نعم ، يمكنك صرف ديون الطلاب في الإفلاس (لكنها صعبة للغاية)

يمكنك إفراغ بعض الديون ، مثل بطاقات الائتمان ، في إفلاس الفصل 7 ، وبعضها ، مثل قروض السيارات ، والرهون العقارية ، والقروض الطلابية ، لا يمكنك ذلك. هذا ما ستخبرك به معظم المواقع المالية والمعلمين.

لكنهم يخرجون بعض المطبوعات الدقيقة التي يمكن أن توفر لك الكثير من المال والحزن: في ظروف معينة ، أنت يستطيع القضاء على الديون قروض الطلاب الخاصة بك في الإفلاس.

فقط حوالي 0.1٪ من الأشخاص الذين يطلبون الإفلاس يحاولون حتى إدراج قروض الطلابوفقا لتقرير مجلة قانون الإفلاس الأمريكي. ومع ذلك وجدت الدراسة ذلك حوالي 40 ٪ من أولئك الذين سعوا لإفراغ القروض الطلابية ﻧﺠﺤﻮا ﻓﻲ اﻟﺤﺼﻮل ﻋﻠﻰ ﺑﻌﺾ ﻋﻠﻰ اﻷﻗﻞ ، إن ﻟﻢ ﻳﻜﻦ آﻠﻬﺎ ، ﻣﻦ اﻟﺪﻳﻦ اﻟﺬي ﺗﻢ ﻓﺼﻠﻪ.

بعبارة أخرى ، إذا كنت في حالة يرثى لها ، فهذا يستحق النظر على الأقل. في حين نادرة ، هناك ظروف محدودة يمكن أن تؤهلك للحصول على الإفلاس الكامل أو الجزئي الإفلاس قرض طالب الإفلاس. إليك ما تحتاج إلى معرفته إذا كنت تعتقد أنك مؤهل.

The Brunner Test for Student Loan Bankruptcy

إذا اجتازت ما يُعرف بـ "اختبار برونر" ، فقد يكون لديك فرصة في تفريغ قروض الطلاب الخاصة بك في حالة الإفلاس. تم اختيار برونر في قضية تشمل المدين ماري برونر في عام 1987 ، وهو يحدد معيارًا يمكن لمحكمة الإفلاس من خلاله النظر في دين قروض الطلاب الخاص بك على أنه "مشقة لا داعي لها" لا يمكنك سدادها بشكل معقول.

لتلبية هذا المعيار ، يجب أن يتلاءم كل ثلاثة من هذه المعايير:

1. أنت غير قادر على الحفاظ على الحد الأدنى لمستوى المعيشة

كلمة "الحد الأدنى" هي المفتاح هنا. إذا كانت التزامات قرض الطالب الخاص بك تمنعك من القدرة على دفع تكاليف السكن والمرافق ومحلات البقالة ، فإنها ستكون مصاعب لا داعي لها. إذا كانوا يمنعونك من القدرة على دفع فاتورة الكبل أو الاحتفاظ بسيارة ثالثة ، فستتوقع المحاكم أن تخفض بنود الميزانية هذه أولاً لأنها غير ضرورية و / أو تافهة.

2. من غير المحتمل أن تتغير حالتك

بعبارة أخرى ، من غير المحتمل أن تكون قادرًا على جلب المزيد من الدخل أو خفض نفقاتك أكثر في المستقبل المنظور. هذا يأخذ بعين الاعتبار مؤهلاتك ومسؤولياتك. إذا لم تعد قادرًا على العمل بسبب المرض أو الإعاقة ، فستكون لديك حجة قوية جدًا.

أقل ما يمكن قطعه وتجفيفه ، ولكن لا يزال موضع جدل ، سيكون إذا كنت وليًا واحدًا ولا يمكنك اتخاذ موقف أعلى ربحًا بشكل معقول دون التضحية بقدرتك على رعاية احتياجات عائلتك الأساسية.

يعتمد الكثير على ظروفك الشخصية ، لذا عليك دائمًا استشارة محامٍ إذا كنت تفكر في تقديم طلب للإفلاس.

3. بذل جهد حسن النية لتسديد القروض الخاصة بك حتى هذه النقطة.

وهذا يشمل تسديد الدفعات في الوقت المحدد والاتصال بمقرضيك للتفاوض على خطة سداد ميسرة. إذا كنت قد بذلت كل محاولات يمكنك تحديثها باستمرار بشأن دفعاتك وما زالت تواجه صعوبات ، فقد يكون لديك قضية.

2 سيناريوهات أخرى في أي دين يمكن تفريغها

إذا كانت مدرستك مغلقة قبل أن تتمكن من الحصول على شهادتك أو بسبب ممارسات احتيالية، قد تكون مؤهلاً للحصول على إبراء الذمة. راجع هذه المشاركة للحصول على تفاصيل المتطلبات المحددة لكل حالة من هذه الحالات.

إذا كنت قد حصلت على قروض طلابية خاصة لمدرسة لم تكن مؤهلة للحصول على برامج مساعدة الطلاب الفيدراليةيمكنك أن تجادل بأن هذه القروض لا تتلاءم مع التعريف الصارم "قروض التعليم" المنصوص عليها في قانون الإفلاس - ونتيجة لذلك ، يجب أن تكون مؤهلة للحصول على تصريح. مرة أخرى ، من الأفضل استشارة محامي ، حيث يمكن أن يكون ذلك خادعًا.

