مهلا في وقت متأخر! أنا سعيد لأنك هنا! في حين أنك قد تكون ركل نفسك لعدم البدء في الاستثمار عاجلاً ، فأنت لست وحدك. في الواقع ، وفقاً لاستطلاع أجرته مؤسسة غالوب مؤخراً ، فإن 28٪ من الأمريكيين لا يبدؤون بالاستثمار حتى الثلاثينيات من عمرهم. هذا أكثر من 1 من 4 أشخاص.
والحقيقة هي أن البدء في الاستثمار في الثلاثينيات ليس أمراً سيئاً. نعم ، كان من الرائع البدء في وقت سابق. لكن على الجانب الآخر ، من الأفضل أن تبدأ في وقت لاحق!
في سن الثلاثين ، تبدأ الأمور في حياتك في التغير بشكل كبير ، خاصة عندما تنظر إلى سنوات دراستك الجامعية. على هذا النحو ، فهذا يعني أن هناك عقلية مختلفة عند البدء في الاستثمار في الثلاثينيات. سنقوم بتغطية التحديات الرئيسية التي يواجهها المستثمرون ابتداءً من الثلاثينيات ، بالإضافة إلى الأمور الأساسية التي يجب التركيز عليها في المستقبل.
تأكد من الاطلاع على المقالات الأخرى في هذه السلسلة:
- البدء في الاستثمار في المدرسة الثانوية
- الشروع في الاستثمار في الكلية
- الشروع في الاستثمار بعد الكلية في 20s الخاص بك
دعونا الغوص في!
الإنتقال السريع كيف نصل إلى هنا؟ موازنة الاستثمار مع أحداث الحياة في الثلاثينيات من عمركم أهدافك وكونك حقيقي مع نفسك هل أنت بحاجة إلى مستشار مالي؟ ما هي الحسابات التي يجب أن تستثمر فيها؟ كم ينبغي عليك الاستثمار؟ تخصيصات الاستثمار في أفكارك الخمسينيةكيف وصلنا إلى هنا؟
نحن هنا ، في الثلاثينات من العمر ، وبدأنا فقط في الاستثمار. بصراحة ، لقد كان هذا المسار طويلاً بالنسبة إلى معظم الناس - لذلك تهانينا على صنعه. الكثير من الناس يتورطون في الحياة لدرجة أنهم لا يبدأون في الاستثمار حتى يفوت الأوان.
لحسن الحظ ، فإن البدء في الثلاثينات من العمر ما زال أمامك الكثير من الوقت للتوفير من أجل التقاعد والمستقبل.
كيف نصل الي هناك؟ بالنسبة لمعظم الناس ، كان مزيجًا من أحداث الحياة:
- لم تكن تعرف ما تريد أن تفعله بعد المدرسة الثانوية وتأجيل دراستك الجامعية
- لم تجد مهنة بعد الجامعة وارتدت حول مختلف الوظائف ذات الأجور المنخفضة
- كان لديك أحداثًا غير متوقعة في الحياة تعيقك وتمنعك من كسب المزيد
- كان لديك أحداث الحياة الإيجابية ، مثل الطفل ، التي منعت المدخرات
بصراحة ، قائمة الأسباب لا نهائية ، ولكن القصة هي نفسها: أنت ببساطة لم يكن لديك وسيلة لحفظ واستثمار حتى الآن.
والآن ، بعد أن أصبحت مستعدًا للانطلاق ، فلنبدأ!
موازنة الاستثمار مع أحداث الحياة في 30s الخاص بك
إن الجزء الصعب حول البدء في الاستثمار في الثلاثينيات هو أن الثلاثينيات من العمر عادة ما تكون مليئة بأحداث الحياة الرئيسية (والمكلفة).
بعض الأحداث الكبيرة تشمل الزواج. متوسط عمر الرجال للزواج هو 29 ، والنساء 27. وهذا يعني أن جزءًا كبيرًا من جيل الألفية يتزوج في الثلاثينات من العمر ، ومع متوسط تكلفة الزفاف عند 26،645 دولار ، فإن ذلك يعد نفقة كبيرة على المعدة.
