البنوك

النار (الاستقلال المالي / التقاعد المبكر) للناس غير مقتصد

النار (الاستقلال المالي / التقاعد المبكر) للناس غير مقتصد

لقد كان موضوع الحريق (أو الاستقلالية المالية للتقاعد المبكر) موضوعًا متناميًا خلال السنوات العديدة الماضية. وقد دافع المدونون عن هذه الحركة ، مثل السيد مارب شاستش ، وتركز عادة على إنفاق أقل وتوفير أكثر لتحقيق رقم تقاعدي مستهدف (أو مبلغ من المال يحتاجه الشخص للادخار حتى يكون مستقلاً ماديًا).

يعتمد هذا الرقم عادة على معدل السحب الآمن 4٪ - ويحاول أعضاء حركة FIRE العيش على هذا الأمر لبقية حياتهم المستقلة مالياً. (يختار البعض معدل 3٪ أكثر تحفظًا أيضًا).

يبدو رائعا ، لكنه يبدو أيضا انقباض. ووفقًا لما ذكرته صحيفة "ريديت ريبريتد" ، فإن "فاينانشيال تايمز" (REI) هي عبارة عن زيادة معدل الادخار الخاص بك (من خلال إنفاق أقل و / أو دخل أعلى) لتحقيق الاستقلال المالي والحصول على حرية التقاعد في أسرع وقت ممكن.

ومع ذلك ، لقد وجدت معظم المدافعين عن النار في التركيز بشكل خاص على المدخرات أكثر جانب المعادلة. ويركز العديد من المدونين في مجال "فاير" على زيادة معدل المدخرات إلى أقصى حد في دخلهم الحالي ، ويعيشون على نحو مقلص للغاية ، ويخططون لنمط حياة سيسمح بتقليد شديد لسنوات قادمة.

لكن دعنا نتحدث عمليا اليوم ، ولماذا هذا ليس بالنسبة لي ، ولماذا أعتقد أن هذا ليس للجميع. هنا أفكاري حول النار ، ولماذا هذا النهج "العجاف النار" يمكن أن يكون خطيرا. وعلاوة على ذلك ، سوف أشارك النصائح والتكتيكات على النار للناس غير مقتصدة. لأنك لست بحاجة إلى أن تكون مقتصدا للحصول على الاستقلال المالي والتقاعد في وقت مبكر.

Underlying FIRE Themes

بعد قراءة عدد لا يحصى من مدونات FIRE ، وبعد المدونين مثل السيد مارب شوارب لفترة من الوقت ، وجدت بعض المواضيع الأساسية لحركة FIRE. ولقد وجدت فجوة كبيرة في فلسفات الناس حول النار.

قبل أن نصل إلى النار "الحقيقية" ، هناك الكثير من الأفكار شبه النار. لذلك أريد أن أقضي دقيقة في كسرها.

FI - الاستقلال المالي: الكثير من الناس يربطون FIRE بالاستقلال المالي. وعلى الرغم من أن هذه هي نصف المعادلة ، إلا أنها ليست كلها ، ويعني تقديري للاستقلال المالي أن لديك ما يكفي من المال الذي لن تضطر إلى العمل من جديد. تستطيع أختر للعمل لأنك تريد ، أو تشعر بالملل ، ولكن ليس عليك ذلك.

هناك الكثير من المدونين (والأفراد) لديهم عقلية "جيدة ، إذا نفدت من المال ، يمكنني العودة إلى العمل أو يمكنني استكماله". وعلى الرغم من صحة ذلك من حيث التخطيط المالي ، إلا أنني أزعم أنه إذا كان عليك استكمال مدخراتك ، فأنت لست مستقلاً ماديًا حقًا.

إعادة التقاعد في وقت مبكر: عندما يتعلق الأمر بالتقاعد المبكر ، فإن هذا يعني التوقف عن العمل. لذا ، يمكنك أن تكون مستقلاً مالياً ولكن ليس متقاعداً. ربما لا تريد التقاعد بسبب الملل. أو ربما تركت وظيفتك الرئيسية ببساطة ، ولكنك لا تعمل مجموعة من الوظائف الغريبة. في كلتا الحالتين ، إذا كنت تعمل بشكل ما ، فأنت لست متقاعدًا.

لذا ، عندما أتحدث عن إطلاق النار الحقيقي ، أتحدث عن أشخاص يعملون من أجل الاستقلال المالي الحقيقي حتى يتسنى لهم التقاعد مبكرًا (وليس العمل). هناك بالتأكيد الهجينة من هذا بكل معنى الكلمة ، لذلك ضع ذلك في الاعتبار عندما نذهب.

