار في الربع الأخير من العام. من الواضح أن نادي الإقراض يقوم بمجموعة من الأمور بشكل صحيح.

كمنصة للإقراض من نظير إلى نظير ، فإن Lending Club هو موقع يجمع المستثمرين والمقترضين معاً لجمع القروض التي ستفيد الطرفين. تتم عملية التطبيق بأكملها على الموقع ، ويمكن إكمالها في غضون دقائق. وبعد التقدم بطلب للحصول على قرض ، يمكّنك الموقع من الاتصال بـ Credit Karma حيث يمكنك بدء مراقبة رصيدك.

هذه النقطة الأخيرة يمكن أن تكون مهمة. بما أن العديد من القروض التي يتم ترتيبها في نادي الإقراض تتضمن دمج الديون ، فغالبا ما يرى المقترضون زيادة في درجاتهم الائتمانية بعد فترة وجيزة من بدء القرض. سبب هذه الزيادة هو حقيقة أن نسبة استخدام الديون على بطاقات الائتمان للمقترضين تنخفض بعد توحيد العديد من بطاقات الائتمان في قرض واحد على المنصة.

كقاعدة عامة ، يقدم نادي الإقراض قروض شخصية تصل إلى 35000 دولار. القروض هي سعر ثابت وغير مضمون. وتتراوح الشروط من 24 شهرا إلى 60 شهرا ، وبعد ذلك يتم دفع الديون بالكامل. تتراوح معدلات الفائدة من 5.24٪ APR إلى 31.70٪ APR ، والتي تحددها درجة الائتمان الخاصة بك.

يتم تحديد درجات الائتمان من خلال درجة الائتمان الخاصة بك وملف تعريف الائتمان ، وكذلك حسب دخلك ، ومقدار القرض ومدة القرض.

كما تفرض المنصة رسوم إنشاء تتراوح بين 1٪ و 5٪ من مبلغ القرض الذي تقترضه. هذه الرسوم نشأة ليست غير عادية في مساحة القروض الشخصية ، ويمكن أن يؤدي إلى APRs التي هي أقل بكثير من تلك التي تفرضها بطاقات الائتمان. ومع ذلك ، لا توجد رسوم للتطبيق ، ولا توجد غرامات دفع مسبق.

على الرغم من أن نادي الإقراض معروف أكثر بالقروض الشخصية ، إلا أنه يقدم قروضاً تجارية وقروض طبية (بموجب خطة "حلول المرضى") التي يمكن استخدامها للإجراءات الطبية التي لا يغطيها التأمين الصحي ، مثل علاجات الخصوبة وزرع الشعر.

للحصول على مزيد من المعلومات حول هذه الشركة الرائدة في هذا المجال ، يمكنك الاطلاع على المزيد من خلال مراجعة Lending Club العميقة.

تزدهر

تأسست في عام 2005 ، بروسبر هو الأول من بين مواقع الإقراض بين الأقران الشعبية.يضم الموقع أكثر من 2 مليون عضو وقد قام بتمويل أكثر من 5 مليارات دولار من القروض حتى الآن. تعمل المنصة بطريقة مشابهة لـ Lending Club ، ولكنها غير متطابقة.

مثل نادي الإقراض ، يجمع Prosper المستثمرين الأفراد والمقترضين معاً على نفس الموقع. بعض هؤلاء المستثمرين هم من المخاوف الكبيرة ، مثل سيكويا كابيتال ، بلاك روك ، فيشرالشرنتشر بارتنرز ، وصندوق كريدي سويس نيكست. هذه المشاركة المؤسسية مهمة في حد ذاتها ؛ حيث ينمو الإقراض بين الأقران بشكل سريع ، كبير ، والمستثمرين المؤسسيين أصبحوا أكثر نشاطا في جانب التمويل.

تقدم بروسبير قروض شخصية لمبالغ تتراوح بين 2000 و 35000 دولار. يمكن استخدام عائدات القرض لأي غرض ، بما في ذلك توحيد الديون ، وتحسين المساكن ، وأغراض العمل ، وقروض السيارات ، والقروض قصيرة الأجل والجسور. كما يمكنك اقتراض المال لتبني طفل ، أو شراء خاتم الخطوبة ، أو الحصول على "قروض خضراء" ، والتي تمكّنك من تمويل الأنظمة التي تعتمد على الطاقة المتجددة.

