هل من الممكن تسوية ديون الطلاب بأقل من الرهان؟

هل يمكنك تسوية دين الطالب بأقل من ذلك؟ يمكن.

قد تبدو فكرة تسوية الديون الخاصة بك مغرية إلى حد ما. ما عليك سوى التفكير في الدفعات التي لا يجب عليك إجراؤها ، والاهتمام الذي لم يعد يتراكم ، والضغط الذي ستوفره بنفسك إذا
يمكن التخلص من ديون قروض الطلاب. ومع ذلك ، لا يمكن تحقيق تسوية قروض الطلاب إلا في حالات نادرة.

بادئ ذي بدء ، فإن الوقت الوحيد الذي يمكنك فيه تسديد ديون الطلاب هو إذا كنت متخلفًا عن السداد. في بعض الحالات ، يمكنك أن تستقر في الوقت الذي تكون فيه متأخراً بشدة ولكنك لم تتعرض للتقصير ، ولكن هذا أقل شيوعاً (حتى تسوية أي دين أمر غير مألوف في البداية).

لكن لا يوجد جامع ديون - سواء كان ذلك حكومة الولايات المتحدة أو شركة خاصة - سيسمح لك بتسوية القرض الخاص بك بأقل من ذلك إذا كان لديك على الأقل فرصة معقولة لسداده. يجب أن تثبت أنك غير قادر على الدفع عن طريق التخلف عن السداد ، وهذا يعني عادة أنك ترسل إلى مجموعات.

بمجرد أن تكون في مجموعات ، يمكنك الاتصال بوكالة التحصيل أو مالك القرض وتسأل إذا كان بإمكانك التفاوض على تسوية. إذا كان لديك قروض فيدرالية ، يمكنك الاتصال بإدارة التعليم ، ولكن قد يعيدوك إلى وكالة التحصيل أو الوكالة التي تضمن قرضك.

في حالات نادرة للغاية ، يمكن لمالك القرض أو وكالة التحصيل بدء عرض التسوية. هناك فرصة جيدة أن يتم دفع أي تسوية بمبلغ مقطوع.

هو تسوية حتى امكانية

إذا كانت قروضك في حالة تخلف عن سداد ديونها ، فربما يعني ذلك أنه ليس لديك مبلغ مقطوع كبير للاستلقاء لتقديم التسوية ، حتى لو كانت أقل ، أليس كذلك؟ هذا صحيح على الأرجح بالنسبة لمعظم الناس. لكن بعض الناس قد يكونون في حالة عجز عن العمل ، ولديهم موارد مالية أخرى معلقة ، مثل الميراث أو الهدية أو قرض من أحد أفراد العائلة. بالنسبة لأولئك الذين لا يفعلون ذلك ، قد يكون التسوية هي أفضل رهانهم لحل مشكلة القروض - قد تتضمن بعض المستوطنات خيار السداد على أقساط - وهو ما قد يكون أقل من دفعاتك الشهرية مع مرور الوقت.

هذا القرار الخاص بتسوية القروض خاص بك يختلف عن الوضع المالي لكل شخص. عليك أن تفرز الآلة الحاسبة للتأكد من حصولك على أفضل ضربة لمصلحتك مع تسوية - مع الأخذ في الاعتبار المبلغ الذي تدفعه في تحصيل الرسوم ، والفائدة ، والمدير. قد يساعدك الاستعانة بمفاوض تسوية ديون خاصة أو محامٍ في التفاوض بشكل أفضل ، ولكنك ستتحمل تكاليف خدماتها أيضًا ، وقد تكون رسومها باهظة.

من المهم ملاحظة أن خياراتك لتسويات الديون لقروض الطلاب الفيدرالية وقروض الطلاب الخاصة مختلفة.

تسوية القروض الطلابية الفيدرالية

بينما يمكنك تسوية قروضك الفدرالية تقنيًا - سواء أكانت FFEL أو Direct Loans في حالة التخلف عن السداد - فمن المستبعد جدًا أن تكون قادرًا على ذلك. لماذا ا؟ هناك العديد من الطرق التي يمكن للحكومة الأمريكية جمعها منك عندما تكون في وضع افتراضي.

