اسأل GFC 016 - لقد أنقذنا للتقاعد - الآن ماذا؟

مرحبًا بكم في آخر اسأل عن GFC! إذا كان لديك سؤال تريد الإجابة عليه ، فيمكنك طرحه هنا. إذا ظهرت أسئلتك على GFC TV أو GFC Podcast ، فأنت المستفيد المحظوظ من نسخة من أفضل كتاب مبيع لي ، جندي المالية، وبطاقة هدايا بقيمة 50 دولارًا في Amazon. فماذا تنتظر؟ اطرح سؤالك الآن!

هناك الكثير من الكلام على شبكة الإنترنت وفي وسائل الإعلام المالية حول كيفية الاستعداد للتقاعد.

ولكن ليس هناك الكثير من الكلام المكتوب حول ما تفعله بأموالك بمجرد وصول التقاعد.

لحسن الحظ ، تلقينا اسأل GFC سؤال من قارئ مجهول حول هذا الموضوع بالضبط:

"تستثمر صناديق التقاعد لدينا من قبل النقابات العمالية التي عملنا فيها ، كلا من التقاعد التقليدي و 401 ألف. نحن نبحث عن أحكم الأشياء للقيام بهذه الأموال ، أي سداد الرهن العقاري السكن الأساسي ، وتحويلها إلى Roths؟ نحن في أوائل الستينيات. هل يمكنك المساعدة؟

هذا الزوجان في أوائل الستينيات من عمرهما ، وليس هناك ما يشير إلى أنهما متقاعدان بالفعل أو أنهما يبحثان فقط عن مواءمة أمورهما المالية بأفضل طريقة ممكنة عندما يفعلان ذلك. ولكن سواء كانوا متقاعدين أو قريبين من ذلك ، فإنهم يطرحون أسئلة ممتازة على الشخص الذي يتقاعد أو على وشك التقاعد ، أن يسأل.

اسمحوا لي أن أبدأ بالقول أنه لا توجد إجابات مطلقة هنا. بالضبط ما ستفعله بأموالك يعتمد على عدد من المتغيرات التي لم يدرجها هذا القارئ في سؤاله. ولهذا السبب ، سأحاول الإجابة عن كل جزء من السؤال بأكثر الطرق العامة الممكنة. سيسمح ذلك لك بإجراء تعديلات استنادًا إلى ظروفك الشخصية.

هناك جزءان لهذا السؤال - استخدام المال لسداد الرهن العقاري في السكن الأساسي ، أو تحويل الأموال إلى روث الجيش الجمهوري الايرلندي. (يشير السؤال إلى "حالات التقاعد التقليدية" ، وأنا أفترض أن "حسابات IRA التقليدية" هي المقصود).

لنلق نظرة على كلا الخيارين لمدخراتك التقاعدية.

دفع الرهن العقاري الخاص بك

يمكنني الإجابة بشكل مباشر أكثر على سؤال القارئ حول هذا الأمر إذا تم تقديم مزيد من المعلومات حول ظروفهم الخاصة. في الواقع ، هذا هو موضوع ما قبل التقاعد ممتاز من تلقاء نفسه! ولهذا السبب ، سأضطر إلى تقديم رد عام جدًا هنا ، بدءًا من طرح مجموعة من الأسئلة. هذه أسئلة يجب على أي شخص طرحها فيما يتعلق بسداد الرهن العقاري كجزء من إستراتيجية التقاعد الشاملة.

كم من مدخرات التقاعد الخاصة بك سوف تكون قد تركت بعد دفع الرهن العقاري الخاص بك قبالة؟ شعوري العام هو أنه إذا كان سداد الرهن العقاري الخاص بك سوف يترك لك مع مدخرات التقاعد ضئيلة أو معدومة ، ثم يجب أن لا تسديد الرهن العقاري. ستحتاج إلى هذه الأموال للمساعدة في دفع تكاليف المعيشة.

