ما هي نسبة الدين إلى الدخل؟ إنها نسبة تؤثر على قدرتك على الوصول إلى قرض. الفكرة الأساسية هي أنه إذا كان لديك الكثير من الديون بالنسبة لدخلك ، فقد يتردد المقرضون أو يرفضون منحك الرصيد الذي تحتاجه لشراء كبير. غالباً ما تأتي نسبة الدين إلى الدخل (DTI) عند شراء منزل ، ولكن يُنظر إليه أيضًا من قبل المالكين المحتملين أو المؤجرين للسيارات. عن طريق سحب تقرير الائتمان الخاص بك ، يمكن للشخص حساب DTI الخاص بك ويقرر ما إذا كنت ترغب في قرض أو تأجير أو تأجير لك.
كيف تعمل قروض الطلاب؟ من الواضح أن قروض الطلاب هي شكل من أشكال الديون. مثل القروض الأخرى ، تظهر الديون الطلابية في تقرير الائتمان الخاص بك. سوف يرى المقرض المحتمل أو المالك قرضك ويعامل ذلك في نسبة DTI. لكن القروض الطلابية سوف تؤثر على DTI بشكل مختلف حسب الحالة. سوف أحدد الخطوط العريضة لما يدخل على وجه التحديد في نسبة DTI وكيفية تأثير قروض الطلاب في عدة سيناريوهات.
التنقل السريع كيفية حساب نسبة DTI؟ تأثير القروض الطلابية على الديون إلى الدخل نسبة الحصول على رهن عقاري الحصول على قرض سيارةالاستئجار منزل أو شقةوالحفاظ على عملكمحرك DTI الخاص بك عن طريق قروض الطلابكيف لحساب نسبة DTI؟
يتم احتساب نسبة الديون إلى الدخل من خلال مقارنة الشهرية التزامات الديون مع حسابك الشهري الإيرادات. دعونا نلقي نظرة فاحصة على كليهما.
تتكون التزامات دينك من دين متكرر ، وهو دين لا يمكنك إلغائه في أي وقت. وهذا يشمل الرهن العقاري ، والإيجار ، وقروض السيارات ، والقروض الشخصية ، والدفع الشهري لبطاقات الائتمان ، والنفقة ، ودعم الأطفال ، وبالطبع ، قروض الطلاب. هذه هي الديون التي لن تختفي حتى تسددها بالكامل.
ما لا يعول؟ على الرغم من حقيقة أنه قد يكون لديك عقود مع الإنترنت أو الكابل أو مزود الهاتف الخاص بك ، يمكنك سحب المكونات من الناحية التقنية على هذه الخدمات في أي وقت ، حتى لا يتم احتسابها. ولا أنواع أخرى من المرافق مثل الكهرباء والماء. حتى التأمين الصحي الخاص بك لا تحتسب في DTI الخاص بك. بطبيعة الحال ، فإن الأموال التي تدفعها إلى ابن عمك الذي أقرضك بضع مئات من الدولارات في الشهر الماضي ليست دينا رسميا ، لذلك قم بالتعويل على القائمة أيضًا.
في حالة السكن ، إذا كنت تبيع مسكنًا قبل شراء منزل جديد ، أو إذا تركت تأجيرك الحالي وتحولت إلى منزل جديد ، فلن يتم احتساب التزاماتك الشهرية تجاه منزلك السابق. بدلا من ذلك ، سوف ينظر المقرض أو المالك في الرهن العقاري الشهرية أو دفع الإيجار في المكان الجديد وحساب مقدار دخلك الذي سوف يستغرق. لن يقوموا بالإقراض أو الإيجار لك إذا اعتقدوا أن الكثير من دخلك سوف يؤكل بسبب تكاليف السكن ، حتى لو كان لديك دخل تقني لتغطية ذلك. ومع ذلك ، إذا كنت لا تتحرك أو إذا كنت تحتفظ بمنزلك القديم ، فسيتم دمج الرهن العقاري الحالي أو التأجير في حسابك في DTI.
ك الإيرادات يمكن أن يشمل ليس فقط الأجور والمرتبات والنصائح ، بل يشمل أيضًا النفقة ودعم الطفل ، ومزايا الضمان الاجتماعي ، والمعاش التقاعدي. إلى حد كبير أي الأموال التي تأخذ على أساس شهري على الكتب يمكن اعتبار الدخل.
