اسأل GFC 001: اللعب Catch Up - التقاعد الاستثمار في وقت متأخر من اللعبة

مرحبًا بك في ميزة جديدة على المدونة ، ولجعلها أكثر متعة ، إذا عرضت سؤالك على GFC TV ، فأنا أقوم بإرفاق نسخة من كتابي ، جندي المالية، وبطاقة هدايا بقيمة 50 دولارًا في Amazon. إذا أجاب سؤالك وأطلق النار على الفوز ببعض الأشياء الرائعة ، يمكنك طرح سؤالك هنا. ينتقل الكثير من الناس ببطء إلى منتصف العمر ، ولكنهم يدركون أنهم لا يملكون إلا القليل جداً من المدخرات والاستثمارات. هناك الكثير من الأسباب وراء حدوث ذلك ، مثل ديون قروض الطلاب ، وسوق العمل القاسي ، وحتى المراهقة الممتدة. ولكن في أي عمر تقريبًا ، يمكنك أن تلعب دورًا كبيرًا في الاستثمار. تحقق من الاستعراض لدينا على Motif Investing لمزيد من المعلومات! كان الدافع وراء هذا الموضوع هو سؤال Ask GFC المقدم من K C: ما أفضل طريقة "للحاق" إذا لم أبدأ في الاستثمار مبكرًا بما يكفي؟ أنا في منتصف الثلاثينيات من العمر ولا أزال أملك بعض الوقت ولكن لا أزال غير مكان معرفتي. شكرا جيف! 🙂 بصراحة ، هذا هو السؤال الذي أود أن يطلبه المزيد من الناس. لا توجد جريمة في عدم استثمار الأموال حتى هذه اللحظة ، ولكن مجرد طرح السؤال يفتح فرصة لتغيير الاتجاه. كيف يمكنك أن تذهب نحو ذلك؟

دائما ننظر إلى الأمام ، أبدا العودة

خذ كل ما قمت به في الماضي - بما في ذلك التقاعس عن العمل - وقم بإلقائه خارج النافذة. لم يساعدك في الماضي ، ولن يساعدك الآن. في حين أن، ركز على المستقبل الذي ترغب في إنشائه. واحدة من اقتباساتي المفضلة هي من دان سوليفان الذي يقول: دائما جعل مستقبلك اكبر من ماضيك. بمجرد أن يكون لديك مؤشر جيد على ذلك ، يصبح من السهل تحديد الأهداف المالية التي من شأنها أن تمكن هذا المستقبل من الحدوث. وبمجرد تحديد الأهداف ، يمكنك إنشاء خطة عمل. يجب أن تركز تلك الخطة على ما أنت عليه تنوي القيام به، ولن تجرؤ على الماضي. يتطلب الوصول إلى أي مستوى من الاستقلال المالي التزامًا بالمستقبل والعمليات التي ستوصلك إلى هناك. وبمجرد الانتهاء من ضبط ذهنك ، يمكنك العمل على خطة لكيفية تحقيق ذلك. دعونا نتحدث عن هذه الخطة.

الانضمام إلى خطة التقاعد صاحب العمل الخاص بك والحد الأقصى لمساهماتك

بالنسبة لمعظم الناس ، فإن أسهل طريقة للاستثمار حتى الآن هي من خلال خطة التقاعد التي يرعاها صاحب العمل. المشاركة في واحد يمنحك مزايا:

• المساهمات التلقائية ، يتم خصم الراتب حتى لا تعرف حتى أنه يحدث
• الاستثمار التلقائي في مخصصات الأصول المحددة مسبقًا
• الإدارة المهنية - ليس عليك القيام بالعمل
• الإعفاء الضريبي من المساهمات ، والقدرة على تجاهل العواقب الضريبية لنشاط الاستثمار الخاص بك
• إمكانية قيام صاحب العمل بمطابقة المساهمة ، إذا كانت توفر أحدها.

هناك الكثير من المزايا لهذه الخطة لتجاهلها. إذا لم تكن قد شاركت في الماضي ، فقم بالتسجيل في الخطة على الفور. يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 18000 دولار في السنة ، أو 24000 دولار أمريكي إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر. يمكن لهذا النوع من المدخرات أن تزيد من استثمارك بسرعة. قد يكون حتى أبسط طريقة للقيام بذلك.

إعداد التقليدية أو روث الجيش الجمهوري الايرلندي

إذا لم يكن لديك خطة تقاعد برعاية صاحب العمل في العمل ، فيجب عليك ذلك اقامة IRA. سيتيح لك هذا توفير ما يصل إلى 5500 دولار في السنة ، أو 6500 دولار سنويًا إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر.

الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي.

المساهمات في هذه الخطة تكون معفية من الضرائب بالكامل إذا لم تكن مشمولة بخطة صاحب العمل. إذا كنت ، هناك حدود الدخل على مقدار المساهمة التي سيتم خصمها من الضرائب. على سبيل المثال ، إذا كنت عازباً ، ومغطاة بخطة صاحب العمل ، فلا يزال بإمكانك تقديم مساهمة معفية من الضرائب إذا كان دخلك أقل من 61،000 دولار. يمكنك تقديم مساهمة جزئية بين $ 61،000 و $ 71،000. إلى جانب 71000 دولار ، لن تكون مساهمة حساب الاستجابة العاجلة قابلة للخصم الضريبي. إذا كنت متزوّجًا بالاشتراك معًا ، ومغطّاة بخطة صاحب العمل ، فسيكون اشتراكك في حساب الاستجابة العاجلة قابلاً للخصم بالكامل إذا كان دخلك أقل من 98000 دولار. ستحصل على خصم جزئي إذا كان دخلك يتراوح بين 98000 دولار و 118000 دولار ، ولا خصم إذا تجاوز دخلك 118000 دولار. ومع ذلك ، يمكنك تقديم مساهمة إلى الجيش الجمهوري الإيرلندي حتى إذا كان يتم تغطيتك من قبل صاحب العمل الخاص بك ، ودخلك يتجاوز الحدود. لن تكون المساهمات قابلة للاقتطاع من الضرائب ، ولكن أرباح الاستثمار على هذه المساهمات سيتم تأجيلها من الضرائب. وهذا يعني أنها لن تكون خاضعة للضريبة حتى تبدأ في إجراء عمليات السحب في التقاعد. إذا قمت بإجراء عمليات سحب قبل تحويل السن إلى 59 1/2 ، فسوف يتعين عليك دفع 10٪ من غرامة السحب المبكر ، بالإضافة إلى ضريبة الدخل العادية.

روث الجيش الجمهوري الايرلندي.

Roth IRAs مشابهة لـ IRAs التقليدية ، باستثناء أن المساهمات غير قابلة للاقتطاع من الضرائب ، وستكون السحوبات معفاة من الضرائب طالما كنت على الأقل 59 1/2 سنة ، وشاركت في الخطة لمدة خمس سنوات على الأقل. تستطيع المساهمة في روث الجيش الجمهوري الايرلندي حتى لو كنت مشمولاً بخطة تقاعد مدعومة من صاحب العمل. تشبه إلى حد كبير حسابات الجيش الجمهوري الإيرلندي التقليدية ، تتراكم أرباح الاستثمار الخاصة بك على أساس مؤجل من الضرائب. سوف تكون أرباح الاستثمار (ولكن ليس مساهماتك) خاضعة للضريبة إذا قمت بسحبها قبل سن 59 1/2 ، وكذلك تخضع لعقوبة السحب المبكر 10 ٪. هناك حدود لدخل Roth IRAs أيضًا ، ولكنها لا تشير إلى الإعفاء من الضرائب (بما أن مساهمات Roth IRA غير قابلة للاقتطاع من الضرائب على أي حال).تعني حدود الدخل الخاصة بـ Roth IRAs أنه لا يمكنك المساهمة في الخطة على الإطلاق إذا تجاوز دخلك حدودًا معينة. إذا كنت أعزبًا ، فيمكنك إنشاء مساهمة Roth IRA كاملة بدخل يصل إلى 120،000 دولار. بين 120،000 و 135،000 دولار ، يمكنك تقديم مساهمة جزئية. ما يزيد عن 135000 دولار أمريكي ، لا يُسمح بمساهمة روث للجيش الجمهوري الإيرلندي. إذا كنت متزوجًا بالاشتراك ، يمكنك تقديم مساهمة Roth IRA كاملة بدخل يصل إلى 189000 دولار. بين 189000 $ و 199،000 دولار ، يمكنك تقديم مساهمة جزئية. ما يزيد عن 199000 دولار أمريكي غير مسموح بمساهمة روث للجيش الجمهوري الإيرلندي. مرة أخرى ، فإن أرقام الدخل هذه لعام 2018. سواء استخدمت لخطة التقاعد المستقلة ، أو كملحق للخطة التي يرعاها صاحب العمل ، فإن الجيش الجمهوري الايرلندي هو وسيلة ممتازة لإضافة المزيد من المدخرات وفرص الاستثمار الموسعة لتمكينك من اللحاق بالركب كنت وراء في الأنشطة الاستثمارية الخاصة بك. على سبيل المثال ، إذا كان بإمكانك توفير خطة 401 (k) بقيمة 18000 دولار ، بالإضافة إلى مبلغ 5500 دولار في حساب الاستجابة العاجلة ، يمكنك توفير 23،500 دولارًا سنويًا. من شأنه أن يعوض الكثير من الوقت الضائع بسرعة.