أيضا ، كثير من الناس ينتظرون إنجاب الأطفال كذلك. يستمر متوسط العمر الذي تنجب فيه المرأة طفلها الأول في الارتفاع. ووفقًا لمركز السيطرة على الأمراض ، في عام 2014 ، كان أكثر من 30٪ من النساء في الثلاثينات من العمر قبل أن يحصلن على أول طفل لهن - وهو أعلى معدل له على الإطلاق ، حيث بلغ متوسط تكلفة التوصيل 10000 دولار ، ويقدر أنه يكلف أكثر من 245000 دولار لتربية طفل. حتى سن 18 ، لا عجب أن الناس يؤخرون هذه النفقات حتى وقت لاحق.
وأخيرًا ، تأتي جميع هذه الأحداث عادة في وقت بدأ فيه الناس يكتسبون المزيد من المال في العمل ، وحصلوا على دفعات قروض الطلاب أكثر قابلية للإدارة.
لذا ، كيف تتغلب على أحداث الحياة الرئيسية هذه بينما لا تزال تستثمر في المستقبل؟ الهدف هو التوازن المالي. يمكنك القيام بكل من - حفظ للحاضر وحفظ للمستقبل. ولكنها تتطلب المزيد من التفكير والجهد.
في العشرينات من العمر ، يمكنك أن تخفّص قدرًا كبيرًا من المال قدر ما تستطيع دون أن تفكر في أولويات أخرى. ومع ذلك ، في الثلاثينيات ، عليك أن تلعب لعبة التوازن المالي.
فهم أهدافك وكونك حقيقي مع نفسك
لذا ، يصبح السؤال الحقيقي - كيف يمكنك معرفة أهدافك ، وكيف يمكنك أن تكون صادقًا مع نفسك في تحقيقها؟
بالنسبة إلى معظم الأشخاص ، يجب أن تكون الأهداف:
- رعاية احتياجاتك الفورية لنفسك أولاً
- تأكد من أنك تهتم بأسرتك
- حفظ لمستقبلك
- خطة للأحداث الكبيرة
دعونا نبدأ مع رعاية الاحتياجات الفورية الخاصة بك أولا. هذا يعني أن لديك ما لا يقل عن 6 أشهر من صندوق الطوارئ. إذا لم تفعل ذلك ، يجب أن يكون هدفك الأساسي. اقرأ عن توفير صندوق الطوارئ هنا: ما تحتاج إلى معرفته عن صناديق الطوارئ
تحتاج أيضًا إلى التأكد من أنك منظم ماليًا. الطريقة الوحيدة التي ستنجح في توفيرها لمستقبلك هي إذا كنت تحتفظ بسجلات دقيقة وتعرف على جميع أموالك. إذا لم يكن لديك بالفعل نظام جيد ، فابحث باستخدام أداة مجانية مثل رأس المال الشخصي لتتبع جميع حساباتك المصرفية.
بمجرد أن تعتني بنفسك ، من المهم التأكد من أنك تعتني بعائلتك. هذا أمر مهم للغاية ، لأن لا شيء تفعله لبناء الثروة يهمك إذا كنت ستتركهم مشدودين إذا ماتت. عندما أتحدث عن رعاية عائلتك ، يجب أن يكون لديك ما يلي:
- سوف - يخبر هذا المستند الناس ما يحدث لأطفالك إذا كنت تموت
- الثقة - هذه الوثيقة تساعد على الحفاظ على المال مباشرة عندما تموت
- التأمين على الحياة - هذا يمكن أن يحل محل دخلك إذا كنت تموت حتى عائلتك لا تصبح بلا مأوى
- التأمين ضد العجز - معظم الناس ينسون هذا ، ولكن ماذا يحدث إذا تعرضت لحادث سيارة سيئ ولا تستطيع العمل؟ يمكن للتأمين ضد العجز أن يحل محل دخلك حتى تتمكن عائلتك من العيش.
وبمجرد حصولك على هذه الأدوات الأساسية لحماية عائلتك ، يمكنك البدء في النظر في الادخار لمستقبلك.
