من يستطيع معرفة سيارتك يمكن أن تساعدك على سداد القروض الطلابية الخاصة بك؟

مثل العديد من المهنيين الشباب ، تخرجت من الكلية مع الأحلام الكبيرة ، والكثير من الطموح ، وخمس أرقام من ديون قروض الطلاب.

تساءلت إذا كان بإمكاني توفير المال عن طريق إعادة تمويل هذا الدين وتخفيض أسعار الفائدة الخاصة بي ، لذلك قررت استكشاف خياراتي.

أولاً ، اتصلت بعدد قليل من شركات إعادة تمويل القروض الطلابية. لكن المعدلات المقتبسة كانت أعلى بمقدار نقطة مئوية عن تلك التي حصلت على قروض حكومي ، ولم أكن أعتقد أن المدخرات تستحق خسارة مرونة قروض حكومتي ، مثل القدرة على تأجيل الدفعات وتغيير خطط الدفع. هذا جعلني أبحث في مكان آخر عن استراتيجيات إعادة التمويل الأخرى.

بينما في عرض "رصيد الائتمان 101" المجاني في اتحاد الائتمان الخاص بي ، تعلمت عن خيار إعادة تمويل آخر قد يساعدني على خفض معدّلات قروض طلابي بشكل كبير ... باستخدام سيارتي.

هذا ما اكتشفته

ما هو قرض ملكية السيارة؟

هناك نوعان من قروض السيارات. الأول ، الذي معظمنا على الأرجح أكثر دراية به ، هو الحصول على قرض ل يكتسب سيارة.

والثاني ، والتي تناقش في هذا المنصب ، هو خيار إذا كنت سابقا خاصة سيارة مع إيجابي القيمة المالية - السيارة تستحق أكثر من الديون المستحقة عليها. إذا كانت هذه هي الحالة ، يمكنك الحصول على قرض مساوٍ لتلك الأسهم.

على سبيل المثال ، إذا كنت تملك سيارة بقيمة 10000 دولار ، ولكن لديك قرض مستحق مقابل 4000 دولار ، عندها يكون لديك رصيد إيجابي قدره 6000 دولار. وبالتالي ، يمكنك الحصول على قرض سارب للسيارات يصل إلى 6000 دولار.

يمكنك استخدام هذا القرض لأي غرض ، بما في ذلك إعادة تمويل قروض الطلاب - بشكل أساسي التحول من الديون ذات الفائدة الأعلى إلى الديون ذات الفائدة المنخفضة.

الايجابيات من قروض السيارات الإنصاف

الآن لحظة انتظارك: ما هي فوائد هذه الإستراتيجية؟

قروض السيارات يمكن أن يكون لها سعر فائدة أقل بكثير من قروض الطلاب ، خاصة إذا كان لديك حسن الائتمان. يمكن لشخص لديه ائتمان جيد الحصول على قرض شراء سيارة في نطاق 3-5 ٪ ، وفقا لكارين باور ، نائب الرئيس التنفيذي لاتحاد الائتمان الفيدرالي 360 في ولاية كونيتيكت ، حيث تلقيت القرض.

عرضت على قرض بقيمة 20.000 دولار أمريكي بسعر فائدة يبلغ 2.49٪، استنادًا إلى القيمة المقدرة لكرايسلر لعام 2015 والائتمان الجيد ، لإعادة تمويل ديون قروض الطلاب. معدل الفائدة هذا أقل بكثير من معدل 6.5٪ على قرض حكومي ، وإعادة التمويل بهذه الطريقة ستوفر لي أكثر من 5000 دولار في الفائدة.

وسأقوم أيضاً بسداد قرض شراء سيارة خلال ست سنوات - أي قبل ثلاث سنوات من سداد القرض الحكومي للطلبة.

بالنسبة لي ، كانت تلك المدخرات بقيمة 5000 دولار وتقصير فترة السداد تستحق خسارة بعض فوائد القروض الحكومية ، والتي سأناقشها في القسم التالي.

تختلف النتائج وفقًا لظروفك ، مثل درجة الائتمان الخاصة بك وقيمة سيارتك. كلما كان رصيدك الائتماني أفضل ، كلما كانت أسعارك أقل. تعتمد دفعاتك الشهرية على شروط مؤسستك المالية وسعر الفائدة الخاص بك. على سبيل المثال ، قدمت نقابة الائتمان الخاصة بي فترة سداد تصل إلى ست سنوات.

سلبيات قرض السيارة الأسهم

ومع ذلك ، فإن الحصول على قرض لشراء سيارة لا يأتي مع بعض المخاطر.

وأوضح باور أن المؤسسات المالية تحدد أسعار الفائدة على أساس مستوى المخاطرة المتصور. القروض غير المضمونة ، مثل العديد من القروض الطلابية ، ليس لديها أي أصول مرتبطة بها ، لذلك فهي تعتبر عمومًا أكثر خطورة بالنسبة للمؤسسة. وهذا يعني أنهم غالبا ما يحصلون على أسعار فائدة أعلى.

وقال باور إن قروض ملكية السيارات لديها سعر فائدة منخفض ، لأن سيارتك تعمل كضمان. وهذا يعني أنه إذا لم تسدد قرضك ، فالمؤسسة المالية لها الحق في أن تأخذ سيارتك!

