ما هي بوليصة التأمين الشامل؟

هل تساءلت يوما ما إذا كان لديك تغطية تأمينية كافية لتغطية الاحتمالات الواسعة للخسارة؟

ل وثيقة التأمين الشامل تعمل على توفير تغطية إضافية أعلى سياساتك الحالية.

سياسة التأمين الشامل تعمل كشبكة أمان تعالج الخسارة التي لا تغطيها سياسات التأمين الحالية.

بينما في الأزمنة السابقة ، كان معظمهم أغنياء جداً الذين اتخذوا سياسات شاملة ، هذه الأيام الكثير من الناس يرون الحاجة إلى هذه الحماية.

أحد الأسباب التي تجعل التغطية الشاملة أكثر أهمية في العصر الحديث هي الطبيعة المزمنة لمجتمعنا. بالمقارنة مع الأيام السابقة ، من المرجح أن يقاضي الناس شخصًا متوسطًا لعدد كبير من الأسباب.

على سبيل المثال ، إذا كان شخص ما يعاني من إصابة أثناء سيره إلى باب منزلك ، فقد تكون مسؤولاً عن الأضرار إذا كنت قد تعرضت للإهمال بطريقة ما.

لأن الناس هم أكثر عرضة لمقاضاة أصحاب المنازل وأصحاب السيارات وأصحاب القوارب ، لم تعد التأمين مظلة ببساطة للأثرياء بعد الآن.

كيف تعمل التغطية المظلة؟

من أجل التأهل للحصول على التأمين مظلة ، يجب أن يكون لديك بالفعل أنواع تقليدية من التغطية التأمينية. على سبيل المثال ، تغطي سياسة مالك المنزل العادية منزلك بينما تحميك بوليصة التأمين على السيارات سيارتك.

تغطي التغطية الشاملة "فوق" هذه السياسات الأخرى في حالة عدم توفيرها للحماية الكافية لتغطية جميع تكاليف الأضرار المرتبطة بالمسؤولية. التغطية الشاملة تحمي حامل الوثيقة مباشرة من مطالبات المسؤولية. وبعبارة أخرى ، فإنها تغطي الأضرار عندما تكون على خطأ بسبب بعض الإهمال أو سوء التصرف من جانبك.

سوف يقوم التأمين الشامل بالتعويض عن الفواتير الطبية والأجور المفقودة والأضرار الأخرى التي يتكبدها الشخص المتضرر بسبب إهمال الشخص المغطى. ومع ذلك ، فإن التأمين لا يدفع لأي نفقات شخصية لحامل وثيقة التأمين. على سبيل المثال ، لن تدفع السياسة لإصلاح سيارة حامل وثيقة التأمين في حالة وقوع حادث ، ولن تدفع مقابل أي فواتير طبية يتكبدها حامل الوثيقة بسبب الحادث.

تدفع التغطية دائماً الطرف "الآخر" الذي عانى بسبب إهمال حامل البوليصة.

هل حقا بحاجة مظلة التأمين؟

بينما في الماضي ، لا يحتاج الشخص العادي إلى مثل هذه التغطية ، فالوضع مختلف كثيرًا الآن. حتى لو كان لديك دخل وأصول متواضعة فقط ، فلا يزال هناك احتمال أن يقاضيك شخص ما لاستعادة ما يستطيع في الحالات التي تكون فيها مهملاً.

يوصي بعض الخبراء بأنه يجب أن يكون لدى أي شخص يمتلك ما مجموعه 200 ألف دولار أصولًا شاملة ، بينما يضع آخرون مستوى الأصول أقل. وتوفر بعض السياسات الشاملة تغطية بمئات الآلاف من الدولارات ، في حين تغطي السياسات التقليدية الكبرى الأضرار البالغة 5 ملايين دولار أو أكثر.

بصفة عامة ، كلما زاد عدد الموجودات لدى الفرد ، زادت حاجته إلى تغطية المسؤولية الشاملة. بالإضافة إلى ذلك ، يجب على أولئك الذين يشعرون أكثر عرضة للتقاضي أن يأخذوا بعين الإعتبار هذه الأنواع من السياسات. على سبيل المثال ، إذا كنت استخدم منزلك للعمل لأغراض كثيرة ولديها العديد من الزوار ، فأنت تريد الكثير حماية المسؤولية الإضافية.

