الأجل أو التأمين الشامل أو التأمين على الحياة بالكامل: ما هو أفضل خيار لك؟

لنواجه الأمر. شراء التأمين على الحياة ليست مثيرة كما ، على سبيل المثال ، التزلج على الماء أو الرقص خط أو nightclubbing أو أي شيء آخر يمكن أن تفعله في وقتك.

إنه ليس ممتعًا بقدر مشاهدة مشاهدة برنامج على Netflix.

ولكن إذا كنت ستبدأ في البلوغ ، فقد حان الوقت للتفكير في التأمين على الحياة. المشكلة الأولى التي ستواجهها؟ الموضوع مخيف جدا.

على الفور تقريبًا ، ستجد نفسك مقطوعًا بلغة غير مألوفة مثل "مصطلح الحياة" ، و "القيمة النقدية" ، و "الحياة العامة" ، و "المنفعة الموتية" ، و "الحياة الكاملة" ، و "المصطلح السنوي القابل للتجديد" ، ثم على ، .

يكفي أن تجعلك تهز رأسك وتذهب بعيداً

لكن لا تمشي. بدلاً من ذلك ، راجع دليلنا السهل الفهم حول كيفية اتخاذ أحد أكبر القرارات التي ستواجهها:

يجب أن تحصل على التأمين على الحياة الأجل أو العالمي؟

ما هو مصطلح التأمين على الحياة؟

تأمين مدى الحياة هو بالضبط ما يبدو. أنت تشتري التأمين على الحياة لمدة "محددة" محددة أو فترة زمنية - عادةً 10 أو 15 أو 20 أو 30 عامًا.

هذا هو أبسط وأرخص والأكثر شعبية نوع من بوليصة التأمين على الحياة.

لنفترض أنك امرأة تبلغ من العمر 30 عامًا واشترك لمدة 20 عامًا ، وسياسة تأمين على الحياة بقيمة 500000 دولار. قد يكلفك ذلك ما لا يقل عن 17.25 دولارًا في الشهر.

إذا كنت قبل أن تبلغ من العمر 50 عامًا ، فستدفع هذه السياسة لعائلتك "مكافأة وفاة" قدرها 500000 دولار لتعويض الدخل المفقود.

إذا بقيت على قيد الحياة لفترة طويلة - تهانينا! - ستدفع أقساطًا ميسورة نسبيًا لمدة 20 عامًا حتى تنتهي صلاحية البوليصة. إذن لا تحصل على شيء ، لكن أنت على قيد الحياة.

إذا كنت ترغب في مواصلة التغطية بعد ذلك ، فستضطر إلى دفع علاوة معدلة ومرتفعة أعلى لأنك أصبحت أكبر سنًا الآن ، وأقرب إلى الموت. في صحتك!

ما هو التأمين على الحياة العالمي؟

التأمين على الحياة العامة هي كرة مختلفة تماما من الشمع.

الجانب السلبي هو أكثر تعقيدا وأكثر تكلفة. الاتجاه الصعودي؟ إنها أكثر ديمومة ومرونة.

Universal هي نوع من "التأمين الدائم". إنه نوع من الهجين بين بوليصة التأمين على الحياة وحساب التوفير.

السياسة العامة لديها قيمة نقدية تتراكم طالما أنك تستمر في دفع أقساط التأمين. يتم تمرير بعض الأموال من أقساط التأمين الخاصة بك إلى حساب التوفير المؤجل من الضرائب ، والذي يمكنك الاقتراض منه مع نموه.

بدلاً من دفع نفس القسط الثابت كل شهر ، يمكنك الدفع قدر ما تشاء - طالما أنك تفي بمستوى الحد الأدنى.

إحدى فوائد كل هذا هي أن عائلتك ستتلقى بالتأكيد بعض المال عندما تموت ، طالما أنك تستمر في دفع تلك الأقساط. تحت أي ظرف من الظروف لا يحصلون على شيء.