الآن ، يتحدث عن النار ، هناك فرعين رئيسيين في حركة النار. واحد يسمى حركة "الهزيل" النار ، والآخر هو حركة "FIRE" الدهون.

وتتكون حركة "الإطفاء" من الحد الأدنى والأفراد المتطرفين الذين يركزون على الاقتصاد ، مع تركيز أقل على كسب المزيد. هؤلاء المدافعون لا يتبعون فقط الأهداف الصارمة للموازنة والأهداف المالية ، بل يتبعون أيضًا الأساليب البسيطة الفلسفية مثل تلك التي ينادي بها The Minimalist s. أقدر أن 80-90 ٪ من الأفراد حركة النار تقع في هذا المخيم.

على الطرف الآخر ، هناك حركة "FIRE" "fat" ، التي تضع تركيزًا أقل على الحد الأدنى والتوفير ، والمزيد من التركيز على الاستثمار الذكي وكسب المزيد. في حين أن هناك عددًا أقل من المناصرين في هذا المخيم ، فقد صاغ تود تريسيدر من مؤسسة Mentor المالية مصطلح "fat" FIRE وهو مدافع عن موقعه. أنا شخصيا مدافع عن هذا النهج كذلك.

في جميع حالات الحريق على الرغم من ذلك ، توجد هذه المواضيع الأساسية:

شيوع - كثير من الناس يتابعون FIRE يركزون أيضا على الحد الأدنى. ربما يكون من الأسهل الجمع بين التقشف الشديد والمثل العليا ، ولكنه قد يكون اختيارًا لأسلوب الحياة أيضًا.

فرماليتي المتطرفة - وتركز حركة "الإطفاء" التي تعتمد على "الهزيل" حقاً على التقشف الشديد وتحسين الإنفاق. في بعض الحالات ، يكاد يكون ماكيافيلان في ذلك الهدف النهائي للتقاعد المبكر يبرر تماما وسيلة للوصول إلى هناك.

كسب دخل إضافي - تركز حركة FIRE "السمينة" بشكل أكبر على كسب دخل إضافي وجني جانبي ، لكن الهدف ببساطة هو تعزيز الدخل لتحقيق الأهداف المالية النهائية.

كلمة تحذير حول طرق الحريق النموذجية

ما لا يتحدث عنه الكثيرون هو الخطر المالي من "النيران" ، ما هو الخطير بشأن التقاعد المبكر وتحقيق الاستقلال المالي؟ الافتراضات التي تم التوصل إليها للوصول إلى هناك.

لتحقيق الاستقلال المالي ، يجب أن يكون لديك رقم التقاعد الخاص بك. هذا أمر فريد من نوعه للجميع ، ولكنه في الأساس مبلغ المال الذي تحتاجه حتى تتمكن من العيش لبقية حياتك دون عمل.

طريقة بسيطة للوصول إلى هذا الرقم هي أن تأخذ مصاريفك السنوية وتقسمها إلى 0.04.السبب 0.04؟ لأن ذلك يعتمد على معدل السحب الآمن 4٪ ، ويعتبر "آمنًا" نظرًا لأنه من الناحية النظرية لديه فرصة بنسبة 96٪ لترك 100٪ أكثر من الأصل الأصلي.

لنفترض أنك تريد أن تعيش على 3000 دولار شهريًا ، أو 36000 دولار سنويًا. سيكون رقمك المستهدف للتقاعد 900 ألف دولار.

ولكن هناك خطر في هذه الافتراضات (وأنا أتحدث فقط عن المخاطر المالية):

