متى يجب عليك شراء الأقساط: 5 سيناريوهات للحياة الحقيقية 💲💲💲

يعتقد العديد من المستشارين أنهم يقدمون لعملاءهم تفضيلات كبيرة عن طريق إخبارهم بأنهم لن يضعوها أبدًا في الأقساط السنوية. ومع كل الصحافة السلبية التي تحصل عليها المعاشات ، الأمر ليس مفاجئًا.

ومع ذلك ، أعتقد أن الأقساط السنوية رائعة - في الوضع الصحيح.

هناك على الأقل 15 سببًا يجعل بعض الأشخاص لا يشترون الأقساط. إذا كنت قد أجريت الكثير من الأبحاث حول هذا الموضوع ، فأنت على الأرجح على دراية ببعض منها.

ولكنك تحتاج أيضًا إلى معرفة أن المعاشات تخدم أغراضًا محددة جدًا ، وإذا وقعت في أحد هذه السيناريوهات ، فحينئذٍ يمكن أن يكون المعاش السنوي أداة لتغيير قواعد اللعبة.

متى لشراء الأقساط

عادةً ما ترغب في النظر في المعاش السنوي فقط بعد أن تكون قد بلغت الحد الأقصى لحسابات التقاعد المحظورة الضريبة ، مثل خطط 401 (k) و IRAs. ولكن ما وراء ذلك ، هناك على الأقل 5 حالات أخرى يكون فيها شراء الأقساط أمرًا منطقيًا:

1. سوق الأسهم يخرجك
2. أنت تريد أن تعرف مقدار الاهتمام الذي ستقدمه
3. تريد دخل مضمون ويمكن التنبؤ به
4. لا يمكنك الحصول على التأمين على الحياة
5. تريد حماية الرعاية على المدى الطويل

1. سوق الأسهم يخرجك

عادة عندما يقدم لك المستشار المالي ضمانًا ، يجب أن تتوخى الحذر. ولكن إذا كان مجرد مشاهدة CNBC يرفع ضغط الدم لديك كثيرًا ، فسيكون الجواب السنوي هو الجواب.

تقرير مجاني عن أعلى معدلات المعاش لعام 2018

الاسم * البريد الإلكتروني الهاتف * الرمز البريدي * اسم مقارنة الأسعار

تميل الاستثمارات القائمة على الأسهم إلى التقلب في القيمة ، وهذا يعني أنها يمكن أن تنخفض أو ترتفع. لكن الأقساط يمكن أن تحمي القيمة الأساسية الخاصة بك ، وضمان أن الاستثمار الخاص بك لا يزال سليما تماما لكسب الدخل في المستقبل.

قد يكون هذا مهمًا بشكل خاص إذا كنت قريبًا جدًا أو تقاعدًا بالفعل. المعاشات يمكن أن توفر دخلاً فورياً وتزيل القلق من تكبد خسائر محتملة.

هل هذا يصف لك؟ إذا كنت تعتقد أنك قد تستفيد من قسط سنوي ، فإنني أوصيك بشدة بالعمل مع وكيل مرموق للعثور على الشروط المناسبة لحالتك الفريدة. املأ هذا النموذج البسيط للحصول على تقرير التزام مجاني من أي شخص يمكنك الوثوق به.

2. أنت تريد أن تعرف إلى بيني مقدار الاهتمام الذي ستقوم به

المعاشات - معظم المعاشات الثابتة - تقدم عوائد مضمونة. مرة أخرى ، إذا كان الدخل الثابت هو الدافع الرئيسي وراء الاستثمار ، فإن الأقساط يمكن أن توفر ذلك.

توفر لك بعض الأقساط السنوية عائد متغير ، مما يسمح لك بالمشاركة في خيارات عائد أعلى للمخاطرة / أعلى ، ولكن ستقوم أيضًا بتعيين حد أدنى مضمون للعائد. قد يكون هذا ما تبحث عنه.