كيف تحسب رقم DTI الخاص بك؟ اجمع كل ديونك وكل دخلك. ببساطة تأخذ رقم الديون الخاصة بك وتقسيمها حسب رقم دخلك. مثال: إذا كان لديك 1000 دولار شهريًا من التزامات الدين و 200 3 دولار شهريًا من الدخل ، قسّم 1000 على 3200 وإجابتك هي .3125. تقريب ذلك إلى .31 ، ضرب ب 100 ، ولديك نسبة DTI 31٪.
إليك آلة حاسبة بسيطة يمكن أن تساعدك في معرفة ذلك:
أثر القروض الطلابية على الدين نسبة الدخل
يمكن أن تكون قروض الطلاب خادعة عند حساب DTI. والسبب هو أن ملايين المقترضين لديهم قروض طلابية فيدرالية ، وتوفر القروض الفيدرالية الكثير من خيارات السداد المختلفة ، مثل خطط السداد المدفوعة بالدخل أو خطة السداد المتدرجة. القروض الخاصة ، لأن خيارات السداد أقل بكثير ، هي واضحة جدا. سأمر على أكثر الحالات شيوعًا حيث تمثل DTI عاملاً مهمًا وتناقش كيفية تأثير قروض الطلاب على كل موقف.
الحصول على الرهن العقاري
شراء منزل هو على الأرجح أكبر عملية شراء تقوم بها في حياتك. تعتمد خبرتك في الحصول على رهن عقاري لتمويل المنزل المذكور على المالية الشخصية الخاصة بك ، بما في ذلك DTI الخاص بك ، بالإضافة إلى قواعد المقرض الذي تتعامل معه. العديد من المقرضين يبيعون الرهون العقارية التي يصدرونها (بما في ذلك مقرضي التمويل العقاري المفضلين لدينا) - ديونك ، أي - واثنين من أكبر مشتري الرهن العقاري هما الرابطة الوطنية الفيدرالية للرهن العقاري (المعروفة باسم Fannie Mae) ومؤسسة الرهن العقاري الفيدرالية (ويعرف أيضا باسم Freddie Mac) ). تصدر Fannie و Freddie مبادئ توجيهية للمقرضين للحفاظ على جودة القروض التي يشترونها وتأمينها. وتشمل هذه المبادئ التوجيهية حول DTI وقروض الطلاب للحصول على قرض عقاري. تعمل الشركتان بشكل مشابه ، على الرغم من أنهما لديهما قواعد مختلفة توجه كل منظمة.
أصدرت كل من فاني وفريدي مبادئ توجيهية جديدة في عام 2017 بشأن قروض الطلاب وممارسات الإقراض. قد تؤثر هذه على قدرتك على الحصول على قرض عقاري ، أو قد تكون عاملًا حاسمًا. ومع ذلك ، فإن كل مقرض مختلف وقد يتقارب التزامه بالمبادئ التوجيهية.
قواعد Fannie Mae الجديدة:
- سقف DTI المقبول الآن هو 50٪ ، بزيادة من 45٪.
- يجوز للمقرضين استخدام الدفعة الفعلية بموجب خطة سداد مدفوعة بالدخل لتأهيل المقترضين إذا ظهر في تقرير الائتمان أو إذا تم توفير وثائق مقبولة من قرض الطالب.
اقرأ قواعد Fannie Mae الكاملة هنا.
قواعد فريدي ماك الجديدة:
- يجوز للمقرضين استخدام المبلغ الشهري المبلغ عنه في تقرير الائتمان أو 0.5٪ من رصيد القرض الأصلي أو الحالي ؛ يجب استخدام أكبر من الاثنين لتأهيل المقترضين.
قراءة قواعد فريدي ماك كاملة هنا.