من ناحية أخرى ، إذا كان سداد الرهن العقاري الخاص بك لن يستخدم سوى نسبة صغيرة من مدخرات التقاعد الخاصة بك ، من المحتمل أن تكون هذه إستراتيجية جيدة. على الرغم من أن المال المستخدم لسداد الرهن العقاري لن تكون متاحة لتوليد الدخل ، فإنه سيزيل نفقات كبيرة ، والتي توفر فائدة مماثلة.

كم من دخل التقاعد الشهري المتوقع الذي يتقاضاه دفع الرهن العقاري الشهرية؟ إذا كان دفع الرهن العقاري الشهرية الخاص بك هو تناول الكثير من الدخل التقاعدي الشهري الخاص بك ، فإنه قد يكون من المنطقي لدفع الرهن العقاري قبالة. يجب أن يحسن التدفق النقدي الخاص بك ، بحيث تحتاج إلى دخل أقل للتقاعد.

ولكن إذا لم يدفع الدفع الشهري للرهن العقاري ميزانيتك ، فقد يعمل لصالحك لترك المال في حسابات التقاعد حيث سيستمر في كسب الدخل.

اعتبار آخر هو كم من دفع البيت الشهري الخاص بك فعلا إلى دفع الرهن العقاري؟ على سبيل المثال ، بالنسبة للأشخاص الذين اشتروا منازلهم منذ عقود ، قد يكون الجزء الرئيسي والفوائد من دفعات منزلهم بضع مئات من الدولارات شهريًا فقط. لكن التكلفة الحقيقية هي ارتفاع الضرائب على الممتلكات. من المهم دائمًا إدراك أن ضرائب العقارات والتأمين على المنازل لا تختفي عند سداد الرهن العقاري.

إذا تبين أن الضرائب على الممتلكات هي أكبر جزء من دفعات منزلك ، قد لا يكون السؤال هو ما إذا كنت ستدفع رهن عقارك أم لا ، ولكن ما إذا كان يجب عليك التفكير في تخفيض تكلفة الإقامة الأقل تكلفة.

ما سعر الفائدة الذي تدفعه على الرهن العقاري الخاص بك؟ إذا كان سعر الفائدة الذي تدفعه على الرهن العقاري الخاص بك هو 3. نسبة مئوية في المئة على قرض بسعر فائدة ثابت ، فإنك تكون قد قمت بإغلاق أحد أدنى معدلات الفائدة في التاريخ! إذا لم تؤد مدفوعات الرهن العقاري الشهرية إلى الإضرار بميزانيتك كثيرًا ، فقد لا ترغب في تسريع دفعها.

ويصح هذا أكثر إذا كنت قد حققت معدل أعلى من العائد على مدخرات التقاعد. على سبيل المثال ، إذا كان الرهن العقاري الخاص بك هو 3.5 ٪ ، ولكنك قد بلغت في المتوسط ​​7 ٪ على محفظة التقاعد الخاصة بك على مدى السنوات القليلة الماضية ، سداد الرهن العقاري الخاص بك قد يعمل ضدك.

من ناحية أخرى ، إذا كنت تدفع 6 ٪ على الرهن العقاري الخاص بك ، وكان لديك فقط في المتوسط ​​4 ٪ على مدخرات التقاعد الخاصة بك على مدى السنوات القليلة الماضية ، سيكون من المنطقي سداد الرهن العقاري. وبهذه الطريقة ، ستقوم بحساب عائد بنسبة 6٪ على الأموال المستخدمة لسداد الرهن العقاري.

كم سنة أخرى عليك أن تذهب على الرهن العقاري الخاص بك؟ إذا كان لديك فقط بضع سنوات للذهاب على الرهن العقاري الخاص بك - بالتأكيد أقل من 10 - قد ترغب في الاحتفاظ بالمال في خطط التقاعد الخاصة بك ، واستخدام الموارد غير التقاعد لسداد الرهن العقاري. السبب الذي أقترحه هو أن القرض الذي لم يتبق عليه سوى سنوات قليلة هو دين مؤقت. لكن الأموال التي ستسحبها من مدخرات التقاعد لسدادها ستذهب بشكل دائم. هذا هو تبادل غير متكافئ.