عادة ما تدفع معدلات الأقساط الثابتة أكثر من الأقراص المضغوطة للبنوك ، على الرغم من أنك ستضطر إلى حجز أموالك لمدة تتراوح من 3 إلى 5 سنوات للحصول عليها. في العام الماضي كان لدي عميل لا يريد أي شيء على الإطلاق مع السوق ويريد الحصول على عائد مضمون. كانت الأقراص المدمجة لا تدفع شيئًا ، وكان أفضل سعر استطعت إيجاده هو دفع 5 سنوات سنويًا ثابتًا.

حاولت حتى أن أتحدث معه عن شرائه ، لكن ذلك كان الشيء الوحيد الذي يجعله وزوجته يشعران بالأمان (كان لديه تجربة سيئة مع مستشار سابق). إذا كان المضمون هو ما تدفعه ، فقد يكون الأقساط أكثر منطقية.

3. تريد دخل مضمون ويمكن التنبؤ به

كما كتبت في وقت سابق ، الأقساط السنوية هي عقود الاستثمار ، وأحد الأحكام الأكثر أهمية التي يمكنك تضمينها هو الدخل المضمون. يمكنك القيام بذلك عن طريق المعاشات الفورية أو الدراجين الذين يقدمون رسوماً سنوية ثابتة.

يمكنك شراء علاوة سنوية ، وستبدأ في دفع دخل على الفور. ستزداد كل سنوية مؤجلة مع راكبي الدخل كل عام إلى أن تقرر البدء في الحصول على دخل (مثل كيفية زيادة استحقاق الضمان الاجتماعي في كل عام لا تلمسه).

مع الأقساط التي تقدم دخلًا ، ستعرف بالضبط المبلغ الذي ستحصل عليه ، ومدة ذلك الوقت ، بمجرد أن تقرر ذلك.

هذا هو خيار ممتاز في التقاعد لأنه يعمل كشيء يشبه إلى حد كبير معاش تقاعدي. ومع ذلك ، فإن الفرق الكبير هو أنه على عكس المعاش التقاعدي ، إذا حدث شيء ما لك أو لزوجتك ، فإن الأموال المتبقية ستنتقل إلى عائلتك.

4. لا يمكنك الحصول على التأمين على الحياة (وترغب في ترك المزيد لورثتك)

يمكنك استخدام الأقساط لتوفير بعض المزايا نفسها مثل بوليصة التأمين على الحياة. ولكن نظرًا لأن الأقساط السنوية هي عقد استثماري ، فلا يلزمك التأهل لذلك بالطريقة التي تتبعها للتأمين على الحياة.

إذا كان لديك حالة مرتبطة بالصحة تجعل التأمين على الحياة مستحيلاً أو غير مكلف للغاية ، فقد يكون الدفع السنوي بديلاً جيدًا حقًا.

اسم زوجك كمستفيد والعقد سوف يمر تلقائيا له بعد وفاتها.

كما توفر بعض الأقساط السنوية راكبي فائدة الموت التي يمكن أن تدفع أكثر قليلا من غيرها.مع المعاش السنوي ، لن تحصل على قدر كبير من فوائد الموت كتأمين على الحياة ، لكنك ستحصل على بعض.

5. أنت تريد حماية طويلة الأجل للرعاية ، ولكن لا تريد أن تدفع من الجيب

مع الناس الذين يعيشون أكثر من أي وقت مضى ، هناك قلق متزايد على الرعاية الطويلة الأجل. سياسات التأمين على الرعاية طويلة الأجل على التوالي مكلفة ، خاصة مع تقدمك في السن.

معظم زبائني الذين اشتروا سياسات رعاية طويلة الأجل قاموا بذلك لأن لديهم تجربة شخصية مع شخص عزيز (عادة أحد الوالدين) الذين قضوا بعض الوقت في دار لرعاية المسنين. بالنسبة لهم ، فإن شراء التأمين كان بلا تفكير. ومع ذلك ، بالنسبة للآخرين ، يتعلمون مقدار التكاليف الإضافية لكل شهر بما يكفي لإقناعهم بالمخاطرة بها.

