العثور على أفضل الأسعار وأسعار الفائدة 💲💲💲

المعاشات تحصل على الكثير من الصحافة ، سواء كانت جيدة أو سيئة. ما ينبع بالفعل هو ، في حين أن الأقساط لا توصي بالاستثمارات للجميع ، فيمكن أن تكون بالضبط ما يحتاجه مستثمرون معينون.

وهم يميلون إلى فرض رسوم عالية ، ويجعلون من الصعوبة بمكان سحب الأموال من الخطة بمجرد إنشائها. ولكن في نفس الوقت ، يكون للمعاشات السنوية فوائد معينة لا يمكن إنكارها:

شراء المشترى يشبه إلى حد كبير إعداد خطة المعاشات الخاصة بك. لا يستطيع معظم العاملين في هذه الأيام الوصول إلى معاش استحقاقات تقليدي محدد ، لذلك يمكن أن يكون الدفع السنوي البديل الأمثل.
فهي تمكّنك من زيادة مبلغ المال الذي تحفظه للتقاعد. في حين أن كل خطة تقاعد أخرى محمية من الضرائب تقيد مبلغ المال الذي يمكنك المساهمة به (18،000 دولار إلى خطة 401 (k) أو $ 5،500 إلى IRA) ، لا يوجد حد بالدولار على مبلغ المال الذي يمكن أن تساهم به في الأقساط.

يمكنك حتى إعادة تمرير 401k أو 403b في الأقساط ، أيضا.

بالفعل على شراء؟ إذا كنت تعتقد أنك قد تستفيد من قسط سنوي ، فإنني أوصيك بشدة بالعمل مع وكيل مرموق للعثور على الشروط المناسبة لحالتك الفريدة. املأ هذا النموذج البسيط للحصول على تقرير التزام مجاني من أي شخص يمكنك الوثوق به.

5 أنواع المعاشات الرئيسية لديك للاختيار من بينها

تأتي المعاشات بأشكال وأحجام مختلفة ، لذلك يجب عليك الحصول على عروض أسعار مبكرة للتأكد من أنك تستثمر في الخطة الصحيحة. ولكن ، لمساعدتك في بحثك الأولي ، هناك خمسة أنواع من الأقساط الكبرى:

ثابت
متغير
ثابت مفهرسة
فوري
الإيرادات المؤجلة

1. المعاشات الثابتة

الأقساط الثابتة هي بالضبط ما يوحي به الاسم. إنها خطة استثمارية توافق فيها شركة التأمين على تقديم دفعات الدخل الثابت لك بموجب بنود العقد السنوي. من خلال عائد ثابت ، يمكنك الحصول على معدل عائد ثابت على استثماراتك. بطريقة ما ، إنه حل مثالي لاستثمار المتقاعدين ، لأنه يخلق فعليًا معاشًا تقاعديًا تقليديًا للعدد المتزايد من المتقاعدين الذين ليس لديهم واحد.

تقرير مجاني عن أعلى معدلات المعاش لعام 2018

الاسم * البريد الإلكتروني الهاتف * الرمز البريدي * البريد الإلكتروني مقارنة الأسعار

وتتشابه المعاشات الثابتة مع شهادات الإيداع ، وغير ذلك من الدخل الثابت ، ومركبات الاستثمار ذات القيمة الثابتة. يدفع استثمارك معدل عائد ثابت طوال مدة الأقساط - والتي يمكن أن تكون حرفيا بقية حياتك.

المعاشات الثابتة - وجميع الأقساط السنوية - هي استثمارات مخصصة بشكل أساسي. ولهذا السبب ، سيكون عليك الحصول على عروض أسعار سنوية من شركات التأمين المختلفة لتحديد الأفضل بالنسبة لك.

يمكنك الاستثمار في الأقساط الثابتة التي ستوفر لك دخلاً فورياً. ولكن يمكنك أيضًا تضمينها في دخل سنوي مؤجل ، مما يؤدي إلى تراكم الفائدة وتزويدك بدخل أعلى في المستقبل.