تتراوح شروط القرض من 36 شهرًا إلى 60 شهرًا ، مع أسعار فائدة تتراوح بين 5.99٪ أبريل و 36.00٪ سنويًا. يتم احتساب معدل القرض الخاص بك على أساس الخاص بك تقييم الازدهار، وهو مشابه لدرجة الائتمان في نادي الإقراض ، ويعتمد على درجة الائتمان الخاصة بك وملف تعريف الائتمان ، ومدة القرض ومبلغ القرض.

القروض هي قروض مدفوعة ثابتة السعر ، مما يعني أن الدين سيتم سداده بالكامل بنهاية مدة القرض. لا توجد غرامات دفع مسبق ، ولا توجد رسوم مخفية ، على الرغم من أن بروسبير يقوم بتحصيل رسوم إنشاء مشابهة لرسوم نادي الإقراض.

مرة أخرى ، تتم العملية بأكملها عبر الإنترنت حيث يمكنك استكمال الطلب في دقائق ، والحصول على تقييم Prosper الخاص بك. من هذه النقطة ، سيتم تحديد سعر الفائدة الخاص بك ، وسيتم توفير ملف تعريف القرض الخاص بك للمستثمرين المحتملين الذين سيقررون تمويل القرض. بما أن التمويل يتم بزيادات صغيرة من عدة مستثمرين ، فإن القرض لن يتم تمويله بالكامل حتى يكون هناك اهتمام كافٍ من مستثمرين كفاية. لكن هذه العملية يمكن أن تحدث قليلاً مثل يوم أو يومين.

تعرف على المزيد حول أقدم شركات P2P في الولايات المتحدة في استعراض Prosper الكامل.

PeerStreet

يأخذ PeerStreet ما فعله نادي Lending و Prosper للقروض الشخصية وتطبيقه على العقارات. تأسست Peerstreet في عام 2013 ، وقد توسعت بسرعة وسوقها الخاص سهل الاستخدام للغاية.

على عكس الشركات الأخرى التي توجه المستثمرين إلى REITs ، يسمح PeerStreet للمستثمرين بالاستثمار مباشرة في القروض العقارية. القروض ليست قروض الرهن العقاري الخاصة بك 30 سنة نموذجي لكن قروض قصيرة الأجل (6-24 شهرا). القروض هي لحالات خاصة مثل إعادة تأهيل الممتلكات التي يرغب المالك في تأجيرها.

تتراوح العوائد السنوية لعمل المستثمر العادي بين 6-12٪ ويمكنك البدء بالاستثمار بأقل من 1000 دولار.

كما تقوم PeerStreet بكافة عمليات الاكتتاب الخاصة بها على العقارات وتقييم جميع منشئي القروض الخاصة بهم.

الجانب السلبي الوحيد لشركة PeerStreet هو أنه يجب أن تكون مستثمرًا معتمدًا للمشاركة في السوق. هذا إلى حد كبير يزيل معظم المستثمرين الصغار من وجود طلقة في هذا البنك P2P فريدة من نوعها.

Fundrise

مصدر تمويل آخر لا يتعامل إلا في العقارات هو Fundrise. إذا كنت تبحث عن وسيلة للاستثمار في العقارات دون الاضطرار إلى القيام بالواجبات اليومية لمالك العقار ، فإن الاستثمار مع Fundrise يمكن أن يكون وسيلة ممتازة للحصول على قدمك في الباب.

واحدة من مزايا الاستثمار مع Fundrise هي أنه يمكنك البدء بمبلغ أقل من 1000 دولار. يستخدم Fundrise جميع المساهمات الأصغر للاستثمار في القروض الكبيرة. Fundrise هو في الأساس REIT ، وهي شركة تملك العقارات المدرة للدخل. وفقًا لصفحة أداء موقع Fundrise على الويب ، فقد عادت بنسبة 8.76٪ في عام 2016.

عندما تنظر إلى الرسوم ، يحصل Fundrise على رسم سنوي 1.0٪. وهذا يشمل جميع رسوم المستشار وإدارة الأصول. في حين أن 1.0 ٪ قد تبدو مثل الكثير مقارنة ببعض طرق الاستثمار الأخرى ، فإن Fundrise لديها رسوم أقل من غيرها من صناديق REIT.

