6 خطط التوفير طويلة الأجل التي تجعل السندات المالية الجيدة

وفقًا لدراسة استقصائية أصدرها الاحتياطي الفيدرالي في وقت سابق من هذا العام ، فإن ما يصل إلى 46 بالمائة من البالغين الأمريكيين ليس لديهم 400 دولار إضافي لتغطية حالة الطوارئ.

في حين أن هذه الإحصائية المقلقة ترجع جزئياً إلى الفقر والأجور المنخفضة ، فإن اللوم السيئ في الإنفاق وعادات الادخار يقعان أيضاً.

عندما لا ننقذ ما يكفي من المال على المدى القصير أو على المدى الطويل ، فإننا نلتزم بالنضال عندما يتعلق الأمر بتغطية منزل الطوارئ أو إصلاح السيارات ، أو الفواتير الطبية غير المتوقعة ، أو أية مفاجآت مالية أخرى تنشأ.

هذا هو السبب في الجميع - وأعني الجميع - يحتاج إلى جعل توفير المال أولوية. قد تعتقد أنك لا تستطيع ذلك ، ولكن يمكنني أن أؤكد لك أنه لا يمكنك فعل ذلك.

بينما كان العمال من الأجيال السابقة قادرين على الاعتماد على معاشات التقاعد لتغطية تقاعدهم ، فإن موظفي اليوم هم إلى حد كبير بمفردهم. وعلى الرغم من أن الضمان الاجتماعي لا يزال ساري المفعول ، إلا أنني لن أعتمد على تلقي الفوائد الكاملة في الوقت الذي تصل فيه إلى سن التقاعد.

بالإضافة إلى ذلك ، نحتاج جميعًا إلى مبلغ معين من النقود في متناول اليد - نقدًا لتغطية إصلاح السيارة حتى تتمكن من تشغيلها في الأسبوع المقبل ، والنقد لسداد فاتورة الرعاية الطبية حتى تتمكن ابنتك من الخضوع للجراحة ، والنقد لدفع تكاليف الكلية ، المساعدة في سداد قيمة حفل زفاف ، أو تغطية عدد لا يحصى من المسؤوليات المالية الأخرى التي نواجهها جميعًا.

ما مقدار الأموال التي يجب عليك توفيرها لتمويل أهدافك طويلة الأجل؟

ولكن ، كم يجب أن تقوم بحفظ؟ قبل سنوات ، كان من الشائع أن نفترض أننا يجب أن ننقذ ما لا يقل عن عشرة في المئة من دخلنا للتقاعد والمستقبل. لكن في الوقت الحاضر ، من المعقول أن نعمل نحو توفير 15٪ على الأقل ونأمل أن يكون أكثر.

بصفتي مستشارًا ماليًا ، أطلب دائمًا من عملائي توفير ما لا يقل عن 20 إلى 25 بالمائة من دخلهم عبر حسابات تقاعدهم ومدخراتهم النقدية. قد يبدو إنقاذ الكثير من الأمور مجنونا لبعض الناس ، ولكن في نظري ، هذا ما تحتاج إلى القيام به لإعداد نفسك للواقع القاسي لعالم اليوم. إذا كنت لا تنقذ نفسك ومستقبلك ، فمن هو؟

إن أفضل طريقة لصياغة خطط مالية طويلة الأجل والتشبث بها هي وضع الأهداف ومراجعتها بشكل متكرر. أنا من أشد المؤمنين بامتلاك أهداف مالية مدتها ثلاثة أعوام ، وسنة واحدة ، و 90 يومًا. أميل إلى مراجعة هدفي لمدة 90 يومًا كل ربع سنة للتأكد من أنني على المسار الصحيح مع أهداف الرؤية الأطول.

إذا كنت تحاول تعزيز معدل الادخار ، فإن إنشاء الأهداف التي يمكنك "تسجيل الوصول" بها هو خطوة ذكية. إذا كنت توفر 10 في المائة من دخلك عبر حسابات التقاعد والنقد وتريد تعزيز ذلك بمرور الوقت ، يمكنك البدء بالتصوير للحصول على معدل ادخار بنسبة 15 بالمائة في غضون 90 يومًا. في غضون عام واحد ، حاول تصوير 20٪ أو 25٪.