لقد جادل بعض المقترضين بأنه ينبغي أن يكونوا قادرين على تصريف أي جزء من أموال قروض الطلاب المستخدمة في المصروفات "غير المؤهلة" (أي كمبيوتر محمول لا تتطلبه مدرستهم).

هذا أمر محفوف بالمخاطر للغاية ، على الرغم من أن السند الإذني الذي وقعته عندما قبلت قرضك قد احتوى على الأرجح على بند وافقت فيه على استخدام الأموال فقط للنفقات المؤهلة. إذا كانت هذه هي الطريقة الوحيدة التي تعتقد أنها قد تكون مؤهلة للحصول على إبراء الذمة ، فأنت على الأرجح تستولي على القش وتكون أفضل حالاً من قراءة القسم التالي.

ترتيبات السداد البديلة

إذا لم تجتز اختبار Brunner ، فهذا لا يعني أنك لم تكن محظوظًا. هناك العديد من خيارات سداد القروض للطلاب والتي يمكن أن تجعل دفعاتك أكثر بأسعار معقولة:

1. التأجيل

يتيح لك التأجيل تعليق دفعاتك مؤقتًا نظرًا لظروف مخففة ، مثل فقدان الوظيفة أو الخدمة العسكرية. تدفع الحكومة الفيدرالية الفائدة على القروض المدعومة خلال هذه الفترة.

2. التحمل

يسمح لك Forbearance بإيقاف دفعاتك أو تخفيض دفعتك الشهرية لمدة تصل إلى 12 شهرًا بسبب مشاكل غير متوقعة ، بما في ذلك المشكلات الصحية والمشقة المالية. فائدة سوف يتراكم خلال هذه الفترة.

3. إعادة التمويل / توطيد

يتيح لك هذا الجمع بين عدة قروض في قرض واحد ، مما قد يؤدي إلى خفض معدل الفائدة ، والدفع الشهري و / أو منحك المزيد من الوقت للدفع. يأخذ بنظر الأعتبار، قد تؤدي فترات السداد الموسعة إلى زيادة مقدار الفائدة التي ستدفعها على مدار فترة القرض.

4. خطة السداد على أساس الدخل

خطط السداد على أساس الدخل ، والتي تتوفر فقط للحصول على قروض الطلاب الاتحادية ، تأخذ بعين الاعتبار دخلك الحالي.يحسب المقرض دفعة جديدة على أساس نسبة مئوية من دخلك ، وبعد فترة محددة من الزمن (عادة 20 سنة) ، يغفر المقرض أي ديون متبقية. تعرف على المزيد حول خطط السداد القائمة على الدخل هنا.

لمزيد من التفاصيل والمساعدة في تحديد أي من هذه الخيارات هو الأفضل بالنسبة لك ، انقر هنا.

حذار من يغش

المخادعون يحبون الاستفادة من الناس في المواقف الصعبة الذين يائسين للخروج. احترس من هذه العلامات قد لا يكون عرض شركة قرض طالب في الأعلى والأعلى:

• انها تعد مدفوعات منخفضة يبعث على السخرية. وكما يقول المثل ، إذا كان يبدو من الجيد أن نكون صادقين ، فمن المحتمل أن يكون ذلك صحيحًا.

• فإنه يوفر العمل مع المقرضين نيابة عنك. لا يمكن لأي شركة أن تحصل على صفقة أفضل مما يمكنك الحصول عليه من خلال العمل مباشرة مع المقرضين - ولكن العديد من الشركات يسعدها أن تفرض رسومًا عليك لمحاولاتك.

• يريد تغيير معلومات الاتصال الخاصة بحسابك بمفرده. لا توافق أبدًا على أن تخرج من الحلقة على قروضك الخاصة.

• تريد تحصيل رسوم منك. القانون الاتحادي يتطلب من المقرضين العمل معك للتأكد من أن شروط الدفع الخاصة بك معقولة بشكل معقول. لن تعطي أي رسوم إضافية لشخص آخر القدرة على القيام بذلك بطريقة سحرية أفضل مما تفعل.

• الاسم أو الشعار يبدو مألوفًا جدًا. غالبًا ما ينزع المخادعون الشركات المعروفة ليجعلوا أنفسهم أكثر شرعية. فقط لأن اسم الشركة يحمل كلمة "أمريكية" أو "وطنية" في ذلك ، فهذا لا يعني أنها ذات سمعة طيبة. كما هو الحال مع أي شيء ، قم بإجراء أبحاثك على الشركة قبل الموافقة على أي شيء.

دورك: ما هي الاستراتيجيات التي وجدتها لتخفيف عبء تسديد القرض للطلاب؟

كيلي غورنيت هي مدون مستقل ، كاتبة ومحررة تدير مدونة كورديليا Calls It Quits ، حيث توثق محاولاتها لتخليص حياتها من الأشياء التي لا تهمها وتركز أكثر على الأشياء التي تفعلها. اتبعها على تويترCordeliaCallsIt.