هل أنت في السوق لمنزل جديد؟
أنت لست وحدك - يشتري 35٪ من مشتري المنازل لأول مرة. هذا العام الماضي من 32 ٪ - وهذا هو الكثير من الناس الذين هم جديدة تماما في هذه العملية!
حتى إذا لم تكن مبتدئًا ، فقد يكون السوق قد تغير منذ آخر مرة فكرت فيها بشراء منزل. وستحتاج إلى اتخاذ قرارات رئيسية على طول الطريق ، لذلك من المهم إجراء البحث وطلب النصيحة.
مع القليل من الجهد ، يمكنك توفير المال على تكاليف إغلاق وتأمين مالكي المنازل وغيرها من بنود التذاكر الكبيرة.
إليكم بالضبط كيف تمكنا من توفير مبلغ إضافي قدره 18،000 دولار كمشترٍ منزلي لأول مرة - وكيف يمكنك ذلك أيضًا!
كيف تمكنا من توفير 18،000 دولار لشراء منزل
انضمت أنا وزوجي مؤخرًا إلى نادي مالكي المنازل لأول مرة.
لكننا لم نحصل على المنزل الأول الذي قدمنا عرضًا عليه. أو الثاني. بالنسبة لنا ، كانت المرة السادسة هي السحر.
هذا لأننا واجهنا بعض المنافسة الشديدة. في كل مرة قدمنا عرضًا ، قدم أشخاص آخرون عروضًا - بما في ذلك كل النقدية منها - وظلنا نتعرض للمزايدة. لم نرغب في الدفع الزائف عن طريق الخطأ ، لذلك ظللنا صابرين وظلنا نتطلع.
في المرة الأولى التي قدمنا فيها عرضًا ، كانت تجربة عاطفية. إننا نتأمل في كل كلمة في العقد ، ونقيم بعناية كيف ستجعلنا كل نقطة تفاوضية أكثر جاذبية بالنسبة للبائعين. لكن بعد فترة ، أصبحنا أكثر راحة مع هذه العملية.
أخيرا ، بعد أربعة أشهر من البحث ، تم قبول عرضنا السادس!
ربما لديك تجربة مماثلة.
يوجد في العديد من المدن حاليًا سوق بائع - مع وجود مشتري منازل أكثر من منازلهم للشراء. هذا يؤدي إلى العديد من العروض وحروب المزايدة بين المشترين.
على الرغم من المنافسة الشديدة ، وجدنا خمس طرق لإنقاذ ما مجموعه 18000 دولار. في ما يلي بعض النصائح التي يمكن أن يستخدمها أي مشترٍ منزلي لأول مرة:
1. استخدمنا مصرفنا للرهن العقاري
وفرنا 1000 دولار على تكاليف الإغلاق عن طريق الحصول على قرض عقاري من خلال بنكنا.
كم تبلغ تكاليف الإغلاق؟ تختلف حسب الدولة ، ولكن في المتوسط ، تتوقع أن تدفع بين 2٪ -5٪ من سعر الشراء في منزلك.
في أبريل 2016 ، كان متوسط سعر المنزل هو 500،500 دولار (وليس بما في ذلك المنازل التي شيدت حديثا). عند هذا السعر ، ستكون تكاليف إغلاق حسابك ما بين 4،650 و 11،625 دولارًا.
ضع في اعتبارك أن المنازل المشيدة حديثًا تميل إلى التكلفة أكثر. في الواقع ، كان متوسط سعر البيع لمنزل جديد هو 321،100 دولار في أبريل 2016. لذلك ، توقع أن تكون تكاليف الإغلاق أعلى مع منزل جديد أكثر من منزل قديم.
والخبر السار هو أنه يمكنك توفير بعض المال على هذه الرسوم المزعجة. إليكم ما فعلناه.
كان لدينا ثلاثة حسابات مع بنك واحد: التحقق ، والمدخرات وحساب الأعمال. لذلك كان بنكنا أول مكان نذهب فيه للحصول على عرض أسعار الرهن العقاري.
