لست بحاجة إلى مستشار مالي لإخبارك بأن أحد أهم الأشياء التي يمكنك القيام بها لنفسك هو إنشاء صندوق للطوارئ. خيارات الإقراض قصيرة الأجل شاقة للغاية مع كل شيء من قروض يوم الدفع بنسبة 300٪ إلى 25٪ من قروض بطاقات الائتمان ، لذلك من المنطقي وضع بعض الأموال جانباً في حالات الطوارئ.
بعض الناس لديهم أعمام غنية أو الوالدين كصندوق الطوارئ الخاص بهم ، ولكن بالنسبة لأولئك منا الذين يعتمدون على أنفسنا لدفع الفواتير وتغطية النفقات الكبيرة ، فإنه ليس من المخ التفكير في خبأ بعض المال بعيدا حتى لا تضطر إلى اتخاذ أي وقت مضى من قرض قصير الأجل.
اعتمادًا على موقفك ، قد تقرر التخلص من نفقات تتراوح من شهر واحد إلى 12 شهرًا في هذا الصندوق الإلكتروني ومن أجل عائلة مكونة من أربعة أفراد ، والتي قد تضيف مبالغ كبيرة إلى وقت كبير. بين خطيبي وأنا ، ننفق أكثر من 4000 دولار على كل شيء من الإسكان إلى الدفعات السيارة والبقالة (أنا آكل وأشرب الكثير) حتى تتمكن من رؤية كيف يمكن أن يضيف الصندوق الإلكتروني المكون من شخصين بسرعة كبيرة.
أنا شخصياً أحافظ على نفقات لا تقل عن ستة أشهر في الأعمال المتعلقة بالألغام ، لكن في الوقت الحالي تبلغ من 12 إلى 24 شهراً. وبما أنني أقوم بالتوفير لشراء عقار آخر ، فأنا لا أريد أن أجمع الكثير من المال في سوق الأوراق المالية ، لذلك فأنا أقوم أساسا بتحميل صندوقي الإلكتروني وسأقوم باستنزافه عندما أحتاج إلى المال.
لا يجب أن تكون الأموال الإلكترونية في النقد
أعتقد أن الكثير من الناس يميلون إلى الإمساك بمواردهم الطارئة في حساب التوفير والسماح لها بالجلوس هناك .05 أو .1٪ APR. الآن ، أعرف أن أسعار الفائدة ليست جيدة في الوقت الحالي ، ولكن هذا لا يعني أنه ينبغي عليك التخلي تماما. في حين أنه لا توجد مجموعة من خيارات الاستثمار السائلة المتاحة للصناديق الإلكترونية ، إلا أن هناك القليل منها آمن للغاية ويوفر عائدًا مناسبًا.
اخترت الاحتفاظ بمعظم أموالي الإلكترونية في السندات لأنهم يتصرفون على نحو فعال مثل الأقراص المضغوطة ذات الأجور المرتفعة مع غرامات سحب مبكرة منخفضة. يمكنك أن تتحدث عن سندات هنا ، لكن إحدى الفوائد الرئيسية هي أنها تتراكم ضريبة الفائدة المؤجلة لمدة تصل إلى 30 سنة ولا توجد أي ضرائب حكومية أو ضرائب محلية مفروضة عليها. هناك فترة احتجاز لمدة عام ، ولكن بعد ذلك لا يوجد سوى عقوبة فائدة لمدة ثلاثة أشهر وبعد خمس سنوات ، لا توجد عقوبة لاستردادها.
بصراحة ، ربما لن أكون مضطرا أبداً حتى إلى لمس صندوق الطوارئ الخاص بي ، لكن من الجيد أن نعرف أنه موجود هناك. وبما أنه هناك ، ربما أعامله أيضًا مثل أي جزء آخر من محفظتي ومحاولة زيادة العائد.
Stagger I Bonds لبدء صندوق طوارئ
نظرًا لأن هناك فترة احتفاظ مدتها عام واحد على الأقل ، فستحتاج إلى القليل من الإبداع لبدء نظام السندات الإلكتروني الخاص بك. ولكن طالما أنك تربح مشترياتك لمدة عام واحد ، فلن يكون لديك صندوقك الإلكتروني بالكامل غير متاح.
عندما بدأت في البدء بهذه الاستراتيجية ، استخدمت مجموعة من الأقراص المدمجة لمدة خمس سنوات مع عقوبات سحب مبكرة وسندات حتى حصلت على 75٪ من حسابي الإلكتروني بعد فترة السندات لمدة سنة واحدة.
المال هو قابلة للاستبدال
أنا حقا أحب المرونة التي تأتي مع عقد السندات ، وبما أن المال هو قابل للاستبدال وهذا يعني أن السندات يمكن أن تكون جزءا من صندوق الطوارئ الخاص بك ، محفظة التقاعد ، أو حتى المدخرات قصيرة الأجل. إذا كنت ترغب في زيادة تخصيص السندات ، يمكنك فقط إضافة الروابط في المزيج أو العكس. إذا كنت ترغب في تقليل رصيدك الإلكتروني ، يمكن الآن تجميع سندات I الخاصة بك مع حسابات التوفير قصيرة المدى الخاصة بك.
إليك مثال يوضح قوة ومرونة السندات I. على الرغم من كونه وضعًا افتراضيًا ، إلا أنه ليس كالتالي: "لو كنت فقط سأشتري Apple أو Google عام 2002" نظرًا لأن السندات كانت دائمًا أحد أكثر الاستثمارات أمانًا حول:
إذا كنت قد اشتريت سندات I في عام 2001 حتى عام 2002 عندما كان جزء سعر الفائدة الثابت يدفع حوالي 2 إلى 3٪ ، فستكسب الآن 3 إلى 4٪ عائدات مضمونة على هذا الاستثمار. في بيئة الاهتمام المنخفضة اليوم ، ستكون هذه العودة مذهلة للغاية وصدق أو لا تصدق أن هناك عدد غير قليل من الناس (Bogleheads على وجه الخصوص) الذين فعلوا ذلك. إذا انتهت الأسعار إلى تجاوز هذه القيم ، يمكن للمستثمرين دائمًا بيع سنداتهم الأولى وشراء المزيد.
يرجع السبب في عدم سماعك عن سندات أكثر إلى حدود الشراء. الحد الفردي هو 10000 دولار في السنة مع 5000 دولار أخرى من خلال الإقرار الضريبي ، لذلك يمكن أن يتزوج الزوجان بشكل مشترك بمبلغ 25 دولارًا أو أكثر في السندات السنوية. لذلك ، في حين أن السندات قد لا تكون بديلاً مناسبًا لأموال سنداتك ، يمكنها بالتأكيد أن تكمّل تخصيص السندات هنا وهناك أو تكون بمثابة صندوق الطوارئ المثالي.
القراء ، ماذا تستخدم لصندوق الطوارئ الخاص بك؟ هل فكرت في استخدام السندات للحصول على الحد الأقصى لصندوقك الإلكتروني؟ لا أفعل سوى حوالي 10،000 دولار في السنة ، ولكن إذا كان الجزء الثابت يحصل على نسبة تصل إلى 1 إلى 2٪ ، فأنا أعلم أني سأبلغ الحد الأقصى البالغ 25000 دولار.
أضف تعليقك