ما تحتاج إلى معرفته عن كيفية 401 (ك) خطة العمل الرسوم

هل تستثمر حاليا في 401 (ك)؟ إذا كان الأمر كذلك ، فأنا بطبيعة الحال أفترض أنك تستثمر من خلال صاحب العمل. هذه هي الطريقة الأكثر شيوعًا حتى يبدأ الناس في الاستثمار في مستقبلهم.

في حين أن العديد من أصحاب العمل يقدمون خيار 401 (k) (وهو أمر رائع) وبعضهم حتى يضاهي مساهماتكم (التي هي أفضل) ، فإن القليل منهم يقومون بتعليم موظفيهم حول كيفية الاستثمار.

علاوة على ذلك ، فإن عددًا قليلاً جدًا من أصحاب العمل يشيرون إلى الرسوم المرتبطة بكل صندوق مشترك يتم تقديمه في حزمة 401 (k). وبما أن الكثير من الناس لا يتحدثون عن الشؤون المالية ، فإن هذه المصاريف تأكل استثماراتك دون أن تدرك ذلك.

الآن بعد أن عرفت أن هناك رسومًا تستقطع أموالك باستمرار من حسابك ، حان الوقت لتعلم كيفية تحديدها ، وفي النهاية ، كيفية تجنبها في استثماراتك المستقبلية. تذكر ، هذا خطأ # 2 من أخطاء 401 (k) الأكثر شيوعًا - لذا انتبه!

الرسوم الإدارية

كما قد تكون خمنت ، يتم تحصيل رسوم منك بسبب المهام الإدارية. تغطي هذه النفقات التكاليف اليومية لصندوقك 401 (ك) - أشياء مثل حفظ السجلات والمحاسبة والتكاليف القانونية.

لنكون صادقين ، هذه التكاليف منطقية. أنت تريد أن تكون قادرًا على رؤية البيانات السابقة لصندوقك ، ولا تريد بالتأكيد أن يواجه صندوقك أي مشكلة قانونية في عملياته (قد يكون ذلك ضارًا جدًا لاستثمارك).

غالبًا ما يتم أخذ هذه التكاليف من إجمالي أصول الخطة ، ولكنها قد تظهر أيضًا كرسوم ثابتة من حسابك.

رسوم الاستثمار

هل تعلم أن أموالك تتم إدارتها من قبل فريق كامل من الأشخاص؟ بالطبع هناك مدير لصندوقك ، ولكن في كثير من الأحيان هناك المئات من الأشخاص الذين يتم توظيفهم ليكونوا خبراء في صناعة معينة.

لنفترض أن صندوق الاستثمار المشترك الخاص بك مستثمر إلى حد كبير في المطاعم العائلية. قد يركز أحد الموظفين فقط على KFC ويبلغ عن كل شيء يعرفه عن هذا المطعم. كيف مشغول هم؟ كيف هو طعامهم؟ هل يبدو أنها مربحة؟ كيف كانت الخدمة؟ ما مدى رضا العملاء؟ كيف هي خطتهم التسويقية؟ هل يجتذبون عملاء جدد؟ وهلم جرا وهكذا دواليك. إذا كان مطعم كنتاكي فرايد تشيكن لديه مشكلة مع البسكويت الخاص به ، فإن موظفي الصندوق المشترك سيعرفون عنه قبل أي شخص آخر.

فلماذا يدير المدير جميع هؤلاء الأشخاص ويجرون دراسات حول كل تعقيدات الصناعة؟ إنها لصالحك كمستثمر. إذا كان هناك شيء جيد ، فستستثمر بسرعة. إذا كانت هناك مشكلة ، فسيؤدي ذلك إلى تخفيف عبء هذه المشاركات. تذهب رسوم استثمارك مباشرة إلى هذه المهام ، مما يبقيك أمام السوق ككل.

عادةً ما تكون هذه هي أعلى الرسوم التي ستتحملها. سترى هذه الأموال الخارجة من حسابك كل شهر ، وهي عادةً رسوم محددة يمكنك رؤيتها في كل واحدة من بيانات الأرباح. مع معظم الصناديق المشتركة ، سترى هذا النطاق من 0.5٪ إلى 2.0٪.

