ربما سمعت عن 401 (ك). ربما سمعت عن IRA أيضًا.
لكن السباحة في حساء الأبجدية هذا هي خطة مدخرات تقاعد أخرى - 403 (ب).
الكثير من الحروف. أرقام كثيرة. الكثير من الأقواس.
ربما تكون قد شاهدت خطة 403 (b) التي تم الإعلان عنها كميزة في مكان العمل أثناء البحث عن فرص عمل جديدة محتملة ، أو ربما كنت فضولاً لمعرفة ما إذا كانت سيارة المدخرات التقاعدية هذه شيء يجب أن تنتبه إليه. في كلتا الحالتين ، حصلنا على المعلومات المتعلقة بهذه الخطط.
كما هو الحال في الخطط الأخرى ، يعتبر الإصدار 403 (b) طريقة رائعة للادخار للتقاعد ، ولكن من المهم جدًا قراءتها الكل من الغرامة المطبوعة المرتبطة بمنتجات الاستثمار المحددة التي تختارها أو قد ينتهي بك الأمر دفع بعض الرسوم الحادة (أكثر على ذلك لاحقا).
هل أنا مؤهل للحصول على 403 (ب)؟
A 403 (ب) هي خطة تقاعد طوعية عرضت فقط من قبل بعض أرباب العمل ، في المقام الأول المدارس العامة والكليات والجامعات والمستشفيات والمنظمات غير الربحية ، وفقا لمصلحة الضرائب. وهو متاح أيضًا لبعض الوزراء. خلاصة القول: إذا كنت لا تعمل مع نوع معين من صاحب العمل ، أو إذا كنت لا تعمل على الإطلاق ، فلن تتمكن من الحفظ باستخدام 403 (ب).
تأسست هذه الخطط ، التي أنشأها الكونغرس في عام 1958 ، لتشجيع الموظفين على الادخار للتقاعد. على الرغم من أن العديد من المدرسين والممرضات وأساتذة الجامعات وأمناء المكتبات مؤهلون للحصول على معاشات ، فقد لا تكون المبالغ المدفوعة كافية للتقاعد. أدخل 403 (ب) ، الذي يعتزم الكونغرس لاستكمال تلك المعاشات.
هذه الخطط ، المسماة على جزء من رمز الضريبة ، تشبه حسابات 401 (k). مثل 401 (k) ، تكون الخطط 403 (b) اختيارية ، مما يعني عدم إجبارك على المساهمة في واحدة.
كما أنها مؤجلة الضرائب ، مما يعني أنك لا يتعين عليك دفع ضرائب على مساهماتك أو أرباحك الاستثمارية حتى تسحبهم عند التقاعد. إن تقديم تبرعات لحساب 403 (ب) الخاص بك الآن سيقلل دخلك الخاضع للضريبة ، مما يعني أنك قد ترى بعض التوفيرات عندما يبدأ موسم الضرائب.
في عام 2017 ، يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 18000 دولار في الدخل قبل الضريبة إلى خطة 403 (ب) ، وفقًا لمصلحة الضرائب. إذا كنت تساهم أيضًا في خطط أخرى معينة ، مثل 401 (k) ، فسيكون المبلغ الذي يمكنك المساهمة به في 403 (ب) أقل. مساهماتك قبل الضرائب لجميع حساباتك لا يمكن أن يتجاوز 18000 دولار.
يمكنك تقديم مساهمات إضافية إذا كنت تستوفي بعض المتطلبات المحددة من قِبل مصلحة الضرائب الأمريكية. إذا كنت قد عملت في المؤسسة لمدة تزيد عن 15 عامًا ، فقد تتمكن من المساهمة بمبلغ 3000 دولار إضافي سنويًا لمدة خمس سنوات. إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكبر ، يمكنك تقديم مساهمات إضافية "تسديد" بقيمة 6000 دولار أمريكي سنويًا.
سيساهم بعض أصحاب العمل أيضًا في حسابك مع مباراة صاحب العمل. ال الحد الإجمالي للمساهمة السنوية ل 403 (ب) الخاص بك هو 54000 $ أو 100 ٪ من "التعويضات القابلة للتحويل" ، أيهما أقل. التعويض الممنوح هو عبارة عن مقدار الأجور والفوائد الخاضعة للضريبة التي حصلت عليها في آخر سنة كاملة من عملك ، وفقًا لمصلحة الضرائب الأمريكية.
تسمح لك بعض الخطط بتقديم مساهمات بعد الضرائب أيضًا.
"أشجع الموظفين على الاستفادة من خطة تقاعد المنظمة أولاً ، خاصةً إذا كانت هناك مباراة. وقال تيموثي يي ، رئيس شركة Green Retirement Inc: من سيخفّض النقود المجانية؟
كما هو الحال مع 401 (k) ، ليس من المفترض أن تسحب الأموال من 403 (ب) إلى أن تبلغ 59 ½. ستقوم الحكومة باستثناءات معينة لهذه القاعدة إذا تم طردك ، أو تموت ، أو أصبحت معوقًا ، أو واجهت ضائقة مالية أو استدعيت لواجب عسكري نشط. ستدفع 10٪ من الغرامة الفيدرالية للسحب المبكر (ومن المحتمل بعض ضرائب الولاية أيضًا) إذا لم تكن مؤهلاً للحصول على أحد هذه الاستثناءات.
قبل أن توقع على الخط المنقط ، قم بأداء واجبك المنزلي
يمكنك أن تستثمر أموالك في الأقساط أو الصناديق المشتركة من خلال حساب 403 (ب) الخاص بك. قد يسمح لك صاحب العمل بالاختيار بين العديد من مقدمي الخدمات والمنتجات الاستثمارية. في كاليفورنيا ، يمكن للعاملين في المدارس العامة أن يختاروا من بين 59 مزارعاً مثيراً للذهن وأكثر من 220 منتجاً استثمارياً ، وفقاً لتحقيقات حديثة أجرتها النيويورك تايمز في هذه الحسابات.
