10 أساسيات لتكوين دخل التقاعد لن تكون متراكمة

عندما يتعلق الأمر بالتخطيط للتقاعد ، فإن معظم التركيز يتم على تراكم أكبر محفظة ممكنة.

هذا أمر مهم بالتأكيد - في الواقع ، ربما يكون هو الأساس في كل التخطيط للتقاعد الجيد.

ومع ذلك ، هناك الكثير من المشاركة في التخطيط للتقاعد.

لقد وضعت خطة تقاعد رئيسية ، تتضمن عشر خطط فرعية فردية ، سيكون لها تأثير كبير على حياتك في التقاعد.

الفكرة هي النظر إلى ما وراء مجرد بناء محفظة تقاعد كبيرة بما فيه الكفاية ، والتركيز على العديد من العوامل الأخرى التي ستؤثر على حياتك - وأموالك - بمجرد التقاعد.

من خلال معرفة ما هي هذه العوامل ، يمكنك وضع خطط لكل منها. وعندما يأتي التقاعد ، ستكون مستعدًا مهما حدث.

1. خطة لعقود - وليس سنوات!

عند التخطيط للتقاعد ، من المهم النظر إلى ما وراء السنوات القليلة الأولى. يعيش الناس الآن لعقود بعد التقاعد ، وسيتعين عليك الاستعداد لتغطية هذا الوقت الممتد.

على سبيل المثال ، إذا كنت تخطط للتقاعد في سن 65 ، يجب أن تخطط لأن تكون قادرًا على إعالة نفسك لمدة 20 عامًا أخرى على الأقل - لم يعد الأشخاص الذين يعيشون 85 عامًا غير شائع. نظرًا لأن النساء يعشن عمومًا لفترة أطول من الرجال ، قد ترغب في التفكير في التخطيط خلال سن 95. هذه 30 سنة!

حتى إذا كنت لا تعتقد أنك ستعيش هذه المدة ، ربما لأن الأشخاص في عائلتك لم يسبق لهم ذلك ، يجب أن تكون مستعدًا من الناحية المالية لاحتمال ذلك.

من وجهة نظر الاستثمار ، هذا يعني أنك ستحتاج إلى مواصلة التركيز على النمو في محفظتك. سيمكنك ذلك من التأكد من أن الأصول التي تمتلكها في الستينيات ستبقى في فترة الثمانينيات.

2. فوائد الضمان الاجتماعي الخاصة بك

عندما يتعلق الأمر بالضمان الاجتماعي ، يتشبث الكثير من الناس بالمفهوم القديم بأنك ببساطة تنتظر حتى تصل إلى سن 65 عاما ، ثم تقدم للحصول على الفوائد ، ثم تبدأ في جمعها لبقية حياتك. في حين أن ذلك لا يزال ممكنا ، هناك في الواقع استراتيجية كاملة موجودة حول الحصول على فوائد الضمان الاجتماعي الخاص بك.

يتعلق هذا في الغالب بوقت جمع تلك الفوائد ، وسيكون لذلك تأثير كبير على مقدار الفوائد التي تحصل عليها.

بالنسبة للمبتدئين ، لم يعد 65 سن التقاعد القياسية. لقد زادت إدارة الضمان الاجتماعي بشكل تدريجي ما تشير إليه باسم سن التقاعد الكامل ، أو ببساطة FRA. هذا هو السن الذي ستحصل فيه على مزايا الضمان الاجتماعي الكاملة.

بالنسبة للأشخاص الذين ولدوا في الفترة ما بين عام 1943 و 1 يناير 1955 ، فإن معدل الوفيات المبكرة هو 66. إذا ولدت بين 2 يناير 1955 و 31 ديسمبر 1959 ، فسوف تكون 66 بالإضافة إلى شهرين إضافيين لكل عام تولد بعد عام 1954. كنت قد ولدت بعد 31 ديسمبر 1959 ، انها 67.

