إعادة تمويل؟ توطيد؟ ماذا تعني - وعندما يكونون مناسبين لك

إعادة تمويل القروض وتوحيد الديون هما مصطلحان غالباً ما يستخدمان بالتبادل عندما يتعلق الأمر بسداد الديون.

بالتأكيد ، يمكن لكلا الخيارين مساعدتك على إدارة الديون بشكل أفضل مع انخفاض أسعار الفائدة وانخفاض الرسوم. في الواقع ، يقول بروس ماكليري ، نائب رئيس الاتصالات في المؤسسة الوطنية للاستشارات الائتمانية ، إن هذه التكتيكات يمكن أن تساعد المستهلكين في الحصول على بداية جديدة عندما يتعلق الأمر بالموارد المالية.

يقول ماكليري: "من المحتمل أن توفر الكثير من المال بمرور الوقت". "هذا يساعدك على سداد الديون بشكل أسرع. يساعدك على إدارة الديون بنجاح أكبر. هناك الكثير من الأشياء الجيدة التي يمكن أن تخرج من إعادة التمويل أو الدمج ".

على الرغم من أن كليهما طرق صلبة للتعامل مع الديون ، إلا أنهما مختلفان. يجب أن يكون المستهلكون على دراية باختلافاتهم قبل اتخاذ أي تحركات مالية كبيرة.

في ما يلي درسك الشخصي في الشؤون المالية 101 حول إعادة التمويل مقابل دمج دينك:

ما هو إعادة تمويل القرض؟

سأكون صادقًا: لا أستطيع أن أوضح ما هو أفضل من McClary:

عند إعادة تمويل قرض ، "أنت تأخذ قرضًا حاليًا ، وكنت تعيد تجميعه ببنود وشروط جديدة" ، كما يقول.

يمكنك العودة إلى المقرض الأصلي الخاص بك أو التسوق حول واحدة جديدة. عند إعادة التمويل ، أنت بصدد سداد القرض الأصلي بالكامل وتحلّ محله قرضًا جديدًا - يكون مثاليًا للحصول على أسعار وشروط ورسوم أفضل.

يمكنك إعادة تمويل الكثير من أنواع القروض ، بما في ذلك قروض المنازل وقروض السيارات وقروض الطلاب وبطاقات الائتمان.

الآن ... ما هو توحيد الديون؟

وعلى غرار إعادة التمويل ، ينبغي أن يؤدي توحيد الديون بشكل مثالي إلى شروط أكثر ملاءمة ، وانخفاض المدفوعات وانخفاض الرسوم.

لكن توحيد الديون هو عمل يجمع بين القروض المتعددة في واحد. ستدفع جميع هذه القروض بقرض جديد واحد. بعد ذلك ، يتبقى لك حساب واحد لإدارته.

يقول ماككاري: "إنه يسدد قروضًا وخطوط ائتمان متعددة بقرض جديد". "عند الدمج ، سينتهي بك الحال إلى الحصول على دفعة واحدة لإجمالي مبلغ الديون المجمعة عبر الحسابات".

لا يمكنك توحيد قروض منزلك أو قروض السيارات ، وفقا لمنظمة Money Meters - وهو اختلاف رئيسي آخر بين إعادة التمويل والدمج. ومع ذلك ، يمكنك دمج بطاقات الائتمان الخاصة بك وقروض الطلاب الفيدرالية وقروض يوم الدفع وفواتير المستشفى.

متى أفضل وقت لإعادة تمويل أو توحيد؟

ستكون الإجابة على هذا السؤال مختلفة بالنسبة للجميع ، لكن ماكلاري عرض بعض النصائح القليلة.

الأهم من ذلك ، سترغب في التأكد من إعادة التمويل أو تعزيز الديون الخاصة بك هو في الواقع سوف تساعدك. هل سيؤدي ذلك إلى دفعات أقل؟ انخفاض أسعار الفائدة؟ رسوم أقل؟ بوجه عام ، أنت تبحث عن ظروف أكثر ملاءمة لمساعدتك في معالجة الديون.

سوف تجد أسعار أفضل عندما يكون السوق مواتياً ، كما يوضح McClary.

بالإضافة إلى ذلك ، إذا نجحت في زيادة رصيدك الائتماني بعد الحصول على القرض ، فهذا يعمل لصالحك.

عندما يتعلق الأمر بالتوحيد ، من المهم حقًا إجراء الحسابات وتحديد دفعاتك. عامل في طول القرض الخاص بك جنبا إلى جنب مع سعر الفائدة الجديد (مقابل اهتمامك الحالي معدلات والمدفوعات والرسوم).