مثل الأقراص المدمجة ، تأتي المعاشات الثابتة أيضًا بعقوبات السحب المبكر. يمكن أن تكون هذه العقوبات أشد بكثير من النوع الذي سيدفع على قرص مضغوط. عندما يتعلق الأمر بالمعاشات ، يشار إلى غرامات السحب المبكر باسم "رسوم الاستسلام". يمكن أن تصل إلى عدة نقاط مئوية من قيمة الأقساط السنوية ، وعادةً ما تعمل على مقياس انزلاق. على سبيل المثال ، قد تخضع لرسوم الاستسلام بنسبة 5٪ إذا قمت بسحب الأموال من الأقساط السنوية في السنة الأولى. قد ينخفض ذلك إلى 4٪ في السنة الثانية ، وينخفض إلى 1٪ في السنة الخامسة ، قبل أن يختفي تمامًا.

إذا قمت بإعداد دخل سنوي ثابت كدخل سنوي مؤجل ، حيث يتراكم دخل الاستثمار ، فقد تخضع أيضًا لعقوبة السحب المبكر من ضريبة IRS 10٪ على جزء الدخل. ويرجع ذلك إلى أن تراكم الفوائد على الأقساط هو مؤجل من الضرائب ، على غرار خطة التقاعد - والتي هي في الواقع واحدة من المزايا السنوية التي توفرها المزايا.

فوائد قسط سنوي ثابت:

عوائد سعر الفائدة المضمونة
انخفاض متطلبات الاستثمار الدنيا
عادة ما تكون أسعار الفائدة على المعاشات الثابتة أعلى بكثير مما هي على الأقراص المدمجة
الدخل مدى الحياة
يتم إرجاء دخل الفوائد على مخصصات الدخل الثابت المؤجل

احصل على تقرير مجاني يبرز أفضل المعاشات الثابتة

2. المعاشات المتغيرة

يمكن أن توفر المعاشات المتغيرة للمستثمر فرصة لتحقيق معدلات عائد أعلى من تلك المتاحة في استثمارات الدخل الثابت ، بما في ذلك المعاشات الثابتة. أنها توفر المشاركة في الاستثمار في كل من الأسهم والسندات ، ولكن هذا أيضا يجلب مخاطر الخسارة الرئيسية إذا انخفضت الأسواق المالية.

يتم استثمار الأموال المتضمنة في المعاش المتغير في الحسابات الفرعية ، وهي صناديق الاستثمار في صناعة التأمين ، حيث أنها غير مدرجة في البورصات العامة. يتم استثمار الحسابات الفرعية في الأسهم والسندات ، بما في ذلك مختلف القطاعات الصناعية.

تؤجل عادة المعاشات المتغيرة ، بحيث يمكنك زيادة استثماراتك في الخطة لتحقيق دخل أعلى عندما تبدأ عمليات السحب في النهاية. مرة أخرى ، مثل خطط التقاعد ، تنمو الاستثمارات على أساس الضرائب المؤجلة. يمكنك إعداد تاريخ مستقبلي عندما تبدأ في تلقي الدخل ، والذي يمكن أن يكون أثناء التقاعد أو أي تاريخ آخر.

هذا هو "الخبر السار" على المعاشات المتغيرة. أنا شخصيا لا أوصي بهم - هناك الكثير منها فقط غير المستثمر.

العوائد على المعاشات المتغيرة ليست ثابتة ولا مضمونة ، كما أنها تأتي مع قيود فيما يتعلق بموعد سحب الأموال منها. ستحتاج إلى الحصول على عروض أسعار سنوية حول خطط محددة لتحديد التكرار المسموح به ، ولكن ستقتصر عادةً على عملية سحب واحدة كل عام ، طالما أنها لا تحدث خلال فترة الاستسلام (عادةً ما تكون 10 سنوات).

