هي رسوم بطاقة الائتمان السنوية من أي وقت مضى يستحق كل هذا العناء؟ الإجابة ستفاجئك

لسنوات ، كان لدي قاعدة حول بطاقات الائتمان: أبدا الحصول على واحد لديه رسم سنوي.

هناك الكثير من البطاقات الرائعة بدون رسوم ، بعد كل شيء. لكن علاوات التسجيل والمكافآت الأفضل غيرت رأيي.

لقد بدأت مع بطاقة حياة الائتمانية. أقنعتني مكافأة تسجيل الدخول بالتقدم ، لكني احتفظت بالبطاقة لعدة سنوات ، وسددت رسومًا سنوية بقيمة 75 دولارًا أمريكيًا. وبصرف النظر عن العديد من المزايا الأخرى ، فإن ليلة منح الذكرى السنوية (إقامة مجانية في فئة من 1 إلى 4 فندق في كل عام) تجعلها تستحق ذلك ، لأنني وزوجتي عادةً ما ننفق أكثر من 75 دولارًا لغرفة في فنادق ليست تقريبًا كما لطيفة.

منذ أن اشتركت في بطاقة Hyatt ، تقدمت بطلب للحصول على عدد من بطاقات الائتمان مع رسوم سنوية - وأحيانا كبيرة -. عدد قليل منهم يستحق الاحتفاظ به بعد السنة الأولى ، على الأقل بالنسبة لي.

إذن ، كيف يمكنك أن تقرر ما إذا كانت بطاقة الائتمان ذات الرسوم السنوية هي صفقة جيدة أنت؟ لنلقِ نظرة على بعض العوامل من خلال البدء بمثال على بطاقة تلقيتها للتو ...

هل تستحق هذه البطاقة الرسوم السنوية البالغة 95 دولارًا؟

لقد تقدمت مؤخراً بطلب للحصول على بطاقة American Express Blue Cash Prefer وحصلنا عليها كترقية من بطاقة Blue Cash Everyday. واحدة من المزايا الأساسية هي 6٪ نقدًا رائعًا تكسبه من مشتريات البقالة. لا تقدم أي بطاقة أخرى ، بقدر ما أعرف.

السبب في أنني سعيد بدفع الرسوم السنوية البالغة 95 دولارًا للسنة الأولى هي المكافأة التي تقدمها: بعد إنفاق 1000 دولار على البطاقة في الأشهر الثلاثة الأولى ، سأحصل على رصيد بقيمة 150 دولارًا. هذا سيترك لي 55 دولارًا إضافيًا ، بالإضافة إلى أنني سأحصل على المبلغ النقدي المعتاد على تلك المشتريات (بما يصل إلى 60 دولارًا إذا كانت جميع مشتريات البقالة).

من الواضح أن مكافأة تسجيل الدخول الجيدة هي أحد الأسباب للحصول على بطاقة برسوم سنوية.

ومن المثير للاهتمام ، حتى قبل بضعة أيام ، أن المكافأة كانت 250 دولارًا لصندوق النقد الأزرق المفضل ، على الأقل لحاملي البطاقات الجديدة. (لقد تأهلت للحصول على 150 دولارًا فقط لأنها كانت ترقية لبطاقة موجودة). هذه المكافآت ترتفع وتنخفض ، لذا راقب الصفقة.

في الوقت الحالي ، تدفع بطاقة Blue Cash Preferred أيضًا 10٪ من المبلغ النقدي (ما يصل إلى 200 دولار) على مشتريات Amazon خلال الأشهر الستة الأولى. يمكن أن يكون ذلك يستحق الكثير إذا كنت تتسوق بانتظام في Amazon.

وأن 6 ٪ من المبالغ النقدية مرة أخرى على محلات البقالة - نجاح باهر! لذا ، هل سأحتفظ بالبطاقة واستمر في سداد الرسوم السنوية البالغة 95 دولارًا؟ على الاغلب لا. تصبح الرياضيات أكثر تعقيدًا عندما تتجاوز تلك المكافأة المبدئية والفوائد المؤقتة.