  • التقليل من تقدير المصروفات: الخطر الأكبر في منهج "النيران" هو ببساطة تقليل التكاليف المستقبلية. لقد شاهدت بعض المدونين والملصقات - المحاضرين الذين يحاولون العيش على 20000 دولار أو 24000 دولار في السنة. تبدو فكرة العيش على 2000 دولار شهريا مثيرة لأن رقم التقاعد المستهدف لا يتجاوز 600 ألف دولار. ومع ذلك ، ماذا يحدث إذا واجهت مصاريف طبية غير متوقعة؟ ما الذي يحدث إذا ارتفعت التغيرات في سوق الرعاية الصحية وتكاليف الرعاية الصحية بشكل غير متوقع؟ ماذا يحدث عندما ترتفع الإيجارات؟ هناك الكثير من التغييرات المحتملة في النفقات مع مرور الوقت (أعتقد 40 سنة أو أكثر) ، وفي أي سيناريوهات تقريبًا لا تنخفض النفقات.
  • التقليل من أداء الاستثمار: قاعدة الـ 4٪ هي رهان جيد في معظم الأوقات ، ولكن ليس طوال الوقت. كما يعتمد على أداء السوق التاريخي. لكن الأشياء تتغير. إذا كنت ستتقاعد مبكرًا في سن الأربعين ، فمن المحتمل أن تعيش 60 عامًا أو أكثر. هل سيؤدي السوق كما هو متوقع؟ هل ستحتاج إلى سحب المزيد لتغطية النفقات غير المتوقعة؟ خطة وفقا لذلك.
  • تصبح واعدا جدا على البرامج الحكومية: ويركز بعض المدافعين عن "العجاف" على توافر البرامج الحكومية لمساعدتهم في تحقيق أهدافهم. على سبيل المثال ، الرعاية الصحية المدعومة والطوابع الغذائية و SNAP ، WIC ، وأكثر من ذلك. يمكن تغيير هذه البرامج أو إزالتها ، مما قد يؤدي إلى زيادة في النفقات.
  • التخطيط القائم على ضرائب اليوم ، وليس في الغد: نحن في أدنى مستويات تاريخية عندما يتعلق الأمر بالضرائب. في عام 1985 ، كان هناك 15 مجموعة ضريبية اتحادية مختلفة ، وكان أعلىها 50٪ على الدخل أكثر من 169،020 دولار (حوالي 377،000 دولار اليوم). وبالنظر إلى العجز في بلادنا ، والإنفاق على استحقاق التضخم ، فإن الاحتمالات هي أن الضرائب سوف ترتفع مرة أخرى ، وهذا يمكن أن يكون ضارًا للأفراد الذين يمارسون "النيران".

هل يجب أن تكون مقتصد لتحقيق النار؟

هذا سؤال تم تحميله ، وأنا أدرجته عن قصد كعنوان ...

هل يجب أن تكون مقتصدا للغاية لتحقيق النار؟ لا.

هل يمكن أن تكون مسرفًا في إنفاقك؟ لا.

ماذا أقصد بهذا؟ لست مضطرا للعيش على 20،000 دولار أو 24،000 دولار سنويا لتحقيق النار. يمكنك العيش على 80000 دولار في السنة ولا تزال تحقق FIRE. لكن في نفس الوقت ، لا ينبغي أن تهدر أموالك.

هل تستمتع بتناول الطعام خارج المنزل؟ ثم تناول الطعام بالخارج! هل تستمتع بالذهاب إلى السينما؟ ثم اذهب الى السينما؟ لا تريد أن تقسم الكوبونات؟ ثم لا تفعل.

لكن في الوقت نفسه ، من المحتمل ألا تقود سيارة رياضية راقية ، أو تحلق على متن طائرة خاصة إلى فيجاس لأنك "تستحق ذلك". لست هنا لأخبرك عن كيفية إنفاق أموالك ، ولكن إذا كان الحريق مهم بالنسبة لك ، فينبغي أن تركز على النفقات الكبيرة لتحقيق تقدم كبير.

تقول باولا بانت أفضل ما في الأمر: يمكنك تحمل أي شيء ، ولكن ليس كل شيء.

تذكر ، ركز على بناء قيمة عالية من حيث القيمة بغض النظر عن أهدافك.

النار للناس غير مقتصد

النار هي قابلة للتحقيق تماما للأشخاص غير مقتصد. ليس هناك الكثير من الناس يكتبون ويدون تدوينات حوله. يمكنك تحقيق النار على أي مستوى الدخل أو النفقات - انها مجرد الرياضيات. فكلما ازدادت مصاريفك ، يجب أن يكون رقم التقاعد الخاص بك أكبر.

من المحتمل أن يكون اندفاع "FIRE" "fat" هو رهان أكثر أمانًا على المدى الطويل على أي حال. تذكر المبتذلة - اطلاق النار على القمر. حتى إذا كنت أفتقدك لا تزال تهبط بين النجوم. إذا قمت بالتصوير للحصول على رقم كبير للتقاعد ، حتى إذا كنت قد وصلت إلى وقت قصير أو أخذت وقتًا أكثر مما هو مخطط له ، فستحصل على حياة متقاعدة أكثر راحة.

من المهم ، عند التفكير في النار ، أن تفكر أيضًا في المخاطر المذكورة أعلاه. لذلك ، وراء النفقات "العادية" الخاصة بك ، خطة لزيادة النفقات في التقاعد. خطة لزيادة التكاليف الطبية والمزيد من الضرائب. خطة لإنهاء البرامج الحكومية ، أو استحقاقات مثل الضمان الاجتماعي للبدء في وقت لاحق. مجرد خطة لذلك!