ما يظهر في تقرير الائتمان الخاص بك أمر بالغ الأهمية. ﻓﻲ ﺑﻌﺾ اﻷﺣﻴﺎن إذا آﻨﺖ ﻓﻲ ﺧﻄﺔ IDR ، ﻗﺪ ﻻ ﺗﻈﻬﺮ دﻓﻌﻚ اﻟﻔﻌﻠﻲ (اﻟﻤﺒﻠﻎ اﻷﻗﻞ ﻣﻦ IDR) ، وﻟﻜﻦ ﺑﺪﻓﻌﻚ آﺎﻣﻼً (ﻣﺎ اﻟﺬي ﺗﺪﻓﻊ ﺑﺪون IDR) ﻳﺒﺪو ﺑﺪﻻً ﻣﻦ ذﻟﻚ. قد يأخذ المقرضون الدفعة كاملة في الاعتبار ، أو أنهم سوف يحسبون مبلغ الدفع على أساس وثائق القرض أو غيرها من المبادئ التوجيهية.
إذا لم يظهر أي شيء في تقرير الائتمان الخاص بك ، فسيسمح للمقرضين (وفقًا لقواعد Fannie Mae) بحساب التزامك الشهري بنسبة 1٪ من رصيد القرض المتبقي ، أو الدفع بناءً على جدول إطفاء لمدة 20-25 سنة. أو قد يستخدمون (وفقًا لقواعد Freddie Mac) 0.5٪ من رصيدك الأصلي أو الحالي.
علاوة على ذلك ، قد يكون لدى العديد من البنوك والمقرضين قواعدها الخاصة التي تختلف (وأكثر صرامة) عن هذه المعايير. قد يكون من الصعب تغيير سياسات البنك.
من المستحسن سحب تقرير الائتمان قبل بضعة أشهر من توقع طلب الحصول على قرض عقاري للتأكد من عدم وجود مفاجآت في التقرير قد تؤثر على قدرتك على تأمين الرهن العقاري. يحق لك الحصول على تقرير ائتمان مجاني كل عام من AnnualCreditReport.com.
من الجيد دائمًا التواصل مع مقرضك المحتمل (أو العديد من المقرضين المحتملين) بغض النظر عن موقفك. وضح على وجه التحديد ما هي التزاماتك الشهرية فيما يتعلق بقروض الطلاب. كن صادقاً طوال العملية. قد تكون قواعد الإقراض الداخلية الخاصة بهم مرنة في بعض المناطق حيث كنت تعتقد أنه سيكون هناك حاجز. لا يؤلم أن تسأل!
نحن نقسم التجارب الأكثر شيوعًا هنا: الحصول على رهن عقاري أثناء خطة سداد مدفوعة بالدخل.
الحصول على قرض سيارة
إذا كنت في حاجة إلى قرض لشراء سيارة وكان لديك دين قروض الطلاب ، سوف ينظر المقرض أيضا في DTI الخاص بك. عادة ، DTI من 36 ٪ أو أقل مثالية للحصول على صفقة معقولة على سيارة. إذا كنت بصدد تسديد الدفعات العادية والكاملة على قروض الطلاب ، فإن وضعك واضح للغاية بالنسبة للمقرض. ومع ذلك ، مرة أخرى ، قد لا تظهر خطط IDR في تقرير الائتمان الخاص بك ، وبالتالي يحتمل أن يلقي DTI الخاص بك للخروج من اضرب.
مع عدم وجود كيانات مثل فاني أو فريدي في عالم السيارات ، قد يكون من الصعب قياس المقرضين الذين سوف يفعلون لأن لكل منهم ممارساته الخاصة. قد يفهم بعض المقرضين IDR بشكل كامل ، على سبيل المثال ، وهذا قد يكون أفضل فرصك في الحصول على قرض سيارة. البعض قد لا يزال يرفضك. وقد يكون البعض ضبابيًا في التفاصيل. إذا كان بإمكانك الجلوس وتوضيح موقف قرارك - مثل نوع خطة الدفع التي تستخدمها والمبلغ الذي تدفعه كل شهر - فقد تحصل على المزيد من النجاح.
استئجار منزل أو شقة
يختلف تأثير DTI على قدرتك على استئجار منزل أو شقة بشكل كبير حسب الموقع ومالك العقار. نحن نعيش في بلد ضخم مع اختلافات برية في الإيجار. سوف تكون الإيجارات في مدينة نيويورك مختلفة جدا عن الإيجارات في ناشفيل. الملاك تختلف أيضا على نطاق واسع في معاييرها أو أسلوب إدارة الإيجار. يمكن أن يكون المالكين زوجين يعيشان في شقة في الطابق العلوي ، ولديهما إيجار واحد فقط ، أو يمكن أن يكون المالك شركة ضخمة ، أو شيء ما بينهما. العديد من أصحاب العقارات استئجار مديري العقارات لفحص المستأجرين المحتملين وإدارة الإيجارات الحالية.