إذا تقاعدت في أي وقت قبل تخفيض FRA سيتم تخفيض فوائدك بشكل متناسب. على سبيل المثال ، على الرغم من أنه لا يزال بإمكانك البدء في جمع المخصصات في سن 62 ، فإن المبلغ الذي ستستلمه سيقتصر على ما لا يزيد عن 70٪ من الفائدة التي ستحصل عليها إذا انتظرت حتى تصل إلى تقييمك.

وبالعكس ، إذا تأخرت في جمع المنافع إلى ما بعد تقييم الموارد الخاصة بك ، فستزيد فائدتك الشهرية بنسبة 2/3 من 1٪ في الشهر ، أو 8٪ في السنة. إذا تأخرت في تحصيل الفوائد حتى تبلغ سن 70 عامًا ، فيمكنك زيادة فائدتك الشهرية بنسبة 24٪ (هام: لا توجد فائدة إضافية لتأخير سن 70 سنة).

هذا هو السبب في أن توقيت جمع فوائد الضمان الاجتماعي الخاص بك أمر في غاية الأهمية. إذا كنت قادرًا على الاستمرار في العمل في سن 62 عامًا ، أو حتى الانتهاء من تقييم FRA ، فستتلقى دخلًا أكبر نتيجة التأخير.

الفوائد الزوجية. فوائد الضمان الاجتماعي للزوج يحمل خيارين. يمكن للزوج الأقل دخلاً أن يجمع المزايا على أساس تاريخ عمله ، أو يمكن أن يحصل على 50٪ من الاستحقاق المدفوع إلى الزوج الأعلى دخلاً. الميزة هنا هي أن الزوجة الأقل دخلاً ستجمع تلقائياً الحسابين الأعلى ، طالما أن الزوجة الأعلى دخلت بالفعل في جمع المنافع.

كقاعدة عامة ، تساوي استحقاقات الضمان الاجتماعي تقريباً 40٪ من دخل ما قبل التقاعد للعاملين ذوي الدخل المتوسط. ونظرًا لأن المنافع الشهرية متوقفة ، فإن هذه النسبة ستكون أقل بالنسبة للأشخاص ذوي الدخل المرتفع.

إن النقطة التي يجب أخذها في الاعتبار هنا هي إذا كان الضمان الاجتماعي سيوفر 40٪ من دخلك ، عندها يجب أن تكون مستعدًا للحصول على مصادر أخرى توفر النسبة المتبقية 60٪.

3. تحول حقيبتك بعيدا عن النمو بشكل رئيسي

بمجرد بلوغك سن التقاعد ، ستحتاج إلى البدء في تنفيذ تحول تدريجي في استراتيجيتك الاستثمارية العامة.

نظرًا لأنك ستكون في المرحلة التي ستبدأ فيها في سحب الدخل من محفظة تقاعدك ، فلن يعود عليك الاستفادة من سنوات عديدة في تحقيق انخفاض كبير في سوق الأسهم. وهذا يعني أنك ستبدأ في تحويل مخصصات الأصول الخاصة بك من الاستثمارات الموجهة نحو النمو الخالص ، إلى الأصول التي تركز على الدخل والحفاظ على رأس المال.

هذه هي العملية التي تحتاج إليها بالفعل في الوقت الذي تقاعدت فيه ، ولكنها لا تتوقف عند هذا الحد. مع تقدمك في العمر ، ستحتاج النسبة المئوية للمحفظة في الأصول القائمة على الدخل إلى الزيادة. هذا ليس فقط لأنك ستحتاج إلى دخل أكثر قابلية للتنبؤ به ، ولكن أيضًا لأن كل عام يمر بأفقك الاستثماري سوف يزداد طولًا. سيعطيك ذلك وقتًا أقل للتعافي من هبوط السوق.

أين أنت بالضبط يجب أن تستثمر أموالك للحصول على دخل ، وأن الحفاظ على رأس المال هو موضوع خاص به

4. استثمارات محددة الدخل تولد

لحسن الحظ ، هناك الكثير من الخيارات في هذا المجال. فكر في واحد ، أو مجموعة من عدة ، التي قد تعمل بشكل أفضل بالنسبة لك.