هناك العديد من الفوائد من اختيار Fundrise. إذا بقيت عوائدهم في المسار ، قد تحقق أكثر مما تفعل مع REIT التقليدية أو مع مواقع P2P الأخرى. من ناحية أخرى ، ستكون هذه الاستثمارات أقل خطورة من الخيارات الأخرى.

البدء والاستثمار مع Fundrise أمر سهل. يمكنك إنشاء حساب والبدء في الاستثمار في أي وقت من الأوقات. حتى إذا لم تكن لديك أي خبرة في الاستثمار في العقارات ، فإن Fundrise يجعلها سهلة للغاية. في الواقع ، لديهم الآن Fundrise 2.0 ، والتي سوف تتعامل مع كل من الاستثمار بالنسبة لك. سيقوم برنامج Fundrise 2.0 باختيار eFunds و eREITS وتنويع استثماراتك بناءً على أهدافك.

لمعرفة المزيد ، راجع مراجعة Fundrise كاملة.

دائرة التمويل

Funding Circle هو موقع للإقراض بين الأقران للأشخاص الذين يبحثون عن قرض عمل. وهذا أمر مهم ، لأن سوق الأعمال الصغيرة لا تتمتع بالخدمات الكاملة من قبل الصناعة المصرفية. لا يقتصر الأمر على أن البنوك لديها عادة متطلبات واسعة قبل أن تقدم قرضاً إلى شركة صغيرة ، ولكن لديها أيضاً تفضيل للإقراض إلى الشركات الأكبر حجماً التي يتم تأسيسها بشكل أفضل. غالباً ما يُترك المتجر الصغير ، رجل واحد أو امرأة ، في البرد عندما يتعلق الأمر بالحصول على تمويل الأعمال.

وقد قدمت المنصة قروضاً بأكثر من 2 مليار دولار إلى أكثر من 12،000 شركة صغيرة حول العالم.

من خلال دائرة التمويل ، يمكنك اقتراض مبلغ 25،000 دولار ، إلى 500،000 دولار على قرض أعمال بمعدلات تبدأ من 5.49 ٪ (يتراوح النطاق بين 5.49 ٪ و 20.99 ٪). شروط القرض هي سعر ثابت ، وتتراوح من سنة واحدة إلى خمس سنوات.وﺑطﺑﯾﻌﺔ اﻟﺣﺎل ، ﺗﻣﺗﻟك داﺋرة اﻟﺗﻣوﯾل أﯾﺿًﺎ رﺳوم إﻧﺷﺎء ، واﻟﺗﻲ ﺗﻣﺛل ﻋﺎدة 4.99٪ ﻣن ﻣﺑﻟﻎ اﻟﻘرض اﻟذي ﺗﻘﺗرﺿﮫ.

يمكنك اقتراض المال لمجموعة متنوعة من الأغراض التجارية ، بما في ذلك إعادة تمويل الديون القائمة ، وشراء المخزون أو المعدات ، ونقل أو توسيع مساحة التشغيل الخاصة بك ، أو حتى توظيف المزيد من الموظفين.

واحدة من أفضل ميزات دائرة التمويل هي أنك تحتاج فقط إلى العمل لمدة لا تقل عن ستة أشهر إلى ثلاث سنوات. تستغرق عملية تقديم الطلب أقل من 10 دقائق ، ويمكنك الحصول على التمويل خلال 10 أيام. تتم العملية بأكملها عبر الإنترنت ، وسيتم تعيين مدير حسابك الخاص للمساعدة في توجيهك خلال العملية. تعرّف على المزيد حول قروض الأعمال الصغيرة واستثمر في مراجعاتنا الخاصة بـ Funding Circle.

مغرور

وفي الآونة الأخيرة ، بدأت شركة Upstart بالافتتاح الجديد لقائمة مواقع الند للند ، في عام 2014 ، لكنها قامت بتمويل أكثر من 300 مليون دولار من القروض. من بين المقرضين الرئيسيين من الأقران ، لدى Upstart أكثر القواسم المشتركة مع SoFi. مثل SoFi ، يلقي Upstart نظرة عن قرب على معايير الاكتتاب غير التقليدية ، مفضلاً النظر إلى إمكانات المقترض ، والتي تشمل النظر في المدرسة التي حضرتها ، ومجال الدراسة ، وأداءك الأكاديمي ، وتاريخ عملك.