أن 6 ٪ على محلات البقالة اصوات كبيرة ، وحتى مع حد شراء بقيمة 6000 دولار في السنة ، يمكنك الحصول على ما يصل إلى 360 دولار نقدًا. هذا أكثر من يغطي الرسوم السنوية. ثم ، هناك 3 ٪ من النقود التي تكسبها على البنزين. قد يضيف ذلك مبلغًا آخرًا قدره 45 دولارًا إلى رصيدك النقدي (استنادًا إلى مشتريات الغاز السنوية التي تبلغ 1500 دولار أمريكي).

لكن هذه ليست نهاية القصة. على سبيل المثال ، أحصل على 3٪ مرة أخرى على الغاز مع واحد أو اثنين من بطاقاتي الأخرى بدون رسوم (و 5٪ مرة أخرى في الوقت الحالي باستخدام بطاقة Discover) ، لذلك هذه الفائدة ليست ذات قيمة إضافية. ومن ثم ، هناك الطباعة الدقيقة والاعتبارات الأخرى عندما يتعلق الأمر بمشتريات البقالة.

وما هو ، بالضبط ، ما هي تكلفة شراء البقالة؟ حتى نظرة على التوضيح المقدم من أمريكان إكسبريس لا توضح ذلك تمامًا. ماذا هو واضح هو ذلك المشتريات في Walmart Supercenters غير مؤهلة. هذا هو المكان الذي أشتري فيه معظم البقالة الخاصة بي! ومن المؤكد أنه ليس من المنطقي دفع 10٪ أو 20٪ في أي مكان آخر لمجرد الحصول على 6٪ نقدًا.

عندما ألقي نظرة فاحصة على المكان الذي أتسوق فيه ومقدار ما أقضيه ، أقدر أنه ، على الأكثر ، سوف يتأهل حوالي 1500 دولار من مشتريات البقالة سنوياً للحصول على 6٪ نقدًا. وهذا من شأنه أن يجعلني 90 دولارًا - لا يكفي لتغطية الرسوم السنوية البالغة 95 دولارًا.

لكن هناك ما هو أكثر من ذلك. لنفترض أنك قدرت مبلغ 2000 دولار في عمليات الشراء المؤهلة ، مما يكسبك 120 دولارًا نقدًا (مكافأة 6٪ ، وليس المكافأة). يبدو أن البطاقة تستحق ذلك ... إلى أن تفكر في استعادة النقود التي يمكن أن تكسبها من خلال بطاقة بدون رسوم.

على سبيل المثال ، يمكنك الحصول على 2 ٪ نقدًا باستخدام بطاقة Citi Double Cash ، التي لا تتضمن رسومًا سنوية. من شأنه أن صافي لك 40 دولارا. اطرح ذلك من الـ 120 دولار المحتملة التي قد تصنعها ببطاقة "Blue Cash Preferred" ، وستكون 80 دولارًا فقط مقابل المكافآت النقدية (دون احتساب المكافأة) - لا تساوي 95 دولارًا.

يمكنك معرفة سبب إسقاط البطاقة قبل استحقاق الرسوم التالية (ولكن كان يستحق أن يكون مؤقتا بفضل 150 دولار مكافأة - أكثر على هذا الاعتبار في لحظة).

أنت يستطيع تعزيز قيمة البطاقة مع الحيل مثل شراء بطاقات هدية محطة الغاز في محلات البقالة للحصول على 6 ٪ من المبالغ النقدية على تلك. استراتيجيات من هذا القبيل يستطيع جعل بطاقة تستحق الرسوم ، ولقد استخدمتها في كثير من الأحيان. ولكن في تجربتي ، هناك عادة خيارات أفضل مع بطاقات بدون رسوم. على سبيل المثال ، أحصل على 5٪ من المبلغ النقدي هذا الربع من خلال بطاقة Discover الخاصة بي ، لذا فإن شراء بطاقات الغاز للحصول على 6٪ ببطاقة Amex سيؤدي إلى إضافي قيمة 1 ٪ فقط ، والتي قد لا تغيّر الحسابات الكافية لتبرير العمل الإضافي (ولكن إذا كنت تقود الكثير ، فربما كان ذلك مناسبًا لك).

