GF ¢ 043: [دراسة حالة] يمكنك التقاعد مبكرا بمليون دولار فقط؟

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC043_.mp3

اريد التقاعد مبكرا بمليون دولار

هذا البيان له خاتم جميل به ، هاه؟

لا أعتقد أنني عملت مع عميل حتى الآن لم يكن يريد التقاعد مبكرًا ، أو لم يكن منتشًا إذا كان لديه محفظة بقيمة مليون دولار.

ولكن كما يعلم معظمنا بالفعل ، لم يكن مليون دولار ما كان عليه من قبل.

هذا المقال من USA Today يجعل من المطالبة الجريئة أن 1 مليون دولار ليست كافية للتقاعد في الوقت الحاضر.

انظروا ، 1 مليون دولار هو الكثير من المال ، ولكن لتمديد ذلك لبقية تقاعدك أمر صعب. إنها أكثر صرامة مع انخفاض أسعار الفائدة.

تقول المقالة ، "من 10 إلى 12 سنة ، عندما كسب الناس الكثير على استثماراتهم ، يمكن لمليون دولار أن يدر 70،000 دولار إلى 80،000 دولار سنوياً في دخل التقاعد. ولكن مع انخفاض أسعار الفائدة بقدر ما هي غير مجدية حقًا ".

بالتأكيد ، هناك طرق لتحقيق أقصى استفادة من استثماراتك القصيرة الأجل ، وهناك خيارات مثيرة مثل Peer to Peer Lending التي يمكن أن تحقق عوائد جيدة ، ولكنها لا تضمن تقاعدًا مبكرًا (تعرف على المزيد حول النظير الأعلى إلى شبكة الإقراض النظير في "استعراض نادي الإقراض" ومراجعتي بروسبر).

لذا يبقى السؤال: هل يمكنك التقاعد مبكراً بمليون دولار؟

دراسة حالة التقاعد المبكر

ما لم أكن أدركه بشأن الإجابة عن هذا السؤال هو أنني سأخضع للاختبار قريبًا.

تمت إحالتي إلى عميل جديد كان يتطلع إلى القيام بذلك.

كان وزوجته يتطلعان إلى التقاعد مبكراً. يبلغ من العمر 56 عامًا ، يبلغ من العمر 57 عامًا. بينما كان يحب عمله ، كانت المطالب الجسدية تؤثر على جسده. لم يشعر أنه يستطيع أن يجعلها أطول من ذلك بكثير ، لذلك كان يبحث عن مخرج. قبل أن يأتي إلى التعيين ، كنت أعرف أنه لديه مليون دولار تقريبًا ، ولكنني أعرف أن مبلغ مليون دولار لا يكفي ، خاصة بالنسبة إلى شخص تجاوز ست سنوات من تحصيل أول شيك ضمان اجتماعي له.

وغني عن القول إنني لم أكن متفائلاً للغاية بأنني سأمنحه الضوء الأخضر ليتمكن من التقاعد مبكراً. ولكن بحلول نهاية تعييننا الثاني عندما كنا نتحدث عن الخطة المالية ، تغير كل ذلك.

بعد أن مررنا بمخطط النجاح المالي (هذه هي عملية التخطيط المالي الفريدة التي تقدمها شركتي) ، تمكنت من مشاركة الأخبار الجيدة:

كان لديهم احتمال 92٪ أنهم سيكونون قادرين على تحقيق هدفهم في التقاعد المبكر.

ما زلت أتذكر ردود الفعل من كلاهما. كان للزوج نفس النظرة المفاجئة عندما كان والده يتعلم للمرة الأولى أنه يستعد لامتلاك أربع مرات بدلاً من طفل واحد. على الجانب الآخر ، كانت الدموع تنهمر على وجهها. لم تكن دموع الحزن ، بل دموع الفرح لدرجة أن زوجها كان يستطيع فعلاً أن يبتعد عن الوظيفة التي كانت تسبب له ضغطاً هائلاً.

بماذا أخبرت زبائني وكما أخبر معظم الأشخاص الذين يرغبون في التقاعد مبكرًا ، فهذا ليس أمرًا مريحًا على الإطلاق. أفضل أن يعمل زبائني على الأقل حتى يبلغوا 62 عامًا لرسم نوع من التحقق من التقاعد. إن التحقق من الضمان الاجتماعي يقلل من الضغط على محفظتهم التقاعدية لإنتاج شيكات الدخل الشهرية المطلوبة ، ولكن على الرغم من رغبته في إخبار العميل أنه لا ، لا يمكنهم التقاعد بعد ، فهم بحاجة إلى الانتظار. الأعداد لا تكذب

ما الذي يجعل هذا الزوج مختلف؟ كيف كانوا قادرين على التقاعد في سن 56 مع 1 مليون دولار ولديهم فرصة 92 ٪ في النجاح في القيام بذلك؟ دعونا نكسرها.