فهم يأخذون معايير إقراض تقليدية أكثر مثل الائتمان والدخل في الاعتبار. ينصب التركيز الأساسي على النظر إلى تحديد ما يشيرون إليه بالمقترضين "الرئيسيين المستقبليين". هؤلاء هم من المقترضين الذين هم في مرحلة مبكرة من حياتهم ، ولكنهم يظهرون علامات وجود إمكانات مستقبلية قوية. ولهذا السبب ، تقوم المنصة بتقييم العوامل التي تسهم في الاستقرار المالي في المستقبل بعناية ، وتضع القروض وفقًا لذلك.

على سبيل المثال ، تفيد شركة Upstart أن متوسط ​​المقترض على المنصة له 691 درجة في FICO ، وهو متوسط ​​دخل يبلغ 106،182 دولار ، ومن المرجح أن يكون 91 ٪ من خريجي الجامعات ، ومن المرجح أن يعيد تمويل بطاقات الائتمان بنسبة 76 ٪. النقطة الأخيرة مهمة - المقترضون الذين يعيدون تمويل بطاقات الائتمان عادة ما يحسنون وضعهم المالي على الفور نتيجة لخفض أسعار الفائدة الخاصة بهم ، والحد من دفعاتهم الشهرية ، وتحويل الديون المتجددة إلى قرض تقسيط.

تتراوح مبالغ القروض من 3،000 - 35،000 دولار ، مع شروط من ثلاث سنوات إلى خمس سنوات ، وليس لها عقوبة الدفع المسبق. يدعي الموقع أن معدلاتها أقل بنسبة 30٪ من تلك الخاصة بالمقرضين الآخرين في المتوسط. تقارير مغرور أن معدلات متوسط ​​15 ٪ على قرض لمدة ثلاث سنوات ، على الرغم من أنها يمكن أن تتراوح من 4.00 ٪ إلى 26.06 ٪ لمدة ثلاث سنوات القروض ، وبين 6.00 ٪ و 27.32 ٪ لمدة خمس سنوات القروض. ومثل المقرضين الآخرين من الأقران ، تتقاضى شركة Upstart رسوم إنشاء ، والتي يمكن أن تتراوح بين 1٪ و 6٪ من القرض. شاهد التفاصيل الكاملة في مراجعة القروض المبتدئة لدينا.

PeerForm

PeerForm هي عبارة عن منصة لإقراض الند للند تأسست في عام 2010 ، وتقدم قروض للأفراد والشركات الصغيرة. الموقع أكثر تسامحًا إلى حد ما في درجات الائتمان في أنها سوف تقرض للمقترضين مع درجات منخفضة تصل إلى 600 (معظمها تتطلب درجة في منتصف 600s أو أفضل).

تشبه إلى حد كبير الأنظمة الأساسية الأخرى من نظير إلى نظير ، فإنك تبدأ باستكمال تطبيق بسيط عبر الإنترنت ، لا يستغرق أكثر من بضع دقائق. قمت بتحديد نوع القرض الذي تريده ، وكذلك المبلغ ، ثم يتم وضع طلبك في قائمة القروض على الموقع. هذا هو المكان الذي يقرر فيه المستثمرون تمويل قرضك (يمكن أن تستغرق العملية من يوم واحد إلى أسبوعين). بمجرد القيام بذلك ، يتم التحقق من المعلومات التي قدمتها في طلبك ، وتبدأ عملية التمويل.

تتراوح أسعار الفائدة من مستوى منخفض يبلغ 6.44٪ إلى 29.99٪ ، وتتطلب رسوم إنشاء تتراوح بين 1٪ و 5٪ من مبلغ القرض. ومع ذلك ، لا توجد رسوم طلب ولا توجد غرامات دفع مسبق. القروض غير مضمونة ، ولا تتطلب أي ضمانات.

