هذا يمكن أن يقلل من الدفع الشهري قرض الطالب - ولكن هل يستحق كل هذا العناء؟

كما لو أن الكلية لم تكن مرهقة بما فيه الكفاية ، فهناك أيضًا الضغط الساحق الذي يحدث عندما يتم سداد أول دفعة من قرض الطالب بعد ستة أشهر من التخرج.

اعتمادا على مقدار الديون لديك ، يمكن أن تتراوح الفاتورة من بضع مئات من الدولارات إلى أكثر من 1000 دولار في الشهر. وإذا لم تكن محظوظًا بما يكفي للحصول على وظيفة من 6 أفراد خارج الكلية ، فإن جعل هذه المدفوعات فوق جميع مشاريعك الأخرى يمكن أن يكون صراعاً.

يمكن أن تساعد خطط السداد القائمة على الدخل. إذا كنت قد حصلت على قروض طلاب اتحادية ، فقد تساعد هذه الخطط في التخفيف من بعض الإجهاد عن طريق خفض دفعتك الشهرية بشكل كبير استنادًا إلى دخلك.

عندما حصل على شهادة في العلوم السياسية من جامعة جنوب إلينوي - كاربونديل ، حصل ديريك لورانس على 23،788 دولارًا أمريكيًا من ديون قروض الطلاب. فهو يجعل ما بين 22،000 دولار و 24،000 دولار في السنة ، الأمر الذي جعل دفع 245 دولارًا شهريًا بموجب خطة السداد القياسية أمرًا صعبًا بعض الشيء.

بعد أن تقدم بطلب للحصول على خطة سداد على أساس الدخل ، انخفض دفعته الشهرية إلى 38 دولارًا ، مما خلق غرفة تنفس إضافية صغيرة في ميزانيته. وفي الوقت نفسه ، يركز على سداد قرض السيارة بمعدل فائدة أعلى من قروض الطلاب لديه وبناء مدخراته مقابل النفقات غير المتوقعة.

"إن جمال (هذه الخطط) هو أنه لا يعني أنك لا تستطيع دفع المزيد" ، قال لورانس. "إذا كنت مؤهلاً للحصول عليها ، فيمكنك دفع قدر ما تستطيع حين يكون لديك خيار التخفيف من شهر واحد إذا حدث شيء ما. انخفضت دفعتي من 245 دولارًا أمريكيًا شهريًا إلى 38 دولارًا أمريكيًا ، ولكن ما زلت أقوم بدفع أكثر من ضعف هذا المبلغ ولا أخطط للدفع في أي مكان قريب من الحد الأدنى ما لم يحدث شيء جذري ".

ضع في اعتبارك: قد لا تكون هذه الخطط هي الخيار الأفضل للجميع ، ولكن من المؤكد أنها خيار يجب التفكير فيه إذا كنت تعلم أنك لن تتمكن من تلبية احتياجاتك.

شرح خطط السداد المستندة إلى الدخل

باختصار ، تقلل هذه الخطط من دفعتك الشهرية بنسبة مئوية - تتراوح عادة بين 10 ٪ و 20 ٪ - من دخلك التقديري. هذه الخطط متاحة فقط للحصول على قروض الطلاب الفيدرالية ، لذلك إذا كنت تمتلك قروضاً خاصة ، فلا يمكن لهذه الخطط مساعدتك. إذا كنت في وضع افتراضي ، فأنت أيضًا محظوظ. بعد إجراء دفعات شهرية لفترة محددة من الوقت ، عادةً ما تتراوح بين 20 و 25 سنة ، يتم غفران أي دين متبقي (أكثر من ذلك لاحقًا - هذه الميزة تأتي بتكلفة).

أنواع الخطط

هناك أربعة أنواع من خطط تسديد القروض القائمة على الدخل. وهي تختلف من حيث المؤهلين ، وكم يجب على المقترض أن يدفع كل شهر ، وطول فترة السداد ونوع القروض المؤهلة. قد لا تتأهل أنواع معينة من القروض الفيدرالية من تلقاء نفسها ، ولكنها قد تكون مؤهلة إذا كانت مدمجة.

إليك مخالفة سريعة في كل منها. ابق معنا ، لأن هذا على وشك الخلط. للحصول على معلومات أكثر تفصيلاً حول كل نوع من أنواع الخطط ، تأكد من زيارة موقع المكتب الفيدرالي للمساعدة الطلابية أو استشر مخططًا ماليًا.

وقال جوشوا كوهين ، المحامي من الساحل الشرقي والمتخصص في القروض الطلابية: "كل خطة هي تحسين إضافي (في الغالب) للخطة المعروضة أمامها". "إنه أمر مربك للغاية ، حتى بالنسبة لنا نحن في هذا المجال".