لكن الرسوم هي السبب في أنني لا أحب المعاشات المتغيرة. وهي تتقاضى معدل وطني يبلغ 3.61٪ سنوياً، على الرغم من أن الرسوم التي تتجاوز 5٪ ليست استثنائية. حتى إذا كنت تتوقع عائد 7٪ على الأقساط ، فإن رسوم 3.61٪ ستفوق هذا العائد إلى النصف (هل تحصل على الإحساس بشيء ما بشكل جاد خطأ حتى الآن؟

ما يجعل وضع الرسوم أسوأ ، هو أنه مخفي في الغالب. إنها ليست رسومًا واحدة ، وإنما هي عبارة عن مجموعة من الرسوم الأصغر المدفونة في عمق الأقساط. ويمكن أن تشمل "معدل الوفيات ومخاطر المصروفات" - بمتوسط قدره 1.25٪ - الرسوم الإدارية ، ومصروفات الصندوق الأساسية (رسوم الحساب الفرعي) ، ورسوم إضافية للمتسابقين ورسوم الاستسلام.

هذه رسوم كثيرة جدًا في سيارة استثمارية واحدة.

فوائد متغير الأقساط (إذا كانت الرسوم المرتفعة والعيوب الأخرى لا تخيفك):

ضريبة الدخل التأجيل
يمكن تغيير الاستثمارات في الخطة
دخل مدى الحياة
القدرة على تحقيق عوائد أعلى من استثمارات الدخل الثابت

الحصول على تقرير مجاني تسلط الضوء على أفضل المعاشات المتغيرة

3. الثابتة المفهرسة الثابتة

قد يكون هذا هو النوع الأكثر مرغوبة من الأقساط لعدد أكبر من الناس. إنه نوع من المعاش الثابت ، إلا أنه يستخدم طرقًا مختلفة لإنشاء الدخل داخل الخطة. وبينما تركز المعاشات الثابتة بشكل كبير على حماية العائدات الرئيسية والثابتة ، فإن المعاشات الثابتة المفهرسة تحاول كلا الهدفين ، ولكنها توفر أيضًا المشاركة في الأسواق المالية الصاعدة.

مثل المعاشات الثابتة ، توفر المعاشات الثابتة المفهرسة أيضًا معدل عائد سنوي مضمون سنويًا. ولكن يمكنك أيضًا الحصول على العوائد التي يوفرها الاستثمار في مؤشر أسهم محدد. ستعطيك شركة التأمين بعد ذلك فائدة العائد الأعلى بين الاثنين. وهذا يعطي مقايضة سنوية ثابتة بمشاركة سوق الأسهم في الطريق إلى الأعلى ، ولكن الحماية من التراجع في السوق.

هناك قيود على مكاسب السوق التي تستخدمها شركات التأمين لتعويض انخفاضات السوق. تفرض قيودًا على المبلغ الذي يمكن أن تكسبه من خلال استثمارات الأسهم. على سبيل المثال ، إذا كانت الأقساط السنوية تحدد عائدًا سنويًا بنسبة 10٪ ، ولكن السوق يرتفع بنسبة 15٪ ، ستقتصر أرباحك على 10٪. بالإضافة إلى ذلك ، لن تتلقى عادة أرباح الأسهم المدفوعة من الأسهم الموجودة في صندوق المؤشر.

مرة أخرى ، ستتوقف التفاصيل المحددة لهذه الشروط على عروض أسعارك السنوية ، لذا ستحتاج إلى طرح أسئلة ، وستأخذ الكثير من الملاحظات.

فوائد الدخل السنوي الثابت:

لا عمولات مقدما
حماية المدير
انخفاض متطلبات الاستثمار الدنيا
تأجيل الضرائب
عوائد أعلى مما يمكنك الحصول عليه من الاستثمارات الثابتة

الحصول على تقرير مجاني تسلط الضوء على أفضل المعاشات الثابتة المفهرسة

4. المعاشات الفورية

المعاش السنوي الفوري هو نوع من الأقساط يتم إعداده ليوفر لك دخلاً فوريًا. إنك تستثمر الأموال في خطة الأقساط ، وتبدأ في سداد مدفوعات الدخل لك في وقت مبكر من الشهر التالي.

يشار إلى المعاشات الفورية في بعض الأحيان باسم المعاشات الفورية الممتازة لأنك قمت بإجراء الاستثمار المسبق ("قسط التأمين" ، في مصطلحات التأمين) ، ومن ثم البدء في تلقي الاستحقاقات (مدفوعات الدخل). لهذا السبب ، يتم إعدادها بشكل عام عند التقاعد.

