وبصفتي والدة لطفل صغير ، أشعر بقلق دائم: إنني قلق بشأن ما تأكله - أو لا تأكله ، أي شيء يحتوي على مواد مغذية - كم من الوقت تنام ، وقد تتأذى. لكن واحدة من أكبر المخاوف التي أواجهها هي أنني لن أتمكن من توفير ما يكفي من المال لمستقبلها في الوقت الذي أوفر فيه أموالي أيضًا.
يوصي العديد من الخبراء بالادخار للتقاعد على الادخار في الكلية ، كما تشرح الكاتبة روث ديفيز كونيجسبيرج من تايم موني. في حين أنه من السهل ، وإن لم يكن مثاليًا ، أن تحصل أنت أو طفلك على قروض لدفع تكاليف الكلية ، لا توجد خيارات قروض واقعية أو موصى بها لمساعدتك في التقاعد. من الناحية المثالية ، يجب عليك حفظ للتقاعد و التعليم الجامعي لأطفالك في وقت واحد.
أفضل طريقة للتوفير في الكلية هي من خلال خطة 529. على غرار 401 (ك) ، فإن خطة 529 هي حساب استثمار معفى من ضريبة الدخل الفيدرالية ، مما يساعدك على توفير المزيد من المال لمستقبل طفلك.
افتتحت أنا وزوجي خطة 529 لابنتنا بعد ولادتها مباشرة. ستحتاج إلى سنوات قبل أن تحتاج إلى استخدامها ، ولكن بالنظر إلى ارتفاع تكلفة التعليم الجامعي ، أريد أن أوفر قدر المستطاع قدر المستطاع.
غالبًا ما أتساءل ، ما الذي يمكنني فعله أيضًا لإنقاذ مستقبل ابنتي ، بالإضافة إلى أي أطفال مستقبليين. بينما يبدو أن 529 هو الخيار المثالي ، يجب أن تكون هناك طرق إدخار أخرى يمكنني استخدامها لاستكمال تمويل كليتها. بدلاً من التساؤل والمماطلة ، قررت أن أعرف ذلك بنفسي.
النظر في المستقبل
من المستحيل أن ترى في المستقبل ، ولكن إذا كان طفلك أكبر سنًا ، فمن المحتمل أن تكون لديك فكرة أفضل عن شكل مستقبله. يستعمل ويليام بالدوين ، المساهم في فوربس ، مثالاً لفتاة تبلغ من العمر 10 أعوام يمكن أن تذهب إما إلى مدرسة خاصة أو مدرسة حكومية أرخص.
في السيناريو السابق ، من المحتمل أن ترغب في التخلص من أكبر قدر ممكن من المال في خطة 529 للمساعدة في دفع تكاليف هذا التعليم الباهظ. ولكن في الخيار الأخير ، قد ترغب في التوقف عن الإضافة إلى الخطة بعد أن تصل إلى رقم معين ، مثل 100000 دولار.
السبب وراء عدم رغبتك في توفير المزيد في خطة 529 مما تعتقد أن طفلك سيحتاج إليه هو أنك ستتعرض لعقوبات إذا حاولت إنفاق المال على أي شيء عدا النفقات المتعلقة بالتعليم. وهذا يعني أنه سيتعين عليك دفع ضرائب على هذه الأموال وغرامة بنسبة 10٪.
لذلك ، إذا كان طفلك ينتقل إلى مدرسة حكومية ، فقد تنفق فقط نصف ما حفظته في دروس تقوية. ستحصل عندئذٍ على هذا المال الإضافي عندما تنسحب إلى حساب التقاعد الخاص بك أو عش البيض.
بالإضافة إلى ذلك ، كلما زاد توفيرك في خطة 529 ، كان التأثير الأكبر الذي ستحققه على قدرة طفلك على التأهل للحصول على مساعدات مالية. يشير Saveforcollege.com إلى أن التأثير محدود ، رغم أنه حقيقي. بوجه عام ، إذا كان إجمالي أصول ولي الأمر ، بما في ذلك مبلغ 529 دولارًا ، أو ما مجموعه 20 ألف دولار أو أقل ، فلن يأخذ حساب المساهمة العائلية المتوقع في الاعتبار.
سيحسب حساب EFC بحد أقصى 5.64٪ من أصول الوالدين فوق 20 ألف دولار. خلاصة القول هي: كلما زاد عدد الوالدين في الأصول ، قل المال الذي سيحصل عليه طفلك من المساعدات المالية.
طرق إضافية للحفظ
تفضل عدم استخدام حساب 529 أو ترغب في استكمال ذلك مع وفورات إضافية؟ في ما يلي بعض الخيارات الأخرى لتوفير التعليم لطفلك.
