هناك مشهد معين من "المكتب" الذي أحبه.
يواجه مايكل سكوت ، المدير الإقليمي لشركة الورق Dunder Mifflin ، بعض المشاكل المالية. بناء على نصيحة أحد الزملاء ، يدخل إلى المكتب ويصيح: "أنا. أعلن. إفلاس!"
وبافتراض أن هذا قد أحدث الحيلة ، بدأ مايكل في قطع جميع بطاقاته الائتمانية.
ليس بهذه السرعة. الإعلان عن الإفلاس ليس بهذه السهولة.
في ما يلي مقدمة سريعة حول ما يحدث عند تقديم طلب للإفلاس.
ما هو الإفلاس؟
الإفلاس هو عملية قانونية تسمح للمستهلكين بالقضاء أو سداد بعض من ديونها.
"إن الإفلاس هو في الأساس فرصة للمستهلك للحصول على بداية جديدة" ، قال إيرا راينغولد ، المدير التنفيذي للرابطة الوطنية للمستهلكين المدافعين عن حقوق الإنسان.
"هذا هو السبب في إنشاء قوانين الإفلاس - لمنح الناس فرصة لإغفال ديونهم والحصول على بداية جديدة في حياتهم المالية".
بالنسبة للأفراد ، هناك نوعان من الإفلاس بموجب القانون: الفصل 7 و الفصل 13.
الفصل السابع هو أكثر أنواع الإفلاس شيوعًا. في العام الماضي ، سجلت المحاكم الأمريكية 519،130 طلبًا للفصل السابع و 299،515 برادة في الفصل 13.
الفصل 7 الإفلاسيُطلق عليها أحيانًا الإفلاس المباشر ، وهي عملية تستغرق من ثلاثة إلى ستة أشهر تسمح لك بالتخلص من معظم أو كل ديونك. بعد قيامك بالتسجيل ، يجوز لأمين التفليسة أن يبيع بعض أصولك لسداد دائنيك.
لإيداع إفلاس الفصل السابع ، يجب أن تظهر أنك لا تملك الوسائل اللازمة لسداد ديونك على مدى سنوات. إذا كان لديك أو جني الكثير من المال ، فقد يقرر القاضي أنك بحاجة إلى تقديم إفلاس الفصل 13 بدلاً من ذلك.
الفصل 13 الإفلاسيُعرف أيضًا باسم الإفلاس المأجور ، وهو خيار للأفراد الذين لديهم مصدر دخل موثوق يمكن استخدامه في سداد جزء من ديونهم. في ظل هذا النوع من الإفلاس ، ينشئ الوصي خطة سداد تحدد كيفية التخطيط لسداد دينك على مدى ثلاث إلى خمس سنوات.
يأتي الفصل 13 من الإفلاس مع بعض حدود الديون: يمكنك فقط الحصول على 383.175 دولارًا أمريكيًا من الديون غير المضمونة و 1،149،525 دولارًا أمريكيًا في الديون المضمونة ، وفقًا للمحاكم الأمريكية. لا توجد حدود الديون للإفلاس الفصل 7.
لماذا تنوي الإفلاس؟
عادةً ما يقدم الأشخاص طلبًا للإفلاس عندما يكون لديهم مبالغ كبيرة من الديون غير المضمونة ، وهي الديون التي لا يتم تأمينها بواسطة مادة عرض أساسية ، مثل المنزل. الأنواع الأكثر شيوعًا هي بطاقة الائتمان والديون الطبية.
قد يكونون عاطلين عن العمل لفترة ممتدة من الزمن ، ويتم تزويج أجورهم من قبل الدائنين أو قد يكونون قلقين بشأن رفض البنك لمنزلهم.
"ينبغي اعتبار الإفلاس الملاذ الأخير للدين". وقال جوجي فارغيز ، مستشار الإفلاس في كلير بوينت ، وهي وكالة تعليم مالية غير ربحية. "على سبيل المثال: الطرد أو الرهن أو الأجر أو الحساب المصرفي".
قد لا يكون الإفلاس خيارًا جيدًا إذا كنت تعرف ما يُعرف باسم إثبات الحكم - أي أنه ليس لديك أي أجور على الدائن لتزييفه أو ملكيته ليضع عليه حق الامتياز. عادةً ما تُعتبر إثباتًا للحكم إذا كان مصدر دخلك الرئيسي هو شكل من أشكال المساعدة العامة.
"لا يمكنك الحصول على الدم من الصخرة - يمكن أن يزعج جامعي الديون لك إلى أقاصي الأرض" ، وقال Rheingold.
"الناس الذين يقدمون الإفلاس هم أشخاص لديهم دخل قد يكون في خطر. يتم تزوير أجورهم ، لديهم حساب مصرفي ، لديهم منزل. أنت ليس لديك ما يكفي من الدخل الحالي لتسديد ديونك بالكامل ، وإذا لم تتخذ إجراءً ، قد تفقد منزلك أو سيارتك.”