استثمارات البنك. يمكن أن تشمل هذه شهادات الإيداع (CD) وصناديق سوق المال. لا يدفع كلاهما الكثير من الفائدة ، نظراً لبيئة أسعار الفائدة المنخفضة اليوم ، ولكنهما يقدمان سلامة مطلقة للمدير. بما أن أسعار الفائدة منخفضة للغاية في الوقت الحالي ، فإنني أوصي الناس بالالتزام بحسابات التوفير على الإنترنت التي تدفع فائدة أعلى قليلاً. يتم التأمين على إجمالي الودائع الخاصة بك في أي مؤسسة بنك ما يصل إلى 250،000 دولار من قبل FDIC.

سندات الخزينة الأمريكية. يمكنك الاستثمار مباشرة في سندات الخزينة الأمريكية من خلال وزارة الخزانة ، وهي بوابة الاستثمار الخاصة بوزارة الخزانة الأمريكية. هناك سوف تجد مجموعة متنوعة من فرص الاستثمار ذات الدخل الثابت مثيرة للاهتمام ، بما في ذلك السندات والمذكرات والفواتير وسندات E / EE. يمكن شراؤها بالفئات مقابل أقل من 25 دولارًا أمريكيًا ، ولا تحمل أي مخاطر على رأس المال إذا تم الاحتفاظ بها حتى الاستحقاق. الأوراق المالية المحمية من التضخم (TIPS) ، و I Bonds لا تدفع فقط الفوائد ، ولكن أيضا إجراء تعديلات سنوية على الأصول بناء على مؤشر أسعار المستهلك (CPI). هذا دخل الفائدة ، بالإضافة إلى حماية التضخم.

المعاشات. هذه هي عقود الاستثمار التي تم شراؤها من خلال شركة التأمين. تأتي في مجموعة متنوعة من الأشكال ، ويمكن تأسيسها لتوفير دخل إما لفترة محددة من الزمن ، أو حتى لعمر كامل. يمكن أن تكون المعاشات إضافة مثالية لخطة التقاعد الإجمالية الخاصة بك إذا كنت لا تغطيها خطة التقاعد التقليدية لرب عملك. يمكن أن يوفر قسط سنوي ترتيب دخل مشابهًا للغاية لمعاش التقاعد.

يمكنك حتى تحويل الأموال من حساب الاستجابة العاجلة أو 401 (ك) إلى الأقساط ، والتي سوف توفر لك دخل مضمون. وبما أن مساهماتك وأرباحك الاستثمارية قد تأجلت من الضرائب ، فسيتم فرض ضرائب على توزيعات الدخل بمعدلات ضريبة الدخل العادية عند التوزيع.

هناك أنواع مختلفة من الأقساط:

• المعاشات الثابتة. هذه الأقساط هي إلى حد كبير مثل الأقراص المدمجة المصرفية ، لأنها سائلة جدا ، وأنها تسمح لك بسحب دخل الفائدة دون دفع غرامات. لا توجد رسوم على المعاشات ذات المعدل الثابت ، على الرغم من أنها عادة ما تحتوي على رسوم استسلام في حالة سحب أكثر من المبلغ المحدد في العقد ، أو إذا قمت بإنهاء الاتفاقية في وقت مبكر. يمكن أن يوفر لك دخل مضمون لأي فترة زمنية تختارها ، أو حتى لبقية حياتك.
• المعادلات المفهرسة الثابتة (أو FIA). هذه هي مثل المعاشات ذات المعدل الثابت ، ولكن مع توفير الاستثمار. قمت بإعداد فترة معينة ، فضلا عن الحد الأدنى لسعر الفائدة. ولكن يسمح لك FIA أيضًا بربط استثماراتك بسوق الأوراق المالية ، مما يسمح لك بربح معدل عائد أعلى. وليس فقط يمكنك المشاركة في مكاسب مؤشر سوق الأسهم (عادة مؤشر ستاندرد اند بورز 500) ، ولكن عليك أيضا أن تكون محمية من أي خسائر لاستثمارك الرئيسي. هذه طريقة للمشاركة في كل من الدخل والنمو مع استثماراتك.
• مع المعاش ضمان فائدة الانسحاب مدى الحياة (GLWB). هذا هو الفارس الذي يمكنك إرفاقه بأي نوع من الأقساط. وسوف توفر لك دخلاً يدوم لبقية حياتك ، وتسمح بالحد الأدنى من السحوبات دون الاضطرار إلى إبطال العقد. ملاحظة: يمكن أن يكون هذا FIA (المذكورة أعلاه) أو متغير الأقساط (التي لست من المعجبين كبيرة كما كتبت في فوربس هنا).