نظرًا لحساباتنا الحالية ، فقد قدم لنا البنك "رصيدًا ائتمانيًا" بقيمة 1000 دولار أمريكي لتعويض تكاليف إغلاق الحساب. في ذلك الوقت ، لم نكن نعرف عن ائتمانات العلاقة وكان محظوظًا أن البنك الذي نقدمه لهم قد قدم إلينا.
ومع ذلك ، كان علينا أن نلبي شرطًا واحدًا قبل أن نتمكن من الحصول على الرصيد: بعد سداد الدفعة المقدمة للمنزل ، يجب أن تكون الأموال المشتركة المتبقية في حسابات التدقيق والادخار أعلى من مبلغ معين بالدولار.
بنكنا مكافأة لنا أساسا للحفاظ على أصولنا هناك. كلما زادت الأصول التي احتفظنا بها مع البنك ، كلما ارتفع رصيد العلاقة.
ما تستطيع فعله
اكتشف ما إذا كان المصرف الذي تتعامل معه يقدم رصيدًا في العلاقة مقابل الحفاظ على رصيد حساب معين. على سبيل المثال ، إليك بعض خيارات ومتطلبات ائتمان العلاقة الخاصة بسيتي بنك.
إذا لم يكن كذلك ، تعرف على ما إذا كانت البنوك الأخرى تفعل وفكر في نقل بعض أو كل أموالك هناك للحصول على الاعتمادات.
يتسوق - جهد قليل يمكن أن يعني توفير كبير.
2. حصلنا على إقراض الرهن العقاري من المقرضين المتعددين
اخترنا في نهاية المطاف مصرفنا للرهن العقاري لدينا ، ولكن نحن بالتسوق في البداية. يجب عليك دائما الحصول على عرض الرهن العقاري من اثنين على الأقل من المقرضين.
هناك سببان للحصول على عروض أسعار متعددة.
أولاً ، يسمح لك بمقارنة المتجر. شراء منزل هو التزام مالي كبير ، لذلك إذا كنت لا تتسوق في المعتاد للتوصل إلى صفقة ، فهذه هي المرة الوحيدة التي يجب عليك فيها!
ما الذي تتسوق حوله بالضبط؟ معظم الناس يرغبون في الحصول على أقل سعر فائدة ممكن وتكاليف إغلاق.
والسبب الثاني هو أن المقرضين يمكن أن يتنافسوا على عملك. أساسا ، يمكنك البدء في حرب مزايدة صغيرة.
كيف تفعل هذا في الواقع؟ دعنا نقول انك تريد حقا العمل مع بنك محدد. ربما تكون جزءًا منه لأنه يحتوي على فرع في منطقتك ، أو ربما كان لديك حساب هناك لسنوات.
ولكن عندما تقارن شروط الرهن العقاري مع مقرض آخر ، فهي ليست تنافسية.
يمكنك الذهاب إلى المقرض الذي تعجبك وتقول له: "أريد حقاً أن أعمل معك. ومع ذلك ، يقدم هذا البنك الآخر لي سعر فائدة أقل من X وتكاليف إغلاق أقل من Y. هل يمكنك أن تفعل أفضل؟ "
هذا هو بالضبط ما فعلناه. كنا نتحلى بالشفافية مع كل من المقرضين الذين اتصلنا بهم. قدمنا لهم شروط الرهن العقاري بعضهم البعض ، وطلب أدنى معدلات الفائدة وتكاليف الإغلاق التي يمكن أن تقدمها.
لقد جاء مصرفنا ، حيث قدم لنا قرضاً بقيمة 1.200 دولار للمقرضين لتعويض تكاليف الإغلاق ، بالإضافة إلى رصيد علاجي بقيمة 1000 دولار كان قد قدمه لنا بالفعل.
ما تستطيع فعله
هل بعض البحوث على الانترنت.تتيح لك مواقع مثل Nerdwallet مقارنة الأسعار بسرعة بين العديد من المقرضين.
