ترغب في رفع درجة الائتمان الخاصة بك؟ إليك طريقة ذكية لفعل ذلك 💲💲💲

ما مدى أهمية درجة الائتمان؟ هذا يعتمد على الظروف ، ولكن لأنه يحدد سعر الفائدة على الرهن العقاري الخاص بك ، يمكن أن يكون له تأثير كبير على مقدار ما تنفقه.

على سبيل المثال ، إذا اقترضت 200000 دولارًا لشراء منزلك والحصول على نقاط ائتمان ممتازة قدرها 740 ، فإن شركة Fox Business تقدر أنك ستدفع 344،778 دولارًا أمريكيًا على مدار 30 عامًا. ومع ذلك، إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك ضعيفة عند 639 ، فستدفع 63،173 دولار إضافية كفوائد على مدى فترة القرض!

هو 63000 دولار مهم بالنسبة لك؟ إذا كان الأمر كذلك ، فستحتاج إلى تحسين درجة الائتمان الخاصة بك. وإليك إستراتيجية ذكية تساعدك على القيام بذلك في أسرع وقت ممكن.

كيفية زيادة درجة الائتمان الخاصة بك

درجة الائتمان الخاصة بك تتكون من خمسة مكونات أساسية ، وفقًا لموقع CreditCards.com. في ما يلي نظرة على مقدار درجتك استنادًا إلى كل منها:

تاريخ الدفع: 35 ٪
استخدام الائتمان: 30 ٪
طول تاريخ الائتمان: 15 ٪
رصيد جديد: 10٪
مزيج الائتمان: 10 ٪

العامل الأول في القائمة ليس مفاجئًا. ادفع فواتيرك في الوقت المناسب وستحصل على درجة أفضل … في النهاية. لكن آثار أخطاء الماضي تبقى لسنوات.

ماذا عن زيادة طول سجل الائتمان الخاص بك لكل خط ائتمان لديك؟ كل ما يمكنك فعله هو الانتظار.

أنت يستطيع تجنب الحصول على العديد من بطاقات الائتمان الجديدة في وقت واحد ، لذلك لا ينخفض رصيدك.

يمكنك الحصول على قرض شخصي لجعل "المزيج" يبدو أفضل ، لكن ذلك يكلفك المال ولن يكون له تأثير كبير.

لذا نعم ، هناك بعض الأشياء التي يمكنك القيام بها في النهاية زيادة درجة الائتمان الخاصة بك ، ولكن للقيام بذلك بشكل أسرع ورفع درجة أعلى ، المفتاح هو خفض نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك.

ما هي نسبة استخدام الائتمان؟

يسمى أيضًا معدل استخدام الائتمان ، تمثل هذه النسبة مقدار الرصيد المتاح الذي تستخدمه فعليًا. للحصول على الرقم ، ما عليك سوى قسمة ما تدين به على البطاقة (أو جميعها) من خلال حد الائتمان لهذه البطاقة (أو الإجمالي لكلها).

على سبيل المثال ، افترض أن لديك اثنين من بطاقات الائتمان. أنت تحتسب 3000 دولار على بطاقة مع حد ائتمان قدره 4،000 دولار ، و 1000 دولار على بطاقتك الأخرى ، التي يبلغ حدها 6000 دولار. في هذه الحالة ، لديك نسبة 75٪ للبطاقة الأولى و 40٪ إجمالاً (أنت تستخدم 4000 دولار من رصيدك المتوفر البالغ 10،000 دولار).

كلا النسبتين تؤثر على درجاتك. "علامات الائتمان تأخذ في الاعتبار نسبة إجمالي الرصيد إلى الحد الأقصى ، أو معدل الاستخدام ، والأرصدة الخاصة بك مقارنة بالحدود المفروضة على الحسابات الفردية" ، كما يقول ريتشي موفر المعلومات.

يقترح العديد من الخبراء الحفاظ على نسبة لا تزيد عن 30 ٪ أو نحو ذلك. ومع ذلك، كلما انخفضت النسبة لديك ، من المرجح أن تكون درجاتك أفضلوفقا لدراسة أجراها كريدي كارما. هذه النتيجة صحيحة على طول الطريق إلى الصفر (ولكن من المثير للاهتمام ، لا بما في ذلك الصفر) من الواضح أنه من الأفضل أن يكون شيئا ما المستحقة على هذه البطاقات). بلغ متوسط درجة الائتمان للأشخاص الذين لديهم نسبة بطاقة ائتمان تتراوح بين 1٪ و 10٪ 745 نقطة ، مقارنةً بـ 543 نقطة فقط بالنسبة لأولئك الذين يستخدمون معدل استخدام بطاقة الائتمان بنسبة 100٪. ولكن حتى من نطاق 1 ٪ إلى 10 ٪ إلى نطاق 21 ٪ إلى 30 ٪ انخفض متوسط درجة 35 نقطة ، إلى 710.