أهداف التقاعد

خلال السنوات الثلاث الأولى ، كان عليهم أن يدفعوا ثمن الجيب للتأمين الطبي ، لذلك قدرنا أنهم بحاجة إلى ما مجموعه 70،000 دولار للتأمين والدخل. بعد سنواتهم الأربع الأولى ، كنا قد خططنا لعيش ما يقارب 48000 دولار في السنة ، وسنضرب ذلك بنسبة 3٪.

مع هذا الحساب الذي أحب أن أخبر كل زبائني أنه عندما نأخذ في الاعتبار نسبة 3٪ من التضخم ، فإن ذلك لا يذهب أبداً. وهذا يعني أنه عندما يكون العملاء في منتصف الثمانينيات ، فإن الخطة ستكون على افتراض أنهم ينفقون مبلغ 80،000 دولار سنوياً في التقاعد.

واقع ذلك الواقع هو ضئيلة إلى لا شيء. لدي عدد قليل جدًا من العملاء الذين يمكنهم إنفاق هذا المبلغ من المال ، حتى لو أرادوا ذلك. من الواضح أن لدينا قضايا مثل الرعاية الطبية طويلة الأجل والتكاليف الطبية ، ولكن مع الرعاية الطبية ، يتم إبلاغهم بتأمين الرعاية طويل الأجل ، ويمكننا عادةً الاهتمام بذلك.

أهداف نمط الحياة

هذا الزوج يحب السفر ، وكان لديه بعض المغامرات المخطط لها بالفعل في أول عامين من التقاعد. انهم يخططون لشراء سيارة جديدة ، منزل متنقل ، كابينة ، بعض أربع عجلات ، وبالطبع ، لديهم تكلفة إضافية للسفر. كل ذلك تم وضعه في الاعتبار مع جعل الخطة واقعية قدر الإمكان.

الموجودات والمطلوبات

وقد تم ربط معظم أصول العميل في خطة معاشات تقاعدية من شأنها أن تمنحه القدرة على القيام بتوزيع مبلغ إجمالي ودفعه إلى حساب الاستجابة العاجلة. كان لديهم أيضا 401 (ك) التي تراكمت فيها ما يقرب من 250،000 دولار. وبالإضافة إلى معاش التقاعد و 401 (ك) ، قام الزوجان أيضا بشراء اثنين من النقاط الثلاثية التي يدفعان حاليا. كان لديهم بعض الأسهم في العقارات ، لكنهم لم يتدفقوا السيولة النقدية بعد ، ولم يقدروا التدفق النقدي لمدة تسع سنوات أخرى.كما قام الزوج بإجراء بعض الاستشارات الخارجية ، حيث قام بتجميع حساب استثماري بحوالي 120.000 دولار.

الإيرادات

من الواضح أن امتلاك الأصول ضخم ، لكن العامل الحاسم الذي سمح لعملائي بالتقاعد مبكراً هو هذا ؛ دخل إضافي. أصبح عميلي خبيرا في منصب في صاحب العمل الحالي. مع ذلك جلبت الفرص للتشاور مع شركته وشركات أخرى. نظرًا لخبرته ، سيمكنه إجراء استشارات من شأنها أن تصل إلى حوالي 30 ألف دولار سنويًا. إنه واثق من أنه سيتمكن من إجراء ذلك لمدة أربع سنوات على الأقل ، إن لم يكن ست سنوات ، مما قد يمدده حتى تقاعده. أفضل جزء هو أن الاستشارات ستسمح له بالقيام ببعض السفر مع عائلته ، وسيكون قادرًا على العمل وفقًا لشروطه.