ولكن إذا كان لديك 15 إلى 20 سنة أخرى لتتمكن من سداد قرضك العقاري ، فقد ترغب في تسديدها في أقرب وقت ممكن. المدة المتبقية يمكن أن تعني أنك ستقوم بدفع قرض عقاري لبقية حياتك.

اعتبارات أخرى: لا تنس ضرائب الدخل! إذا كنت بصدد سحب الأموال من مدخرات التقاعد من أجل سداد الرهن العقاري الخاص بك ، فسوف يتعين عليك دفع ضريبة دخل عادية على السحب. سيكون عليك أن تضع هذه الضرائب في المعادلة.

على سبيل المثال ، إذا كنت مدينًا بمبلغ 100000 دولار أمريكي على الرهن العقاري الخاص بك ، وكان لديك معدل ضريبي هامشي على المستوى الفيدرالي وعلى مستوى الولاية يبلغ 33٪ ، فسوف يتعين عليك سحب 150.000 دولار من أجل سداد الرهن العقاري والضرائب المستحقة عند الانسحاب.

هذا هو أحد الأسباب الرئيسية التي تجعل تسديد الرهن العقاري خارج مدخرات التقاعد خطوة يجب عليك توخي الحذر بشأنها. لا يكون دائما من الناحية المالية.

نقل الأموال التقاعد في روث الجيش الجمهوري الايرلندي

يصعب الإجابة عن هذا السؤال بشكل خاص دون معرفة ما هي شريحة ضريبة الدخل للقارئ. إذا قمت بتحويل الأموال من 401 (k) و IRA التقليدي إلى Roth IRA ، فسيتعين عليك دفع ضريبة دخل عادية على التحويل. ولكن سواء كانوا ذاهبين أم لا تحويل إلى روث الجيش الجمهوري الايرلندي سوف تعتمد حقا على ضرائب الدخل.

باستخدام المثال أعلاه ، من معدل الضريبة الهامشية الفيدرالية والولاية مجتمعة بنسبة 33٪ ، سيفقد الزوجان ثلث الرصيد المحول عن طريق نقل الأموال إلى Roth IRA. نعم ، سيحصلون على دخل خالي من الضرائب في المستقبل ، لكن ليس قبل أن تحقق مدخراتهم نجاحًا كبيرًا في عملية النقل.

الأمر لا يقتصر على دفع الضرائب فقط. إن خسارة الكثير من مدخراتك لضرائب الدخل مقدما تعني أنك ستكسب أيضا أقل من مدخراتك أكثر مما أنت عليه الآن. على سبيل المثال ، فإن العائد بنسبة 10٪ على 300،000 دولار سيحقق دخلاً استثمارياً قدره 30،000 دولار سنوياً. إن العائد بنسبة 10٪ من 200000 دولار - بعد دفع 33٪ من ضرائب الدخل على التحويل - يقلل من الدخل السنوي إلى 20،000 دولار.

قد تكون الإستراتيجية الأفضل هي الانتظار إلى ما بعد تقاعد الزوجين فعلاً ، عندما تكون شريحة الضريبة الخاصة بهما أقل. عند معدل ضريبي هام يبلغ 15٪ ، سيكون التحويل أكثر منطقية.

قد تكون الإستراتيجية الأفضل هي ترك مدخرات التقاعد الخاصة بهم في مكانها الحالي ، ولكن البدء في تقديم مساهمات روث استنادًا إلى دخلهم الحالي. لا يوجد أي إشارة إلى المدة التي يخططون للعمل فيها ، ولكن يمكنهم تقديم مساهمات طالما يفعلون.

وقد يرغبون في تكميل تلك المساهمات بمبالغ صغيرة من التحويلات من خطط التقاعد الحالية. سيبقي هذا اللقمة الضريبية على التحويلات إلى الحد الأدنى.

أعلم أنني ذهبت في كل مكان مع هذه الإجابات ، ولكن كانت الأسئلة عامة ، وفتح الكثير من الاحتمالات. نأمل ، لقد غطت معظم هذه الاحتمالات لأي شخص قد يكون في وضع مماثل.