من الطرق السهلة للقيام بذلك تعزيز مساهمات حساب التقاعد المدعومة برقم العمل بشكل تدريجي مع مرور الوقت - على سبيل المثال ، كل 60 أو 90 يومًا. قد لا تلاحظ حتى النسبة الإضافية المأخوذة من راتبك ، ولكن هذه الأموال الإضافية ستزيد من ثروتك وتنميها بطريقة كبيرة.

عندما يتعلق الأمر بالوفورات النقدية ، ستحتاج إلى اتباع نهج مختلف قليلاً. نظرًا لأنه من السهل أن تهدر أموالًا إضافية لديك في حسابك الجاري ، فأنا أقترح دائمًا أن يتم نقل السحوبات الشهرية التلقائية إلى حساب التوفير طويل الأجل على أساس منتظم. من خلال الدفع بنفسك أولاً - وجعلها تلقائية - يمكنك أن تزرع عش البيض مع الوقت دون أن تضطر إلى إنفاق أو إهدار نقودك الإضافية.

خطط الادخار طويلة الأجل التي تجعل سنتا مالية جيدة

إذا كنت قارئًا لهذا الموقع على المدى الطويل ، فأنت تعرف بالفعل مدى أهمية مدخراتك التقاعدية لمستقبلك المالي. بدون حساب تقاعد تم تمويله بشكل صحيح ، من المتوقع أن تعمل لفترة أطول مما تريد وتكافح ماليا في سن الشيخوخة. ومع وجود الكثير من الأموال المستثمرة ، من ناحية أخرى ، يمكنك التقاعد مبكراً ، والوصول إلى أهداف "قائمة الدلو" الخاصة بك ، والتقاعد مع قدر أقل من التوتر والمزيد من راحة البال.

بعد التقاعد ، ستحتاج إلى توفير نقدي لجميع تحديات الحياة - ونفقات الحياة. في ما يلي بعض خطط التوفير طويلة الأجل الرائعة التي يمكن لأي شخص الاستفادة منها:

خطة التوفير طويلة الأجل رقم 1: سداد دين المستهلك

في حين أن سداد الديون لا يعني بالضرورة "التوفير" ، إلا أن هناك فوائد هائلة تأتي من إغراق ديونك الاستهلاكية عالية الفائدة. على الرغم من أن أي دين تقريبًا لديك يجب أن يكون على كتلة القطع ، يجب أن تبدأ بالتركيز على ديون بطاقات الائتمان ذات الفائدة العالية والقروض الشخصية أولاً ، ثم الديون الأخرى مثل مدفوعات السيارات والقروض الطلابية.

{نصيحة إضافية: إذا كنت تعاني من الديون بمعدل فائدة مرتفع للغاية ، فابحث عنها صفر في المئة تحويل الرصيد بطاقات الائتمان تتيح لك عدم دفع أي فائدة لمدة تصل إلى 21 شهرًا.}

وبغض النظر عن الديون التي تحتاج إلى معالجتها ، فإن سدادها من أجل الخير سيساعد في تمويلك بشكل هائل. بدون دفعات الديون الشهرية ، سيكون لديك المزيد من المال للحفظ والاستثمار كل شهر.

ومع توفر المزيد من رأس المال للحفظ والاستثمار ، ستتمكن من تنمية الثروة بمعدل أسرع بكثير. بالإضافة إلى ذلك ، ستتجنب قاتل الثروة الحقيقي على الطاولة - بطاقة الائتمان ومدفوعات الفائدة على الديون التي تقوم بها.

ذات صلة:

• الأدوات عبر الإنترنت التي تساعدك على الخروج من الديون

خطة التوفير طويلة الأجل رقم 2: بناء صندوق الطوارئ الخاص بك

هل تذكرون أن ما يقرب من نصف الأمريكيين لا يستطيعون تحمل نفقات 400 دولار؟ ثق بي ، فأنت لا تريد أن تجد نفسك في هذا المخيم. عندما تصيبك حالة طوارئ ولا يتوفر لديك المال اللازم لتغطية تكاليفها ، فمن السهل أن ينتهي بك الأمر إلى التأخر في سداد فواتيرك الأخرى ، أو ما هو أسوأ من ذلك ، مع تحمل الديون الجديدة. أفضل طريقة لتجنب هذه المشاكل هي أن يكون هناك صندوق طوارئ يتراجع.