استراتيجية الاستثمار

استنادًا إلى درجة الخطر الخاصة بالعميل (إذا كنت لا تعرف ما هي درجة المخاطر لديك ، فيمكنك معرفة المزيد هنا) ، لقد خصصنا العميل لاستثماره في محفظة أسهم بنسبة 50٪ ، ومحفظة سندات بقيمة 50٪ ، والتي تعد عادة نقطة بداية جيدة لأي متقاعد. يرجى ملاحظة أن العوائد المستخدمة في برنامج التخطيط المالي لدينا تستخدم العوائد التاريخية. كما ترون على أساس لقطة الشاشة أدناه ، شملت التخصيصات 35.75٪ من الأسهم المحلية ، و 14.25٪ من الأسهم الدولية ، والباقي انقسم بين الدخل الثابت الدولي ، المعروف باسم السندات.

باستخدام هذا العميل الخاص ، استخدمنا واحدة من حافظاتنا النموذجية التي تشتمل على Asset Lock ، وهي ميزة رائعة تتيح للمستثمرين تأمين أي مكاسب في السوق. بالإضافة إلى ذلك ، استخدمنا جزءًا من محفظة السندات الخاصة بالعميل ، واستخدمنا الأقساط التي توفر لراعي الدخل المضمون الحماية.

معدل النجاح

ما الذي يعنيه ذلك حقاً بنسبة نجاح تبلغ 92٪؟ ما يفعله برنامج التخطيط المالي لدينا هو أنه يأخذ جميع البيانات التي أدخلناها ، وموجوداتها ، وخصومها ، واستراتيجيتها الاستثمارية ، ودخلها ، ثم نقوم بتشغيل 1000 محاكاة مختلفة مع مراعاة تقلبات السوق وأسعار الفائدة ومختلف عوامل اخرى. استنادًا إلى كل تلك المحاكاة والبيانات المقدمة ، سيكون لدى العميل فرصة نجاح بنسبة 92٪. عادة ما أخبر العملاء إذا كان بإمكاننا الوصول إلى نطاق يتراوح بين 80٪ و 85٪ ، فنحن إذن نجلس جيدًا. أي شيء أكبر من 85٪ ، خاصة 90٪ ، فأنا أكثر ثقة.

في سيناريو هذا العميل بالتحديد ، لديهم فرصة 92٪ للنجاح بحيث لن ينفدوا من المال حتى يحول العملاء عمر التسعين. مرة أخرى ، نحن نفترض أنه في عمر التسعين ينفقون مبلغًا كبيرًا مبلغ من المال كل عام.

تحليل العجز

بالنسبة إلى 8.4٪ من عمليات المحاكاة التي لم تنجح ، كان متوسط ​​عمر هذا العجز هو 71. أجد هذا مثيرًا للاهتمام ، لأنه مع معظم عملائي الذين يتقاعدون في وقت مبكر ، أشرح لهم في البداية أنه عندما يكون معظم يحدث الانفاق. أحب استخدام القياس الخاص بحيوان أليف مقسم يتم تعيينه مجانًا ، بحيث يتم تشغيل كل ما يريدون فعله. يميل إلى أن يكون الشيء نفسه مع المتقاعدين.

بعد التقاعد من العمل ، يتم تعيينهم مجانًا ، وكل ما يريدون فعله هو الذهاب والذهاب والذهاب والذهاب والسفر ومشاهدة أشياء جديدة. في السنوات الخمس الأولى يحدث معظم الإنفاق. بعد أن تسترخي إثارة السفر ، يميلون إلى البقاء في المنزل أكثر ، ويسافرون أقل بكثير ، مما يعني أيضًا أن الإنفاق ينقص كذلك.

بالنسبة لحقيقة متوسط ​​النقص في 71 عادة عندما يكون الإنفاق قد بدأ بالفعل في الانخفاض ، أشعر أنه يزيد من احتمال نجاح عملائي.

كيف جعلوها تعمل؟

إن تقديم تذكرة ذهبية لعميلي وإخبارهم أنهم يستطيعون التقاعد مبكراً هو أمر لا أود أن أفعله. في هذا اليوم وهذا العصر ، هناك العديد من العوامل المختلفة التي يمكن أن تؤثر علينا خلال فترة التقاعد ، وعادة ما أشعر بأنني مرتاح أكثر لأخبرهم بتأجيلها طالما يمكنهم ذلك. ومع ذلك ، مع طبيعة بيئة عمل موكلي ومقدار الضغوط التي جاءت معه ، بالإضافة إلى العديد من العوامل الأخرى ، شعرت أنني سأتمكن من مشاركة الأخبار الجيدة.

مرة أخرى ، إليك كيف تمكنوا من إنجاحها.