تبدو جيدة ، أليس كذلك؟ ومع ذلك ، يجب أن تعرف ذلك عالمي هو الطريق ، طريق أغلى من التأمين على الحياة.

يقول ريك بيريبوم ، المستشار المالي المخضرم لدى مجموعة المستثمرين للخدمات المالية في كولومبيا البريطانية: "تم تصميم كل من التأمين على المدى والتأمين الدائم لتلبية الاحتياجات المختلفة". "أشير إلى مصطلح التأمين على أنه" إذا كنت تموت "ودائمًا" عندما تموت ".

سننتقل إلى إيجابيات وسلبيات كل خيار.

ولكن أولا ، كلمة حول لماذا يجب أن ننظر في التأمين على الحياة في المقام الأول.

إنها ليست لك. انها لعائلتك.

في جوهرها ، التأمين على الحياة هو الاهتمام بأحبائك وحمايتهم والتأكد من أنهم سيكونون بخير إذا تركتهم وراءهم بشكل غير متوقع.

تحذير عادل: بمجرد أن تبدأ عملية الحصول على تأمين على الحياة ، قد تتوقف لأن كل شيء يبدو مثل هذا الألم. تفترض أنك ستستغرق عدة أسابيع حتى تتم الموافقة عليها ، وستتطلب مجموعة من الأعمال الورقية والتوقيعات.

هذه هي الصورة النمطية ، لكنها في الواقع أبسط بكثير هذه الأيام.

تقدم شركات مثل Haven Life ، على سبيل المثال ، طرقًا أكثر بساطة للحصول على التأمين على الحياة.

بخلاف مزودي التأمين على الحياة التقليديين ، توفر هذه المنصات عبر الإنترنت فقط قرارات فورية بشأن طلبات التغطية. قد يحصل بعض المتقدمين المؤهلين الأصحاء حتى سن 45 على تخطي الاختبار الطبي الذي يتطلبه معظم مقدمي الخدمة.

في النموذج القديم ، ستطلب منك الشركات العمل مع أحد وكلاء التأمين ومسح المستندات ضوئياً والفاكس إليهم. بعد ذلك ، قد تضطر إلى الانتظار أسابيع لسماع ما إذا كنت موافقًا أم لا.

مصطلح الحياة مقابل التأمين على الحياة العالمية

لذا ، هل يجب أن تذهب مع مصطلح أو تأمين شامل على الحياة؟ دعنا نسأل بعض المحاربين في الصناعة.

"أي شخص يستطيع إجراء حساب بسيط سيكتشف بسرعة أن هذا المصطلح هو الخيار الأفضل دائمًا" ، يؤكد بول رويدي ، الرئيس التنفيذي لشركة Ruedi Wealth Management في شامبين ، Ill.

نجاح باهر هذا شجاع!

الآن ، لن يذكر معظم المستشارين ذلك بشكل نهائي.

ولكن من الصحيح أنك إذا كنت من محبي "جو" العاديين أو "جين" ، فإن معظم الخبراء سينصحونك باختيار مصطلح التأمين على الحياة بدلاً من التأمين على الحياة العامة.

يقول كليفت سميث ، وكيل التأمين لدى Farm Bureau Insurance of Tennessee: "من الأفضل دائمًا الجلوس مع وكيل لمناقشة احتياجاتك الخاصة". "ولكن إذا كنت لا تستطيع ، استخدم المثل القديم: سياسات مصطلح هي الأفضل للأشخاص الذين لديهم وظائف.السياسات الدائمة هي الأفضل للأشخاص في الحفاضات (الأطفال وكبار السن). "

هذا لأن سميث يشرح أن هذين النوعين من السياسات مصممان بالفعل لأغراض مختلفة.