إن إعادة تمويل قرض الطالب الحكومي يعني أيضًا فقدان الحماية والمرونة التي توفرها لك، مثل برامج الإعفاء من الديون وخطط السداد التي تطور الفواتير الشهرية على أساس الوقت والدخل وعوامل أخرى. من خلال قرض حكومي ، قد تكون مؤهلاً للحصول على تأجيل القرض ، وهو وقت مؤقت لا يلزمك فيه إجراء دفعات عن أصل الحساب أو الفائدة ، أو التحمل ، حيث لا يمكنك إجراء دفعات ولكن لا تزال الفائدة مستحقة.

إذا قمت بإعادة تمويل قرض السيارة ، فستفقد إمكانية الوصول إلى هذه المزايا. على عكس قروض الطلاب الحكومية ، ربما لا تستطيع تأجيل دفعات السيارة لفترة طويلة جداً!

هناك اعتبار آخر: إذا انخفضت السيارة بشكل أسرع من سداد الدين ، لاحظت أنه من الممكن أن ينتهي بك الأمر أكثر مما يستحق.

أخيرًا ، إذا كانت شروط الدفع في قرض حقوق المساهمين أقصر من تلك الخاصة بقرض الطالب ، فقد يكون لديك دفعات شهرية أعلى. على سبيل المثال ، أدفع حوالي 315 دولارًا شهريًا لقرض حقوق ملكية السيارة ، مقارنةً بـ 260 دولارًا شهريًا كنت أدفعها مقابل قرض طلابي قبل إعادة التمويل.

هل إعادة التمويل مع قرض ملكية السيارة مناسب لك؟

فهل هذا هو الخيار المناسب لك؟ هذا يعتمد على ظروفك.

أولا ، أود أن أقترح مقارنة درجة الائتمان الخاصة بك ل تقييم Experian. في حين أن هذه التصنيفات يمكن أن تختلف اعتمادًا على نموذج الائتمان الذي تستخدمه مؤسستك المالية وتصنيفاتها الداخلية ، فإن Experian تستدعي درجات FICO من 800-850 استثنائية ، 740-799 جيد جدًا ، 670-739 جيدًا ، 580-669 عادلًا و 300-579 ضعيف جدًا .

من المحتمل أن تزيد درجة الائتمان في الطرف الأعلى من فرصتك في الحصول على قرض أسهم منخفض الفائدة.ومع ذلك ، إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك في النطاق الأدنى ، قد لا تتلقى معدل فائدة يجعل أخذ قرض شراء سيارة أكثر جاذبية من قروض الطلاب.

ثانيًا ، لا تتابع هذه الإستراتيجية إلا إذا كان لديك ما يكفي من حقوق المساهمين لتخفيض دين قروض الطلاب بشكل ملحوظ. هل تملك سيارتك مباشرة أو لديك رصيد منخفض متبقي على قرض؟ هل أعطتك عائلتك سيارة؟ إذا كان الأمر كذلك ، قد يكون لديك الكثير من الأسهم للاستفادة.

إذا لم تكن متأكدًا ، فاطلب من المصرف أو اتحاد الائتمان كيفية تقييم سيارتك. أوضح باور أن 360 Federal Credit Union ، حيث حصلت على قرض الأسهم الخاصة بسيارتي ، حددت قيمة كرايسلر لعام 2015 من خلال استخدام بيانات من الاتحاد الوطني لموزعي السيارات (NADA). راجعت كتاب Kelley Blue وأظهرت تقييمًا مشابهًا.

أخيرًا ، تأكد من أنك على استعداد لأن تكون منضبطًا بدرجة عالية ويمكنه إجراء الدفعات بأمان.

نصائح أخرى للحصول على قرض ملكية السيارة

فقط التقدم بطلب للحصول على قرض السيارة الأسهم من خلال مؤسسة مالية ذات السمعة الطيبة ، مثل البنك أو اتحاد الائتمان. لا تذهب إلى قرش قروض سطحي قد يستخدم إعلانات مخادعة ويحمل رسومًا أعلى.

قم بالتسوق في عدد قليل من البنوك أو الاتحادات الائتمانية المختلفة لمعرفة من سيقدم لك أفضل الأسعار والشروط.

وأخيرًا ، أوصى باور بتجنب الرسوم المخفية وعقوبات الدفع المسبق. واقترحت أيضًا الحصول على حماية مضمونة للأصول ، وهي تغطية في الحدث الذي يحدث لسيارتك (كحادث ما) الذي يخلق نقصًا بين ما تدين به وما تستحقه سيارتك.

دورك: هل استخدمت قرضًا لشراء سيارة لمساعدتك على إعادة تمويل قروض الطلاب؟ أخبرنا عن تجربتك!

لويس فالديز-جيمينيز ، ج.د. ، م.ب.أ. ، هو محام قانوني وأخصائي في مجال صناعة الطيران / الدفاع وذو خبرة واسعة في مجال الامتثال ومراجعة الحسابات والمفاوضات والعقود. وهو نشط في العديد من منظمات المجتمع التي تروج لمحو الأمية المالية ، مثل يونايتد واي ، وخدم لفترة وجيزة في مجلس الإدارة لمدينة في ولاية كونيتيكت.