الاتصال على الأقل اثنين من المقرضين والحصول على عرض أسعار الرهن العقاري من كل منها ، بما في ذلك البنك الخاص بك. ثم تفاوض للحصول على أفضل الشروط.
3. استخدمنا تقييم البنك للتفاوض
استخدمنا تقييم البنك للتفاوض على انخفاض سعر المنزل بمقدار 10000 دولار.
سوف يقوم المقرض الخاص بك بتوظيف خبير تقييم مستقل لتقييم قيمة منزلك الجديد قبل الانتهاء من عملية الشراء. يحتاج المقرض إلى التأكد من أن قيمة المنزل تساوي ما تدفعه مقابل ذلك ، نظرًا لأنه يمنحك المال. هذا يحميك على حد سواء.
يستخدم المقيم نقاط بيانات مختلفة لمعرفة قيمة منزلك ، مثل عمره وحالته ، وكذلك سعر المنازل المماثلة التي بيعت مؤخرا في نفس المنطقة. ثم يكتب المقيم تقريرا ويقدم لك وللمصرف.
إذا جاء التقييم أقل من عرضك ، فلن يمنحك المصرف مبلغ الرهون العقاري بالكامل الذي طلبته ، وسيتعين عليك دفع الفارق من جيبك الخاص.
دعونا نفعل الرياضيات. لنفترض أنك عرضت 100000 دولار للبائعين بنسبة 20٪ ، لذا كان البنك في البداية سيعطيك المبلغ المتبقي وقدره 80 ألف دولار.
ومع ذلك ، فإن التقييم يقول أن المنزل لا يساوي سوى 90 ألف دولار. سيظل البنك يمنحك قرضًا بقيمة 80٪ من القيمة - ولكن الآن بدلاً من 80000 دولار ، سيقرض فقط 72000 دولار بناءً على القيمة المقدرة.
لذلك ، سيتعيّن عليك وضع مبلغ 28.000 دولارًا أمريكيًا بدلاً من 20000 دولار - أي مبلغ إضافي قدره 8،000 دولار أمريكي من جيبك لم تكن تخطط له.
كم مرة يحدث هذا؟
من الشائع أن يتنافس المشترون بقوة ضد بعضهم البعض في سوق اليوم الحار ، مما يؤدي إلى وضع متعدد العروض. في هذه الحالات ، غالبًا ما يكون العطاء الفائز أعلى من السعر الذي يطلبه البائع.
عندما تسخن الأمور على هذا النحو ، هناك فرصة جيدة للتقييم في أقل من العرض الفائز.
في حالتنا ، جاء التقييم في 10،000 دولار أقل من عرضنا. وبالتالي قررنا التفاوض مع البائعين ونطلب منهم خفض السعر ليتناسب مع التقييم.
لحسن الحظ ، عملت هذه الاستراتيجية لصالحنا - وافق البائعون على خفض سعر الشراء بمقدار 10000 دولار.
ما تستطيع فعله
حاول ألا تدفع فوق القيمة المقدرة. اطلب من سمسارتك التفاوض مع سمسار العقارات للبائع للحصول على سعر منخفض - أو جزئيًا على الأقل. لا يؤلم لمحاولة!
إذا لم ينجح ذلك ، فيمكنك إما زيادة الدفعة الأولى أو استخدام طوارئ التقييم لإنهاء الصفقة.
4. حصلنا على خصم أصحاب المنازل التأمين عن طريق شراء التأمين على السيارات
حصلنا على خصم بقيمة 350 دولار على بوليصة التأمين على مالكي المنازل من خلال الموافقة على شراء التأمين على السيارات من نفس الشركة.
في المتوسط ، يتكلف التأمين على المساكن 952 دولارًا سنويًا. ومع ذلك ، فإن الأسعار تختلف كثيرًا حسب المكان الذي تعيش فيه - حيث يدفع عادة مالكو المنازل في فلوريدا أكثر ما يدفع ، بينما يدفع سكان أيداهو أقل ما يمكن.