يجادل بعض الخبراء بأن 403 (b) s مربكة لأن الموظفين يمكنهم الاختيار من بين العشرات من مقدمي الخدمات والمنتجات. وقال دانيال باولش وويليام رايان ، اللذان قاما بتحليل 403 (ب) مؤخرا لحساب شركة آيون هيويت للاستشارات الاستثمارية ، إن هذه الخطط "خلقت بيئة تعوق نتائج التقاعد بالنسبة للمشاركين".
ويرافق بعض هذه المنتجات رسومًا باهظة وتكاليف استسلام ، والتي ستواجهها إذا قمت بتحويل أموالك إلى منتج آخر. ووجد التحقيق الذي أجرته صحيفة "نيويورك تايمز" أن مارغريت يوسينسكي ، وهي معلمة بالمدارس المتوسطة في نيوجيرزي ، دفعت أكثر من 15 ألف دولار كرسوم وعمولات بمبلغ 87 ألف دولار في حسابها البالغ 403 (ب).
المعاشات ، والتي يتم بيعها من قبل شركات التأمين في غضون 403 (ب) و هي مربكة جدا حتى معلمي الرياضيات لديهم صعوبة في فهمهم ، تميل إلى الحصول على رسوم عالية.
"إن الخطة 403 (ب) كانت في العادة مجالًا للعديد من شركات التأمين ومنتجاتها الاستثمارية عادةً لديها هياكل رسوم أعلى من الخطط غير القائمة على التأمين" ، وفقًا لما ذكره مارك زوريل ، مؤسس شركة PlanVision."إن خطط 403 (ب) لها سمعة بأنها أكثر تكلفة ، من وجهة نظر الاستثمار ، من خطط 401 (k). الموظفون - المشاركون - يدفعون أكثر مما يتوقعون بخلاف ذلك بخطة 401 (k) مماثلة. "
لكن الأمر لا يقتصر على المعاشات التي يمكن أن تكون مكلفة. بعض منتجات الصناديق الاستثمارية المتاحة من خلال 403 (ب) s تأتي أيضا مع رسوم حادة ، وفقا لسكوت Dauenhauer ، مخطط مالي وصاحب ميريديان إدارة الثروات.
"لا يهم ما المنتج الذي تبحث عنه حقًا. يجب أن تكون على دراية بما تشتريه ، وما هي الرسوم ، وما إذا كانت هناك رسوم ، وما هي رسوم الاستسلام ، وكيف يتم تعويض المستشار أو مندوب المبيعات "، قال داوينهاور.
الخلاصة: قبل أن تختار منتجًا استثماريًا ، تأكد من فحص الرسوم والعمولات والرسوم الأخرى المرتبطة بها بعناية. قد يكون من الأفضل وقتك للتشاور مع خبير مالي مستقل قبل اتخاذ قرار - شخص لا يربح عمولة من المنتجات التي تختارها.
"في العالم 401 (k) ، هناك خيار واحد فقط ،" قال. "هناك 401 (ك) (مقدم من رب عملك) ، والبحث الوحيد الذي عليك القيام به هو ما هي خياراتك الاستثمارية. إنه أبسط بكثير من 403 (b) s. هناك الكثير من الخيارات. إنه بالفعل يصيب الناس بالشلل ".
كما يقترح Dauenhauer نشر قائمة من البائعين والمنتجات المقدمة من خلال 403 (ب) إلى المنتدى على 403bwise.com. تعمل لوحة الدردشة على الإنترنت ، التي تحتوي على آلاف الخيوط ، على تسخير المعرفة الجماعية للمعلمين والممرضات وأمناء المكتبات وغيرهم من المستخدمين 403 (ب) في جميع أنحاء البلاد.
"حرفيًا في غضون ساعات أو في اليوم ، سيكون هناك رد من شخص ما على لوحة الرسائل هذه يقول:" تجنب ذلك. تجنب ذلك. على أية حال ، هذا الخيار عادة ما يكون خيارًا سيئًا ، ولكن إذا فعلت XYZ ، فيمكنك الوصول إلى خيار لائق.
403 (ب) أو الجيش الجمهوري الايرلندي؟
ومع ذلك ، إذا كان اختيارك بين 403 (ب) و IRA (تقليدي أو روث) ، فهناك بعض الأشياء التي يجب مراعاتها ، أهمها حدود المساهمة لكل نوع من أنواع خطة التقاعد.
مع الحد الأقصى لمساهمة ما قبل الضريبة بمقدار 18،000 دولار ، قد تكون خطة 403 (b) خيارًا أفضل للأشخاص الذين يعتقدون أنهم يستطيعون توفير أكثر من الحد السنوي لمساهمة IRA البالغ 5،500 دولار. هناك أيضًا مباراة صاحب العمل التي قد تأتي مع خطة 403 (ب) - ليس لديك أي فرصة في الحصول على أموال مجانية مع الجيش الجمهوري الإيرلندي.
لا تدع كل هذه الخيارات تقنعك بأنه من الأفضل أن تضع المنشفة تمامًا ، كما قال داوينهاور. مهما فعلت ، وفر في وقت مبكر وانقاذ في كثير من الأحيان.
دورك: ما رأيك في خيارات توفير التقاعد في مكان العمل؟
سارة كوتا مراسلة في مجال التعليم في مدينة بولدر بولاية كولورادو ، ولديها ولع بالارتياح في عطلة نهاية الأسبوع ، وتجديد الأثاث والصفقات الجيدة. ابحث عنها على Twitter:sarahkuta.
أضف تعليقك