• إذا كنت تموت قبل وقتك ، فإن التأمين على الحياة على المدى يكون جيدًا لدفع قروض الرهن العقاري وقروض السيارات الخاصة بك ، لتحل محل دخلك ، أو لإرسال أطفالك إلى الكلية. يمكن أن يجعل من الممكن لشريك حياتك أن يستمر في العيش في نفس المنزل وتربية أطفالك بنفس نوعية الحياة.

• الحياة الشاملة هي "التغطية للأبد" - النفقات النهائية ، والضرائب العقارية ، أو ترك المال لأطفالك.

يقول سميث: "في حين أن الحياة الشاملة لها قيمة نقدية ، إلا أنه لا ينبغي أبدا اعتبارها استثمارًا". "إنه أكثر من صندوق توفير يوم ممطر إذا تم استنفاد جميع الطرق الأخرى."

يقول كيري موريارتي ، رئيس قسم التطوير في شركة "سيتش فايننشال" ، وهي شركة ناشئة للتكنولوجيا المالية في بوسطن: "عند اختيار نوع التأمين على الحياة هو الأفضل بالنسبة إليك ، من المهم التفكير في ما تحاول تحقيقه".

بالنسبة للكثيرين ، يكفي التأمين على المدى لأنك تريد فقط التأكد من أن عائلتك يمكنها مواصلة أسلوب حياتها في حالة الوفاة. ويمكنك بناء تراث لأطفالك بطرق أكثر فعالية من التأمين على الحياة العالمي - ربما من خلال العقارات أو الاستثمارات أو حسابات التقاعد.

هنا موريارتي على التأمين على المدى:

"حيث أن التأمين على المدى مصمم فقط ليظل لفترة من الزمن ، فهو أرخص طريقة من التأمين على الحياة العامة. من المثير أن نفكر في الأمر ، لكن السبب في أن التأمين على المدى الطويل رخيص للغاية ، لأنه من المحتمل جدًا ألا تموت خلال المدة ، لذلك لن تضطر شركة التأمين إلى دفع تعويض الوفاة للمستفيدين.

"في الأساس ، ستنتهي في نهاية المطاف بدفع لشركة التأمين قسطك الشهري على مدار 20 عامًا ، ولن ينتهي بك المطاف أن ترى فائدة ملموسة - ولكن هذا أمر جيد.

"هذا يعني أنك لست ميتًا وأنك حصلت على راحة البال التي حصل عليها أحباؤك على مدار 20 عامًا".

إيجابيات وسلبيات التأمين على الحياة العالمية

الآن ، إذا كنت ميتًا (يقصد التضييق) على حصول عائلتك على منفعة مالية عندما تزول ، قد ترغب في النظر في التأمين الشامل على الحياة.

ولكن يجب أن تعرف عندما يتعلق الأمر التأمين ، والتأمين على الحياة العالمي هو أكثر تكلفة بكثير.

هذا لأن شركة التأمين تعلم أن هناك فرصة بنسبة 100٪ بأن تدفع فائدة الوفاة إلى ورثتك عند وفاتك - سواء حدث ذلك غدًا أو بعد 40 عامًا من الآن.

كم أغلى؟

"يمكن لرجل يبلغ من العمر 30 عامًا أن يتوقع دفع 300 دولارًا سنويًا تقريبًا مقابل 300 ألف دولار من التأمين على الحياة" ، يقول موقع التمويل الشخصي على موقع The Balance. "لتلقي نفس المبلغ من التغطية بموجب سياسة القيمة النقدية سيكلف أكثر من 3000 دولار".

يقول المستشارون الماليون أن هناك طرق أكثر فاعلية لإخراج المال من أجل ناجينك.

"لا تباع على تأمين دائم للاستثمار أو ميزة القيمة النقدية" ، تنصح موقع التمويل الشخصي "انفستوبيديا". "في أول سنتين إلى 10 سنوات ، تدفع أقساطك عمولة الوكيل على أي حال. لا تبدأ معظم السياسات في بناء قيمة نقدية محترمة حتى عامها الثاني عشر ، لذا اسأل نفسك عما إذا كانت الميزة تستحقها بالفعل ".

