عواقب غير متوقعة من تحويل روث الجيش الجمهوري الايرلندي

هذه مشاركة أخرى من JoeTaxpayer. على مدونتي ، شاركت العديد من المقالات التي ناقشت حدث تحويل Roth IRA لعام 2010 بطول وتفصيل كبيرين. في حين أن هذا يمكن أن يكون فرصة كبيرة للكثيرين ، هناك العديد من الحالات التي لا يحدث التحويل. نظرت إلى JoeTaxpayer لتبادل بعض الايجابيات والسلبيات لتحويل روث الجيش الجمهوري الايرلندي والعواقب غير المتوقعة التي يمكن أن تنتج.

كان هناك الكثير من الضجيج بشأن قدرة أي شخص على تحويل أموال التقاعد إلى Roth بغض النظر عن دخلها. لقد قدم العديد من المخططين والكتاب المحترفين للمدونات المالية أسباباً مقنعة تدفعه للتحويل. اليوم ، أرغب في مشاركة بعض السيناريوهات حيث قد تندم على هذا القرار.

ليس لديك كرة بلورية

تشير جميع المؤشرات إلى معدلات هامشية أعلى ، وهذا أحد العوامل التي تحفز النصيحة على التحويل ، ولكن من سيؤثر ذلك بالضبط ، وبأي مقدار؟ فلننظر إلى الخطر الأول للندم. أنت واحد ، ومتوسط ​​الدخل أعلى من المتوسط ​​، بالكاد في شريحة 28 ٪. (يعني هذا ببساطة أن دخلك الخاضع للضريبة يتجاوز 82،400 دولار ولكنه أقل من مبلغ 171،850 دولار ، وهو نطاق كبير). يتم فرض ضريبة على أي تحويل تقوم به الآن بنسبة 28٪ ، بحكم التعريف. تتزوج ، وتبدأ الأسرة بسرعة ، ويظل زوجك في المنزل. هذا الدخل نفسه يمكن أن يسقط بسهولة إلى شريحة 15 ٪ كما لديك الآن ثلاثة إعفاءات ، وبدلا من خصم قياسي ، لديك الرهن العقاري ، وضريبة الأملاك وضريبة الولاية التي تضعك جميعا في المنطقة ألف الجدول والدخل الخاضع للضريبة أقل من 68،000 دولار. الآن يجب عليك استخدام التحويل أو ودائع روث للاستفادة من شريحة 15٪ ، قبل عودة زوجك إلى العمل وتجد نفسك في الشريحة 25 أو 28٪ مرة أخرى. ومن ثم يجب عليك تحويل ما يكفي (أو استخدام Roth بدلاً من IRA التقليدي) إلى "إيقاف" الشريحة الحالية.

الحياة ليست خطية

من الطبيعي أن نتوقع أن تكون السنوات القادمة مشابهة للغاية للماضي القليلة الماضية. ومع ذلك ، فإن الحياة لا تعمل بهذه الطريقة. فالشخص الذي يحصل على المزيد من المال على أساس سنوي ، من أول عمل له من خلال التقاعد ، هو الاستثناء. لمزيد من الناس ، هناك تسريح العمال ، وإغلاق الشركات ، تغييرات كبيرة في حالة الأسرة ، والإعاقة ، وحتى الموت. باستثناء حالات العجز أو الموت الدائم ، يمكن اعتبار المواقف الأخرى فرصًا للاستفادة من تحويل روث كامل أو جزئي. إذا كان أحد يجب أن يصبح معاق ، فإن القدرة على سحب هذه الأموال قبل خصم الضرائب بأقل الأسعار هي بالتأكيد أفضل من دفع الضرائب عليها كلها بسعر هامشي.

نقل 401 (ك)

تحويل روث متاح لحاملي حسابات التقاعد 401 (k) (وغيرها) وكذلك أصحاب حسابات IRA التقليدية. في 7 أكتوبر ، حذرت قرائي في موضوع غامض إلى حد ما يجب أن يكونوا على دراية به عند النظر في نقل من 401 (k) إلى حسابهم الخاص ، والحذر نفسه موجود للتحويل إلى روث. يشير صافي التقدير غير المحققة إلى المكاسب على أسهم الشركة المحتفظ بها ضمن 401 (ك) الخاص بك. القواعد المحيطة بهذا تسمح لك بأخذ المخزون من 401 (k) ونقله إلى حساب وساطة منتظم. الضرائب مستحقة فقط على تكلفة هذا المخزون ، وليس القيمة السوقية الحالية. يعامل الفرق حتى القيمة السوقية في وقت البيع (وبالتالي فإن مصطلح صافي التقدير غير المحققة) على أنه كسب رأسمالي طويل الأجل. يوفر قانون الضريبة الحالي أعلى معدل LT Cap Gain بنسبة 15٪. خسارة بنسبة 10٪ أو أكثر إذا كنت ضمن الشريحة 25٪ أو أعلى وقمت بتحويل أسهم الشركة إلى Roth.