يمكنهم أن يزينوا أجرك ، أو يأخذون أموالكم المستردة من الضرائب ، أو يزينون الضمان الاجتماعي ، أو يلاحقون منافع فيدرالية أخرى. فهم لا يحتاجون إلى موافقة من المحكمة للبدء في حشود الأجر ، كما يفعل مالكو القروض الخاصة.

في الواقع ، لا تصدر وزارة التعليم أي مبادئ توجيهية عامة حول تسوية القروض الفيدرالية لأنها لا ترغب في تشجيع أي شخص على القيام بذلك.

ومع ذلك ، تصدر إدارة التعليم مبادئ توجيهية داخلية لوكالات التحصيل المتعاقد معها ووكالات الضمان. (وكالات الضمان هي منظمات تضمن قروض FFELP ضد التخلف عن السداد وغالباً ما تخدمها أيضًا ، مثل AES.)

وتنص هذه المذكرة التوجيهية لوزارة التعليم إلى وكالات الضمان من عام 1993 على السماح لوكالات الضمان "بالتسوية" أو تسديد القرض في ظل ظروف معينة وحتى مبالغ معينة.

يمكن أن تتنازل الوكالة الضامنة عن تكاليف التحصيل أو حتى "تهدر ما يصل إلى 30٪ من جميع أصل الدين والفوائد". تذكر أن هذا هو ما يسمح لهم بالترقية. إلىوليس بالضرورة ما سيتوصلون إليه. حتى في الحد الأقصى من التسوية ، فإن المقترض لا يزال يدفع 70 ٪ من ديونه.

من الصعب أيضًا معرفة ما إذا كانت هذه الإرشادات لا تزال موجودة أو تم تغييرها منذ إصدارها قبل أكثر من عقدين. مرة أخرى ، نظرًا لعدم وجود بيان رسمي حول تسوية قروض الطلاب ، يصعب قياس ذلك.

لكن لنفترض أنك قررت الذهاب إلى هذا الطريق ، يجب أن تكون مستعدًا لعرض جيد للتفاوض مع المجموعة أو وكالة الضامن. يقترح FinAid.org حساب للتأكد من أن العرض الخاص بك في أو أكثر مما سيحصل عليه إذا احتفظ به. كما أن الحصول على اثنين من العروض المضادة الجاهزة هو قرار حكيم أيضًا.

تسوية القروض الطلابية الخاصة

تسوية الديون أكثر شيوعا مع الديون الطلابية الخاصة ، وإن لم تكن شائعة تماما مثل تسوية أنواع أخرى من الديون. لا تستطيع المجموعات على القروض الخاصة الاستفادة من الإقرارات الضريبية أو إعانات الضمان الاجتماعي أو أنواع أخرى من المزايا الفيدرالية. (إذا كانت أي وكالة تحصيل للقروض الخاصة تخبرك بذلك ، فإنهم يكذبون لتخويفك). كما يجب عليهم الذهاب إلى المحكمة من أجل تزيين أجرك.

ومع ذلك ، فإن سداد قروض الطلاب أقل شيوعًا من أنواع الديون الأخرى لأنه ليس قابل للإزالة في حالات الإفلاس (باستثناء الحالات النادرة للغاية). مرة أخرى ، يعود السبب في ذلك إلى أن ضمانات القروض الطلابية هي أرباحك ، ويجب عليك إثبات أنك لن تتمكن أبداً من كسب ما يكفي لسداد قروض الطلاب على الإطلاق - وهي نسبة مرتفعة للغاية.

