أقسم ، مرة واحدة على الأقل في اليوم أرى إعلانًا صارخًا "انقر هنا للتحقق من نقاط الائتمان الخاصة بك!"
عدد الشركات التي تحسب على ما يبدو درجة الائتمان الخاصة بي هو مذهل.
قد يتساءل البعض منكم أيضًا: لماذا ا هي هناك الكثير من درجات الائتمان؟ ما هو أكثر من ذلك ، أي منها يهم فعلاً؟ هل أحدهما أفضل من الآخر؟
إليك ما تحتاج إلى معرفته حول درجات الائتمان وكيفية تأثيرها عليك وعلى أموالك.
ما هي درجة الائتمان؟
درجة الائتمان الخاصة بك عبارة عن رقم مكون من ثلاثة أرقام استنادًا إلى سجل الدفع ، واستخدام الائتمان ، ومدة تاريخ الائتمان ، وتنوع الائتمان ، والائتمان الجديد وعوامل أخرى.
انه قياس مدى أدرك المال في الماضي، وكثيرا ما تستخدم باعتبارها مؤشرًا على مستوى إدارة الأموال في المستقبل.
تستخدمه البنوك وشركات بطاقات الائتمان لتحديد ما إذا كانوا يريدون إقراض المال لك - وبأي المعدلات.
تتراوح الدرجات من 300 إلى 900 ، مع درجة أعلى من 650 تعتبر عموما "جيدة" من جانب المقرضين. إذا كانت درجاتك أقل من ذلك ، فقد تواجه أسعار فائدة أعلى.
لماذا لدي الكثير من درجات الائتمان؟
أفضل العلامات الائتمانية المعروفة والأكثر استخدامًا هي نتائج FICO ، التي أنشأتها Fair Isaac Corporation ، وهي شركة برمجيات مقرها كاليفورنيا.
على الرغم من أنها ليست وكالة للإبلاغ عن الائتمان ، تستخدم فيكو معلومات من وكالات الإبلاغ الائتماني الوطنية الثلاث الكبرى - Equifax و Experian و TransUnion - لإنشاء نقاط ائتمان FICO.
وبطبيعة الحال ، فإن Equifax و Experian و TransUnion لديها أيضًا نقاط ائتمان خاصة بها.
هناك أيضًا علامة أخرى قادمة تسمى VantageScore. مثل FICO ، فإنه يستخدم معلومات من وكالات التقارير الرئيسية الثلاث لإنشاء علاماتها.
ثم هناك الدرجات الائتمانية "المجانية" من مواقع مثل Credit Karma و Quizzle.
تستخدم كل منظمة ومكتب ائتمان نموذج تسجيل مختلف. قد يستخدم المرء أنواعًا مختلفة من البيانات ، أو يستخدم البيانات نفسها ولكن يوزنها بشكل مختلف.
هناك أيضا أنواع مختلفة من الدرجات داخل كل وكالة اعتمادا على الصناعة - درجة واحدة للرهون العقارية ، واحدة لقروض السيارات وهلم جرا. تقوم هذه الشركات بتحديث صيغها بشكل متكرر ، مما يؤدي إلى نتائج جديدة.
"حقا ، يمكن للشخص أن يحصل على العديد من النقاط الائتمانية حيث أن هناك نماذج تسجيل ائتمانية" وقال توماس برايت ، المتحدث باسم كلير بوينت ، وهي مجموعة تعليم مالية غير ربحية.
ضع في اعتبارك: كل هذه الشركات للربح.
إذن لماذا هناك العديد من درجات الائتمان المختلفة؟ الجواب القصير هو يمكن لأحدهم جني المال منها. ستدفع عادةً ما بين 15 و 20 دولارًا أمريكيًا للتحقق من نقاط ائتمانك.
ما هي درجة الائتمان النقاط؟
بغض النظر عن الدوافع ، تكون درجات الائتمان مفيدة وضرورية للحصول على قرض أو بطاقة ائتمان.
تختلف الدرجات المستخدمة من قبل المقرضين ، ولكن ما هو مهم أن نتذكره هو من المحتمل أن تكون درجة الائتمان التي تراها على الإنترنت مختلفة عن تلك التي يراها المقرض الخاص بك.
على سبيل المثال ، يضع Equifax هذا التنازل على موقعه على الويب: "تعتمد درجة الائتمان Equifax على نموذج نقاط الائتمان Equifax وهي ليست مماثلة للعقود التي تستخدمها الجهات الخارجية لتقييم الجدارة الائتمانية الخاصة بك".
لا تزال درجات FICO مستخدمة بشكل شائع بين المقرضين ، لكن العشرات من صيغ التسجيل تؤدي إلى حصولك على العديد من نتائج FICO المختلفة.
بعض المقرضين لديهم نماذج التسجيل الخاصة بهم.
واحدة من أكبر المفاهيم الخاطئة حول درجات الائتمان هي فكرة أن ما نراه هو نفس المقرضين.
