كيف يعمل قرض إعانة القروض من RePAYE؟

تخرج فصل عام 2016 بمتوسط ​​قروض طالب بقيمة 37.172 دولار ، وأكثر من 44 مليون مقترض أكثر من 1.4 تريليون دولار (مع T) في دين قروض الطلاب الفيدرالية. إذا كان تحميل الديون يعني أنك تكافح من أجل الوفاء بالتزاماتك الشهرية ، فقد تحتاج إلى التفكير في التسجيل في RePAYE (خطة الدفع المُعَدَّل المُعَدَّل لكسب الرصيد). برنامج RePAYE هو عبارة عن برنامج سداد فدرالي قائم على الدخل يهدف إلى مساعدة المقترضين ذوي الدخل المنخفض على سداد مدفوعاتهم.

لكن خطة RePAYE ليست مجرد خطة لسداد الدخل. الخطة في الواقع تدعم فائدة قروض الطلاب لبعض المشاركين. إليك كيفية عمل الخطة والإعانة.

أساسيات RePAYE:

القروض المؤهلة: القروض المدعومة المباشرة ، والقروض المباشرة غير المدعومة ، وقروض GradPLUS المباشرة ، وقروض التعزيز المباشرة التي لا تتضمن قرض Parent Plus.

اﻟﻘروض ﻏﯾر اﻟﻣؤھﻟﺔ: اﻟﻘروض اﻟﻣﺑﺎﺷرة ﻟﻟواﻟدﯾن ، أي ﻗروض ﻣﺗﻌﺛرة ، ﻗروض اﻟﺗوﺣﯾد اﻟﺗﻲ ﺗﺗﺿﻣن ﻗرض اﻟواﻟد. قروض بيركنز (ما لم يتم توحيدها). تعرف على خياراتك للحصول على قروض Parent PLUS هنا.

جدول الدفع: في خطة RePAYE ، تكون الدفعة الشهرية 10٪ من دخلك أكثر من 150٪ من خط الفقر. وهذا يعني أنك إذا كسبت أقل من 150٪ من خط الفقر ، فستكون دفعتك صفرًا.

يعتمد خط الفقر على المكان الذي تعيش فيه (يوجد في ألاسكا وهاواي خطوط فقر أعلى من 48 أقل) ، وحجم عائلتك.

يعرض هذا المخطط دفعتك في الولايات ال 48 الأدنى ، بناءً على دخلك وحجم عائلتك.

1 شخص	2 الناس	3 أشخاص	4 اشخاص	5 أشخاص
$20,000	$15.92	$0	$0	$0	$0
$30,000	$99.25	$47	$0	$0	$0
$40,000	$182.58	$130.33	$78.08	$25.83	$0
$50,000	$265.92	$213.67	$161.42	$109.17	$56.92
$60,000	$349.25	$297	$244.75	$192.50	$140.25
$70,000	$432.58	$380.33	$328.08	$275.83	$223.58
$80,000	$515.92	$463.67	$411.42	$359.17	$306.92
$90,000	$599.25	$547	$494.75	$442.50	$390.25
$100,000	$682.58	$630.33	$578.08	$525.83	$473.58

أقصى وقت للدفع:

في RePAYE ، ستدفع 20 عامًا للقروض الجامعية أو 25 سنة للحصول على قروض في الدراسات العليا أو المهنية. أنت ما زلت مؤهلاً للحصول على غفران القرض الطلابي العام ومغفرة قرض المعلم أثناء وجودك في RePAYE.

احترس من القنبلة الضريبية:

إذا كنت تدفع لمدة 20-25 سنة كاملة ، سوف تتلقى إعفاء طالب القرض ، ولكنك بحاجة إلى مراقبة وجود قنبلة ضريبية. كل الرصيد المتبقي الذي غفر له يعتبر دخل. هذا يعني أنه من المحتمل أن يكون لديك قنبلة ضريبية ضخمة في عام الإعفاء من القرض. من المهم مناقشة هذا الأمر مع المستشار الضريبي.