يقترح معظم المستشارين الماليين الاحتفاظ بـ3 - 6 أشهر من النفقات في حالات الطوارئ ، وأنا أميل إلى الموافقة. عند إطلاق خطط التوفير طويلة الأجل ، تأكد من إضافة صندوق طوارئ إلى القائمة. للبدء ، اكتشف مقدار ما تحتاج إلى حفظه. ثم ، ضع رقمًا بالدولار تحتاج إلى تخصيصه كل شهر. أخيرًا ، اجعله تلقائيًا واستمر في التوفير حتى تصل إلى هدفك.

لنفترض أن نفقاتك الشهرية تقارب 3000 دولار في الشهر. إذا كنت ترغب في توفير ثلاثة أشهر من النفقات (9000 دولار) خلال 24 شهرًا التالية ، فستحتاج إلى توفير 375 دولارًا في الشهر.

مهما كان هدفك ، فإن أفضل طريقة لتحقيق ذلك هي البدء عاجلاً وليس آجلاً. وعندما يتعلق الأمر بخطط الادخار طويلة الأجل ، هناك عدد قليل من الاستراتيجيات التي يمكنها التغلب على وجود صندوق طوارئ مجهز بالكامل.

خطة التوفير طويلة الأجل رقم 3: توفير الدفعة المقدمة للمنزل

هناك خطة مدخرات أخرى طويلة المدى يمكن أن تساعدك على المضي قدمًا هي توفير الدفعة المقدمة لمنزلك. القيام بذلك يمكن أن يساعد أموالك بأكثر من طريقة. أولاً ، يمكن أن يساعدك توفير دفعة أولى كبيرة للمنزل على تقليل مبلغ المال الذي تحتاجه للاقتراض. وعندما تقترض أقل لمنزلك ، فستستمتع بدفعة شهرية أقل وتدفع فائدة أقل كل شهر.

ثانياً ، يمكن أن يساعدك توفير ما لا يقل عن 20 في المائة كدفعة مقدمة لمنزلك على تجنب تأمين الرهن العقاري الخاص المكلفة ، أو مؤشر مديري المشتريات. يمكن أن تكلف هذه "التغطية التأمينية" ما يصل إلى 1٪ من قيمة منزلك كل عام ، ولكن دون أي فائدة حقيقية لك. على سبيل المثال ، يمكن أن تصل تكلفة مؤشر مديري المشتريات (PMI) على منزل بقيمة 200 ألف دولار إلى 2000 دولار في السنة ، أو 166 دولارًا في الشهر. من خلال تخفيض 20٪ على الأقل ، يمكنك تجنب مؤشر مديري المشتريات تمامًا وتوفير المال بدلاً من ذلك.

خطة التوفير طويلة الأجل رقم 4: احفظ لترقية سيارتك

بينما قد يكون لديك بالفعل سيارة تحبها ، فنحن جميعًا نعرف أنها لن تدوم إلى الأبد. إذا كنت تبحث عن خطة مدخرات أخرى طويلة الأجل ، فلا شك أن الحصول على "صندوق سيارة جديد" يعد خيارًا إضافيًا للنظر فيه.

من خلال إنشاء هذا الصندوق ، يمكنك توفير ما لا يمكن تجنبه - اليوم الذي تموت فيه سيارتك أو تكلفة إصلاحاتك تصبح غير مستدامة. مع صندوق سيارة ينمو في البنك ، لن تضطر إلى التأكيد عندما يتعلق الأمر باستبدال سيارتك بسيارة جديدة أو مستعملة.

بالإضافة إلى صندوق سيارتك الجديد ، يمكنك أيضًا الاشتراك للحصول على بطاقة ائتمان مكافآت تجعل من الأسهل للحفظ. تعد بطاقة GM BuyPower مثالاً واضحًا على البطاقة التي يمكن أن تساعد حقاً في هذا الصدد. باستخدام هذه البطاقة الائتمانية في محفظتك ، ستحصل على أرباح بنسبة 5٪ من أول 5000 دولار تنفقه كل عام.

بعد ذلك ، ستحصل على 2٪ مرة أخرى على كل عملية شراء تجريها. لن تنتهي صلاحية أرباحك أبداً ، ويمكن استبدال نقاطك بسيارة شيفروليه أو بويك أو جي إم سي أو كاديلاك الجديدة. اقرأ هنا لمعرفة المزيد عن بطاقة الائتمان GM BuyPower.