يمكنك أيضًا التفكير في إضافة نوع الاستثمار بوليصة التأمين على الحياة إلى مزيج الاستثمار الخاص بك. تسمح لك هذه السياسات بتجميع القيمة النقدية في السياسة على أساس مؤجل من الضرائب ، مثل خطط المساهمة المحددة. يمكن أن تكون إضافة ممتازة لمحفظة التقاعد الخاصة بك إذا كنت تقوم بشكل روتيني بزيادة مساهماتك في خطة التقاعد.

5. إنشاء خطة الإسكان

بما أن السكن عادة ما يكون أكبر نفقات فردية في معظم الأسر ، فيجب النظر إليه بعناية في ضوء خطة التقاعد الإجمالية الخاصة بك. كحد أدنى ، يجب أن تخطط لسداد الرهن العقاري الخاص بك وامتلاك منزلك مجانا وواضح بحلول الوقت الذي تقاعده.

هذا سيبقي تكلفة منزلك الحالي إلى أدنى حد ممكن. كما سيوفر لك أصولًا رئيسية غير مرتبط بها قد ترغب في تصفيتها لصالح النقد في وقت ما بعد التقاعد.

ولكن يجب عليك أيضًا على الأقل النظر في إمكانية تغيير وضعك السكني تمامًا.

هناك العديد من الأسباب التي قد تكون ضرورية أو مرغوبة:

• تقليص إلى منزل أصغر وأقل تكلفة لخفض نفقات المعيشة الأساسية.
• الانتقال إلى منطقة تتمتع بمناخ أكثر تفضيلاً أو وسائل ترفيهية ترفيهية.
• الانتقال إلى منطقة تكون فيها تكاليف المعيشة العامة أقل.
• العيش في موقع قريب من كل ما تبذلونه من التسوق لتقليل الحاجة للقيادة.
• الانتقال إلى دولة لديها نظام ضريبي دخل أكثر فائدة للمتقاعدين.
• الانتقال ليكون أقرب إلى أطفالك البالغين وأحفادك.
• الانتقال إلى المنزل الذي يتطلب أقل إصلاح وصيانة من جانبك.
• قد ترغب في تحرير بعض الأسهم في منزلك لوضع استثمارات في الدخل.
• قد تقرر أن المنزل الذي ربحت عائلتك فيه كبير جدًا بالنسبة للشخص المتقاعد أو الزوجين.
• يمكنك حتى التفكير في التأجير لبعض الوقت ، بينما تقرر بالضبط أين وكيف تريد العيش.

تعقيد اعتباراتك هو حقيقة أنك قد ترغب أيضا في الحصول على منزل ثان في موقع معين. قد يحفزك ذلك أيضًا على التفكير في تقليص مسكنك الأساسي من أجل توفير مساحة في ميزانيتك للمنزل الثاني.

لحسن الحظ ، إذا كنت تخطط لبيع منزلك ، وكان لديك قدر كبير من الأسهم ، فإن مصلحة الضرائب تسمح لك باستبعاد ما يصل إلى 250،000 دولارًا أمريكيًا على المكسب من بيع منزلك الأساسي من الضرائب. بالنسبة للأزواج المشتركين في التقديم ، يكون الاستبعاد 500000 دولار.

6. أبدا تجاهل التضخم!