رسوم الخدمة

هناك عدد قليل من الخطط لديها رسوم إضافية للميزات والخيارات الخاصة. على سبيل المثال ، إذا قررت الحصول على قرض مقابل 401 (ك) ، فهناك على الأرجح رسوم مرتبطة بهذا المبلغ ، إما كمبلغ واحد أو نسبة مئوية خلال مدة القرض. بعض خطط 401 (ك) حتى تهمة رسوم التمديد 401 (ك).

الدخول في التفاصيل

الأنواع الثلاثة للرسوم أعلاه هي الفئات العامة للرسوم التي ستتحملها ، ولكن على الأرجح لن ترى مطلقًا عبارة "رسوم الاستثمار" في ملخص الأرباح. هناك بعض الرسوم الأخرى التي تظهر كثيرًا ، وقبل أن تستثمر في صندوق معين ، فأنت تريد أن تتأكد من أنك لا ترى المصطلحات "التحميل الأمامي" أو "التحميل في النهاية الخلفية".

تماما كما قد تكون خمنت ، هذه الرسوم تحدث إما عندما تستثمر في الصندوق ، أو عندما تقرر بيع الصندوق (في المقدمة ، أو في الخلف). إذا كنت راضيًا عن الرسوم ، فيمكنك أن تستثمرها وتستثمرها ، ولكن عليك أن تكون مدركًا أنها موجودة هناك. كثير من الناس غير مستعدين للرسوم التي يتكبدونها عندما يبيعون صندوقًا محملًا في النهاية. أنا لا أريدك أن تفاجأ أيضًا.

فكيف استخدام هذه المعلومات على 401 (ك) خطة الرسوم؟

الآن بعد أن حصلت على كل هذه المعرفة فيما يتعلق بالرسوم ، كيف تستخدم معرفتك الجديدة؟ لا يتمثل الحل في محاولة تجنب الرسوم بالكامل ، لأن ما هدفك هو الاستثمار؟ هو تحقيق أقصى استفادة ممكنة من المال ، وليس لتقليص تكاليفك.

دعني أتوسع في هذا مع مثال. لنفترض أنه من الناحية التاريخية ، حقق صندوقك ما معدله 9٪ خلال السنوات العشر الماضية ولم يكن لديه سوى رسوم استثمار بنسبة 0.09٪. أما الصندوق الآخر الذي تنوي القيام به ، فقد بلغ متوسط ​​أرباحه 16٪ خلال السنوات العشر الماضية ، إلا أنه حصل على رسوم استثمار مرتفعة بشكل ملحوظ بلغت 2.3٪. يتوقع كلا الصندوقين تحقيق نموهما التاريخي في المستقبل وليس لهما رسوم أخرى غير رسوم الاستثمار. أي واحد تذهب مع؟

وستنظر رخيصة الثمن على الفور إلى تكاليف كل صندوق ، وبما أن الخيار الثاني يحتوي على بعض أعلى الرسوم التي يراها على الإطلاق ، فإنه يقرر اتخاذ الخيار الأول والحصول على نسبة 9٪ (8.91٪ بعد الرسوم).

ومع ذلك ، فأنت أكثر حكمة ، وقررت أن تنظر إلى "دخل مأخذ" كامل من كل استثمار. في حين أن الخيار الثاني له رسوم عالية ، إلا أنه يتمتع أيضًا بأرباح تاريخية عالية جدًا ، والتي من المتوقع أن تستمر في المستقبل.

إذا كنت تأخذ النمو السنوي بنسبة 16٪ وطرح 2.3٪ ، فلا يزال لديك إجمالي أرباح يصل إلى 13.7٪ ، وهو أفضل بكثير من 8.91٪ من الخيار الأول. لذلك ، على الرغم من أن الخيار الثاني له رسوم كبيرة ، إلا أنك تريد اختيار هذا الخيار لاستثمارك المفضل! يمكنك إلقاء نظرة فاحصة على جميع خياراتك الاستثمارية من حيث النمو والرسوم ، واختيار الأفضل لك.

ما هي أفكارك حول رسوم خطة 401 (k)؟ هل تشعر أن شركتك قادرة على المنافسة عندما يتعلق الأمر برسوم الخطة؟