لاحظ أن التغطية المظلية تنطلق فقط بعد أن دفعت بوالص التأمين التقليدية جميع فوائدها. بمجرد وصولك إلى حدود التغطية المنتظمة ، تدفع السياسة الكلية أية تكاليف إضافية تصل إلى حدودها الخاصة.

فيما يلي بعض الأمور التي يجب مراعاتها عند اتخاذ قرار بشأن ما إذا كنت بحاجة إلى تأمين شامل:

• هل تعيش في حي تتجلى فيه الدعاوى القضائية ضد الجيران؟
• هل تشغيل شركة منزلية?
• هل غالبا ما يكون لديك ضيوف إلى منزلك أو غيرها من الممتلكات؟
• هل تملك قارب؟
• هل تملك أو تستأجر أو تستأجر طائرات؟
• هل تأخذ تحويلات طويلة للعمل؟
• هل غالباً ما تأخذ إجازات طويلة مع أشخاص آخرين يشاهدون منزلك؟
• هل يحتوي منزلك على أشجار طويلة يمكن أن تسقط في عاصفة وتضر بالممتلكات المجاورة؟
• هل لديك أصول سائلة مهمة؟
• هل يوجد لدى أي فرد في منزلك ظروف قد تعوق قدرته على القيادة؟
• هل تستخدم مركباتك الخاصة أو معداتك أو ممتلكاتك الأخرى لعملك أو عملك؟

بعض أمثلة الحياة الحقيقية. من السهل توضيح كيفية عمل سياسة شاملة باستخدام مواقف الحياة الحقيقية. مقال من CBS MarketWatch يعطي عدة حالات شائعة جدا. فيما يلي بعض الأمثلة التي يمكن أن تحدث بسهولة لأي شخص.

• كنت رمي ​​حفلة في منزلك حيث تشارك الكحول وكان القاصر. القاصر لديه عدد قليل من المشروبات دون أن تعرف ويقود المنزل ويحصل في حطام. قد تكون على الخطاف حتى لو لم تقدمي الكحول.
• كنت بمثابة كوصي للأطفال الصغار في رحلة ميدانية إلى حديقة حيث يصاب أحد الأطفال بجروح. يدعي والد الطفل أن ابنك لا يحب طفلته ولهذا السبب تركته يصاب بأذى.
• أنت تقود سيارتك إلى المنزل من العمل وتصطدم بشاحنة شاحنة تنقل معدات باهظة الثمن للغاية.
• يستعير طفلك سيارة أحد الأصدقاء للتوجه إلى مطعم ماكدونالدز للحصول على شيء يأكله. وأثناء عودتهم للرجوع يديرون إشارة توقف ويضربون سيارة صغيرة مع أسرة مكونة من أربعة أفراد.

يمكن لسياسة المظلة الصحيحة أن تحميك من الحوادث المذكورة أعلاه.

ما هي التكلفة؟ بتغطية قدرها مليون دولار ، ينبغي أن تتراوح التكلفة بين 150 و 200 دولار (كان سعر المنجم 180 دولاراً) في السنة. مقابل كل مليون دولار إضافية لتغطية التغطية ، يجب أن تتوقع دفع مبلغ إضافي قدره 100 دولار.

كيفية البحث عن التأمين الشامل

السياسات الشاملة يمكن أن تختلف بشكل ملحوظ في ما تغطيه وفي حجم التغطية. يعد التسوق حول السياسات ومقارنتها فكرة جيدة ويمكن أن يؤدي في كثير من الأحيان إلى صفقات كبيرة.

تسمح مواقع ويب المقارنة عبر الإنترنت للمستهلكين بمقارنة السياسات التي يقدمها مختلف المزودين جنبًا إلى جنب. توفر معظم هذه المواقع أدوات تسمح للمستخدمين بالبحث وفقًا لمعايير محددة. من بين العناصر التي يجب التحقق منها عند مقارنة السياسات هي مبالغ التغطية والاستثناءات والاستثناءات والمؤهلات.

على سبيل المثال ، قد لا توفر بعض السياسات تغطية في ظروف معينة ، أي إذا كان حامل الوثيقة خاضعًا لتأثير الكحول عند وقوع حادث. نظرًا لأن أحد أسباب تأمين المسئولية هو الحماية من إهمال حاملي الدائن ، فإنه من المفيد التحقق من وجود مثل هذه الاستثناءات. التأمين الشامل هو جزء مهم من كل من الشخصية و استراتيجيات التأمين على الأعمال التجارية الصغيرة. إذا نظرنا إلى التكلفة المنخفضة ، فإن الاستمرار بدونها لا معنى له.