1. كان لديهم قدر كبير من المدخرات. على الرغم من أن مليون دولار لم يكن كما كان قبل عشر سنوات ، إلا أنه لا يزال مليون دولار. لقد استفادوا من الحصول على معاش شديد جدا ، ولكن حقيقة أنهم كانوا يضعون المال أيضا في حساباتهم 401 (k) ولديهم حسابات استثمارية أخرى خارج العمل تجعل التقاعد المبكر أمرا ممكنا.
2. ليس لديهم ديون. هذا ضخم. لا يمكن أن يكونوا قادرين على التقاعد في وقت مبكر إذا كانوا لا يزالون يحملون أي نوع من الديون. لمصلحتهم ، تم سداد منزلهم ، وكان لديهم قروض السيارات صفر ، وكان لديهم الديون بطاقة الائتمان صفر. عدم وجود ديون فتح الكثير من الاحتمالات ، وسمحت لهم فرصة للتقاعد في وقت مبكر.
3. انهم أذكياء مع إنفاقهم. يجب على أي زوجين لا يمتلكون أي دين يقترب من التقاعد أن يكونوا منفقين أذكياء. في حين يتمتع هذا الزوجين بقضاء وقت ممتع مع عائلاتهم وسفرهم ، فقد فعلوا ذلك بطريقة مقلقة للغاية. لا يأكلون الكثير ، ولا يرتدون الكثير من الملابس المصممة ، ولا يقودون سيارات جديدة. إنهم يعيشون ببساطة ، ولكن الأهم من ذلك أنهم يقدرون الأشياء الأكثر أهمية بالنسبة لهم ، وهي الأسرة.
4. كان لديهم مصادر دخل إضافية. إن 401 (ك) ، والمعاشات التقاعدية والاستثمارات الخارجية لن تفعل ذلك بمفردها. حقيقة أن موكلي لديه القدرة على تقديم الاستشارات بعد التقاعد كان قطعة كبيرة أخرى من اللغز. بدون الاستشارات ، لم يكن هناك أي طريقة في أن يتمكن من التقاعد في هذا العمر. لقد شددت على أهمية التأكد من أنه متأكد بنسبة 100٪ من أنه سيكون قادراً على الحصول على أفعى استشارية لمدة أربع سنوات على الأقل بعد التقاعد ؛ وإلا فإن معدل النجاح سينخفض ​​بشكل كبير.
5. لديهم أصول أخرى خارج 401 (ك). لقد تحدثنا بالفعل عن المعاش ، ولكن كان هناك عامل آخر ساهم في استئجار العقار. على الرغم من عدم تدفق الأموال الآن ، فلا يوجد سبب لعدم التدفق النقدي بمجرد سداد قيمة العقار. في المنطقة التي نعيش فيها ، ليس من الصعب العثور على مستأجرين لهذا النوع من الممتلكات ، والذي قد يكون أكثر صعوبة على شخص يعيش في منطقة حضرية. وجود هذه الأصول الإضافية ، أو كما أحب أن أقول ، وجود دلاء متعددة ، أعطى هؤلاء العملاء العديد من الخيارات.
6. وضعوا خطة. وكما يقول الاقتباس ، فإن الفشل في التخطيط يخطط للفشل. لا يمكن أن تتقاعد في وقت مبكر إذا لم تجلس مع نوع من المخطط المالي لمساعدتك على تحقيق أهدافك. من خلال موكلي يمر عبر عملية فريدة من نوعها من مخطط النجاح المالي ، كنا قادرين على إلقاء نظرة شاملة على الوضع برمته وتشغيل عدة سيناريوهات مختلفة لمعرفة أيها أكثر منطقية. ما لم يتم إثباته في دراسة الحالة هذه هو أننا قمنا بالفعل بتنفيذ ثلاثة سيناريوهات مختلفة ، وقمنا بتغيير عدد قليل من المقاييس الرئيسية لمعرفة السيناريو الأكثر أداءً. بالنسبة للعميل ، فإن التقاعد في سن 56 في حين أن دخل الاستشارات الخارجية أثبت أنه الأكثر نجاحًا.

هل أنت مستعد للنجاح المالي؟

لا يأخذ العديد من الأشخاص الوقت الكافي للتخطيط كما فعل هذا الزوجين ولهذا لا يستطيع العديد من الأشخاص التقاعد متى يريدون. إذا لم تكن متأكدًا بنسبة 100٪ من كيفية تحقق خطتك المالية من عملي الفريد مخطط النجاح المالي.

حفظ