بشكل عام ، لا يريد أصحاب العقارات فقط أن يعرفوا أن لديك المال للدفع ، بل يريدون التأكد من أن الإيجار لن يأكل الكثير من دخلك. سيكونون قادرين على معرفة ذلك عن طريق حساب نسبة DTI الخاصة بك والتخصيم في إيجار ممتلكاتهم. سيتطلب العديد من الملاك أن لا يزيد الإيجار عن 33٪ من دخلك. قد يكون البعض أكثر تساهلاً ويرتفع إلى 45٪ أو 50٪. مرة أخرى ، هذا يعتمد على المالك أو مدير الممتلكات.
الحصول على والحفاظ على وظيفتك
من المعتاد بالنسبة لأصحاب العمل إجراء فحوصات خلفية على الموظفين المحتملين ، لكنهم قد يتعمقون ويطلعون على تقرير الائتمان الخاص بك ويحسبون مؤشر DTI الخاص بك. لماذا ا؟ خاصة إذا كانت وظيفتك تستلزم إدارة الأموال أو الوصول إلى معلومات حساسة ، فقد يرغب صاحب العمل في معرفة أنه يمكنك إدارة شؤونك المالية بشكل فعال.
هناك العديد من العوامل الخارجة عن سيطرتك والتي من شأنها رفع قيمة DTI ، ولكنها قد لا تؤثر على قدرتك على الأداء الجيد في وظيفة معينة ، حتى لو تطلب الأمر إدارة الأموال.
في حين أننا لا ننصح بإحضار DTI إلا إذا تم طرح السؤال عنه (قد تفتح علبة من الديدان لم يتم فتحها على أي حال) ، فمن الجيد أن يكون لديك سرد في مكان لا يبدو وكأنه حفنة من الأعذار ، ولكن الأطر عليك كمدير استباقي لموقفك ، بدلا من المتلقي السلبي. خاصة إذا كانت قروض الطلاب الخاصة بك هي مساهم كبير في DTI الخاص بك ، يجب عليك إعداد بعض الإجابات عن تعليمك وكيف يمكن أن يكون قد ساعدك ، وكيف تدير ديونك ، وخططك للسداد.
وأدرك أن قرضك من قروض الطلاب قد يجعلك تطرد من وظيفتك.
إدارة DTI الخاص بك عن طريق القروض الطلابية الخاصة بك
قد تكون قروض الطلاب الخاصة بك جلب DTI الخاص بك عالية جدا لتأمين قرض عقاري ، قرض سيارة ، تأجير منزل ، وأكثر من ذلك. لا يمكنك التفاوض على رصيدك على قروض الطلاب ، ولكن إذا كان لديك قروض فيدرالية وكنت مؤهلاً للحصول على خطة سداد مدفوعة بالدخل ، فقد يمنحك ذلك فرصة لتقليل DTI بشكل كبير. IDRs ليست مناسبة للجميع ، لذلك كنت ترغب في النظر في وضعك المالي بعناية قبل أن تقفز إلى واحد.
إن التحقق من تقرير الائتمان الخاص بك للتأكد من أن كل شيء يتم الإبلاغ عنه بدقة فكرة جيدة أيضًا.في حين أنه ليس من الشائع ، في بعض الأحيان يتم الإبلاغ عن نفس القروض عدة مرات في تقرير الائتمان ، وهو خطأ سوف يؤثر بالتأكيد على DTI الخاص بك.
إذا كنت تناضل من أجل سداد قروضك الفيدرالية ، فإننا نقترح التحدث إلى شركة Ameritech Financial في 866-863-3870. يمكنهم مساعدتك في تقييم حالة قرض الطالب ، وإذا كنت مؤهلاً ، فسوف يساعدك في الحصول على برنامج سداد القرض المناسب لك. إذا كنت مؤهلاً ، يمكنك حتى الحصول على المسار إلى المغفرة.
أضف تعليقك