قد ترغب في النظر في بعض خيارات أخرى بدلاً من الإفلاس ، بما في ذلك تقديم المشورة الائتمانية ، قم بإبرام اتفاق تسوية مع بعض أو جميع دائنيك أو بيع عقارك للمساعدة في سداد ديونك.
كثير من الناس يجدون أنفسهم بآلاف الدولارات من الديون ، ولكن مع القليل من العمل الشاق ، فإنهم يدفعون من تلقاء أنفسهم.
ماذا يحدث عند تقديمك للإفلاس؟
مع كل نوع من الإفلاس ، يتعين عليك تقديم التماس إلى محكمة الإفلاس الفيدرالية في منطقتك.
يتشاور العديد من الأشخاص مع محامي الإفلاس قبل التقديم والعمل مع أحدهم طوال الإجراءات القانونية. نظرًا لأنهم يفهمون أنك على الأرجح سيولة نقدية ، سيعمل معك العديد من المحامين عن طريق إعداد خطة دفع.
ستدفع حفنة من الرسوم الإدارية ورسوم الإيداع لحالتك. نتوقع تفرع أكثر من 300 دولار تقريبا لإفلاس الملف. يمكنك التقدم بطلب لإلغاء رسوم الفصل السابع أو إعداد خطة دفع الرسوم لإفلاس الفصل 13.
عندما تقوم بتقديم الطلب ، فإن المحكمة تريد معرفة كل شيء عن شؤونك المالية: ديونك ، دخلك ، أصولك ونفقاتك الشهرية.
ستقوم المحكمة بتعيين وصي محايد لإدارة قضيتك. تسري الوقف التلقائي ، والذي يمنع الدائنين من محاولة جمع الأموال التي تدين بها لهم.
لن تقضي عادة وقتًا طويلاً في المحكمة أو أمام قاضي الإفلاس - إنها في الغالب عملية إدارية ينفذها الوصي عليك.
ومع ذلك ، قد تحتاج إلى حضور أ اجتماع الدائنين. في هذا الاجتماع ، سوف يسألك القيّم عن أسئلتكم وأسئلتكم الخاصة بالدائنين كجزء من تحقيقات تقصي الحقائق في شؤونك المالية.
في نهاية المطاف ، سيقرر قاضي التفليسة ما إذا كنت ستفقد ديونك أم لا ، وهو القرار الذي يحررك من المسؤولية الشخصية عن بعض الديون ويمنع الدائنين من اتخاذ إجراءات ضدك.
تذكر: حتى لو قمت بتقديم قضية إفلاس ناجحة ، بعض الديون لا تذهب بعيدا، مثل ديون قروض الطلاب ، ودعم الطفل ، والنفقة ، ومعظم الديون الضريبية.
ماذا سيفعل الإفلاس لنقاط الائتمان الخاصة بي؟
نعم ، يمكن الإفلاس انخفاض كبير درجة الائتمان الخاصة بك.
يتم إبلاغ مكتب الدائنين بإيداع إفلاس ويمكنه الاحتفاظ بتقرير الائتمان لمدة تصل إلى 10 سنوات. إنها علامة حمراء للمقرضين قد لا تتمكن من سداد أي أموال تسمح لهم بالاقتراض.
وقال فارجيز: "إن المقرض المحتمل الذي يرى هذا الإفلاس كجزء من معلومات تقرير الائتمان للمستهلك سوف ينظر إليه على أنه عنصر سلبي للغاية ، أسوأ من حالات الجنوح أو الحسابات في المجموعات".
لكن ليس كل الخبراء الماليين مقتنعون بأن الإفلاس هو أسوأ شيء يمكن القيام به من أجل رصيدك.
يعتقد البعض أن الإفلاس هو الخطوة الأولى نحو إعادة بناء الائتمان الخاص بك ، وتعلم كيفية إدارة أموالك والابتعاد عن الديون إلى الأبد.
"إذا كنت في وضع حيث لديك للتفكير في الإفلاس لأن لديك الكثير من الديون ، والإفلاس لن تضر أكثر من الائتمان الخاص بك من جميع الديون التي لديك بالفعل التي تتراكم ضدك" ، وقال Rheingold .
"قد يكون الإفلاس الخطوة الأولى لمساعدتك على إعادة بناء حياتك ورصيدك".
دورك: هل فكرت في الإفلاس؟
سارة كوتا مراسلة في مجال التعليم في مدينة بولدر بولاية كولورادو ، ولديها ولع بالارتياح في عطلة نهاية الأسبوع ، وتجديد الأثاث والصفقات الجيدة. ابحث عنها على Twitter:sarahkuta.
أضف تعليقك