يمكنك اقتراض المال لمجموعة واسعة من الأغراض ، بما في ذلك توحيد الديون ، وقرض الزواج ، وتحسين المساكن ، والنفقات الطبية ، والانتقال والنقل ، وتمويل السيارات وأكثر من ذلك. تتراوح مبالغ القروض بين 1000 دولار و 25000 دولار ، وجميع القروض لمدة ثلاث سنوات. احصل على جميع التفاصيل حول هذه الشركة الرائعة في تقييمات Peerform للمستثمرين والمقترضين.

صوفي

SoFi ، وهو اختصار لـ التمويل الاجتماعي، أصبح واحدا من المصادر الرائدة لإعادة تمويل القروض الطلابية المتاحة في أي مكان. هذا الموقع هو تقريبا مرادف للقروض الطلابية ، على الرغم من أنها توفر أيضا القروض العقارية والقروض الشخصية.

تم تأسيس المنصة من قبل أشخاص قريبين من مسرح الكلية ، ومعرفة جيدا للفروق الدقيقة في إعادة تمويل القروض الطلابية. هذا هو مجال التمويل الذي لا يخدم بشكل كاف من قبل الصناعة المصرفية. هناك عدد قليل من المقرضين الرئيسيين الذين سيقدمون إعادة تمويل القروض الطلابية ، و SoFi هو واحد منهم.

SoFi هي عبارة عن منصة للإقراض بين الأقران حيث يتم منح إعادة تمويل قروض الطلاب إلى حد كبير على أساس معايير غير تقليدية ، مثل نوع المهنة ، أو الكلية أو الجامعة التي تخرجت منها ، و GPA الخاص بك ، وتخصصك الرئيسي - بالإضافة إلى دخلك وملفك الائتماني. ولكن هذا يعني أن الموافقة على القرض لا تستند بشكل صارم إلى الدخل أو الائتمان. المعايير التعليمية ذات الصلة تؤثر بشكل كبير في القرار.

هذا أمر مهم لأنه في حين يتم منح قروض الطلاب على أساس تلقائي تقريبا ، تتطلب إعادة تمويل القروض الطلابية أن تكون مؤهلاً على أساس قدرتك على السداد. تعتبر SoFi خلفية التعليم الخاصة بك كجزء من الأدلة التي يمكنك سدادها.

أيضا ، كمقرض نظير إلى نظير ، يتوفر SoFi سبعة أيام في الأسبوع ، ويمكنك إكمال عملية تقديم الطلب بالكامل عبر الإنترنت. يزعم الموقع أن العضو النموذجي يمكنه توفير ما متوسطه 14000 دولار نتيجة لإعادة تمويل قرض الطالب معهم.

لدى SoFi حاليًا أسعار الفائدة على إعادة تمويل القروض الطلابية التي تتراوح من 3.50٪ APR إلى 7.49٪ APR على القروض ذات معدل الفائدة الثابتة ، وبين 2.13٪ و APR 5.68٪ على القروض بسعر فائدة متغير. يمكنك أيضًا إعادة تمويل كامل مبلغ قروض الطلاب التي تمتلكها حاليًا ، لأن النظام الأساسي لا يشير إلى أي حد أقصى للقرض.

يمكنك إعادة تمويل قروض الطلاب الخاصة وقروض الطلاب الفيدرالية على الرغم من أن الموقع يوصي بأن تكون حريصًا في إعادة تمويل القروض الفيدرالية. وذلك لأن القروض الفيدرالية تأتي مع بعض الحماية التي لا تتوفر مع قروض مصدر خاص ، ولا مع إعادة تمويل SoFi. عليك أن تقدر هذا النوع من الانفتاح والصدق في المقرض من أي شريط!

هذه مجرد حفنة من العدد المتزايد من الشركات الند للند في الولايات المتحدة.

لماذا يستثمر أي شخص من خلال منصة P2P؟

تعد عوائد الاستثمار العالية محفزًا قويًا. وهذا صحيح بشكل خاص لأن أسعار الفائدة على الأدوات الآمنة قصيرة الأجل ، مثل صناديق الأسواق المالية وشهادات الإيداع ، تدفع عادة أقل من 1٪ سنوياً. وحتى إذا كنت ترغب في الاستثمار في الأوراق المالية طويلة الأجل للحصول على عوائد أعلى ، فهي ليست كذلك. على سبيل المثال ، فإن سندات الخزانة الأمريكية لمدة 10 سنوات لا تدفع حاليًا سوى 1.82٪ سنوياً. إنها عودة منخفضة بشكل لا يصدق مع الأخذ بعين الاعتبار أنك ستضطر إلى ربط أموالك لمدة عقد كامل للحصول عليها فقط.

