كيفية إعداد 401 (ك) في يومك الأول من العمل

هذا هو نشرة ضيف من قبل إريك روزنبرغ ، وهو كاتب مستقل ومدون على مدار الساعة في الربحية الشخصية. يكتب إريك عن التمويل الشخصي وريادة الأعمال في InvestmentZen ، ومدونته الخاصة ، ومواقع أخرى حول الويب.

يومك الأول من العمل هو زوبعة. إن التعرف على أشخاص جدد ، والحصول على هوية الموظف الخاص بك ، والتعلم من حولك ، وتحديد مكان الحمام ، والحصول على جهاز الكمبيوتر الخاص بك كلها مهمة ، ولكن لا تنس أن تنظر إلى باقة مزايا الموظف الجديدة!

مدفونة في عمق تلك المعلومات التي تتناول التأمين والمزايا الأخرى ، ستجد التفاصيل على خطة 401 (k) الخاصة بك. في هذا اليوم وهذا العصر ، أنت مسؤول عن مدخرات التقاعد الخاصة بك ، و 401 (ك) جزء كبير منه. اتبع هذا الدليل لمعرفة كيفية الحصول على الإعداد في اليوم الأول الخاص بك بحيث يكون 401 (ك) على الطيار الآلي ويمكنك توفير أكبر قدر ممكن لضمان تقاعد مريح.

كيف 401 (k) خطط العمل

خطط 401 (k) تقدم للموظفين خيار الادخار للتقاعد مع حساب ضريبي مميز. عادة ، سوف يساهم كل من الموظف وصاحب العمل في الحساب في كل فترة دفع. مجتمعة ، مباراة صاحب العمل والقواعد الضريبية الخاصة تجعل 401 (k) حسابات شعبية ومهمة لمدخرات التقاعد.

تتم 401 (ك) مساهمات مع دولارات ما قبل الضرائب. هذا يعني أنك لا تدفع أي ضرائب دخل في السنة التي تربح فيها المال. فالشخص الوحيد الذي يكسب 50 ألف دولار في السنة والذي يساهم بنسبة 6٪ من رواتبهم في خطة 401 (ك) سيوفر 750 دولارًا سنويًا على ضرائبهم استنادًا إلى أعلى معدل ضريبي يبلغ 25٪.

لديك 401 (k) دولارات تسكن في الحساب حتى تتقاعد. يتم فرض الضريبة على السحوبات بمعدل دخلك العادي ، والذي من المفترض أن يكون أقل في التقاعد لأنك لن يكون لديك دخل بدوام كامل. تتطلب عمليات السحب قبل سن التقاعد التي حددتها الحكومة دفع الضرائب وضريبة ما ، لذا عليك التخطيط لترك مساهماتك 401 (ك) في حسابك للتقاعد حتى تصل إلى 59 سنة.

راجع حزمة الفوائد الخاصة بك

لدى أرباب العمل الكبار ، يتم تحميل حزمة الاستحقاقات الخاصة بك بمعلومات عن التأمين الصحي ، وتأمين الأسنان ، وتأمين الرؤية ، والتأمين ضد العجز ، والتأمين على الحياة ، وبرامج العافية ، وخطط شراء المخزون ، وحسابات الإنفاق المرنة ، وحسابات التوفير الصحي ، وسياسات الإجازات والانسحاب ، والشركة. خطط التقاعد.

عدد قليل جدا من أصحاب العمل يقدمون خطط تقاعد ، لذا فإن مدخرات التقاعد الخاصة بك تكون بين يديك. تقدم بعض الجامعات والمؤسسات التي تركز على التعليم 403 (ب) ، ولكن معظم أرباب العمل يقدمون 401 (ك) ، والذين تم تسميتهم للحصول على كود IRS الذي يجعل هذا النوع من خطة الادخار ممكنًا.

عادة ما ستجد معلومات هنا عن الوقت الذي تكون فيه مؤهلاً للمساهمة ، وكيفية عمل صاحب العمل الخاص بك ، والجدول الزمني الخاص بك ، والاستثمارات التي يمكنك اختيارها. في حين أنه قد يبدو مثل mumbo jumbo ، فهناك معلومات مهمة في هذا القسم تؤثر على تقاعدك بأكمله. في الواقع ، نصف الأسر الأمريكية ليس لديها مدخرات تقاعد على الإطلاق ، والثقة في الضمان الاجتماعي وحده هي استراتيجية سيئة.

الاستفادة الكاملة من المباراة الشركة ... على أقل تقدير

أول مكان للنظر في المعلومات الخاصة بك 401 (ك) هو تطابق صاحب العمل الخاص بك. أرباب العمل عادة ما تتطابق مع 3 ٪ إلى 6 ٪ من راتبك ، ولكن هذا يتوقف على مساهمتك الخاصة. عموما ، أرباب العمل المباراة 50 ٪ أو 100 ٪ من مساهمتك تصل إلى الحد المرتب. تلميح: يجب أن تساهم دائمًا على الأقل في مطابقة صاحب العمل ، تعتمد القيمة الصافية على ذلك.