سندات الادخار
ربما تتذكر سندات التوفير كشيء ممل قدم لك أجدادك لعيد ميلادك.
لكن يمكن أن تكون سندات التوفير طريقة رائعة لتوفير أموال إضافية لمستقبل طفلك. يشرح إيان ساليزبوري من تايم مونيش أن "الفائدة المكتسبة من سندات الادخار من سلسلة I و EE معفاة من ضريبة الدخل الفيدرالية عند استخدامها لدفع تكاليف التعليم العالي".
ولكن ماذا يعني ذلك بالضبط؟ سلسلة الادخار السندات منخفضة المخاطر واكتسب فائدة خلال الوقت الذي تملكه فيها. سعر الفائدة على السندات من الفئة الأولى هو حاليا 2.58 ٪ ، وفقا لوزارة الخزانة المباشر. هذا أكثر مما تحصل عليه من حساب التوفير الأساسي وليس العائد الذي تراه في خطة 529.
يتم تحديد السعر من خلال عاملين: معدل العائد الثابت الذي يتم تحديده عند شراء السندات ومعدل التضخم المحسوب مرتين في السنة.
سندات سلسلة EE لديها معدل فائدة أقل من 0.1 ٪. يحصلون على معدل عائد ثابت على أساس تاريخ الشراء.
قد يكون لسندات الادخار عائد استثمار أقل من 529 خطة ، لكنها عادة أقل خطورة من وضع كل أموالك في حساب استثمار.
حسابات الحفظ
خيار التوفير الآخر لمستقبل طفلك هو حساب احتفاظ. وفقًا لـ Dan Caplinger و Gaby Lapera من The Motley Fool ، فهذا حساب استثمار تفتحه نيابة عن طفلك. بخلاف خطة 529 ، لا يأتي حساب الاحتجاز مع مزايا ضريبية ، ولكن إذا ظل الحساب أقل من حد معين ، فسيكون خاضعًا للضريبة وفقًا لسعر الطفل بدلاً من حساب الوالدين.
هذه العتبة قابلة للتغيير كل عام ، ولكن تشارلز شواب يشير إلى أن أول 1050 دولار غير خاضع للضريبة ويتم فرض ضريبة بقيمة 1050 دولار على معدل الطفل للقاصرين تحت سن 18 عامًا. وبعد ذلك ، ستفرض مصلحة الضرائب ضريبة على الأموال بمعدل الوالدين.
الفائدة الرئيسية للحساب الاحترازي هو يمكنك استثمار أموالك أينما تريد. في المقابل ، يميل الحساب 529 إلى إملاء خياراتك ، والتي يمكن أن تكون محدودة.إذا كنت على دراية بعالم الاستثمار أو لديك مستشار مالي موثوق به ، فقد يكون حساب الحفظ خيارًا جيدًا. مثل جميع الاستثمارات ، قد يختلف نجاحك هنا مع المبلغ الذي تستثمره وما تستثمره.
تشترك حسابات الحفظ في عيب واحد مع 529 خطة. تعتبر الأموال المحفوظة في أحد هذه الحسابات أموال الطفل عند أخذها في الإعتبار للمساعدة المالية. كلما زاد المال في الحساب الاحترازي ، كلما تضاعفت نفقات طفلك على المساعدات المالية.
بالإضافة إلى ذلك ، يجب تسليم حسابات الحفظ إلى الطفل في عيد ميلاده الثامن عشر. إذا كنت ترغب في أن يذهب طفلك إلى الجامعة ، ولكن لديهم أفكار أخرى ، فإنهم يكونون ضمن حقوقهم في إنفاقها على أي شيء يريدونه - وقد لا يكون ما يريدونه في سن 18 عاماً تعليمًا جامعيًا. بخلاف خطة 529 ، لا توجد عقوبات على إنفاق هذه الأموال على أي شيء آخر غير التعليم.
إذا كنت قادرًا ، فلا تزال خطة 529 هي أفضل رهان عندما يتعلق الأمر بحفظ التعليم الجامعي لطفلك. ولكن إذا كان لديك وسيلة لتوفير أكثر بقليل أو ترغب في الادخار بطرق متنوعة ، فإن سندات التوفير وحسابات الحفظ هي طرق جيدة لنشر مدخراتك.
كاثرين هيلز هي محررة تعمل بدوام كامل تعيش في أوهايو مع زوجها وابنتهما وكلبها القديم. إنها تستمتع بالركض ، الأكل ، البيرة والتورية.
أضف تعليقك