يقول ماككاري: "إذا لم تكن حذراً ، فقد ينتهي بك الحال إلى توطيد الديون ليس مواتياً كما كنت من قبل". "وهذا يسلط الضوء على أهمية التسوق حول التنافس للحصول على أفضل الشروط والأحكام وفهم جيد لأسعار الفائدة والشروط والرسوم."

من المهم أيضًا أن تكون على دراية بالشروط والأحكام الخاصة بقرضك الحالي (أو القروض). قد يتم فرض عقوبة عليك إذا لم تكن قد استلمت القرض لفترة كافية وسدادها مبكرًا جدًا عن طريق إعادة التمويل أو الدمج.

اعتبارات هامة

تؤكد McClary على أهمية التسوق لإعادة التمويل وتوحيد الخيارات.

بالتأكيد ، يمكنك الاقتراب من بنكك الحالي ومعرفة ما إذا كان بإمكانه مساعدتك ، ولكنك قد ترغب أيضًا في الاطلاع على سوق عبر الإنترنت. يمكنك تقديم عروض أفضل للمقرض الخاص بك كورقة مساومة. أو يمكنك ببساطة اختيار المقرض الجديد.

من المهم أيضًا أن تتذكر عند إعادة التمويل أو التقدم بطلب للحصول على قرض توطيد الديون ، سيتم وضع علامة عليه كـ استعلام صعب على تقرير الائتمان الخاصة بك ، والتي لديها القدرة على التأثير سلبا على درجة الائتمان الخاصة بك"على الرغم من أنه سيكون طفيفا للحصول على طلب قرض" ، يقول McClary.

يمكن لهذا الانخفاض الطفيف أن يؤتي ثماره وينتج عنه درجة ائتمانية أعلى بمرور الوقت ، إذا كنت تحقق المزيد من الدفعات في الوقت المحدد.

إذا كنت تكافح لسداد العديد من بطاقات الائتمان ، فإن دمج هذه البطاقات قد يكون خيارًا جيدًا. لكن ماكلايري يشجع أولئك الذين يقومون بتوحيد حسابات بطاقات الائتمان للمضي قدما بحذر.

بعد سداد أربعة حسابات دفعة واحدة ، على سبيل المثال ، لا ينبغي عليك البدء في الاعتماد على بطاقات الائتمان هذه مرة أخرى ؛ إن سداد الديون لا يعني أنه بإمكانك تعليقه مرة أخرى. كما أنه لا يعني بالضرورة أنه يجب عليك إغلاق جميع الحسابات دفعة واحدة. يمكن أن يكون لذلك تأثير سلبي على درجة الائتمان الخاصة بك.

قبل اتخاذ خطوات نحو إعادة التمويل أو توطيد ...

إذا كنت تعتقد أن إعادة تمويل القرض أو توطيد الديون يمكن أن يكون تحركًا ذكيًا لك ، رائع.

قبل التقدم إلى الأمام ، سترغب في التحقق من تقرير الائتمان الخاص بك لمعرفة المكان الذي تقف فيه.

يقول ماككاري: "إنه يمنحك فرصة للحصول على صورة كاملة قدر الإمكان". "يمنحك ذلك فرصة لمعالجة أي مشاكل قد يكون لها تأثير سلبي على درجة الائتمان الخاصة بك."

بعد ذلك ، يمكنك البدء في اتخاذ خطوات لإصلاح الائتمان الخاص بك - والذي قد يتضمن إعادة التمويل أو الدمج.

إذا كنت في هذه المرحلة تواجه مشكلة في العثور على قروض تتأهّل للحصول عليها ، ولا يمكنك العثور على طريقة بديلة ميسرة لدينك ، تشجع McClary المستهلكين على الوصول إلى وكالة استشارات ائتمانية غير ربحية. يمكن أن تقدم هذه المنظمات بدائل للسعي إلى أن تتاح لك فرصة التأهل للحصول على خيار أفضل.

تريد بعض الأمثلة من الناس الذين استفادوا من إعادة تمويل أو توطيد ديونها؟ تحقق من هذه القصص:

• تحدثنا مؤخرا مع نيك. كان يجلس في الديون بطاقة الائتمان 26،000 دولار. حصل على قرض توحيد الديون ، وتمكن من لف الدين معا ودفع مبلغ أقل في الفائدة وأكثر نحو الأصل.
• تحدثنا أيضا مع اثنين من الخريجين الذين دفنوا في الديون قروض الطلاب. وقرروا إعادة تمويل قروضهم ، وخفضت دفعاته الشهرية إلى النصف (من 850 دولار إلى 400 دولار) بينما سيوفر الآخر ما يصل إلى 7000 دولار بشكل عام.

كارسون كولر (CarsonKohler) هو كاتب في The Penny Hoarder.