ولكن هناك حل آخر: شراء الأقساط. هنا اثنان للنظر:

الهجين السنوي أو منتجات التأمين مع فائدة LTC. هناك منتجات تقدم إما فائدة تأمين لورثتك أو عائد مضمون (وإن كان صغيرا) كوظيفة أساسية. في حالة احتياجك إلى الرعاية في رعاية التمريض ، ستحول السياسة إلى سياسة LTC تدفع جزءًا من التكاليف لفترة زمنية محددة. يعتمد المبلغ والوقت على المبلغ الذي تدفعه مقدمًا وعمرك. خيار مثل هذا العميل لأنه ليس تكلفة باهظة لدفع رسوم LTC كل شهر ، ويوفر بعض المرونة في استرداد أموالك إذا كنت بحاجة إليها.
LTC فائدة مزدوجة من الدراجين الدخل. بالنسبة للمعاشات التي توفر دخلًا مضمونًا في شكل منافع دخل ، فإن بعض شركات الطيران ستقدم أيضًا ميزة "مضاعف LTC". كيف يعمل هذا هو دعنا نفترض أن استحقاق دخلك يتم تحديده بـ 20،000 دولار سنويًا من الأقساط ، وكنت بحاجة إلى رعاية LTC. بدلاً من 20،000 دولار في السنة ، ستضاعف استحقاقاتك بعد ذلك لتصل إلى 40000 دولار في السنة عندما تكون في دار لرعاية المسنين. وستستمر هذه الميزة لمدة 5 سنوات ثم تعود إلى الدخل السنوي للمبلغ السنوي الأصلي وقدره 20000 دولار. تختلف كل شركة شحن ، لذا من المهم فهم جميع الأجزاء المتحركة.

لا يُقصد من هذين الخيارين الدفع بالكامل مقابل 100٪ من تكاليف LTC ، ولكنه يساعد في دفع جزء منه.

عندما لا يكون لشراء الأقساط

نأمل أن أقنعتك أن الأقساط فعل يخدم غرضًا ، ويمكن أن يكون خيارًا رائعًا لبعض الأشخاص. لكنهم لا يحصلون على راب سيء من أجل لا شيء. في ما يلي 15 سببًا لعدم رغبتك في استكشاف الجانب الأقدم للأشياء.

1. يمكنك استثمار أموالك الخاصة

إذا كنت قادرًا على استثمار أموالك وكنت على استعداد لاستثمارها - حتى لو كان ذلك من خلال صناديق الاستثمار المتبادلة والصناديق المتداولة في البورصة - فإنك لا تحتاج إلى دفعات سنوية. المعاشات ممتازة للأشخاص الذين يعرفون القليل عن الاستثمار ، أو يريدون عوائد مضمونة.

2. أنت محافظ مع الإنفاق

لا يعرف بعض الناس ببساطة كيفية إدارة الأموال ، ويعد الدفع السنوي طريقة مثالية لتجنب حرق جميع مدخراتهم التقاعدية. المعاشات هي عقود طويلة الأجل ، يتم إعدادها بشكل خاص لتحصيل الأموال لبقية حياتك.

ولكن إذا كنت ، على الجانب الآخر ، جيدًا في إدارة أموالك الخاصة ، فقد يكون القسط السنوي مقيدًا وغير ضروري.

3. لست مرتاحًا في دفع الكثير من الرسوم

المعاشات يمكن أن توفر العديد من الفوائد القيمة ، لكنها تأتي مع السعر. على عكس الصناديق المشتركة (حيث يمكنك شراء الصناديق الخالية من التحميل والحمولة) أو شهادات الإيداع (حيث لن تكون هناك أي رسوم استثمارية على الإطلاق) ، فإن الأقساط السنوية تميل إلى أن يكون لها العديد من الرسوم المرتبطة بها.

في ما يلي الرهان: يتم إخفاء العديد من هذه الرسوم ، بحيث لا تعرف أبدًا ما تدفعه ما لم تقرأ نشرة 157 صفحة.

