طلبنا من بعض المستشارين الماليين كل ما تريد معرفته عن المال

يمكننا جميعًا استخدام نصيحة مالية بسيطة بين الحين والآخر.

وهذا هو السبب وراء وجود أكثر من 300000 مستشار مالي في العمل في الولايات المتحدة ، مع عشرات الآلاف في كندا.

نحن نتساءل: ماذا سوف أنت اسأل مستشار مالي إذا كان لديك فرصة؟

لذا ، طرحنا السؤال على مجموعة مجتمع الفيس بوك لدينا ، ووعدنا بالحصول على بعض الإجابات.

كما طلبنا مجموعة من المخططين الماليين المعتمدين: ما هو السؤال الذي يطرح عليك في أغلب الأحيان؟

إليك ما اكتشفناه:

سؤال قارئ 1: كيفية حفظ للتقاعد؟

تسأل عضو مجموعة المجتمع فوندا ماكجينزي ، "ما هي أفضل طريقة لعمر 25 سنة للادخار للتقاعد؟"

فيما يلي بعض أفضل الإجابات التي حصلنا عليها:

الجواب رقم 1: "إذا كان صاحب العمل الخاص بك يقدم خطة مؤهلة برعاية صاحب العمل ، تأكد من أنك تستفيد من هذه الميزة عن طريق إضافة الأموال تلقائيًا من كل شيك راتب. إذا تطابق صاحب العمل مع المساهمة ، أضف النسبة الكاملة التي يمكن مطابقتها. بعدم القيام بذلك ، فأنت ترك المال على الطاولة.”

“يمكن للمستثمرين الأصغر سنا أيضا النظر في فتح روث الجيش الجمهوري الايرلندي. المساهمات في Roth IRA هي بعد خصم الضرائب ، أي أن أي أموال تضيفها إلى الحساب تنمو معفاة من الضرائب ". - Maggie Johndrow، Farmington River Financial Group، Hartford، Connecticut

الجواب رقم 2: "أنا أؤمن بشدة بالاستثمار في الصناديق منخفضة التكلفة ، المنفعلة ، المتداولة في البورصة مثل الصناديق الاستثمارية" Wealthfront "، تحسن أو Wise Banyan تقدم. "- جيريمي كوهين ، مؤسس Simplewealth ، زيوريخ ، سويسرا

الجواب رقم 3: "بمجرد أن يبدأ وصول راتب منتظم ، من السهل أن تقرر أن بعض الأشياء التي كان يجب تأجيلها من قبل - شراء آخر هاتف أو مشروبات تم إعدادها باريستا - أصبحت الآن في المتناول. قد يكون ذلك صحيحًا ، لكن تطوير ميزانية تسمح بالمدخرات الموجهة نحو احتياجاتهم في وقت لاحق من الحياة هو أفضل طريقة للبدء. إذا كانوا "يدفعون أنفسهم أولاً" ، ثم يقضون بعض ما تبقى على الكماليات الصغيرة ، يمكنهم تحقيق كلا الهدفين في وقت واحد - التقاعد في نهاية المطاف وبعض التمتع الآن. "- وارن A. وارد ، WWA التخطيط والاستثمار ، كولومبوس ، إنديانا

الجواب رقم 4: "ابدأ بخطة 401 (k) هذه. في كل مرة تحصل فيها على زيادة ، ينبغي أن يذهب نصف هذه الزيادة مباشرةً لزيادة مساهمتك. لكن لا تنس أن تحصل على صندوق طوارئ."- جوشوا شينكر ، نائب الرئيس التنفيذي لشركان الاستثمار في Scheinker ، بالتيمور ، ميريلاند

نصيحة بيني هورنر: فكر في إنشاء صندوق الطوارئ هذا باستخدام حساب مصرفي عالي العائد. البنك عبر الإنترنت حساب فحص قمة Aspiration يقدم ما يصل إلى معدل فائدة 1 ٪ ، ما يقرب من 100 مرة أعلى من متوسط ​​سعر الفائدة في معظم البنوك.