هذا يزعج مكتب حماية المستهلك المالية للحكومة (CFPB) لأن الناس يدفعون لمعرفة درجة الائتمان الخاصة بهم على أساس افتراض أنها نفس واحدة سيستخدمها المقرض لاتخاذ قرارات التمويل.
غالبًا ما يشعر المستهلكون بالدهشة والإحباط عندما لا يحصلون على شروط التمويل التي توقعوها استنادًا إلى درجة الائتمان التي دفعوها لرؤيتها.
"من المرجح أن العديد من المستهلكين يعتقدون بشكل غير صحيح أن الدرجات التي يشترونها هي نفس الدرجات التي يستخدمها المقرضون في تقييم طلباتهم للحصول على الائتمان" ، يقول CFPB.
“يتم استخدام عشرات النماذج الائتمانية المختلفة من قبل المقرضين. لدى فيكو وحدها أكثر من 49 نموذجًا لتسجيل النقاط الائتمانية. "
الخلاصة: الدرجات المهمة هي تلك التي يستخدمها المُقرض، والتي لا يمكنك الوصول إليها بنفسك. الدرجات الأخرى هي تعليمية ويمكن أن تعطيك تقديرًا تقريبيًا عن مستوى أدائك ، ولكن قد لا تتطابق مع الدرجات التي يسحبها المقرض الخاص بك.
وجد CFPB 20 ٪ -27 ٪ من المستهلكين من المرجح أن نرى درجة الائتمان تختلف اختلافا كبيرا عن النتيجة المستخدمة من قبل المقرض - ما يكفي لوضعها في فئة نوعية ائتمانية مختلفة.
"يجب على المستهلكين تجنب الاعتماد على الدرجات التي يشترونها كأساس وحيد لتقييم الجدارة الائتمانية الخاصة بهم عند اتخاذ قرارات مهمة حول الحصول على الائتمان" ، يقول المكتب.
"يجب إعداد كل مستهلك لإمكانية أن تكون الدرجة التي يراها مختلفة اختلافًا جوهريًا عن الدرجة التي يستخدمها المُقرض".
ماذا يجب أن أعرف عن نتائج الائتمان؟
إذاً ، لديك مجموعة من الدرجات المختلفة ولا يمكنك تخمين ماهية درجة الائتمان الخاصة بك ستبدو للمقرض الخاص بك.
ماذا الآن؟
لا يزال من المهم التحقق بانتظام من تلك الدرجات المجانية أو التعليمية للحصول على فكرة عامة عن شكل درجاتك. يجب عليك أيضا التحقق من تقرير الائتمان الخاص بك عن الأخطاء ومنع سرقة الهوية.
"بغض النظر عن نموذج تسجيل درجات الائتمان المستخدمة ، فإن المعلومات السلبية غير الدقيقة في ملف المستهلك (على سبيل المثال ، الحسابات غير المدفوعة التي ليست حسابات العميل ، والحسابات الموصوفة على أنها مدفوعة متأخرة والتي تم دفعها في الوقت المحدد) ، يمكن أن تؤذي درجة الائتمان الخاصة بهذا المستهلك ،" تقارير CFPB.
يمكنك مراجعة تقرير الائتمان الخاص بك مرة واحدة كل 12 شهرًا في AnnualCreditReport.com. كل مكتب من مكاتب الائتمان الوطنية الثلاث مطلوب بموجب القانون الاتحادي لتقديم هذه التقارير سنوياً إليك مجاناً ، كما يقول المكتب.
من المهم أيضًا التسوق للحصول على الرصيد - حتى إذا رأى المقرضون نفس النتيجة ، فقد يعرضون عليك شروط قرض مختلفة بناءً على إرشاداتهم الداخلية وأجزاء أخرى من محفظتك المالية.
يقترح برايت التعرف على الأساسيات - تعلم المكونات الخام لدرجة الائتمان حتى تعرف كيف تؤثر أفعالك على قدرتك على الحصول على الائتمان.
لا يهم درجة الائتمان التي يستخدمها المُقرض ، طالما أنها جيدة. دفع فواتيرك في الوقت المحدد وبالكامل - كل شهر. الحصول على ائتمان جيد يمكن أن يوفر لك الآلاف من الدولارات على المدى الطويل.
"إذا كنت تقلق بشأن شيء واحد ، يجب أن يكون تاريخ الاستحقاق (على فواتيرك) كل شهر" ، قال برايت. "على الرغم من التعقيد الذي قد يبدو عليه هذا كله في البداية ، إلا أن الحصول على سجل مدفوعات مثالي سيجعلك تتساءل عن درجاتك."
دورك: ما هو رأيك في درجة الائتمان الخاصة بك؟
سارة كوتا مراسلة في مجال التعليم في مدينة بولدر بولاية كولورادو ، ولديها ولع بالارتياح في عطلة نهاية الأسبوع ، وتجديد الأثاث والصفقات الجيدة. ابحث عنها على Twitter:sarahkuta.
أضف تعليقك