الحمد لله ، RePAYE لديها بعض الجدران المضمنة للحفاظ على هذه "قنبلة ضريبية" من تدمير مستقبلك المالي. تأتي الدرابزين في شكل دعم الفائدة.

RePAYE القرض الطلابي دعم الفائدة

إذا لم يشمل دفع قروض الطلاب الشهرية جميع الفوائد المستحقة على قرضك ، فإن إعانة الفائدة على قروض الطلاب تبدأ. ستدفع الحكومة 100٪ من الفوائد المتراكمة على القروض المدعومة خلال السنوات الثلاث الأولى. بعد ثلاث سنوات ، سيدفعون نصف الفائدة المتراكمة.

إذا كان لديك قروض غير مدعومة ، ستدفع الحكومة الفيدرالية 50٪ من الفوائد المستحقة.

يتم رسملة الفائدة الخاصة بك (أي تضاف إلى رصيد القرض الخاص بك) عند مغادرة برنامج RePAYE. هذا يمكن أن يكون عندما يتم غفر القروض الخاصة بك أو إذا قمت بالانتقال إلى خطة سداد قرض مختلفة.

ماذا يعني هذا من الناحية العملية؟ انظر إلى حالة الدكتور دوجودر. إنه متزوج ولديه ثلاثة أطفال. يكسب 60،000 دولار في السنة ، ولديه 100،000 دولار في القروض المدعومة مباشرة. سعر الفائدة له هو 4.25 ٪.

على RePAYE دفعه الشهري هو $ 140.25 (انظر الرسم البياني أعلاه) ، أو 1683 دولار في السنة. اهتمامه السنوي هو 4250 دولار. وهذا يعني أن قروض الدكتور دوجودر تفوق الفائدة التي يدفعها كل عام. خلال السنوات الثلاث الأولى للدكتور دوغودر ، ستقوم الحكومة بتطبيق 2567 $ على قروضه.

بعد السنوات الثلاث الأولى ، ستدفع الحكومة مبلغ 1283.5 دولارًا مقابل قروضه. لن تتم إضافة الفائدة المتبقية إلى رصيد الحساب الأساسي حتى مغادرة الدكتور Dogooder للخطة. عادة ، سيقوم الدكتور Dogooder بتسديد قروضه من خلال الإعفاء من القرض الطلابي العام (PSLF) في غضون عشر سنوات.

لكن لنفترض أن الدكتور دوجودر لا يتأهل لـ PSLF ولا يرفع دخله أبداً. في غضون 25 عاما ، سوف يغفر قرض دوجوديرس. إجمالي المبلغ الذي غُفر له سيكون 128،237 دولارًا (بما أن الفائدة ترسم عندما تترك الخطة). هذا المبلغ يمكن أن يخضع للضريبة بموجب القوانين الحالية.

يجب أن تفكر في RePAYE؟

برنامج RePAYE هو برنامج جيد لسداد القروض الطلابية بالنسبة لبعض الأفراد ، ولكن لديه بعض العوائق أيضًا. على سبيل المثال ، في ظل RePAYE ، يجب عليك دائمًا استخدام AGI المدمجة إذا كنت متزوجًا - مما قد يزيد من دفعتك الشهرية مقارنة بالخيارات الأخرى.

على الجانب الإيجابي ، RePAYE هي خطة سداد قروض الطلاب المؤهلة للحصول على PSLF (إعانة قرض الخدمة العامة). إذا تم إسقاط قرضك بموجب هذا البرنامج ، فإن الإعفاء من القرض يعتبر حاليًا معفى من الضرائب - وهو أمر إيجابي جدًا.

لتحديد ما إذا كان هذا البرنامج مخصصًا لك أم لا ، انظر إلى مُقدِّر السداد الذي توفره إدارة التعليم.

هل نظرت في تفاصيل RePAYE من قبل؟