ومع ذلك ، هناك قوانين للتقييدات على تحصيل القروض الخاصة.تختلف القواعد حسب كل حالة على حدة ، ولكن بشكل عام بعد فترة معينة من السنوات (عادة ما بين 3 و 10 سنوات) ، لا يمكن لمجمّعك البدء في التقاضي ضدك. في حين لا يزال بإمكانهم محاولة جمع منك بطرق أخرى ، لا يمكنهم أخذك إلى المحكمة. هذا يعني أنه لا يمكنهم البدء في تزويج أجورك أو وضع امتيازات على ملكيتك. بعد انتهاء قانون التقادم ، تقل احتمالية جمع ديونك وتكون فرصك في التسوية المواتية أعلى عادة. ومع ذلك ، هذا ليس بالطريق السهل للتسوية. قد تنبثق التقاضي في أي وقت قبل انتهاء مدة التشريع أو يمكنك دون قصد إعادة تشغيل الساعة على النظام الأساسي بناءً على قانون الولاية. لا توجد أيضًا ضمانات بشأن نتائج التسوية الخاصة بك.

كل مقرض خاص لديه سياساته الخاصة بشأن المستوطنات. يمكن أن تستقر على أقل من نصف المبلغ المستحق عليك. قبل الاتصال بوكالة التحصيل أو المقرض للتفاوض على تسوية ، قد ترغب في استشارة محامي قرض طالب حتى لا تجعل الأمور أكثر صعوبة لنفسك مع خطأ غير مدرك.

اعلم أن التسوية بسعر أقل لا تزال منخفضة للغاية في قائمة النتائج المرجوة لمجمع أو مالك للديون. مرة أخرى ، إذا حصلت على تسوية ، فغالبًا ما يُطلب منك دفع المبلغ المسدد في مبلغ مقطوع.

الافتراضي الاستراتيجي للحصول على التسوية

بعض الناس يعتبرون التخلف استراتيجيا لغرض تسوية قرضهم. في حين أن هذا قد يكون استراتيجية نحو النجاح إذا كل شىء يذهب الحق ، يمكنك بسهولة تدمير الائتمان الخاص بك ، وفتح نفسك للتقاضي من المقرض الخاص بك ، وحتى لا تريد تريد الخروج من صفقة تسوية الخاصة بك.

هل يمكن أن تتراكم الرسوم والفوائد على طول الطريق. وربما لا تزال عالقا مع القرض في النهاية. هذا بالتأكيد أكثر من خيار للقروض الخاصة ، ولكن بالتأكيد لا أحد ننصح به.

في الواقع ، لقد قرأنا بعض قصص الرعب في منتدى قروض الطلاب لدينا من الأشخاص الذين حاولوا ذلك كتوصية وانتهى بهم الحال في وضع مالي أسوأ بكثير.

تقييم كل ما تبذلونه من الخيارات

ومع ذلك ، فإننا نقترح النظر في مسارات أخرى لإدارة قروض الطلاب الخاصة بك. إذا كان لديك قروض فيدرالية ، فالأخبار الجيدة هي أن لديهم حماية أفضل وخيارات للمقترضين لمنع التخلف عن السداد ، مثل خطط السداد المدفوعة بالدخل وبرامج التسامح.

إذا قمت بالتقصير ، وهو أمر واقع بالنسبة لحوالي 11٪ من المقترضين من قروض الطلاب ، فإن الحكومة الفيدرالية تقدم إعادة التأهيل والتوحيد الافتراضي لحل هذه المشكلة دون السعي إلى التسوية.

القروض الخاصة اصعب قليلا لأنها لا تأتي مع الحماية التي تقدمها القروض الفيدرالية. ولكن إذا لم تكن في وضع التخلف عن السداد ، فإننا نحثك بشدة على الاتصال بالمقرض الخاص بك ومعرفة الخيارات المتاحة أمامك قبل اتخاذ قرار بشأن التسوية. كما نوصيك بالتفكير في إعادة التمويل إذا كانت شروط القرض الحالية لن تعمل من أجلك.

الكل في الكل ، التسوية هي حل نادر للمقترض النادر. نوصي بمتابعتها فقط بعد دراسة متأنية.

هل فكرت يومًا بتسوية ديون القروض الطلابية؟ لما و لما لا؟