بالنسبة لمعظم الناس ، يجب أن يكون الهدف الرئيسي من الثلاثينيات الخاصة بك هو المساهمة بأقصى المساهمات المسموح بها لكل من 401k أو 403b ، و IRA. إذا أمكن ، تحقق مما إذا كان بإمكانك توفير أكثر من ذلك. المشكلة هي أن لديك القليل من اللحاق بالركب لأنك لم تبدأ في العشرينات من عمرك.
وأخيرًا ، عندما تعتني بالعناصر المذكورة أعلاه ، يمكنك النظر إلى التوازن في أحداث الحياة. فقط استخدام الأموال المتبقية بعد التوفير للتقاعد للتخطيط لأشياء مثل حفلات الزفاف والعطلات. هذه الأشياء "الممتعة" تتمتع بقدر كبير من المرونة عندما يتعلق الأمر بالميزانية - لكن مستقبلك لا يفعل ذلك.
هل تحتاج إلى مستشار مالي؟
عندما تكون في العشرينات من العمر ، لا يكون من المنطقي جداً مقابلة مستشار مالي. ببساطة لا يكفي ما يمكنهم فعله لك لجعله يستحق كل هذا العناء. ومع ذلك ، في الثلاثينيات من العمر ، قد يكون من المنطقي أن تلتقي بمخطط مالي لمناقشة إنشاء خطة إذا كنت لا تشعر بالراحة في القيام بذلك بنفسك.
نوصي باستخدام مخطط مالي مقابل رسوم فقط لوضع خطة مالية من أجلك. إذا كنت لا تعرف الاختلاف في أنواع المستشارين الماليين ، اقرأ هذا المقال: الحقيقة المذهلة حول المستشارين الماليين. خلاصة القول هي أنك تريد دفع ثمن الخدمة ، ولا تشعر بالقلق إزاء أي تضارب محتمل في المصالح.
نوصي بالتحدث إلى مخطط مالي حول أحداث الحياة. السبب؟ يجب أن تعمل نفس الخطة المالية خلال نفس الفترة من حدث الحياة. على سبيل المثال ، إذا قمت بإنشاء خطة مالية كحداثة ، يجب أن تعمل نفس الخطة لك حتى تنجب أطفالا.
في ما يلي بعض أحداث الحياة الجيدة للتفكير في مقابلة المخطط المالي:
- الزواج
- تغيير الوظائف (مع تغييرات تعويضات كبيرة)
- إنجاب الأطفال
- دفع للكلية
- تقترب التقاعد
- في التقاعد
بديلاً عن الاجتماع مع مستشار مالي ، إذا كنت ترغب فقط في الالتزام بالاستثمار ، فعليك استخدام مستشار الروبوت. هذه هي منصات على الإنترنت تقوم بكل "الأشياء" المستثمرة بالنسبة لك ، مثل إعداد تخصيص الأصول وإعادة توازن محفظتك.
في حين أن معظم مستشاري الروبوت لا يمكنهم مساعدتك في وضع خطة مالية شاملة ، إلا أنها أدوات رائعة للاستثمار. إذا كنت تريد الانتقال إلى مسار robo-advisor ، فننصحك باستخدامه تحسن. Betterment هو مستشار كبير للشباب للمستثمرين الشباب. فهي تجعل الاستثمار سهلا للمبتدئين من خلال التركيز على تخصيص الأصول البسيطة ، وميزات تحديد الأهداف ، وإدارة المحافظ منخفضة التكلفة. انقر هنا للتحقق من Betterment.
ما هي الحسابات التي يجب أن تستثمر فيها؟
في الثلاثينيات من العمر ، يجب عليك التركيز بشكل كبير على الادخار للتقاعد. على هذا النحو ، يجب أن تتبع الترتيب الصحيح للعمليات للادخار للتقاعد.
يدور هذا الأمر حول أنواع الحسابات التي تستثمر الأموال ، في أفضل ترتيب ، للاستفادة من أكبر قدر ممكن من تأجيل الضرائب.