ملاحظة جانبية: إذا كنت تعاني من الأرق ، فأنا أسمع أن الاحتفاظ بنسخة من نشرة الأقساط السنوية على منضدة منزلك هو علاج رائع. 🙂

يجب أن تتذكر أيضًا أن هذا عقد طويل الأمد للغاية ، وأن هناك رسوم استسلام يمكن أن تصل إلى 20٪ (ولكن عادةً في نطاق 8-10٪).

كل هذه الرسوم يمكن أن تقلل من استثماراتك وتعود إذا كنت في نهاية المطاف في الأقساط التي لا تتطابق تماما مع وضعك المالي. تأكد من الحصول على عروض أسعار من وكيل مرموق ، وأنك تفهم ما تشتريه!

4. تريد عوائد الاستثمار النقي

على الرغم من أن وكلاء التأمين مغرمون بإخبار الناس أن الأقساط تقدم عوائد استثمار مضمونة ، فإن هذه الضمانات تأتي بسعر قليل. يمكن أن تكون هذه العوائد المضمونة أقل بكثير مما يمكنك الحصول عليه عادة في أسواق الاستثمار ، ولكن هذا هو نفسه إذا اخترت حفظ أموالك في قرص مضغوط.

بالإضافة إلى ذلك ، يمكن أن تأتي هذه العوائد المضمونة مع مكاسب محدودة على الجانب العلوي. على سبيل المثال ، على الرغم من أن مؤشر سوق معين قد يعيد 12٪ ، فإن شركة التأمين قد تقيد عائدك عند 9٪ (بعضها منخفض إلى 3٪ في الوقت الحالي).

ومن الذي يحصل على عائد استثماري إضافي لم تفعله؟ شركة التأمين ، بالطبع. إذا كنت لا تحب هذا النوع من الترتيب ، فستبذل قصارى جهدك لتجنب الإعاقات كليًا.

5. أنت تريد السيطرة على كيفية استثمار أموالك

كقاعدة عامة ، الأقساط ليست ديمقراطيات للاستثمار. في الواقع ، فإن شركة التأمين تستثمر أموالك في ما يعادل شركة التأمين للصناديق المشتركة. فقط هم عادة لا يتم تداول الأموال المشتركة ، من النوع الذي ستجده مع وسيط الاستثمار الحي الودي.

عادة ما تختار شركة التأمين الأموال ، وحتى المخصصات ، مما يترك لك القليل من الخيارات حول كيفية استثمار الأموال.

إذا بدا هذا غير عادل ، فعليك أن تتذكر أن الأقساط السنوية مصممة بشكل أساسي للأشخاص الذين لا يعرفون كيفية استثمار أموالهم أو لا يرغبون في استثمارها. وبالنسبة لهذا النوع من العملاء ، فإن التحكم في استثماراتهم لا يشكل مصدر قلق.

6. لا تعجبك السلاسل المرتبطة باستثماراتك

المعاشات ليست على الإطلاق مثل الصناديق المشتركة. عندما تستثمر في صناديق الاستثمار المشتركة ، فإنك تستثمر أموالك ، فالعبارات والرسوم مفهومة بشكل عام ، ويمكنك الخروج عمومًا في أي وقت تشاء. المعاشات ومع ذلك انكماش التي تأتي مع العديد من الشروط. بالنسبة للجزء الأكبر ، يتم وضع تلك الشروط لحماية شركة التأمين.

رسوم الاستسلام هي مثال ممتاز. إذا كنت تعرف أنه سيتعين عليك دفع رسوم بنسبة 8٪ من أجل تصفية قيمة الأقساط السنوية ، فربما لن تفعل ذلك أبدًا - خاصة إذا كنت قد دفعت رسومًا مماثلة عند استثمارك لأول مرة في الأقساط.

هذه الشروط تنص على سلاسل لاستثماراتك ، وإزالة قدرتك على إجراء تغييرات في الاستثمار بعد وقوعها.