من المهم أن نفهم أن التضخم لا يتوقف عند التقاعد. وحيث أنه يمكنك أن تتوقع تمامًا العيش لمدة 20 أو 30 عامًا بعد التقاعد ، فسيتعين عليك تعديل وضعك المالي لارتفاع الأسعار.

كقاعدة عامة ، يجب أن تفترض أن التضخم سوف يستمر عند حوالي 3٪ سنوياً. هذا هو ما بلغ متوسط ​​معدل التضخم خلال الثلاثين عامًا الماضية. ما يعنيه ذلك هو أن مستويات الأسعار العامة ستتضاعف تقريبًا في غضون 25 عامًا تقريبًا بعد التقاعد. سيكون عليك إعداد محفظة التقاعد ودخلك لهذه النتيجة.

لحسن الحظ ، يتم فهرسة مخصصات الضمان الاجتماعي إلى التضخم ، لذا ستتماشى مع مصدر الدخل هذا تلقائيًا. كما يجب استثمار جزء من مخصصات الأصول الثابتة الخاصة بك في الأوراق المالية الخاصة بـ TIPS كما هو موضح أعلاه ، وبهذه الطريقة لن تحصل على دخل الفائدة فقط ، ولكن سيتم تعديل أصل الأصول الخاص بك لتعكس مستويات أعلى من السعر.

ومع ذلك ، فإن التضخم يعني أن محفظتك للتقاعد يجب أن تكون مسؤولة عن التضخم ، وهذا يتطلب أن يكون لديك على الأقل بعض الاعتماد على الأصول الموجهة نحو النمو ، مثل الأسهم والعقارات.

طريقة واحدة للقيام بذلك هي من خلال المعاشات الثابتة المفهرسة كما هو موضح في # 4 أعلاه. ولكن يمكنك أيضا الاستثمار في الأسهم ذات العائد المرتفع ، والصناديق المشتركة للنمو والدخل ، وصناديق الاستثمار العقاري. فكلها لديها متوسط ​​دخل أعلى من المتوسط ​​، ولكن لديها أيضًا القدرة على المشاركة في المكاسب في أسواق الأسهم.

إن النمو الذي ستولده هذه الاستثمارات سيساعد محفظتك على مواكبة التضخم ، بينما أنت تعيش على الدخل الذي تحققه.

7. ضرائب الدخل - لماذا قد لا تكون منخفضة كما تفكر

عند التخطيط للتقاعد ، يجب أن تفكر في إمكانية حقيقية للغاية أن تكون في شريحة ضريبة دخل أعلى مما أنت عليه الآن. يمكن أن يحدث هذا لأحد سببين:

1. دخلك أعلى في التقاعد ، بسبب وجود مصادر دخل متعددة ، و / أو
2. زيادة معدلات ضريبة الدخل بحلول الوقت الذي تقاعده.

وهذا يتطلب بعض نوع من التخطيط لتنويع ضريبة الدخل من جانبك. طريقتان للقيام بذلك من خلال محفظة التقاعد الخاصة بك تشمل:

• احتفظ ببعض استثماراتك خارج خطة التقاعد المحمي من الضرائب. ولن تكون عمليات السحب من الخطط غير المحمية للضرائب خاضعة للضريبة ، حيث لا يتم إيواء المساهمات أو عائدات الاستثمار بأي شكل من الأشكال.
• استثمر في روث الجيش الجمهوري الايرلندي. إذا كنت على الأقل 59 ½ وتمتلك الخطة لمدة لا تقل عن خمس سنوات ، يمكن سحب كل من المساهمات ودخل الاستثمار من ضرائب الدخل.

لن يؤدي اتخاذ هاتين الخطوتين إلى حماية جميع دخلك الاستثماري من الضرائب عند التقاعد ، ولكن سيؤدي ذلك إلى تقليل المبلغ الذي يخضع للضريبة تحديدًا.

لحسن الحظ ، سيكون لديك استراحة ضريبية مضمنة مع مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك. لن يضطر العديد من دافعي الضرائب إلى دفع أي ضرائب على الإطلاق على الفوائد. ولكن إذا كنت غير متزوج ، ولديك دخل خاضع للضريبة بقيمة 25000 دولار على الأقل ، أو مشترك في إيداع مع دخل خاضع للضريبة قدره 32.000 دولار أو أكثر ، فإن ما يصل إلى 85٪ من مزايا الضمان الاجتماعي ستكون خاضعة للضريبة.

