اسأل GFC 003: تحقيق أفضل استخدام لرفع الراتب السخيف

مرحبًا بكم في آخر اسأل عن GFC! إذا كان لديك سؤال تريد الإجابة عليه ، فيمكنك طرحه هنا.

إذا ظهرت أسئلتك على GFC TV أو GFC Podcast ، فأنت المستفيد المحظوظ من نسخة من أفضل كتاب مبيع لي ، جندي المالية، وبطاقة هدايا بقيمة 50 دولارًا في Amazon.

فما تنتظرون؟ اطرح سؤالك الآن!

يحصل الأشخاص على زيادة في الراتب طوال الوقت ، ولكن غالبًا لا يقضون الكثير من الوقت في محاولة اكتشاف أفضل استخدام للدخل الإضافي.

ولكن عندما تحصل على زيادة كبيرة في الأجور ، يمكن أن تقدم فرصة لإجراء بعض التحسينات الرئيسية على المدى الطويل في حياتك.

وهذا ما سنتحدث عنه في هذه المقالة.

الدافع وراء هذا الموضوع يأتي من سؤال GFC TV من ميليسا T:

إليك سؤالي: إذا حصلت على زيادة كبيرة في العمل (600 دولار أمريكي بعد الضرائب) ، فما أفضل طريقة لوضع ميزانية لهذه الأموال؟ نحو الديون ، نحو التقاعد ، أو نحو صندوق الطوارئ؟

لست متأكدًا من مقدار القصة التي تريدها ، ولكننا نعيش حاليًا على دخل الشهر الماضي ، لذا فأنه نوع من صندوق الطوارئ بطريقة ما. ونخصص الميزانية إلى آخر قرش كل شهر. لدينا حاليا المال يذهب إلى جميع المجالات الثلاثة. إذا كنت سأضع مبلغ الـ 600 دولارًا أمريكيًا مقابل أصغر قروضنا ، فسيتم سداده في غضون 3 إلى 4 أشهر. ثم سيكون لدينا 1000 دولار (400 دولار في الوقت الحالي في اتجاه ذلك القرض) للديون الأخرى أو الفئتين الأخريين. نحن الآن بصدد تنفيذ طريقة الديون المتراكمة ، لذا فهي تعمل جيدًا ، ولكن غير متأكد من وقت التركيز على المناطق الأخرى أيضًا. أخصص 200 دولار شهريًا فقط من الحد الأقصى لمبلغ حسابي الخاص بـ Roth IRA ، وهذا هو الخيار. يحصل زوجي على معاش تقاعدي خلال عمله ، لكنه قد يختار الحصول على حساب من الجيش الجمهوري الإيرلندي.

مساعدة!

بإخلاص،

تغمرها الكثير من الخيارات

عسل

علينا أن نعطي ميليسا الكثير من الفضل لطرح هذا السؤال. يستجيب معظم الناس لزيادة كبيرة في الأجور تضخم نمط الحياة. هذا هو المكان الذي يتوسع فيه نمط حياتك لملء جميع الإيرادات المتاحة. إنها خطوة سيئة! تفترض ميليسا بشكل صحيح أن هناك مسارًا أفضل للعمل.

إليك الأولوية التي أوصي بها:

القضية لصندوق الطوارئ

وتوضح ميليسا أن ممارسة زوجها ومعيش زوجها من دخل الشهر الماضي يمثلان "نوعاً ما" من صندوق الطوارئ. أحصل على المكان الذي تأتي منه ، ولكنه في الحقيقة ليس صندوقًا طارئًا حقيقيًا. أولاً ، دخل الشهر الماضي ليس نقودًا في البنك. إنها أشبه بالأموال التي تمر بمرحلة انتقالية ، وهي مرتبطة بشكل أكبر بحساب التحقق. يذهب المال ، ويخرج المال. هذا في الحقيقة ليس صندوق طوارئ.

العيب في هذا التفكير هو أنه يعتمد بشكل كامل على دخل مستمر. ماذا يحدث إذا توقف هذا الدخل فجأة؟

الغرض الأساسي من صندوق الطوارئ هو توفير مدخنة مؤقتة للدخل في حالة اختفاء راتبك. قد تغطي طريقة الدخل في الشهر الماضي للإنفاق ما يصل إلى 30 يومًا من الدخل المفقود ، ولكن ماذا يحدث بعد ذلك؟ وماذا يحدث إذا تأخر هذا الراتب أو تم تعطيله نتيجة للإنهاء؟

يجب ألا يكون صندوق الطوارئ أبدا نظاما. يجب أن يكون على وجه التحديد الزاوية الأكثر مملة ومملة في عالمك المالي. وهذا يعني حساب التوفير ، أو صندوق سوق المال ، أو شهادات الإيداع ، التي يمكن الوصول إليها بسهولة في حالة الطوارئ.

سيكون دخل الشهر الماضي فقط كافيًا لدفع نفقات هذا الشهر. يجب أن يكون لدى صندوق الطوارئ الحقيقي أموال كافية تغطية نفقات المعيشة الخاصة بك لمدة لا تقل عن ثلاثة أشهر. قد ترغب أيضًا في الحصول على مبلغ مالي كافٍ في الحساب لتغطية خصومات التأمين على سياسات التأمين الصحي والتأمين على السيارات.

لذلك ستكون أولويتي الأولى هي توجيه الدخل الإضافي من زيادة الراتب إلى إنشاء صندوق طوارئ فعلي ، بناءً على المعايير التي أدرجتها للتو.