في ما يلي كيفية تحليل بطاقات الائتمان لتحديد أيها تستحق الرسوم بعد لقد حصلت على أي مكافأة مرة واحدة:

1. احسب ما ستجريه باستخدام البطاقة الجديدة.

2. اطرح ما ستكسبه مع بطاقة بدون رسوم لديك بالفعل أو يمكن الحصول عليها بسهولة.

3.يجب أن يكون إجمالي المبلغ أكثر من الرسم السنوي للبطاقة ؛ خلاف ذلك ، يجب عليك إلغاء ذلك.

عندما تقوم بالرياضيات بالطريقة الصحيحة ، استنادًا إلى أنماط إنفاقك العادية ومع مراعاة الفوائد الموجودة على بطاقاتك بدون رسوم ، فإن معظم البطاقات ذات الرسوم السنوية لا تستحق الاحتفاظ بها. لكن "الحفظ" هو الكلمة المنطوقة هنا. كثير منهم يقدمون مكافآت تسجيل الدخول التي تجعلهم يحصلون على قدر كبير من المال للحصول على أقل من عام. فمثلا…

أنا مجرد جمع 500 دولار منحة بطاقة الائتمان

بطاقة My American Express Premier Rewards لديها رسم سنوي 195 دولار. هذا مكلف للغاية - فما هي الفوائد؟ حسنًا ، يبدو أن أفضل ما في الأمر هو أنه يدفع ثلاث نقاط لكل دولار على أسعار السفر جواً. هممم ... أنا استخدم بطاقات أخرى للحصول على رحلات مجانية في معظم الأوقات. ونقطتين لكل دولار لمحطات الغاز؟ أحصل على 3٪ على بطاقة بدون رسوم.

وهي تقدم ائتمانًا على خطوط الطيران بقيمة "تصل إلى 100 دولار في السنة التقويمية في أرصدة البيان عندما تفرض شركة الطيران رسومًا عرضية ، مثل رسوم الأمتعة وغيرها من النفقات الطارئة ، على بطاقة Premier Rewards الذهبية". ولكن لا أمتلك مطلقًا أي أمتعة أو غيرها رسوم عرضية أسافر ضوء.

خلاصة القول هي أنني لا أستطيع تخيل أي طريقة للحصول على قيمة 195 دولارًا سنويًا من هذه البطاقة. فلماذا لدي ذلك؟

عرضت لي 50 ألف نقطة لإنفاق 2000 دولار على البطاقة في أول 90 يومًا ، و تخلت أمريكان إكسبرس عن الرسوم السنوية للسنة الأولى. انتهيت من متطلبات الإنفاق في الشهر الماضي وكان إجمالي 52،450 نقطة في حسابي.

الآن ، يمكن أن تصبح الحسابات صعبة هنا ، مرة أخرى ، لأن هذه نقاط مع خيارات استرداد مختلفة. على سبيل المثال ، عرضت العديد من بطاقات الهدايا بقيمة 25 دولارًا تكلفة 3،500 نقطة. لحسن الحظ ، فإن بطاقات هوم ديبوت هي فلس واحد لكل نقطة ، وقد انتقلنا للتو إلى منزل جديد يحتاج إلى أشياء مثل باب غرفة النوم ، وباب الشاشة وبلاطات الفناء.