من يشتري الحياة العامة؟

عمومًا ، الأثرياء هم الذين يبدأون عائلاتهم في وقت لاحق في الحياة ويريدون المزايا الضريبية التي تأتي مع المدخرات المؤجلة من الضرائب.

قد يرغب الآخرون في الحصول على المرونة التي يوفرها: يمكنك إجراء دفعات متميزة أعلى عندما تكون مليئًا بالمال ، أو تدفع أقل عندما تكون النقود ضيقة.

الخيار الثالث: التأمين على الحياة كلها

فقط لجعل الأمور أكثر تعقيدًا ، هناك في الواقع خيار ثالث للنظر فيه.

يطلق عليه "التأمين على الحياة بكاملها".

على غرار مصطلح الحياة ، فإن "الحياة الكاملة" هي بالضبط ما يبدو عليه: إنه يعني تأمينك طوال حياتك.

الأمر يشبه التأمين على الحياة العام ، باستثناء أن لديه أقساط ثابتة واستحقاقات وفاة ثابتة. تدفع لنفسك كل شهر ، وتحصل عائلتك على نفس القدر من المال ، بغض النظر عن موعد وفاتك.

الميزة: لا توجد مفاجآت. أنت تعرف بالضبط ما تدفعه وما تحصل عليه بالضبط.

العيب: إنها أكثر تكلفة من الحياة العالمية.

يوضح نيل جودسي ، المدير الإداري في شركة ميركل مايل للاستشارات ومقرها لوس أنجلوس ، أن "الفرق بين الحياة العامة والحياة الكاملة غالباً ما يأتي إلى الأسئلة حول ضمانات ومرونة السياسة".

"عادة ، تقدم سياسات الحياة الكاملة ضمانات أقوى من حيث أنه إذا تم دفع أقساط التأمين بالكامل وفي الوقت المحدد ، يتم ضمان استحقاق الوفاة عند الوفاة ، ويضمن الحد الأدنى من القيمة النقدية المتراكمة بمرور الوقت".

لماذا تقوم بأداء واجبك المنزلي مهم جدا

لمزيد من البحث ، يقدم Allstate آلة حاسبة على الإنترنت بعنوان "المدة مقابل التأمين على الحياة العالمية: أيهما أفضل بالنسبة لي؟"

إذا كان لديك المزيد من الأسئلة ، فعليك الحصول على بعض النصائح المهنية. لا يناسب حجم واحد جميعًا ، وتختلف الموارد المالية لكل شخص.

استشر وكيل التأمين المستقل الذي لا يتم إصلاحه عند بيع منتج معين والذي يمكنه تحليل الخيار الأفضل لك.

"طرح" مدة الحياة أو الحياة العامة "ليست سوى البداية.هناك عدد كبير من الأسئلة التي يتعين على المستهلك الإجابة عنها قبل أن يصبح الجواب على هذا السؤال واضحا ، ”يقول ستيفن شوارتز ، نائب رئيس HUB International Northeast ، شركة وساطة تأمين في نيويورك.

وأضاف أن وكيل التأمين لا ينبغي أبدا أن يبيع لك أي نوع من السياسة دون معرفة الكثير لأول مرة عن وضعك المالي - "على غرار السماح للطبيب الجراح بالعمل على أنك لم تسألك مطلقا عن أي تاريخ طبي أو الحساسية للأدوية أو جميع الأسئلة الأخرى ذات الصلة. "

دورك: هل لديك تأمين على الحياة؟

الإفصاح: تتضمن هذه المشاركة روابط تابعة. نحن نخبرك لأن هذا ما سيفعله آبي. بعد كل شيء ، هو هو على عملتنا المفضلة.

مايك برفيلد ([البريد الإلكتروني محمي]) كاتب كبير في The Penny Hoarder. كما يشير العنوان ، فهو لا يحصل على أي أصغر.