على سبيل المثال ، دعنا نلقي نظرة على شخص يكسب 50000 دولار سنويًا ، ويطابق نسبة 50٪ بما يصل إلى 3٪ من الراتب السنوي. للاستفادة الكاملة من مباراة صاحب العمل ، يجب على الموظف أن يساهم بنسبة 6 ٪ من راتبه ، أو 3000 دولار في السنة ، للحصول على مباراة صاحب العمل الكاملة البالغة 1500 دولار. 1500 دولار مثل الأموال المجانية من صاحب العمل الخاص بك ، لذلك ينبغي أن يكون هذا الشخص على يقين تام من أنهم يدخرون ما يكفي للحصول على هذه المباراة الكاملة 3 ٪.

مجتمعة ، وهذا يشبه المساهمة بنسبة 9 ٪ ، أو 4500 دولار في السنة ، إلى 401 (ك). من غير المحتمل أن يكون ذلك كافياً للحفاظ على نفس المستوى المعيشي للتقاعد ، ولكنه بداية عظيمة وأكثر مما يفعله الشخص العادي. وبافتراض جدول أجور كل أسبوعين مع 26 فترة دفع سنوية ، فإن هذه المساهمة تبلغ 115 دولارًا فقط لكل يوم دفع ، وأن 115 دولارًا أمريكيًا لديه ميزة ضريبية. ليس صفقة سيئة للحصول على 1500 دولار في أموال مجانية للتقاعد.

اختيار منخفضة التكلفة والاستثمارات المتنوعة

الآن بعد أن عرفت الحد الأدنى الذي ستقوم بحفظه ، عليك اختيار ما يجب فعله بمدخراتك. عادة ما تقدم خطط 401 (k) قائمة بالخيارات الاستثمارية للموظفين للاختيار من بينها. تعتمد الخيارات التي يمكنك الاختيار من بينها على صاحب العمل والمسؤول 401 (k) الذي يختارونه ، وعادة ما تكون شركة وساطة مالية كبرى تقدم إدارة 401 (k) كخدمة إضافية.

تتكون خيارات الاستثمار 401 (ك) الخاصة بك من الصناديق المشتركة. تسمح لك الصناديق المشتركة بشراء مجموعة من الأسهم والسندات دفعة واحدة بدلاً من الاستثمار في الأسهم الفردية. هذا يعطيك محفظة متنوعة على الفور ، وهي فائدة كبيرة.

في بعض الحالات ، يكون الخيار الأفضل هو وضع كل شيء في صندوق تاريخ مستهدف. هذا النوع من الصناديق ، والذي يسمى أيضًا صندوق تقاعد مستهدف ، هو عبارة عن "صندوق للأموال" تتم إدارته لتضمين أفضل الاستثمارات لشخص ما في عمرك. إذا لم يكن لديك هذا الخيار ، يمكنك الاختيار بين الصناديق الأخرى التي يقدمها صاحب العمل. في ما يلي بعض أنواع الأموال الشائعة التي يمكنك الاختيار من بينها.

• صندوق سوق واسع - إن الصناديق التي تشمل جميع الأسهم في مؤشر مثل مؤشر S & P 500 ، أو مؤشر داو جونز الصناعي ، أو راسل 2000 ، أو مجموعات رئيسية أخرى من الأسهم تعد خيارًا رائعًا.في الواقع ، فإن الرئيس التنفيذي لشركة Berkshire Hathaway Warren Buffett ، أحد أكثر المستثمرين نجاحًا في عصرنا ، يشير إلى أن المستثمر العادي يضع 90٪ من استثماراته في صندوق مؤشر S & P 500 منخفض التكلفة و 10٪ في صندوق سندات حكومي قصير الأجل. هذه ليست خطة سيئة لمتابعة إذا كان لديك 401 (ك) يسمح ويمكن أن يؤدي إلى أفضل عائد الاستثمار.
• الأسهم المحلية - العديد من الصناديق المشتركة تركز على قطاع من سوق الأوراق المالية ، مثل الشركات الكبيرة ، وشركات النمو الصغيرة ، أو مزيج. هذه هي الولايات المتحدة مقرها ، وتعتبر عموما أكثر قابلية للتنبؤ بها وآمنة من الأسهم الأجنبية.
• الأسهم الدولية - قد تقع الأسهم الدولية تحت نفس الفئات المحلية ، ولكن مع عدد قليل من الخيارات للتركيز على بلد معين. قد تكون الصناديق مثل صندوق النمو الدولي خيارات استثمارية أكثر خطورة.
• صناديق السندات - تستثمر صناديق السندات في سندات حكومة الولايات المتحدة والبلديات والشركات. السندات هي شكل من أشكال الديون التي يتم سدادها مع مرور الوقت. تعتبر السندات استثمارات أكثر أمانًا بشكل عام ، ولكنها تقدم عائدًا أقل.