سؤال القارئ 2: أين يجب أن أستثمر أموالي؟

تسأل عضو مجموعة المجتمع Ciera Rogers ، "ما هي أفضل طريقة لاستثمار الأموال؟ إذا كان لديّ بضعة آلاف من الأشخاص المحفوظة وأريد أن يعمل هذا المال من أجلي ، فأين يجب أن أضعه؟”

سؤال كبير ، سييرا. فيما يلي بعض الإجابات:

الجواب رقم 1: "الكثير من الناس يقترحون شراء صندوق مؤشر ستاندارد آند بورز 500 ، يقول موتلي فول يمكنك أن تفعل أفضل بنصائحهم ، جميع الوكلاء يعدون بالمزيد. فازت جائزة نوبل في أوائل التسعينات لقولها إن أفضل الناس سيكونون أفضل خدمة من خلال مزيج من أسهم 60٪ وسندات بنسبة 40٪. لدى الطليعة مثل هذا الصندوق: VWELX. ولديه استثمار مبدئي بقيمة 3000 دولار ، في حين يمكن إجراء إضافات بمبلغ 1 دولار أمريكي كحد أدنى."- Warren A. Ward، WWA Planning & Investments، Columbus، Indiana

الجواب رقم 2: "عندما نعرف كم من الوقت سيستثمر هذا المال ، ولأي غرض ، ومستوى راحتك وخبرتك مع المخاطر ، يمكننا توفير حل مناسب. بشكل عام، استراتيجية استثمار منخفضة التكلفة وعالية التنوع وسلبيّة هي مكان جيد للبدء"- جيمس م. ماثيوز ، المدير العام لشركة Blueprint ، وهي شركة تخطيط مالي في Charlotte ، N.C.

الجواب رقم 3: "ادفع بنفسك أولاً. ابدأ بتوفير 50 ​​دولارًا أو 100 دولار أو 250 دولارًا لكل شيك. وفر 3 و 4 و 5 و 10٪ كل عام في خطة 401 (ك) الخاصة بك. زيادة ذلك بنسبة 1 ٪ سنويا. لن تندم على ذلك عندما تتقاعد "- بريت أندرسون ، رئيس ، سانت كروا أدفايزرز في هدسون ، ويسكونسن

الجواب رقم 4: يشير Kerri Moriarty ، رئيس تطوير شركة Cinch Financial في بوسطن ، إلى اتباع هذه الخطوات إذا كان لديك مبلغ إضافي قدره 100 دولار:

• هل لديك ما لا يقل عن شهر واحد من النفقات جانبا؟ إذا لم يكن كذلك ، ضع 100 دولار في التوفير.
• هل لديك ديون بطاقات ائتمانية عالية الفائدة؟ إذا كان الأمر كذلك ، فقم بإلقاء 100 دولار على فاتورة بطاقتك الائتمانية.
• أنت تساهم في الحد الأقصى ل 401 (ك) للحصول على مباراة صاحب العمل؟ إن لم يكن ، مباشرة 100 دولار من راتبك القادم في 401 (ك) الخاص بك.
• حصلت kiddos تستعد للكلية؟ هل تقوم بحفظ نفقات كليتهم؟ هذا يمكن أن يكون مكانًا جيدًا مقابل 100 دولار.
• فكّر في مركبات بديلة مقابل 100 دولار أمريكي: ديون قروض الطلاب ، والرهن العقاري ، و IRA ، و HSA أو FSA ، وغيرها.

نصيحة بيني هورنر: التطبيق مثل خبأ سوف تستثمر أموالك في مجموعة من المحافظ التي تعكس معتقداتك واهتماماتك وأهدافك.سيتم سحب مبلغ معين من حسابك المصرفي على فترات منتظمة ، حتى يمكنك تنمية هذه الاستثمارات بمرور الوقت.

يتيح لك Stash البدء في الاستثمار بمبلغ أقل من 5 دولارات فقط ، وسيمنحك مبلغًا إضافيًا قدره 5 دولارات للاستثمار عند الاشتراك من خلال هذا الرابط.

سؤال القارئ 3: كيف تتأهل للحصول على قرض السكن؟

يسأل عضو مجموعة المجتمع Amber Salazar ، "هل من الأفضل ل سداد ديون بطاقات الائتمان في مجملها أو للحفاظ على هذا المال في البنك (ودفع الديون في وقت لاحق) عند التأهل للحصول على أفضل سعر على قرض المنزل؟

الجواب رقم 1: "في سياق شراء المنازل ، سوف ينظر البنك في السداد على ديون بطاقات الائتمان ويدرجها في نسبة DTI (نسبة الدين إلى الدخل) عند حساب مقدار الرهن العقاري الذي يمكنك التأهل له ... أقل (الدين) بشكل عام أفضل ويمكن تحسين درجة الائتمان الخاصة بك ، والتي قد تساعدك على الحصول على معدل أقل على الرهن العقاري. عادة ما يكون وضع بعض السيولة جانباً شرطاً للتأهل للحصول على قرض عقاري أيضاً. إذا كنت غير متأكد من أين تبدأ ، قد تكون محادثة مع مستشار مالي مكانًا جيدًا."- جيمس م. ماثيوز