إذاً ، كيف تبدو النار على أشخاص غير مقتصدين؟ وهنا بعض الأرقام للتفكير. يعتمد رقم التقاعد المستهدف على معدل السحب الآمن 4٪.

المصروفات السنوية

رقم التقاعد

$48,000

$1,200,000

$60,000

$1,500,000

$72,000

$1,800,000

$84,000

$2,100,000

$96,000

$2,400,000

$108,000

$2,700,000

$120,000

$3,000,000

$180,000

$4,500,000

$240,000

$6,000,000

كما ترى ، من الجيد تمامًا أن تنفق 10000 دولار شهريًا. إنه ببساطة يجعل رقمك المستهدف للتقاعد $ 3،000،000. وهذا أيضاً هو المحرك الكبير نحو حركة "الإطفاء" "FIRE" - وهو رقم أدنى للتقاعد يمكن تحقيقه بشكل أسرع أو "أسهل".

لذا ، كيف يمكنك تحقيق "FIR"؟ يمكنك حقا توفير 2000000 $ أو أكثر "في وقت مبكر". من الممكن تماما - انها مجرد الرياضيات!

1. ابدأ في وقت مبكر: أفضل طريقة يمكن لأي شخص تحقيق "fat" FIRE هو أن تبدأ في وقت مبكر. تحقق من هذا المقال حول كيف تصبح مليونيرا بحلول 25. لتلخيص ، فإنه يأخذ 305 دولار في اليوم بدءا من سن 16 إلى 1000،000 دولار بحلول 25. حسنا ، لذلك ربما لم تبدأ في 16؟ حسنًا ، إذا كنت تريد توفير مبلغ 2،000،000 دولار ، فستحتاج إلى 365.29 دولارًا يوميًا لمدة 15 عامًا. لذا ، إذا بدأت في سن 25 عامًا ، فسيتم توفير مبلغ 2،000،000 دولارًا بحلول 40.

2. لا تهدر المال: كيف تحصل على هذا السحري 365 دولار؟ حسنا ، لا تهدر المال. من الجيد أن تعيش الحياة التي تريد أن تعيشها ، ولكن إذا كانت الحياة التي تريد أن تعيشها تتضمن التقاعد المبكر ، فلا يمكنك أن تكون مسرفًا. ما الإسراف؟ عمليات شراء كبيرة لا تحتاجها ، وعمليات شراء صغيرة منتظمة لا تحتاجها.لا تشتري السيارات الفارهة ، ولا تستأجر منازل باهظة الثمن ، ولا تذهب إلى روث كريس عندما تفعل تشيليز ما يرام.

3. كسب الكثير:وبغض النظر عن ذلك ، سيكون عليك التركيز على كسب المزيد. إذا لم تكن في التقشف الشديد ، عليك أن تعوض الفرق في السرعة. اعمل بشكل أكبر في وظيفتك الرئيسية ، ثم اعمل بجهد أو احصل على وظيفة ثانية. تملأ وقت فراغك مع أنشطة صنع المال. تذكر الهدف - 365 دولارًا يوميًا.

إن أكبر محرك لـ FIRE for Non-Frugal People سيكون كسب المزيد من المال. سوف تكون مضطرا إلى الجانب الزحام. عليك أن تبني تيارات دخل سلبية. لكن هذا ممكن.

افكار اخيرة

"Lean" FIRE أسهل ، وأكثر شيوعًا ، وأكثر كتاب عنه. ولكنه يأتي مع مجموعة التحديات الخاصة به - الاقتصاد ، العجز المالي المحتمل ، وأكثر من ذلك.

"Fat" FIRE أصعب ، ببساطة لأنها تتطلب المزيد من المال - ولكن لديها القدرة على إعطائك المزيد من الأمان في نمط حياتك المالية خلال التقاعد المبكر.

فقط لأن الناس لا يكتبون ويشاركون الأفكار على "fat" ، لا يعني ذلك أنها غير موجودة. التقاعد المبكر والاستقلال المالي ممكن على أي مستوى دخل ومستوى إنفاق. لا تشعر أن عليك حفظ كل شيء وإلا ستفشل. لا تشعر أنك بحاجة إلى كسب 100،000 دولار سنويًا أو ستفشل.

التوازن المالي مهم - ماليتك ليست إما / أو اقتراح. ليس عليك حفظ أو كسب. يمكنك القيام بهما. وأيًا كان مسار FIRE الذي تختاره ، تذكر ذلك.

ما هي أفكارك حول "Lean" FIRE vs. "Fat" FIRE للنقاش؟

أضف تعليقك