عند اختيار استثماراتك ، انتبه إلى الرسوم. بالإضافة إلى رسوم إدارة الحساب 401 (k) ، يجب عليك دفع الرسوم التي يتقاضاها كل صندوق مشترك. إذا كنت ترى اثنين من الاستثمارات المماثلة مع رسوم مختلفة ، تأكد من اختيار واحد أرخص. يمكن للرسوم أن تلتهم أشهر أو سنوات من مدخرات التقاعد ، لذا من المهم فهم تكاليف كل استثمار تختاره.

الإعداد التلقائي الزيادات

يمنحك بعض موفري 401 (k) القدرة على زيادة مساهمة النسبة المئوية بشكل تلقائي على أساس دوري. عندما كنت أعمل في وظيفة بدوام كامل ، أقوم دائمًا بتحديد هذه الزيادة سنويًا في بداية العام ، قبل إجراء المراجعات السنوية والزيارات.

زيادة مساهمتك 401 (k) في الوقت الذي تحصل فيه على زيادة هي فكرة رائعة لسببين. أولاً ، يساعدك على توفير المزيد للتقاعد. يقترح خبراء التمويل الشخصي عادة توفير 15٪ على الأقل من دخلك السنوي للحفاظ على نفس نوعية المعيشة في التقاعد ، والاستفادة فقط من مباراة صاحب العمل لن تجلب لك هناك في معظم الحالات.

ثانيًا ، تساعد الزيادات التلقائية في تجنب تضخم نمط الحياة. وكلما ربحت أكثر ، من السهل أن تقضي عادةً في إنفاق المزيد. لكنك اعتدت بالفعل العيش بدون هذا المال ، لذا فإن وضعه بعيداً عن التقاعد قبل أن يلمس حسابك في الحساب سيضمن له أن يذهب إلى مستقبلك بدلاً من الشراء المربك اليوم. إذا قمت بزيادة مدخراتك 401 (k) تلقائيًا ، فسوف تشكرك نفسك المستقبلية.

فهم فيستينج

في بعض الشركات ، لا يمكنك الاحتفاظ بجميع مساهمات صاحب العمل إذا قررت ترك الشركة ما لم تكن قد عملت هناك لفترة زمنية لا تقل عن الحد الأدنى. وهذا ما يسمى الاستحقاق. يمنحك بعض أصحاب العمل الاستحقاق بنسبة 100٪ بمجرد الوصول إلى ذكرى محددة مع الشركة ، بينما يمنحك البعض الآخر نسبة مئوية كل عام حتى تصل إلى 100٪ في تاريخ محدد.

يمكنك الاحتفاظ بجميع مساهماتك بغض النظر عن المدة التي عملت فيها هناك ، ولكن قد تكون مباراة صاحب العمل مشروطة بالوصول إلى ذكرى عمل محددة. يمنحك أفضل أصحاب العمل 100٪ من المساهمة مقدمًا ، لكن الشركات تستخدم الدعم كحافز لإبقاء الموظفين يعملون في الشركة لفترة أطول قبل القفز إلى السفينة إلى وظيفة أخرى.

مجموعة وننسى

على عكس الاستثمار النشط في سوق الأوراق المالية ، يجب التعامل مع حسابات التقاعد بعقلية "ضعها ونسيانها". بصرف النظر عن عملية تسجيل الدخول وإعادة التوازن في بعض الأحيان ، لا يجب عليك التعامل مع استثماراتك التي تبلغ 401 (ك). فقط دع مساهمتك التلقائية في كل مرتب تقوم بعملها وستكون جاهزًا.

بمجرد التعيين ، تأكد من تتبعها. نوصي باستخدام أداة مجانية مثل Personal Capital لتتبع استثماراتك وقيمتها الصافية. سيتواصل رأس المال الشخصي تلقائيًا مع خطة 401k الخاصة بك حتى يمكنك تتبع أدائك واستثماراتك بكل سهولة. جربه مجانًا هنا.

إذا كان كل هذا يبدو محيرًا لك ، فقد تفكر في اختيار خدمة مثل Blooom. مقابل 10 دولارات أمريكية / شهرية فقط ، سيساعدونك في إدارة 401k الخاص بك ، وحتى الإجابة عن أسئلة التمويل الشخصي الأخرى التي قد تكون لديكم. إنها خدمة رسوم ثابتة كبيرة تسمح لك بالتأكد من أنك على الطريق الصحيح. اعرف المزيد هنا.

أسوأ شيء يمكنك القيام به هو تجاهل 401 (ك) أو مدخرات التقاعد ، وهو أمر غير شائع اليوم. لكن لا تكن مثل الشخص العادي الذي سيصارع عندما يصل إلى سنواته الذهبية. بدلاً من ذلك ، ضع الوقت في اليوم الأول من عملك لإعداد 401k لضمان حصولك على مستقبل رائع!