خطة REPAYE (تعني الدفع المُراجع عندما تكسب)

• الدفعة الشهرية: 10٪ من الدخل التقديري

• فترة السداد: 20 سنة للديون الجامعية ، 25 سنة للديون العليا

• الأهلية: أي المقترض مع القروض الاتحادية المؤهلة.

خطة السداد على أساس الدخل

• الدفعة الشهرية: 10٪ من الدخل التقديري إذا حصلت على قرضك الأول بعد 1 يوليو 2014 ، و 15٪ إذا قمت بسحب قرضك الأول قبل 1 يوليو 2014.

• فترة السداد: 20 سنة إذا كنت قد حصلت على قرضك الأول بعد 1 يوليو 2014 ، و 25 سنة إذا كنت قد حصلت على قرضك الأول قبل 1 يوليو 2014.

• الأهلية: يجب أن تكون الدفعة الشهرية أقل مما ستدفعه بموجب خطة السداد القياسية خلال فترة 10 سنوات.

خطة PAYE (تعني "الدفع عند الربح")

• الدفعة الشهرية: 10٪ من الدخل التقديري

• فترة السداد: 20 سنة

• الأهلية: المقترضون الذين حصلوا على قرضهم الأول بعد 30 سبتمبر 2007 ، وقرض واحد على الأقل في الأول من تشرين الأول 2011 أو بعده. يجب أن تكون الدفعة الشهرية أقل مما تدفعه بموجب خطة السداد القياسية على 10- فترة السنة.

خطة سداد مدفوعات الدخل

• الدفعة الشهرية: 20٪ من الدخل التقديري أو ما ستدفعه في خطة سداد معيارية مدتها 12 عامًا يتم تعديلها وفقًا لدخلك ، أيهما أقل.

• فترة السداد: 25 سنة

• الأهلية: أي مقترض بقروض اتحادية مؤهلة ، بما في ذلك القروض المقدمة للوالدين بعد توحيدها.

كيف أعرف ما هي الخطة المناسبة لي؟

سؤال جيد. نظرًا لوجود العديد من الخطط وأنواع القروض وتواريخ الأهلية ، فمن الأفضل الاتصال بخدمة القرض أو الشركة التي تحافظ على قرض الطالب. وفقًا لمكتب المعونة الطلابية الفيدرالي ، يمكن أن يحدد خادم الصيانة الخاص بك الخطط التي تتأهل لها وأي خطة ستوفر لك أقل مبلغ للدفع الشهري.

إذا كنت مرتبكًا بشأن أنواع القروض الفيدرالية التي حصلت عليها ، فيمكنك زيارة نظام بيانات القرض الطلابي الوطني ، الذي يعمل كقاعدة بيانات مركزية تابعة لوزارة التعليم الأمريكية للحصول على معلومات مساعدة الطلاب.

من هي هذه الخطط المصممة؟

خطط السداد على أساس الدخل هي دتم تحديدها للمقترضين الذين لديهم ديون عالية مقارنة بدخلهموفقا للبيت الابيض. يمكن للمقترضين التقدم من خلال وزارة التعليم الأمريكية ، والتي ستؤثر في دخلك التقديري وحجم عائلتك لتحديد مبلغ الدفع الشهري. قد لا يكون لديك أي دفعة شهرية على الإطلاق.

تحسب وزارة التعليم الأمريكية الدخل الاختياري باستخدام إرشادات الفقر الفيدرالية. اعتمادًا على الخطة التي تختارها ، يتم احتساب دخلك التقديري عن طريق خصم 150٪ (IBR و PAYE) أو 100٪ (ICR) من خط الفقر الخاص بك لحجم أسرتك من دخلك ، اعتمادًا على البرنامج الذي تتأهل له واختياره.

نظرًا لأن دفعتك الشهرية تعتمد على دخلك وحجم عائلتك ، فإن دفعتك ستتغير بمرور الوقت. خلاصة القول: يجب عليك في كل عام إرسال معلومات محدّثة حول موقفك ، حتى لو لم يحدث أي تغيير.

وقال غريغ ستالكامب ، المستشار الاستراتيجي لـ GradFin: "بالنسبة للمقترضين الذين يواجهون عثرة في الأرباح ، استعدوا للتغيير في الدفعة الشهرية القائمة على الدخل".

إذا نسيت إعادة التصديق (تذكر أنك ستفعل ذلك كل عام لمدة تتراوح من 20 إلى 25 عامًا - قد تنزلق) ، فانتقل إلى خطة السداد القياسية ، والتي قد لا تستطيع تحملها. ويقول روبرت فارينجتون ، مؤسس TheCollegeInvestor.com ، إن هذا هو أحد أهم الأسباب التي تجعل الناس يتخلفون عن سداد قروضهم الطلابية.