سداد الديون

ينبغي أن تكون هذه هي الأولوية الثانية ، بمجرد إنشاء صندوق للطوارئ وتمويله بالكامل. لا تشير ميليسا إلى حجم الديون التي تملكها هي وزوجها ، ولكنها تقر بوجود العديد من الديون.

وبما أنه من الواضح أن الزوجين يمكنهما العيش في حدود إمكانياتهما (ويدل ذلك على حقيقة أنهما يعيشان على دخل الشهر الماضي) ، فإن التدفق النقدي الإضافي من زيادة الراتب يمكن تخصيصه بسهولة لمردود ذلك الدين. وكما تشير ميليسا مع ربح أصغر الديون ، فإن 400 دولار إضافي شهريًا سيضاف إلى ميزانيتها كنتيجة لذلك.

وهذا سيعطيهم 1000 دولار شهريا لتخصيص ديونهم. ومن المأمول أن تمكنهم من الخروج من الديون بسرعة كبيرة. يمكننا أيضا أن نفترض أنه مع دفع كل قرض ، سوف يتحسن التدفق النقدي للزوجين أكثر. وبمجرد دفع جميع الديون ، يمكن أن تقلع فرص الادخار والاستثمار. هذا هو السبب في أنني أحبذ سداد الديون قبل تمويل IRAs الخاصة بهم.

الآن ، حول هؤلاء الجيش الجمهوري الايرلندي ...

مع كل هذا التدفق النقدي الذي تحرر من سداد ديونها ، ومع صندوق طوارئ مجهز بالكامل ، يجب أن تكون ميليسا وزوجها قادرين على تمويل الجيش الجمهوري الايرلندي لكل منهما دون أي صعوبة.

وكشفت عن أنه في سداد أصغر قروضها ، سيكون لديها 1،000 دولار إضافي شهريًا ، بما في ذلك الدخل الجديد من زيادة راتبها. سيعطيهم 12000 دولار إضافية كل عام.نظرًا لأن الحد الأقصى للمساهمة في برنامج Roth IRA تقليدي هو 5500 دولار أمريكي سنويًا (أو 6500 دولار سنويًا إذا تجاوزت من العمر 50 عامًا) ، فسيكون بإمكانه تمويل حساب IRA لكل منهم بمبلغ 11000 دولار أمريكي ، ولا يزال لديه أموال متبقية على.

هذا هو السبب في أنه من المهم للغاية سداد الديون. إنه يحرر التدفق النقدي الخاص بك لتكريس لزيادة المدخرات والاستثمارات.

بينما نحن في ذلك ، دعونا نتحدث عن ما قد يأتي بعد ذلك

بمجرد سداد جميع ديونها ، فإننا نعلم أنها ستحصل على شيء أكبر بكثير من 1000 دولار شهريًا في التدفق النقدي الحر. نحن نعرف ذلك لأن ميليسا أشارت إلى ذلك من خلال سداد ديونها أصغر قرض، سيزداد تدفقها النقدي بمقدار 400 دولار في الشهر. نحن لا نعرف ، ولكن ربما سيكون هناك 2000 دولار إضافي في الشهر - أو أكثر - بعد أن يتم دفع جميع الديون.

لقد سبق لي أن وصفت مدى سهولة الأمر بالنسبة إلى ميليسا وزوجها مقابل كل مساهمتهما للـ IRA. ولكن إذا كان لديهم المزيد من التدفق النقدي الإضافي بعد سداد ديونهم ، يمكنهم النظر إلى ما هو أبعد من الخيارات الثلاثة التي حددتها ، وسداد الديون ، وتمويل حساباتهم في الجيش الجمهوري الإيرلندي ، وبناء صندوق طوارئ تقليدي أكثر.

الخيارات هنا مفتوحة على مصراعيها. يمكنهم التفكير في:

• زيادة المساهمات في خطط التقاعد التي يرعاها صاحب العمل ؛ سيوفر ذلك أيضًا خصمًا ضريبيًا سخيًا سيحرر المزيد من التدفق النقدي ،
• أهداف صندوق الادخار متوسطة الأجل ، مثل شراء سيارته القادمة ،
• الاستثمار خارج خطط التقاعد ، مثل الاستثمار في حسابات الوساطة الاستثمارية أو الصناديق المشتركة

ميليسا وزوجها في الواقع في مكان جيد في الحياة. ليس لديهم فقط تدفق نقدي إضافي ، ولكن لديهم خطط فضفاضة على الأقل لوضع هذا التدفق النقدي للعمل. أنت وزوجك على لفة ، ميليسا! عليك أن تبقي الأمر مستمراً بمجرد تحقيق الأهداف التي حددتها ، تأكد من الاستمرار في العمل.

من يدري ، قد تكون وضع الأساس للتقاعد المبكر ، دون حتى تحقيق ذلك.

ستكون التوصية مختلفة بالنسبة للآخرين في نفس الحالة

في الختام ، أريد أن أوضح أن النصيحة المقدمة هنا خاصة بـ Melissa ، والسيناريو الذي حددته ، والأسئلة التي طرحتها. قد تكون النصيحة مختلفة نوعًا ما ، أو حتى مختلفة تمامًا ، عن موقف مماثل - لكن ليس دقيقًا -.

إذا كنت تستمتع بقراءة هذا الرد ، ولديك سؤال خاص بك ، فلا تتردد في طرح السؤال! إذا كنت تعتقد أن الإجابة ستفيد القراء الآخرين ، فستراه على هذا الموقع.

ولا تحرج من طرح سؤال مالي. هذا يعني أنك تفكر وأنك تحاول المضي قدمًا. أود مساعدتك في القيام بذلك!