تقدم العديد من شركات التأمين خصماً إذا قمت بشراء سياسات متعددة - أصحاب المنازل ، والسيارات ، والحياة - منها.
عندما اشترينا منزلنا ، كنا نعيش في مدينة نيويورك ولم يكن لدينا سيارة. لكننا كنا نخطط لشراء سيارة بعد ثمانية أشهر ، عندما انتقلنا إلى منزلنا الجديد.
أخبرتنا شركة التأمين لدينا أننا لا يزال بإمكاننا الحصول على خصم حتى لو لم نكن بحاجة على الفور التأمين على السيارات. في الواقع ، يمكننا الحصول على الخصم الآن للسنة المقبلة طالما أننا وافقنا على شراء سياسة السيارات منها قبل مرور 12 شهرًا.
إذا لم نفعل ذلك ، فإن سياسة التأمين على مالكي المنازل ستعود إلى السعر العادي للسنة التالية. نظرًا لأننا عرفنا أننا سنشتري سيارة في المستقبل غير البعيد ، اتفقنا وحصلنا على خصم بقيمة 350 دولارًا على الفور.
نصائح لكيفية الحفظ كمشترين محليين لأول مرة
يتسوق للحصول على أفضل سياسة التأمين على أصحاب المنازل وفهم العوامل التي تؤثر على السعر.
انتبه إلى تقييم شركة التأمين من A.M. أفضل (وكالة تصنيف لصناعة التأمين) ، فضلا عن مراجعات العملاء.
تضييق القائمة إلى اثنين أو ثلاث شركات والاتصال كل للحصول على الاقتباس. اسأل على وجه التحديد عن الخصومات لشراء سياسات متعددة.
5. نحن مستأجر مؤقتا خارج بيتنا الجديد
لنفترض أنك عجزت عن سداد الرهونتين لأن الأمر يستغرق وقتًا أطول من المتوقع لبيع منزلك القديم.
ربما لا يمكنك إنهاء عقد إيجار شقة الخاص بك وأنت تتعثر مع دفع الرهن العقاري الجديد الخاص بك بالإضافة إلى دفع الإيجار.
لأسباب مختلفة ، لم نكن نخطط للانتقال إلى منزلنا الجديد لمدة ثمانية أشهر ، ولكننا لم نكن على وشك دفع كل من الإيجار والرهن العقاري لدينا. لذلك قمنا بتأجيرها.
استأجرنا مؤقتًا منزلنا الجديد. بعد استخدام إيرادات الإيجار لدفع رهن المنزل ونفقاته ، كان لدينا 680 دولارًا متبقيًا كل شهر ، اعتدنا على دفعه لشقتنا في مدينة نيويورك. وقد نتج عن ذلك توفير إجمالي قدره 5440 دولارًا في الإيجار.
لكن هذا قد لا يكون دائمًا خيارًا.
قد يكون منزلك الجديد جزءًا من جمعية تعاونية أو ملاك منزل لا تسمح للمستأجرين. ربما تحتاج إلى تجديدات كبيرة وغير صالحة للمستأجرين. لحسن الحظ ، لم يطلب بيتنا موافقة المستأجر من أي شخص (باستثناءنا!) وكان جاهزًا.
ما تستطيع فعله
فكر بطريقة إبداعية في كيفية تحقيق أقصى استفادة من موقفك.
إذا كنت تستطيع الحصول على دخل إيجار على ممتلكاتك من أجل دعم نمط حياتك ، اعتبره الفوز!
دورك: هل استخدمت أي نصائح أو حيل لتوفير المال أثناء شراء منزل؟
لانا أكسلرود هو مؤسس SageCoupleالتي توفر المشورة المالية العملية ومعسكرات المال للأزواج ذوي العلاقة والمتزوجين حديثًا.حصلت لانا على ماجستير في إدارة الأعمال من كلية هارفارد للأعمال و B.S. في المالية والمحاسبة من كلية ستيرن للأعمال بجامعة نيويورك.
أضف تعليقك