أفضل طريقة للادخار للتقاعد هي:
- المساهمة في 401k الخاص بك حتى مباراة الشركة
- قم بتخفيض IRA الخاص بك إلى حد المساهمة السنوية
- ارجع إلى الحد الأقصى 401 كيلوبايت والحد الأقصى للمساهمة السنوية
- إذا كنت مؤهلاً للحصول على حساب التوفير الصحي (HSA) ، فقم بالمساهمة في الحد الأقصى ومعالجته مثل حساب الاستجابة العاجلة
- إذا حصلت على دخل جانبي ، فاستفد من SEP IRA أو Solo 401k
- حفظ أي فائض في حساب الوساطة القياسية
كم يجب أن تستثمر؟
إذاً ، كم تحتاج إلى الادخار والاستثمار في الثلاثينيات لتحقيق أهدافك؟ حسنا ... كل هذا يتوقف على أهدافك.
تكمن المشكلة في البدء في الاستثمار في الثلاثينيات من العمر في أنها ستحتاج دائمًا إلى المزيد من الأموال لتحقيق الهدف نفسه مقارنة مع العشرينات. تذكر ، إذا كان هدفك هو الحصول على مليون دولار بسعر 62 ، فستحتاج إلى توفير 3600 دولار سنويًا بدءًا من سن 22.
في الثلاثينيات من العمر ، بافتراض معدل عائد سنوي يبلغ 8٪ ، ستحتاج إلى حفظ واستثمار المبالغ التالية كل سنة الحصول على 1 مليون دولار في سن 62:
عمر | المبلغ المستثمر في السنة للوصول إلى مليون دولار |
|---|---|
30 | $6,900 |
31 | $7,600 |
32 | $8,200 |
33 | $9,000 |
34 | $9,800 |
35 | $10,700 |
36 | $11,600 |
37 | $12,700 |
38 | $13,900 |
39 | $15,300 |
انظروا فقط إلى الفرق الذي يحدثه عقد واحد! إذا بدأت للتو في استثمار 6900 دولار شهريًا في عمر 30 عامًا ، يمكنك تحقيق نفس الهدف الذي يتطلب منك الحصول على 15.300 دولار في سن 39!
هذا مجرد دليل. أوصي بأن توفر حتى يسيء - وبالنسبة لمعظم ، يعني ذلك توفير أكثر من مليون دولار فقط. في الواقع ، بالنسبة للكثير من الناس ، فإن وجود محفظة تقاعد بقيمة مليون دولار لن يكون كافياً للعيش بنفس المستوى الذي هم عليه اليوم. لذا قد ترغب في التفكير في رفع هدفك.
خلاصة القول هنا هي أنك تحتاج إلى حفظ واستثمار أكبر قدر ممكن. إذا لم تحقق هذا الهدف في الوقت الحالي ، فابحث عن طريقة للوصول إلى هذا الهدف بسرعة.
تخصيصات الاستثمار في 30s الخاص بك
ما تستثمره هو كل ما يتعلق بأهدافك الشخصية وتحمل المخاطر. في الثلاثينيات من العمر ، لا تزال أكبر طريقة لبناء الثروة هي التوفير. على الرغم من أنك تريد أن تجلب لك محفظتك عائدًا "جيدًا" ، فإنك تحتاج إلى تحديد تخصيص محفظة يتطابق مع المخاطرة التي ترغب في الحصول عليها أيضًا.
ولهذا السبب نعتقد أنه يجب عليك الاحتفاظ بمحفظة متنوعة من صناديق ETFs منخفضة التكلفة. هذه هي نفس الاستراتيجية التي يقدمها لك مستشار الروبوت مثل Betterment.
نحن نحب حقاً أن تكون Lazy Portfolios من Boglehead ، و هي المفضلة لدينا بثلاثة خيارات حسب ما تبحث عنه ، و بينما نقدم بعض الأمثلة عن ETFs التي قد تعمل في الصندوق ، أنظر إلى ما تقوم به ETFs خالية من العمولات. لهذا العرض استثمارات مماثلة بتكلفة منخفضة.
المحافظ طويل الأجل المستثمر
إذا كنت مستثمرًا محافظًا على المدى الطويل ، ولا ترغب في التعامل مع الكثير في حياتك الاستثمارية ، فراجع محفظة ETF البسيطة هذه.