أخذ المال في التقاعد

بالنظر إلى انخفاض معدل الادخار في العقود الماضية ، تشير جميع التوقعات إلى أقل من نسبة 10٪ من المتقاعدين الذين يقتربون من "التقاعد في شريحة أعلى." فكروا في مقدار الدخل الخاضع للضريبة الذي سيتحمله أعلى 15٪. قوس في عام 2010. لزوجين ، يجب أن يتجاوز الدخل الخاضع للضريبة مبلغ 68،000 دولار. أضف إلى هذا الإعفاءات اثنين ، 3،650 $ عصام ، وخصم قياسي قدره 11،400 دولار. هذه المجاميع 86700 دولار. باستخدام معدل انسحاب بنسبة 4٪ ، سيحتاج الأمر إلى مبلغ 2،167،500 دولار من الأموال قبل الضريبة لإنشاء هذا السحب السنوي. يا له من عار أن تدفع ضرائب بنسبة 25 ٪ فقط لتحويل نفسك إلى مزيج من المال قبل وبعد الضرائب التي تضعك في أسفل هذا القوس. ما هي المعدلات الهامشية التي تعتقد أنها سترتفع؟ الأزواج يجعلون أقل من 70،000 دولار؟ اشك به. ما الخطر؟ يجب أن تكون في شريحة 25 ٪ عند التقاعد؟ لا يزال هذا يكسر حتى في أسوأ السيناريوهات.

ماذا عن المستفيدين

في حين أن الوراثة المعفاة من الضرائب قد تكون رائعة بالنسبة للأطفال ، إلا أن المستفيد الموروث بشكل صحيح ، والذي يحمل عنوانًا مناسبًا ، يمكن أن يوفر لهم دخلًا مدى الحياة. ضع في اعتبارك ، إذا تركت جزءًا من حساب IRA التقليدي الخاص بك لحفيدك ، وهو 13 عامًا ، فسيكون عامه الأول (أي الحد الأدنى المطلوب للتوزيع) حوالي 1.43٪ فقط من رصيد الحساب. بالنسبة إلى مبلغ 100000 دولار الذي تم تركه له ، فإن قسم إدارة المخاطر هذا يخفق من الحد الحالي البالغ 1900 دولار / سنة قبل أن يخضع لضريبة كيدي. لضمان عدم سحب المبلغ الكامل المتبقي في 18 أو 21 ، استشر أحد محامي الثقة لإعداد الحساب الصحيح لهذا الغرض. إذا تركت لأطفالك البالغين ، يمكن أن تذهب الميزة في أي اتجاه حسب مستوى دخلهم ومدخراتهم.

هل أنت محسّن؟

إذا لم يكن لديك ورثة فردية ترغب في ترك أصولك لها ، فإن الكزة المطلقة في العم سام هو ترك أموالك للأعمال الخيرية. لا توجد ضرائب على الإطلاق مستحقة.ترك المال روث للجمعيات الخيرية يعني أن حكومتنا حصلت بالفعل على قطعة من الكعكة.

تجنب Roth IRA Conversion Regrets

اليوم ، لقد شاركت معك بعض السيناريوهات التي تسبب الندم على التحويل. كما أحذر دائمًا قرائي ، قد يختلف وضعك عن أي شيء تناولته هنا ، واحتياجاتك الفريدة هي كل ما يهم. إذا كانت لديك أي أسئلة حول وقت إجراء التحويل أو ما إذا كان هناك معنى بالنسبة لك ، فانشر تعليقًا وسنكون سعداء بمناقشته.

الآراء المعبر عنها في هذه المادة هي لمعلومات عامة فقط وليس المقصود منها تقديم نصائح أو توصيات محددة لأي فرد. يرجى الاطلاع على خبير الضرائب قبل تنفيذ أي نوع من تحويل IRA. جو TaxPayer ليست تابعة أو تصادق عليها LPL المالية.