الجواب رقم 2: عندما نكون مؤهلين مسبقاً للمقترضين المحتملين للحصول على قرض سكني ، فإن اثنين من العوامل الرئيسية التي تحدد ما إذا كان سيتم الموافقة عليهما هما نسبة الدين إلى الدخل وقدرتهما على السداد. إن سداد ديون بطاقات الائتمان لن يساعد إلا نسبة الدين إلى الدخل لمقدم الطلب. ومع ذلك، يجب ألا يستنفد مقدم الطلب أصوله السائلة بقدر ما لا يستطيع دفع الدفعة المقدمة المطلوبة.- براندون سيفيرينو ، HomeDirect Mortgage ، أوفرلاند بارك ، كانساس

نصيحة بيني هورنر: للتأهل للحصول على معدل جيد على قرض المنزل ، ستحتاج إلى درجة ائتمان جيدة. لتحسين هذه النتيجة ، اشترك مع خدمة مجانية مثل الائتمان السمسم. فإنه يظهر رصيدك على أي فواتير غير مدفوعة أو بطاقات الائتمان أو القروض. كما يقدم نصائح حول خفض الديون الخاصة بك ورفع درجة الائتمان الخاصة بك.

الآن حان دور المستشار المالي.

سألناهم عن السؤال الذي يتم طرحه في أغلب الأحيان ، وهنا إجاباتهم:

السؤال الكبير

يتم سؤال كل مستشار مالي عن نسخة من هذا: هل يمكنني تحمل التقاعد؟ متى يمكنني التقاعد؟ سيكون لدي ما يكفي حفظت للتقاعد الطريق الذي أريده؟

الجواب رقم 1: "أقوم عادة بالإجابة على هذا السؤال مع سؤال آخر وهو: "كيف يبدو التقاعد بالنسبة لك؟" الأمر مختلف بالنسبة للجميع. إذا كنت ترغب في الاسترخاء ، وقراءة الكتب ، وقضاء وقت مع العائلة وعدم إنفاق الكثير من المال ، فأنت تبحث عن تقاعد بأسعار معقولة للغاية ، وقد لا تكون مشكلة كبيرة بالنسبة لك. ومع ذلك ، بعض الناس يريدون السفر وشراء المنازل الثانية ، وما إلى ذلك. أول شيء يتعين علينا القيام به هو الحفر وتحديد نوع التقاعد الذي يبحث عنه العميل. من هناك ، سنحدد من خلال تحليل التدفقات النقدية وغيرها من السبل إذا كان ذلك قابلاً للتحقيق أم لا. "- تشاك ماتيوسي ، نائب الرئيس الأول ، مجموعة فورت بيت كابيتال ، بتسبيرغ ، بنسلفانيا.

الجواب رقم 2: "يعتمد الأمر على مقدار ما قمت بإنقاذه ، وعبء الدين الحالي ونمط الحياة الذي ترغب به في سنوات تقاعدك. لذلك دعونا ندير الحساب ونرى متى استطعت."- بريت أندرسون

الجواب رقم 3: "سيدير ​​العديد من المستشارين خططًا شاملة تظهر احتمالية تمويل تقاعدك بنجاح في كل من الأسواق المتعثرة. أما بالنسبة للمختصرين ، فنحن نساعد في وضع الميزانية ، ونبدأ صغرًا من خلال ضمان العملاء في البداية وضع 10 ٪ على الأقل في مدخرات التقاعد"- ماجي جوندرو

الجواب رقم 4: "إن مقدار الدخل الذي ستحتاجه عند التقاعد له تأثير مباشر على المبلغ الذي تحتاج إلى توفيره. إذا تم توفير مبلغ 3 ملايين دولار ، لكنه يتطلب دخلاً قدره 200 ألف دولار في السنة ، فهما أسوأ حالاً من شخص لديه مليون دولار ، ويحتاج فقط إلى دخل يبلغ 40 ألف دولار في السنة. "- كارين لي ، رئيس شركة كارين لي وشركاؤهم ، اتلانتا ، جورجيا

أسئلة أخرى تحترق

يتلقى المستشارون الماليون الكثير من الأسئلة الأخرى أيضًا. فيما يلي بعض النقاط البارزة:

كم يجب أن أقوم بحفظ للتقاعد؟ كم أحتاج أن أتراكم قبل أن أتمكن من التقاعد بشكل مريح؟

الجواب رقم 1: "15٪ من الدخل ، المستثمر على مدى سنوات عملك ، يجب أن يوفر التقاعد الآمن." - بن Westerman ، نائب الرئيس الأول ، HM Capital Management ، سانت لويس ، ميزوري

الجواب رقم 2: "خذ ما يكلفك أن تعيشه اليوم - كلاً من الإنفاق والضرائب - وضاعف هذا المبلغ بمقدار 25. وهذا يعادل معدل انسحاب مخطط بنسبة 4٪ على مدى حياتك. إلى هذا المبلغ ، يمكنك إضافة دخل الضمان الاجتماعي الذي قد يسمح بانخفاض معدل السحب أو يمكن أن يكون تكملة لما تسحبه من استثماراتك. - كيفين غاهاجان ، كبير مسؤولي الاستثمار ، موزاييك فاينانشال بارتنرز ، سان فرانسيسكو.

ما الذي سيحدث إذا ما حدث (أدرج أي حدث مروع تركز عليه وسائل الإعلام المالية حاليًا)؟

“لا يهم لأنه خارج عن سيطرتنا ولا نهدر الوقت في التركيز على أشياء لا يمكننا السيطرة عليها. نادراً ما يكون للأحداث قصيرة الأجل تأثير مادي على خطة مالية طويلة الأجل. الوقت يشفي كل شيء للمستثمر المريض ، لذلك ما دمت تسير على الدرب ولا تشعر بالذعر ، لا داعي للقلق". - آندي يادرو ، مخطط مالي مع مستشارين في Googins في ماديسون ، ولاية ويسكونسن

كيف يمكنني مساعدة طفلي في دفع تكاليف الكلية؟

"غالبا ما يأتي هذا السؤال متأخرا جدا ، وعادة ما يكون الجواب هو ديون الطلاب." - مايكل ب. جريفين ، محاضر محاسبي ومالي ، جامعة ماساتشوستس ، دارتموث.

ما مقدار الدفعة الأولى التي يجب أن أجريها في أول منزل لدي؟

"إن قاعدة الـ 20٪ العائدة قديمة إلى حد كبير ، حيث ظلت الأجور راكدة إلى حد كبير على مدى العقود الثلاثة الماضية ، بينما استمر التضخم العام وارتفاع قيمة العقارات في الارتفاع ... الانتظار لشراء منزل حتى تحصل على دفعة مقدمة بنسبة 20٪ أمر غير عملي بالنسبة للعديد من الناس . إذا كان بإمكانك توفير 20٪ دفعة مقدمة خلال 5 سنوات ، فافعل ذلك. إذا لم تكن كذلك ، فقم بالتصوير بنسبة 10٪ أو على الأقل بنسبة 5٪"- جوستين تشيدستر ، مالك وضع التمويل المالي في لوغان ، يوتا.

في أي ترتيب يجب أن أفعل الأشياء التي أعرف أنني يجب أن أفعلها؟

"تعد المنظمة وتحديد الأولويات أكبر الأسئلة في عقول الأشخاص وتشكل عقبة أمام حصول الأشخاص على المساعدة بسبب ذلك إنه شعور كبير وساحق ، لذا فهم لا يفعلون شيئًا. من خلال التركيز على نهج التخطيط القائم على العملية والذي يساعد العميل على التنظيم أولاً والتركيز على إنجاز الأشياء بالترتيب الصحيح ، فإننا قادرون على إحداث توازن مالي لحالة العميل ونحن نساعدهم على تحقيق أهدافهم. "- جيمس م. ماثيوز.

إخلاء المسؤولية: تحتوي هذه المقالة على معلومات عامة وتشرح الخيارات التي قد تكون لديك ، ولكن ليس المقصود منها أن تكون نصيحة استثمارية أو توصية شخصية. لا يمكننا تخصيص المقالات لقرائنا ، لذا قد يختلف وضعك عن الموقف الذي تمت مناقشته هنا. يرجى البحث عن خبير مرخص للحصول على المشورة الضريبية أو المشورة القانونية أو المشورة في التخطيط المالي أو المشورة الاستثمارية.

مايك برفيلد ([البريد الإلكتروني محمي]) كاتب كبير في The Penny Hoarder. يمكنه بالتأكيد استخدام بعض النصائح.