التخصيص٪ | الأموال | ETF |
|---|---|---|
40% | صندوق طليعة سوق السندات | BND |
60% | صندوق طليع سوق الأوراق المالية | VT |
معتدلة طويلة الأجل المستثمر
إذا كنت على ما يرام مع مزيد من التقلبات في مقابل زيادة النمو المحتملة ، فهنا محفظة تتضمن مخاطر أكثر مع التعرض الدولي والعقارات.
التخصيص٪ | الأموال | ETF |
|---|---|---|
40% | صندوق طليعة سوق السندات | BND |
30% | صندوق طليع سوق الأوراق المالية | VTI |
24% | صندوق مؤشر الأسهم الدولي الطليعي | VXUS |
6% | صندوق فانغارد ريت الفهرس | VNQ |
عدوانية طويلة الأجل المستثمر
إذا كنت على ما يرام بمزيد من المخاطر (على سبيل المثال احتمال خسارة المزيد من المال) ، ولكنك ترغب في الحصول على عوائد أعلى ، فإليك محفظة سهلة الصيانة يمكن أن تعمل من أجلك.
التخصيص٪ | الأموال | ETF |
|---|---|---|
30% | صندوق طليع سوق الأوراق المالية | VTI |
10% | صندوق الطليعة للأسواق الناشئة | التعليم ما قبل الجامعي |
15% | صندوق مؤشر الأسهم الدولي الطليعي | VXUS |
15% | صندوق فانغارد ريت الفهرس | VNQ |
15% | صندوق طليعة سوق السندات | BND |
15% | الطليعة نصائح | VTIP |
لا تنسى إعادة التوازن ملفك
عندما تستثمر محفظتك ، تذكر أن الأسعار سوف تتغير دائمًا. ليس من الضروري أن تكون مثاليًا في هذه النسب المئوية - الهدف هو 5٪ من كل واحد. ومع ذلك ، فإنك تحتاج إلى التأكد من أنك تراقب هذه الاستثمارات وتعيد موازنتها مرة واحدة على الأقل كل عام.
إعادة التوازن هي عندما تعود مخصصاتك إلى المسار الصحيح. لنفترض أن الأسهم الدولية ارتفعت بقوة. هذا أمر رائع ، ولكن قد تكون أعلى بكثير من النسبة المئوية التي تريد الاحتفاظ بها. في هذه الحالة ، تبيع القليل ، وتشتري صناديق ETFs أخرى لموازنتها وإعادة النسب المئوية إلى المسار الصحيح.
ويمكن أن يكون تخصيصك مرنًا. قد لا يكون ما تقوم بإنشائه الآن في العشرينات هو نفس المحفظة التي تريدها في الثلاثينيات أو ما بعدها. ومع ذلك ، بمجرد إنشاء خطة ، يجب عليك الالتزام بها لبضع سنوات.
في ما يلي مقالة جيدة تساعدك على التخطيط لإعادة التوازن في توزيع أصولك كل عام.
افكار اخيرة
إن البدء في الاستثمار في الثلاثينيات هو أصعب من البدء في العشرينات من عمرك. هناك المزيد من "الحياة" للتعامل معها ، يجب عليك توفير المزيد من المال لتحقيق نفس الأهداف ، وبصراحة أنت تواصل القتال صعودًا في العمل والدخل والمزيد.
ومع ذلك ، من الضروري أن تبدأ. لا ترفس نفسك لأنك لم تبدأ قبل عشر سنوات - أدرك أن اليوم أفضل من 10 سنوات أخرى. واحدة من اقتباساتي المفضلة هي:
أفضل وقت لزراعة شجرة كان قبل 20 عاما. ثاني أفضل وقت هو اليوم.
انقر لتويتنعلم جميعا أنه كان من المدهش إذا كنا قد فعلنا منذ 10 سنوات. لكننا لم نفعل. كل ما لدينا اليوم. لا تنظر إلى الوراء اليوم وأتمنى نفس الشيء بعد 20 سنة من الآن.
أضف تعليقك