خلاصة القول هي ذلك للحصول على درجة ائتمان أعلى ، يجب عليك الحصول على نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك إلى أدنى مستوى ممكن.

كيفية خفض معدل استخدام الائتمان الخاصة بك

هناك استراتيجيتان أساسيتان لخفض نسبة استخدام الائتمان:

قلل ما أنت مدين به
زيادة رصيدك المتاح

ستحتاج إلى القيام بكل من الحصول على أفضل نتيجة. لنبدأ بالرقم الأول تقليل ما تدين به لهذه البطاقات. فيما يلي بعض الأمور التي يجب تجربتها ، وفقًا لـ Credit Karma و BankRate.com و NerdWallet.com:

دفع الأرصدة في الوقت المناسب

يتم احتساب نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك باستخدام أرصدة لديك في الوقت الذي يقدم فيه مصدرو بطاقتك الائتمانية تقارير إلى مكاتب الائتمان. اتصل لمعرفة متى يكون ذلك ، وعدل دفعاتك وفقًا لذلك.

على سبيل المثال ، اتصلت للتو بمُصدر إحدى بطاقات Visa الخاصة بي ، وقيل لي إنهم يبلغون عن المعلومات في اليوم الثاني من كل شهر. وبما أنني عادةً ما أقوم بسداد أرصياتي في نهاية كل شهر ، فإنني سأحصل على نسبة منخفضة للغاية ، لأنني بحلول العام الثاني لم يكن لدي الوقت لشحن الكثير على البطاقة. إذا قمت بالدفع في اليوم الثالث من كل شهر ، فإنهم سيبلغون عن أرصدة في أعلى نقطة في الشهر (اليوم السابق للدفع) ، مما يجعل النسبة أعلى.

الدفع قبل أن يتم الإبلاغ عن المعلومات هو أفضل استراتيجية. إذا تبين أن ذلك يبدو وكأنه مشكلة كبيرة (قد تتضمن دفعات زمنية مختلفة بالنسبة للبطاقات المختلفة) ، فجرّب الاقتراح التالي.

ادفع مرتين شهريا

إذا كنت لا ترغب في إزعاجك بالتعقب عند دفع كل بطاقة ، فيمكنك الدفع مرتين شهريًا حتى يكون متوسط رصيدك دائمًا أقل لكل بطاقة. ما عليك سوى إعداد الدفعات التلقائية لتسهيل ذلك.

موازنة استخدام بطاقتك

إذا كنت تتقاضى 1000 دولار على بطاقة بحد أقصى 2000 دولار ولا تشحن شيئًا على ثلاثة بطاقات مماثلة ، فقد تكون نسبة استخدامك الائتماني الإجمالي 12.5٪ ، ولكنها ستكون 50٪ لتلك البطاقة الواحدة ، وهذا سيؤذي درجاتك.

لتجنب هذا ، لاحظ الحد الائتماني لكل بطاقة ، وعندما تصل إلى 20٪ من الحد ، ضع البطاقة بعيداً واستخدم بطاقة أخرى. إذا لم تكن جيدًا في تتبع هذه الأشياء ، فراجع الاقتراح التالي ...

إعداد التنبيهات

تتيح لك العديد من جهات إصدار بطاقات الائتمان إعداد تنبيهات البريد الإلكتروني المتعلقة بإنفاقك. إذا كانت هذه الميزة خاصة بك ، فعيّنها بحيث تتلقى رسالة بريد إلكتروني عندما يصل رصيدك إلى 20٪ من الحد الائتماني للبطاقة. بعد الحصول على هذا البريد الإلكتروني ، يمكنك البدء في استخدام بطاقة أخرى أو سداد الرصيد قبل تحصيل الرسوم.

أنفق أقل على بطاقاتك

ربما تكون هذه هي الطريقة الأكثر وضوحا لخفض أرصدة بطاقات الائتمان الخاصة بك. اجعل من عادة أن تنفق أقل عموما ، أو مجرد الانتقال إلى استخدام النقد عند تجاوز نسبة استخدام عتبة معينة ، مثل 20 ٪.

بمجرد اتخاذ بعض الخطوات المذكورة أعلاه ، يمكنك الانتقال إلى التكتيكات التالية ، والتي قد تكون أكثر قوة. انهم كل شيء زيادة رصيدك المتاح.

الحصول على المزيد من بطاقات الائتمان

لنفرض أن إجمالي حدود بطاقتك الائتمانية يبلغ 10000 دولار وأنك مدين بمبلغ 4000 دولار. لديك نسبة استخدام الائتمان تصل إلى 40٪ - وهذا ليس جيدًا. درجة الائتمان الخاصة بك سوف تعكس ذلك.