أنا تقريبًا من خلال إنفاق 500 دولار في بطاقات الهدايا التي تلقيتها. نظرًا لأننا نتسوق في Home Depot بانتظام ، فقد كان تقريبًا مماثلًا للحصول على 500 دولارًا أمريكيًا نقدًا. سأحصّل 50 دولارًا أمريكيًا آخر على البطاقة لاسترداد نقاطي المتبقية حتى 2500 دولار ، مما سيحصل على بطاقة هدايا أخرى بقيمة 25 دولارًا أمريكيًا قبل إلغاء الحساب.

وبالطبع ، فإن مبلغ الـ 2،250 دولار أو ما يقارب ذلك من الإنفاق العادي الذي وضعته على البطاقة ، والذي أكسبني ما مجموعه 525 $ ، كان سيحصل على مبلغ 45 دولار نقداً على بطاقة Citi Double Cash. لذا فإن صافي الفائدة الحقيقي من البطاقة الجديدة هو 480 دولارًا (525 دولارًا ناقصًا 45 دولارًا). لا يزال هذا الأمر جيدًا جدًا.

كان من الممكن أن يكون صفقة جيدة حتى لو لم تتنازل Citi عن رسوم السنة الأولى (وفي هذه الحالة ، كانت الفائدة الصافية لي هي 285 $). وإليك هذه الصيغة الأساسية لتحليل فوائد الحصول على بطاقة مقابل رسوم للحصول على مكافأة تسجيل الدخول:

1. ابدأ بالقيمة النقدية للمكافأة.

2. إضافة أي قيمة نقدية إضافية المكتسبة من خلال تلبية متطلبات الإنفاق.

3. اطرح القيمة النقدية التي كان سيكسبها الإنفاق على البطاقات التي لديك بالفعل.

4. طرح الرسوم السنوية (إن لم يتم التنازل عنها للسنة الأولى).

والنتيجة هي صافي فائدة القيمة النقدية.

عندما يحين وقت إلغاء بطاقتك الائتمانية أكثر من الرسوم

ومن ثم ، بطبيعة الحال ، إذا كنت لا تريد أن تفقد الكثير من هذه المزايا ، فتذكر إلغاء البطاقة قبل حلول الرسوم السنوية التالية. هناك أيضًا خياران لإلغاء البطاقة.

أولاً ، يمكنك أن تهدد بالإلغاء ، مما يوضح أنك ستفعل ذلك بسبب الرسوم السنوية. يمكن التنازل عن الرسوم لسنة أخرى. هذا التكتيك كان يعمل بشكل جيد في السنوات الماضية (لقد تنازلت عن عدة رسوم) ، وقد يكون الأمر يستحق المحاولة.

إذا لم تسقط جهة إصدار بطاقة الائتمان الرسوم ، فقد تتمكن من الرجوع إلى إصدار بدون رسوم من البطاقة ، مع الاحتفاظ في بعض الأحيان بنفس رقم الحساب وبعض المزايا. على سبيل المثال ، بدلاً من إلغاء بطاقة Blue Cash Preferred الخاصة بي ، قد أطلب تخفيضًا إلى بطاقة Blue Cash Everyday خالية من الرسوم ، والتي لا تزال تدفع 3٪ نقدًا على محلات البقالة.

نعم ، يمكن أن يكون من الرائع الحصول على بطاقات ائتمان ذات رسوم سنوية كبيرة ... على الأقل لبعض الوقت.

دورك: هل لديك أي بطاقات ائتمان تحمل رسومًا سنوية؟ هم يستحق كل هذا العناء؟

ستيف غيلمان هو مؤلف كتاب "101 طريقة غريبة لكسب المال" ومبدع EveryWayToMakeMoney.com. لقد كان رجل ريبو ، وكاروف العصا ، ومُقيِّم محرك البحث ، وزعابة المنزل ، وسائق الترام ، وخادم العمليات ، ومحاكم وهمية ، وحارس الروليت ، ولكن بأكثر من 100 طريقة كسبها من المال ، والكتابة هي المفضلة لديه (حتى الآن) .