7. ليس لديك حاجة للحصول على تأجيل إضافي للضرائب

مثل الكثير من الجيش الجمهوري الايرلندي وغيرها من المركبات الاستثمارية التقاعدية المفضلة للضرائب ، والمعاشات السنوية توفير الضرائب تأجيل أرباحك الاستثمارية ، مما يسمح لأموالك تنمو دون التقليل من ضرائب الدخل السنوية. لكن أحد الفوارق الرئيسية هو أنك لن تحصل على خصم ضريبي مقابل مساهمتك في المعاش كما هو الحال مع استثمارات التقاعد التقليدية.

إذا كنت راضيًا عن مقدار الأموال التي تملكها في الاستثمارات المؤجلة من الضرائب ، فلن تحتاج إلى الحصول على تأجيل إضافي من الضرائب من خلال الأقساط. وعلى ما يستحق ، يجب أن يتم الاحتفاظ ببعض أموال التقاعد الخاصة بك على الأقل خارج حسابات الضرائب المؤجلة. سيسمح لك ذلك بالوصول إلى بعض من أموالك على الأقل دون الاضطرار إلى دفع ضرائب على السحب. اعتبره شكلاً من أشكال تنويع ضرائب الدخل لتقاعدك.

8. أنت لا تصدق الضجيج الذي يتناسب مع حجم واحد لمدة دقيقة واحدة

آخر مفضلة من وكلاء التأمين هو أن الأقساط التي يقدمونها سوف تحل جميع مشاكلك.

خبر عاجل: لا يوجد منتج استثماري قائم يحل كل مشاكلك.

إذا كنت تحصل على هذا النوع من المبيعات ، اهرب في أسرع وقت ممكن.

9. أنت تعرض فقط منتج واحد من شركة واحدة

إن استثمار أموالك يشبه شراء سيارة جديدة. ستحتاج إلى الاطلاع على الكثير من النماذج والموديلات المختلفة قبل الاستقرار في اختيارك النهائي. وبطبيعة الحال ، ستفعل الشيء نفسه إذا كنت تريد الاستثمار في الأسهم أو الصناديق المشتركة.

إذا كنت تعمل مع أحد وكلاء التأمين ، ولم يتم عرض سوى منتج سنوي واحد من شركة واحدة ، فمن المرجح أن الوكيل ليس لديه سوى منتج واحد للبيع - وهو المنتج الذي يعرضه. هناك احتمالات بأن هذا المنتج لن يعمل من أجلك ، وأنت بحاجة إلى المضي قدمًا.

10. جئت لشراء التأمين على الحياة ولكنك تباع سنويا

عادة ما يكون هناك سبب رئيسي واحد وراء محاولة أحد وكلاء التأمين بيع الأقساط عندما تبحث عن بوليصة تأمين على الحياة: سيحصل الوكيل على عمولة أكبر بكثير على المعاش مقارنةً بعقد التأمين على الحياة. بالنسبة لمعظم الناس ، حتى لو اشتريت بوليصة تأمين بقيمة 5 مليون دولار ، فإن الوكيل سيقدم المزيد على الأقساط.

قد يكون هذا جيدًا جدًا للوكيل ، ولكنه سيئ للغاية بالنسبة إليك.

11. أنت لست متأكدًا تمامًا من شروط الأقساط

لا يوجد نوع واحد من الأقساط ، فهناك الكثير. كل من هذه الأقساط يأتي مع بطارية من الأحكام والشروط الخاصة بها. لا يخطئ في الأمر ، يمكن أن تكون المعاشات معقدة للغاية.

إذا كان لديك أي شكوك بشأن القسط السنوي الذي تقدمه ، أو بعض الأحكام التي لا يتم شرحها بشكل كافٍ ، لا بد لك من الخروج. كن مطمئنًا أنه إذا لم تكن مرتاحًا لأحد الأحكام ، فهناك على الأرجح أشياء أخرى لم تلفت انتباهك.