على النقيض من ذلك ، يمكن للمستثمر بسهولة الحصول على عائد في الحي بنسبة 10 ٪ سنويا على محفظة من سندات القروض لمدة خمس سنوات ، مع ملامح الائتمان المختلطة ، من خلال استثمار أموالهم من خلال منصة نظير إلى نظير.

نعم ، هناك خطر أكبر في الاستثمار / الإقراض من خلال منصة P2P - بعد كل شيء ، لا يوجد تأمين FDIC على أموالك. لكن المعدل أعلى بكثير مما هو عليه في أدوات الدخل الثابت التقليدية ، فضلاً عن حقيقة أن مستثمر P2P يمكنه إنشاء محفظته الخاصة لمطابقة قدرته على تحمل المخاطر.

ولهذا السبب ، تميل منصات الإقراض من نظير إلى نظير إلى امتلاك الكثير من أموال المستثمرين للإقراض. وإذا كنت مستعيرًا ، فهذا هو الفوز بالنسبة لك.

لماذا يستخدم المقترض P2P؟

إذا كان الاستثمار من خلال مواقع نظير إلى نظير منطقيًا للمستثمرين ، فمن المحتمل أن تكون هناك أسباب أكثر وراء رغبة المقترض في الحصول على قرض من أحد.

هنا فقط بعض منهم:

• اسعار الفائدة - تبعاً لنوع القرض الذي يتم أخذه ، فإن المعدلات غالباً ما تكون أقل في مواقع P2P مقارنة بما يمكنك الحصول عليه من خلال أحد البنوك. هذا صحيح بشكل خاص عند مقارنة معدلات P2P بتلك التي ستدفعها مقابل بطاقات الائتمان والقروض التجارية. تعود إلى منصات P2P التي لديها تكلفة أقل للقيام بالأعمال من البنوك. إنها ليست منخفضة في جميع الحالات ، ولكنها تستحق المحاولة دائمًا على أي نوع من أنواع القروض التي ترغب في اتخاذها.
• ملف الائتمان - إن منصات P2P ليست مقرضي الرهون الثانوية ، ولكنها غالباً ما تقدم قروضاً لن تفوز بها البنوك. سيتم تحصيل رسوم فائدة أعلى منك إذا كان لديك عيب في الائتمان ، ولكن قد يكون هذا أفضل من عدم القدرة على الحصول على قرض على الإطلاق.
• الغرض من القرض - تعتبر منصات P2P أقل تقييدًا عندما يتعلق الأمر بقرضك. مثال واحد هو قروض الأعمال. قد يجعلك مقرض P2P قرضًا شخصيًا لأغراض تجارية ، بينما قد لا يرغب المصرف في الحصول على قرض عمل على الإطلاق ، تحت أي غطاء.
• سهولة التطبيق - تتم معالجة عملية القرض بالكامل عبر الإنترنت ، لذلك لن تضطر أبدًا إلى مغادرة منزلك. يمكن إجراء التحقق من جهة خارجية وتوقيع المستند عادةً عبر الإنترنت. كل ما عليك القيام به هو مسحها ضوئيًا ، ثم إرسالها بالبريد الإلكتروني ، أو تنزيلها على بوابة على موقع P2P.
• سرعة - يمكنك في كثير من الأحيان معالجة كامل عملية القرض ، من تقديم الطلب إلى استلام الأموال ، في غضون يومين أو ثلاثة. على النقيض من ذلك ، يمكن لبعض القروض المصرفية أن تستغرق أسابيع أو حتى أشهر لسحبها.
• لا اجتماعات وجهًا لوجه - بعض الناس يشعرون بعدم الارتياح عند التقدم بطلب للحصول على قرض يتطلب لقاء وجها لوجه ، لا سيما في أحد البنوك. يمكن لهذه الاجتماعات في كثير من الأحيان أن تشعر بالفحص البدني ، وتتضمن طلبات من موظفي البنك للحصول على المعلومات والوثائق التي تجعلك تشعر بعدم الارتياح. لا توجد اجتماعات وجهًا لوجه عندما تقدم طلبًا للحصول على قرض من خلال موقع نظير إلى نظير.
• تتم معالجة طلب القرض الخاص بك بشكل مجهول - سيرى المستثمرون طلب القرض الخاص بك ، ولكن لن يتم تحديد هويتك في العملية. هناك خطر ضئيل أن أحد الجيران الذي يعمل في البنك سيكون لديه إمكانية الوصول إلى معلومات القرض الخاصة بك ، لأن P2P ليس بنكًا.