8. جعل توزيعاتك تستمر مدى الحياة

بعد أن تمضي حياتك العملية في تجميع محفظة تقاعد كبيرة ، ستتحول الوظيفة في التقاعد إلى وضع خطة توزيع توفر لك دخلاً لبقية حياتك.

هناك طرق مختلفة للقيام بذلك. ولعل الطريقة الأكثر شيوعا هي مناقشة معدل السحب الآمن. إذا قمت بسحب ما لا يزيد عن 4٪ من محفظة التقاعد الخاصة بك في أي سنة معينة ، لن تستنفد محفظتك. من الناحية النظرية ، هذا يعمل بشكل جيد. ولكنه يتطلب عائد استثمار سنوي لا يقل عن 7٪ (4٪ لتغطية عمليات السحب ، و 3٪ لحساب التضخم).

هذا قد لا يعمل كما تظن. المشكلة هي أنها لا تعترف بتأثير تراجع سوق الاستثمار. كما أنه يتجاهل السنوات التي يكون فيها لديك عوائد استثمار سلبية ، أو حتى عوائد فشلت في تغطية عمليات السحب الخاصة بك. في أسوأ الحالات ، يمكنك سحب 4٪ من كل عام من قاعدة الاستثمار الهابطة.

لذلك ، بينما يمكنك التفكير في معدل السحب الآمن كمبدأ عام ، قد تحتاج إلى إجراء تعديلات في الإستراتيجية على أساس سنوي. على سبيل المثال ، في السنوات التي يكون فيها السوق في حالة انخفاض ، قد لا ترغب في إجراء عمليات سحب على الإطلاق. في مثل هذه السنوات ، قد ترغب في الحصول على أصول غير تقاعد يمكنك الاستفادة منها في تعويض الفارق.

لا تزال هناك استراتيجية أخرى تتمثل في إجراء عمليات سحب أصغر في السنوات الأولى من تقاعدك. على سبيل المثال ، يمكنك أن تقرر سحب ما لا يزيد عن 2٪ سنوياً حتى تصل إلى سن السبعين.

9. الرعاية الصحية - عامل التقاعد X

إحصائيًا على الأقل ، تصبح تكاليف الرعاية الصحية أكثر أهمية مع تقدمنا ​​في العمر. حتى مع أفضل خطط المكملات الطبية ، فإن كبار السن غير معزولين تمامًا عن التكلفة العالية والمتصاعدة للرعاية الصحية. وبما أنهم يميلون إلى أن يكونوا أكثر استخدامًا لنظام الرعاية الصحية ، فهم أكثر عرضة لهذه التكاليف. إنها أيضًا حالة تميل للأسف إلى أن تصبح أكثر وضوحًا مع تقدمك في العمر.

إذاً ، كيف يمكنك الاستعداد لتكاليف الرعاية الصحية في خطة التقاعد الإجمالية؟

• اجعل الصحة الجيدة أولوية في حياتك - ابدأ الآن ، حتى لو لم تكن قريبًا من سن التقاعد. على رأي القول، أونصة من الوقاية تستحق رطل من العلاج. ابدأ جهود الوقاية هذه الآن.
• قم بالتسجيل في Medicare بمجرد أن تبلغ 65 سنة.
• إضافة خطة تكميلية خاصة لمصدر Medicare لخطة الرعاية الصحية الأساسية الخاصة بك. ﻻ ﻳﻐﻄﻲ ﺑﺮﻧﺎﻣﺞ Medicare آﻞ ﺷﻲء ، وﺳﻮف ﻳﺪﻓﻊ اﻟﻤﻜﻤ supplementﻞ ﻋﻤﻮﻣﺎً ﻟﻤﺎ ﻻ ﻳﺤﺼﻞ ﻋﻠﻴﻪ ﺑﺮﻧﺎﻣﺞ Medicare.
• إضافة خطة Medicare الطبية لتخفيض تكاليف معظم الوصفات الطبية.
• تأكد من أن لديك صندوق طوارئ كبير للغاية - بصرف النظر عن محفظة التقاعد - متاح للسنوات التي تكون فيها النفقات الطبية غير المكشوفة عالية بشكل خاص.
• خطة للحفاظ على بوليصة التأمين على الحياة على كل زوج لبقية حياتك. وفاة أحد الزوجين ، في أعقاب حدث طبي طويل ، غالبا ما يدمر مالية الزوج الباقي على قيد الحياة. يمكن لعائدات التأمين على الحياة تجديد تلك الأموال.