ماذا لو كنت متزوجًا؟

يعتمد الأمر على الخطة التي تختارها ، وفقًا لمكتب المعونة الطلابية الفيدرالي. بموجب خطط PAYE و IBR و ICR ، إذا قمت بتقديم إقرارك الضريبي بشكل منفصل عن زوجك ، فسيتم النظر فقط في دخلك ودينك. بموجب خطة REPAYE ، لا يهم ما إذا كنت تقدم بشكل منفصل أو مشترك. ستظل الدفعة مستندة إلى مجموع ديونك وقروضك.

سلبيات لخطط السداد القائمة على الدخل

على الرغم من أنها تبدو جذابة مقدمًا ، قد تصبح خطط السداد هذه أكثر تكلفة من خطة السداد القياسية على المدى الطويل.

وقالت كاتي روس ، مديرة التعليم والتطوير في الإرشاد الائتماني للمستهلك الأميركي: "خطط السداد القائمة على الدخل مناسبة فقط للمقترضين الذين لديهم ظروف محددة إلى حد ما". "إنها فكرة جذابة بالنسبة للخريجين الجدد أن يدفعوا أقل قدر ممكن لأنهم بدأوا في صناعة المال ، ويريدون الاستمتاع به قليلاً. يبدو من العدل أيضًا الدفع استنادًا إلى ما يكسبونه. للأسف ، هذا هو الفخ الذي يجعل القرض أكثر تكلفة ويزيد من الجدول الزمني للسداد ".

هناك نوعان من السلبيات الرئيسية لخطط السداد القائمة على الدخل.

• ستدفع المزيد من الاهتمام. بموجب خطة السداد القياسية ، يمكنك إجراء دفعات شهرية ثابتة لمدة 10 سنوات. ولكن في إطار خطة السداد القائمة على الدخل ، فإنك تمدد فترة الدفع إلى 20 أو 25 عامًا ، مما يعني أنك ستدفع المزيد من الفائدة.

• ستدفع ضرائب على أي دين تم العفو عنه. هذا واحد هو bummer ضخم. ترى مصلحة الضرائب أي مبلغ من الديون يغفر كدخل أعلى من أرباحك العادية ، مما يعني أنك يمكن أن تبحث في فاتورة ضريبة الدخل الضخمة في السنة غفر رصيدك. وفقًا لمكتب المعونة الطلابية الفيدرالي ومصلحة الضرائب ، هناك بعض الاستثناءات لهذه القاعدة ، بما في ذلك برنامج الإعفاء من قروض الخدمة العامة ، وهو عبارة عن خطة للمقترضين الذين يعملون لدى الحكومة أو منظمة غير ربحية أو لبرنامج مثل AmeriCorps أو فيلق السلام.

اعتمادا على وضعك ، قد محاسن خطط السداد على أساس الدخل لا تزال سلبيات. وكانت هناك جهود على مر السنين لإزالة عبء ضريبة الدخل على ديون قروض الطلاب غفرت. من يدري ، ربما في يوم من الأيام ستنجح إحدى تلك الجهود.

"يمكن أن تتغير القوانين لكيفية حساب الدخل للتأهل ، وقد تكون هناك مزايا ضريبية تم تقديمها في وقت لاحق للتنازل عن إعفاء الديون في هذه الحالة" ، قال كريستال سترانغر ، رئيس الضرائب الأولى. "لا أراهن على ذلك ، ولكن في الوقت نفسه لن يفاجئني. خلاصة القول هي أنه بالنسبة لأولئك الذين يتأهلون ، يمكنك أيضًا الاستفادة من البرنامج في حين يمكنك الحصول على أكبر قدر ممكن من الفوائد ، عندئذٍ ، أتمنى وأدعو أن يكون الكونغرس لطيفًا عندما تأتي مدفوعات المغفرة في النهاية. "

كما ترون ، هناك الكثير من العوامل التي يجب مراعاتها قبل أن تقرر أفضل طريقة لسداد قروض الطلاب. تذكر فقط ، إذا قمت بالتسجيل للحصول على خطة سداد مستندة إلى الدخل ، فيمكنك دائمًا إجراء دفعات إضافية أو التبديل إلى خطة قياسية - حيث لا يتم وضع أي شيء في حجر. الشيء المهم هو الحفاظ على دفعات في شكل أو شكل ما بحيث تبقى خارج الحساب الافتراضي.

دورك: كيف تسدد قروض الطلاب؟

سارة كوتا مراسلة في مجال التعليم في مدينة بولدر بولاية كولورادو ، ولديها ولع بالارتياح في عطلة نهاية الأسبوع ، وتجديد الأثاث والصفقات الجيدة. ابحث عنها على Twitter:sarahkuta.