خطة التوفير طويلة الأجل رقم 5: توفير المزيد من المال للتقاعد

إذا كنت تمول حسابات تقاعدك برعاية العمل أو الشخصية دينيًا ولديك المزيد من المال للتخلص منها ، يمكنك التفكير في فتح حساب تقليدي أو روث IRA. مع IRA التقليدي ، من المحتمل أن تكون مساهماتك قابلة للاقتطاع على ضرائبك. ومع ذلك ، ستحتاج إلى دفع ضرائب الدخل على السحوبات بمجرد بلوغك سن التقاعد والبدء في استخدام حسابك.

مع Roth IRA ، من ناحية أخرى ، يتم تقديم المساهمات التي تبذلها اليوم مع دولارات بعد الضرائب. على الجانب الآخر ، ستنمو أموالك بدون ضريبة حتى التقاعد ولن تضطر لدفع ضرائب الدخل على السحوبات بعد سن 59 ½ ، إما.

كمكافأة إضافية ، يمكنك سحب Roth IRA الخاص بك مساهمات في أي وقت قبل سن التقاعد دون دفع غرامة. ستلاحظ أني قلت مساهمات و لا أرباح. إذا كنت ترغب في سحب أرباحك قبل سن التقاعد ، فسيتعين عليك دفع الغرامة والضرائب للتمهيد.

على العموم ، أعتقد أن Roth IRA فكرة ذكية لأي شخص يسمح بدخولهم للمساهمة. بعد كل شيء ، من المحتمل أن تجعلك بعض الدخل الخالي من الضرائب في التقاعد تشعر وكأنك عبقري!

ذات صلة:

• أفضل الأماكن لفتح روث الجيش الجمهوري الايرلندي
• 7 أشياء يجب أن تعرفها عن قواعد روث IRA

خطة التوفير طويلة الأجل رقم 6: احصل على "صندوق الحرية" الخاص بك

إذا كان لديك بقية خطط التوفير طويلة الأجل بالترتيب ، فيجب أن يكون "صندوق الحرية" هو الهدف التالي في قائمتك. في حين أن هذا الصندوق سيبدو مختلفًا للجميع ، فيجب أن يكون مليئًا بما يكفي من النقود ليعطيك حرية القيام بما تريد في الحياة.

تذكر كيف اقترحت عليك سرد أهداف حياتك؟ مهما كان ، صندوق الحرية هو الذي سيسمح لك بتحقيقها. بمجرد أن تكون أهدافك المالية وأهدافك في النظام المالي ويتم تمويلها بشكل كامل كل شهر ، يمكنك استخدام صندوق الحرية الخاص بك لبدء الادخار لأي شيء تريده في الحياة - سواء كانت هذه حرية الحصول على فرصة ، أو الحرية المالية في ترك عملك ، أو الحرية في القيام برحلة مذهلة من العمر. عندما يتعلق الأمر بصندوق الحرية الخاص بك ، فأنت محدود فقط بأحلامك ومقدار المال الذي يمكنك توفيره!

افكار اخيرة

على الرغم من أن اكتشاف أين تستثمر مدخراتك على المدى الطويل يمكن أن يكون تحديًا ، إلا أن هناك العديد من الأهداف المختلفة التي يمكنك توفيرها إذا كنت تفكر في ذلك. ومع وجود أموال في البنك لتمويل تلك الأهداف ، ستكون في أفضل وضع لتغطية نفقات الطوارئ ، والتقاعد في وقت سابق ، وعيش حياة أحلامك!

إذا كنت تكافح من أجل معرفة كيفية تخصيص مدخراتك على المدى الطويل ، لا تنسَ الجلوس وإنشاء قائمة بالأهداف قصيرة الأجل وطويلة الأجل. بمجرد القيام بذلك ، من المرجح أن الخطة المناسبة لأموالك تأتي معا من تلقاء نفسها.

لا تنس - هذا هو حياتك و مالك نحن نتحدث عن. عندما يتعلق الأمر بكيفية الإنفاق والحفظ ، لا يوجد شيء أكثر أهمية من أهدافك وأحلامك!