ولكن بدون خفض دينك ، يمكنك تقليل نسبة استخدام الائتمان إلى 20٪ بمجرد الحصول على بطاقة ائتمان أخرى بحد يبلغ 10000 دولار - أو عدة أمور أخرى تضيف إلى هذا القدر.

هل سيحمل عدد كبير من بطاقات الائتمان ضدك؟ ليس ذلك ما لم تحصل عليها جميعًا في فترة زمنية قصيرة (يرى بعض مُحسِّلي درجة الائتمان أنها مؤشر على المشكلات المالية). إيثان دورنهلم ، عالم في Fair Isaac (الشركة التي أنشأت نظام تسجيل النقاط في FICO) ، يخبر Bankrate.com أن "ببساطة وجود عدد كبير من بطاقات الائتمان لن يكون له تأثير سلبي على نقاط فيكو الخاصة بك." تستخدم مقالة Bankrate.com مثالاً على رجل لديه 80 بطاقة ائتمانية وما زال يحتفظ بنتيجة بين 795 و 819.

لا تغلق الكثير من البطاقات

ربما يجب عليك إغلاق حسابات بطاقة الائتمان إذا كانت للبطاقات رسوم سنوية ، ولكن قد يكون من المنطقي وضعهم بعيداً وعدم استخدامها. يؤدي إغلاقها إلى تقليل رصيدك المتاح ، وبالتالي زيادة نسبة استخدام الائتمان تلقائيًا.

إذا كنت لا تثق بنفسك بهذا الرصيد المتاح ، فقد ترغب في ترك الحسابات مفتوحة ولكن تقطيع البطاقات ، بحيث يكون لديك خطوط الائتمان ولكن لا يمكنك استخدامها بسهولة. الجانب السلبي الوحيد لهذه الاستراتيجية هو أنه بعد عام أو عامين ، قد يقوم المصدر بإلغاء بطاقاتك بسبب عدم النشاط.

اطلب من المصدرين لرفع حدود الائتمان الخاصة بك

ربما تكون أسهل طريقة لتوسيع الرصيد المتاح لديك ، وبالتالي تقليل نسبة المفتاح ، هي زيادة حدود البطاقات الحالية.

إن الإمساك الوحيد هو أنه عندما تطلب زيادة ، قد يقوم المصدر الخاص بك بعمل ما يسمى بالتحقيق الشاق ، والذي يمكن أن يطرق بضع نقاط من رصيدك الائتماني. الخبير المالية إيميلي ديفيدسون يقترح عليك أولا اسأل مُصدر بطاقتك الائتمانية إذا كان طلب زيادة حد الائتمان سيؤدي إلى إجراء استعلام صعب، وأسأل أيضًا ما إذا كان من المحتمل أن تحصل على الزيادة.

قد يكون من المفيد خسارة بضع نقاط إذا تمكنت من الحصول على زيادة كبيرة في الحد الائتماني ، لأنك قد تزيد من درجاتك كثيرًا أكثر من نقاط لجهودك. على موقع Kiplinger.com ، تقول المراسلة Stacy Rapacon إن الحصول على معدل الاستفادة الائتمانية لها في حالة أفضل عززت رصيدها الائتماني بأكثر من 50 نقطة في أقل من ستة أشهر.

ابق بطاقاتك النشطة

لقد ألغيت مرة واحدة بطاقة لأنني لم تستخدم ذلك في غضون عامين. كانت بطاقة ذات حد 10،000 دولار و كانت أقدم بطاقتي انخفضت درجة الائتمان الخاصة بي نتيجة لكل من نسبة استخدام الائتمان أعلى و تقصير متوسطي الائتماني المتوسط.

لمنع حدوث ذلك ، ضع كل بطاقة ائتمان غير مستخدمة في مظروف آخر تاريخ استخدمته فيه مكتوبًا في الخارج. عندما يقترب من سنة ، أخرج البطاقة واستخدمها في إحدى مشترياتك العادية ، ثم ضعها مرة أخرى (ودفع الرصيد بالكامل ، بالطبع). لم أحصل على بطاقة أخرى تم إلغاؤها بطريق الخطأ منذ أن بدأت باستخدام هذا النظام.

تذكر أن الاحتفاظ بهذه الخطوط الائتمانية مفتوحة يجعل رصيدك الائتماني أعلى ، ونسبة استخدام الائتمان الخاصة بك أقل ، وهو بالضبط ما تحتاجه للحصول على درجة ائتمان أعلى.

دورك: هل تعرف معدل استخدام الائتمان الخاص بك؟ كيف ستحاول تقليله من أجل تعزيز درجة الائتمان الخاصة بك؟