في أي وقت تستثمر فيه الأموال في أي مكان ، يجب أن تكون متأكدًا تمامًا مما ستحصل عليه ، وما هي المزايا المحددة التي ستتلقاها ، وما المخاطر التي تتعرض لها مقابل تلك الفوائد.

12. أنت لا تشعر بالقلق حيال تجاوزك لأموالك

واحدة من أكبر الأسباب التي تجعل أي شخص يشتري الأقساط هو تجنب الإفراط في سداد أمواله. أنت تشتري الأقساط ، وتبدأ في تلقي مدفوعات الدخل اعتبارًا من تاريخ معين. يمكن أن تستمر مدفوعات الدخل هذه لبقية حياتك ، مما يعني أنك لن تنفد من المال.

ولكن إذا كان لديك ما يكفي من المال في المدخرات والاستثمارات ، فإن احتمال عيش أموالك ليس أفضل من بعيد ، فالمساهمة السنوية ليست لك.

13. أنت لا تريد استثمارًا يحبسك

عادة ، سوف يستثمر معظم الناس أموالهم في سيارة استثمارية معينة لبضع سنوات ، ثم ينتقلون إلى شيء آخر. هذه ليست الطريقة التي تعمل الأقساط. لا يقتصر الأمر على العقود السنوية فحسب ، بل إنها ستقيدك عمومًا لبقية حياتك.

إذا غيرت رأيك بعد خمس أو عشر سنوات ، فإن الطريقة الوحيدة للخروج من الأقساط هي دفع رسوم استسلام قوية. قد تكون الرسوم مرتفعة بما يكفي لجعلها مستحيلاً بالنسبة لك للتحول بشكل مربح إلى سيارة استثمارية مختلفة.

14. يدفع وكيل التأمين أكثر من اللازم

للأسف ، بالنسبة لبعض وكلاء التأمين على الحياة ، فإن بيع التأمين على الحياة هو مجرد قائد الخسارة. المال الحقيقي هو في بيع الأقساط. بيع بوليصة التأمين على الحياة يمكن أن يحصل على وكلاء بضع مئات من الدولارات - يمكن أن تصل مبيعاته السنوية إلى بضعة آلاف من الدولارات.

إذا كنت تشعر أن الوكيل يدفعك إلى تحقيق عائد قوي ، فهناك احتمال كبير بأن يفعل ذلك أكثر لأسبابه الخاصة وليس لصالحك.

لا تسمح أبدًا لأي شخص بدفعك إلى أي نوع من الاستثمار. إذا كنت تعتقد أن الوكيل يحاول جاهداً الحصول على قسط سنوي ، فيجب أن يؤدي ذلك إلى إطلاق أجراس الإنذار في عقلك ، مما يتيح لك معرفة أن الوقت قد حان للخروج.

15. يقول لك أمعائك أن هذا ليس الاستثمار المناسب لك

إذا كنت لا تزال تشعر ببعض الشك في الداخل بعد التفكير في المعاش ، وجميع أحكامه المختلفة ، تحتاج إلى المشي بعيدا. في بعض الأحيان ، لا يكون سبب شعورك بالسوء بشيء ما عن حكم مزعج أو اثنين ، بل يتعلق بتعقيد الصفقة برمتها.

إذا كنت تشعر أن العقد السنوي بأكمله معقد للغاية عندما يتم تناوله ككل ، فهذا مبرر كاف لتجنب الدخول فيه. من خلال أي نوع من أنواع الاستثمارات التي تتورط فيها ، من المهم أن تكون قادرًا على النوم بسلام في الليل.

المغزى من القصة:

لا ينبغي على معظم الناس شراء الأقساط. ولكن هناك أشخاص معينين في ظروف معينة يكون من أجلهم الحصول على قسط سنوي خيار عظيم. إذا كان لديك أسئلة حول الأقساط ، سواء كانت ستعمل من أجلك ، أو تحتاج إلى اقتباس سنوي ، فقط اسأل.