صندوق الاستثمار غير التقاعد

لا يمكن أو لا ينبغي استثمار كل أموالك في خطط التقاعد. يمكنك أيضا توفير المال في مركبات الادخار غير المحمي من الضرائب ، مثل حساب الوساطة الاستثمارية ، صناديق الاستثمار المشترك ، أو صناديق الاستثمار المتداولة. لا يوجد خصم ضريبي لتوفير المال بهذه الطريقة ، ولا يوجد أي تأجيل ضريبي. ومع ذلك ، بما أن هذه المركبات الاستثمارية يتم تمويلها من الدخل بعد الضرائب ، ويتم دفع الضرائب على أرباح الاستثمار عند حدوثها ، يمكنك سحب الأموال من هذه السيارات في أي وقت تريد ، دون الحاجة إلى القلق بشأن إنشاء التزام ضريبة الدخل. وهي أيضًا أدوات توفير ممتازة لأهداف الاستثمار الوسيطة ، مثل توفير المال لشراء منزل ، أو التحضير للتعليم الجامعي لأطفالك. Betterment Investing هو خيار رائع هنا لأنهم يقومون بعمل رائع مع ETFs وتجنب الكثير من الرسوم والضرائب. وربما يكون أفضل ما في الأمر أنه لا يوجد حد لمقدار المال الذي يمكنك توفيره واستثماره مع هذه المركبات.

اشتر منزلا

لقد حصلت على العيش في مكان ما ، أليس كذلك؟ شراء منزل هو وسيلة لتزويد نفسك بالمأوى ، فضلا عن الاستثمار في المستقبل. يمكن للمنزل تجميع القيمة الصافية من اتجاهين. الأول هو من خلال إطفاء قرض الرهن العقاري. يتم سداد أصل القرض قليلا كل عام ، حتى نهاية المدة عندما يتم سداده بالكامل. كما هو الحال ، تنمو الأسهم الخاصة بك في المنزل. ولكن بما أن المنزل هو أيضًا نوع من السلع ، فإنه يميل إلى الارتفاع في القيمة بما يتناسب مع مستوى التضخم على المدى الطويل. يمنحك ذلك فائدة قيمة سوقية أعلى. على سبيل المثال ، لنفترض أنك تشتري المنزل اليوم مقابل 250 ألف دولار ، وذلك باستخدام قرض عقاري بقيمة 200000 دولارًا أمريكيًا لمدة ثلاثين عامًا ، ومبلغ 50.000 دولار أمريكي كدفعة مقدمة. يبلغ سعر المنزل 250 ألف دولار ، لذا فإن رصيدك هو 50،000 دولار فقط. بعد 30 عامًا ، يتم سداد الرهن إلى الصفر. خلال نفس الإطار الزمني ، تتضاعف قيمة العقار إلى 500000 دولار. لديك الآن 500،000 دولار في المنزل ، والتي بدأت مع 50000 فقط. يمكنك بعد ذلك إما العيش في الرهن العقاري مجانا ، أو يمكنك بيعها ونقد الأسهم الخاصة بك. إذا قمت بذلك ، فإن مصلحة الضرائب توفر إعفاءً سخيًا على المكسب من بيع مسكنك الأساسي الذي يصل إلى 250،000 دولار أمريكي إذا كنت غير متزوج ، وما يصل إلى 500،000 دولار أمريكي إذا كنت متزوجًا بالاشتراك. إذا استمرت قيم العقارات في الارتفاع باستمرار ، ويمكنك مقاومة الاتجاه نحو اقتراض الأسهم الخاصة بك قبل الأوان ، يمكن أن يكون المنزل من أفضل الطرق لإعادة توجيه الاستثمار الخاص بك. إذا كنت تعتقد أنك تتأخر في استثمارك ، وأنك بحاجة إلى اللعب ، فعليك التخطيط لإنشاء نشاطك الاستثماري في مختلف مجالات حياتك. يمكن أن يسهم كل منهم في زيادة كبيرة في حجم الاستثمارات التي لديك ، حتى لو لم تستثمر الكثير الآن في الوقت الحالي.