تختلف شروط الدفع باختلاف العقد السنوي المباشر. يمكنك الدفع لهم لفترة محددة من الوقت ، مثل 20 عامًا ، أو إعدادها حتى تتلقى دفعات طوال الفترة المتبقية من حياتك. هذه هي جميع المعلومات التي يمكنك الحصول عليها مقدما عندما تحصل على عروض أسعار سنوية.

فوائد المعاش الفورى:

استثمار آمن ومأمون
استثمار سلبي تمامًا
عوائد أعلى من الأقراص المدمجة
الدخل الفوري
الدخل مدى الحياة

الحصول على تقرير مجاني تسلط الضوء على أفضل المعاشات المباشرة

5. معاملات الدخل المؤجلة

يشار إليها أحيانا باسم طول العمر الأقساطإن الدخل السنوي المؤجل هو خطة تبدأها وتمولها ، ثم تسمح لها بالنمو من خلال دخل الاستثمار المتراكم. وبهذه الطريقة ، فإنها تعمل على غرار خطط التقاعد ، باستثناء أنك تقوم عادة بالاستثمار في مبلغ مقطوع ، وليس من خلال المساهمات السنوية.

إن مدة التأجيل متروك لك تمامًا. يمكنك استثمار الأموال في الخطة ، والبدء في تلقي مدفوعات الدخل بعد مرور أقل من عام. أو ، يمكنك الاستثمار في الخطة ، والبدء في الحصول على مدفوعات الدخل عند التقاعد في 20 أو 30 سنة. بمجرد أن تبدأ في استلام دفعات الدخل ، يمكن إعدادها كدخل ضمان مدى الحياة.

يمكن أن تختلف شروط الاستثمار المحددة ، ولكنها تأتي عادة بسعر فائدة ثابت مضمون من قبل شركة التأمين لمدة تصل إلى 10 سنوات. في نهاية هذا المصطلح ، سيكون هناك إعادة تعيين - والتي يمكن أن تحدث في كثير من الأحيان كل عام - والتي ستحدد سعر الفائدة الجديد على أساس عوامل السوق السائدة آنذاك.

ستقوم شركة التأمين في كثير من الأحيان بتقديم ضمان على الحد الأدنى لسعر الإشتراك السنوي ، بحيث تحصل دائمًا على معدل العائد على الأقل. وبطبيعة الحال ، كلما طالت مدة التأجيل للدفع السنوي ، ارتفعت قيمة الخطة ، وكلما ارتفعت مدفوعات الدخل الخاصة بك.

فوائد الدخل السنوي المؤجل:

حماية المدير
لست بحاجة إلى الاهتمام بأداء سوق الأوراق المالية
يمكنك نقل جزء من 401 (ك) إلى دخل سنوي مؤجل
لا توجد توزيعات دنيا مطلوبة (RMDs) في عمر 70 1/2

الحصول على تقرير مجاني تسلط الضوء على أفضل المعاشات المؤجلة الدخل

افكار اخيرة

هذه هي الفئات الرئيسية الخمسة من المعاشات. لكن كل نوع من أنواع الأقساط يأتي أيضًا بعدد كبير من "الدراجين" المحتملين الذين يمكن أن يقدموا لك فوائد محسّنة. وتشمل هذه الاستحقاقات اعتمادات للسحب المضمون ، والرعاية الطويلة الأجل ، واستحقاقات الوفاة ، وتعديلات تكلفة المعيشة.

هذه هي كافة الوظائف الإضافية المحتملة التي يمكنك التعرف عليها من خلال عروض أسعار الأقساط. تميل المعاشات إلى أن تكون أكثر تعقيدًا من معظم أنواع الاستثمار الأخرى ، لذلك ستساعد على العمل مع أحد متخصصي التأمين لإرشادك خلال هذه العملية. مرة أخرى ، لن تعمل المعاشات السنوية للجميع ، ولكنها قد تكون الحل المناسب لحالتك الخاصة.