عندما تضع في اعتبارك جميع هذه المزايا ، يكون من السهل معرفة سبب اختيار الأشخاص لمصادر النظير للنظير على مستوى البنك المحلي بشكل متزايد.

كيف تعمل

كل مقرض من نظير إلى نظير يعمل بشكل مختلف قليلاً عن الآخرين ، ولكن هناك بعض الخطوات الشائعة لعملية طلب القرض.

عادة ما يحدث شيء مثل هذا:

• لقد قمت بإكمال استبيان موجز ، فالنظام الأساسي يقوم بـ "سحب ائتمان ميسور" ، ويتم تعيين درجة القرض الخاصة بك (سوف نتعمق في ذلك من خلال مراجعات P2P الفردية).
• سيتم توفير استفسارك في القرض للمستثمرين ، الذين سيقومون بمراجعة طلب القرض وتحديد ما إذا كانوا يرغبون في الاستثمار بسعر القرض المخصص (والذي يعتمد على درجة القرض).
• عندما تظهر فائدة كافية للمستثمر في القرض الخاص بك ، سيكون قرضك مؤهلاً للتمويل.
• بعد ذلك ، سيطلب منك تقديم مستندات معينة ، مثل إثبات الدخل والعمالة ، وقائمة بالديون القائمة التي تنوي سدادها مع القرض الجديد (القروض الخاصة بعمليات إعادة التمويل ودمج الديون شائعة جدًا مع منصات P2P).
• بعد ذلك يتم التأمين على القرض للتأكد من أن المستندات تدعم مطالبتك في الاستبيان الأولي. سيتم الموافقة على الحزمة إما للتمويل ، أو سيكون هناك طلب للحصول على وثائق إضافية.
• بمجرد الموافقة الكاملة ، سيتم إعداد مستندات القرض وإرسالها إليك للتوقيع.
• يتم عادةً ربط الأموال بحسابك المصرفي في غضون 24 إلى 48 ساعة من استلام المستندات الموقعة من خلال نظام التداول من نظير إلى نظير

على الرغم من أن العملية قد تبدو كما لو أنها تستغرق عدة أسابيع ، إلا أنها ستجري في الواقع بسرعة كبيرة إذا كنت على استعداد لتقديم أي وثائق مطلوبة على الفور. نظرًا لأنه يمكنك عادةً مسح المعلومات وإرسالها بالبريد الإلكتروني ، فيمكن ضغط عملية التطبيق بالكامل إلى بضعة أيام فقط.

تتراوح مبالغ القروض الممنوحة عادةً بين 2000 دولار و 35000 دولار ، على الرغم من أن العديد من المنصات ستقرض مبالغ أعلى لأغراض مختلفة - تصل إلى أكثر من 100.000 دولار اعتمادًا على الغرض من القرض. عادة ما تكون هناك حاجة إلى الحصول على درجة الائتمان في منتصف 600s أو أعلى من أجل التأهل ، على الرغم من القروض للذين يعانون من ضعف الائتمان أصبحت أكثر شيوعا. والقروض عادة ما تدوم ما بين ثلاث سنوات وخمس سنوات ، ولكن مرة أخرى هناك مرونة كبيرة لأنواع القروض المختلفة ومن منصات الإقراض المختلفة.