من المستحيل أن تعرف في وقت مبكر تمامًا ما ستكون تكاليفك الطبية في التقاعد. ولكن هذا هو السبب بالضبط في أنه يجب أن يكون لديك على الأقل خطة ألعاب فضفاضة - مع خيارات متعددة - في المكان المناسب عندما يحين الوقت.

10. التخطيط للرعاية طويلة الأجل

الجانب السلبي للناس الذين يعيشون أطول من ذلك اليوم هو أن احتمالية الحاجة إلى المساعدة في المعيشة أو الكامل على الرعاية طويلة الأجل تزداد بشكل كبير مع التقدم في السن. عادة ما تكون تكاليف المعيشة المعيشية وحدها في حدود 40000 دولار سنوياً ، لكن الإقامة في دور رعاية المسنين يمكن أن تكلف بسهولة 80،000 دولار سنوياً ، وأكثر من ذلك في المواقع عالية التكلفة.

لسوء الحظ ، لا يغطي برنامج الرعاية الطبية الإقامة طويلة الأجل في أي من مرافق المعيشة المساعدة أو دار رعاية المسنين. وﺑﯾﻧﻣﺎ ﺗﻐطﻲ Medicaid ھذه اﻟﺗﮐﺎﻟﯾف ، ﻓﺳوف ﺗﻔﻌل ذﻟك ﻓﻘط ﺑﻌد اﺳﺗﻧﻔﺎد ﮐﺎﻓﺔ ﻣواردك اﻟﻣﺎﻟﯾﺔ. إذا كان أحد الزوجين في منشأة ، والآخر ليس كذلك ، فإن هذا يمكن أن يترك الزوج غير المؤسسي هو وضع مالي صعب للغاية.

تأمين الرعاية طويل الأجل أصبحت ضرورية بشكل متزايد حيث يعيش الناس لفترة أطول. سياسة الرعاية طويلة الأجل أقل تكلفة بكثير إذا اشتريتها جيدًا قبل التقاعد ، وأثناء فترة صحتك. في وقت لاحق أن تشتري سياسة ، وأكثر تكلفة ذلك سيكون.

هناك سياسات مختلفة للرعاية طويلة الأجل ، مع أحكام مختلفة. على سبيل المثال ، في حين أنه قد يكون من الممكن شراء سياسة تغطي مؤسسية طويلة الأجل ، إلا أنها ستكون سياسة مكلفة للغاية. الخطط التي تحد من التغطية لمدة سنتين أو ثلاث سنوات ستكون أكثر بأسعار معقولة. كما أن معظم الخطط لديها سقف نفقات يومية ، قد يكون أو لا يكون كافياً لتغطية التكلفة الفعلية للرعاية.

ولكن حتى إذا كانت سياسة الرعاية طويلة الأجل لا تغطي 100٪ من تكلفة الإقامة طويلة الأجل في المنشأة ، فستكون ميزة كبيرة إذا كانت تغطي معظمها على الأقل.

إذا كنت تبني محفظة تقاعدك ، فهذه هي الخطوة الأولى الواضحة في خطة التقاعد. ولكن أثناء قيامك بذلك ، عليك قضاء بعض الوقت في التفكير في جميع قضايا التقاعد الأخرى ، وما يمكنك فعله الآن حتى تكون مستعدًا عندما يحين الوقت.