لا تقوم منصات P2P عادةً بفرض رسوم الطلب ، أو أي من الرسوم المختلفة التي تفرضها البنوك عمومًا فيما يتعلق بالقروض. ولكن هناك رسم واحد بقروض نظير إلى نظير ستحتاج إلى أن تدركه هو أنها تتقاضى أجوراً عامة على الإنشاء. ويمكن أن تمثل في أي مكان من 1٪ إلى 5٪ من مبلغ القرض المقدم ، ويتم خصمها عادة من حصيلة القرض. لذلك إذا تمت الموافقة على قرض بقيمة 10000 دولار مع رسم إنشاء 2٪ ، سيتم خصم 200 دولار من مبلغ عائدات القرض التي ستحصل عليها.

ترتبط القيمة الفعلية لرسوم التأسيس ارتباطًا وثيقًا بدرجة القرض الخاص بك ، والذي يتم تحديده إلى حد كبير (ولكن ليس بالكامل) بواسطة ملفك الائتماني. وتشمل العوامل الأخرى مدة القرض ، والغرض ، ومبلغ القرض ودخلك أو توظيفك.

أنواع القروض بين الأقران

ومع توسع عدد المقرضين من الأقران ، زادت كذلك أنواع القروض المتاحة من خلالها.

تشمل أنواع القروض الشائعة ما يلي:

ليس كل المقرضين من الأقران يقومون بكل هذه القروض ، في الواقع ، فإن منصة واحدة عادة ما تتخصص في نوع واحد أو اثنين من أنواع القروض. لكن لا تفترض أبداً أن نوعًا معينًا من القروض لا يتوفر من خلال منصة نظير إلى نظير في مكان ما ؛ تظهر مواقع جديدة طوال الوقت ، وبعضها ينتقل إلى منطقة لم يتم استكشافها من قبل.

استثمار خدمات البرمجيات

مع زيادة الاهتمام بالاستثمار من خلال مواقع الند للند ، هناك طلب متزايد على خدمات البرمجيات التي يمكن أن تساعد المستثمرين على اختيار قروض أو ملاحظات محددة يرغبون في الاستثمار فيها. تساعد خدمات البرمجيات هذه في البناء ، والإدارة ، اﻻﺣﺘﻴﺎﻃﻲ ، وﻣﺘﻄﻠﺒﺎت اﻹﺑﻼغ ﻋﻦ ﻣﺤﻔﻈﺔ اﻟﻘﺮوض ﺑﻴﻦ اﻷﻗﺮان.

مثال على مثل هذا المزود هو NSR Invest ، الذي دخل سوق خدمات برامج الاستثمار P2P العام الماضي.

NSR Invest هو عبارة عن منصة استثمار حساب مدارة توفر أدوات استثمار P2P للمستشارين الماليين. أطلقوا جيل جديد من البرمجيات التي تمكن المستشارين الماليين لإنشاء وإدارة حسابات الاستثمار المنفصلة على وجه التحديد من خلال نادي الإقراض. وعلى الرغم من أن البرنامج المحدد جديد ، إلا أن NSR Invest تعمل بالفعل مع نادي الإقراض منذ عام 2011 ، كما أن لديها علاقات مستمرة مع بروسبر ماركتس ودائرة التمويل.

NSR Invest بالكاد وحدها ، على الرغم من أن الصناعة جديدة. تتضمن بعض خدمات برنامج الاستثمار من نظير إلى نظير الأكثر بروزًا:

• الإقراض روبوت
• BlueVestment
• التاجر الأقران
• PeerCube

كل من هذه الشركات تعمل بنشاط على تحسين تجربة الاستثمار على منصات P2P. وكما يفعلون ، فإن عملية الإقراض نفسها ستصبح أكثر تبسيطا وفعالية.

على الرغم من حقيقة أن الإقراض بين الأقران كان يحدث في الولايات المتحدة لبضع سنوات فقط ، إلا أن هذه الممارسة تنمو بسرعة. ومع زيادة المشاركة العامة ، إلى جانب أنواع القروض المختلفة التي ستخدمها الصناعة ، سيوفر المقرضون من الأقران منافسة جادة على البنوك عندما يتعلق الأمر بالإقراض.

لكن المستقبل هنا بالفعل ، حيث أن مئات الآلاف من الناس قد حصلوا بالفعل على قروض من خلال العديد من منصات الإقراض بين الأقران التي تعمل وتستمر. هل حاولت استخدام واحدة حتى الآن ، إما كمستثمر أو مستعير؟