403b الحد الأقصى للمساهمات المسموح بها

في مشاركة سابقة ، شاركت بعض أساسيات 403 (ب) المعاشات الضريبية المحمية. كخلاصة ، يعتبر الرقم 403 (b) نوعًا من حسابات التقاعد التي يتم عرضها فقط للموظفين في وظائف معينة غير ربحية وحكومية.

لهؤلاء الموظفين ، 403 (ب) هو ما يعادل 401 (ك). في حين أن حدود الموظفين هي نفسها بالنسبة إلى تلك المقدمة مع 401 (k) التي يرعاها صاحب العمل ، فإن عرض 403 (b) هو مكون آخر يساعد الموظفين على المساهمة أكثر إذا كانوا مؤهلين. يطلق هذا الحد الأقصى للمساهمة المسموح بها ، حيث تتيح هذه الميزة للموظفين المعينين الذين يقومون بتطوير حسابات تقاعدهم زيادة أسرع.

ما هو الحد الأقصى للمساهمة المسموح بها؟

بشكل عام ، 403 (ب) الحسابات تأتي مع نفس الحد المساهم الذي ستحصل عليه في الخطة التقليدية 401 (ك). بالنسبة لعام 2018 ، تقتصر حدود المساهمة للموظفين على مبلغ 18،500 دولار لكلا النوعين من الحسابات.

ومع ذلك ، إذا كان عمرك أكبر من 50 عامًا ، يمكنك أيضًا تقديم مساهمة إضافية "تصل إلى" تصل إلى 6،000 دولار. بالنسبة للعمال الذين تزيد أعمارهم عن 50 عامًا ، فإن ذلك يضيف حدًا إجماليًا للمساهمة السنوية يبلغ 24000 دولار أمريكي.

في ما يلي المكان الذي تدخل فيه المساهمة القصوى المسموح بها لأولئك الذين لديهم 403 (ب). الموظفون الذين يتمتعون بخمس عشرة سنة من الخدمة مع صاحب العمل الحالي ومساهمة سنوية تبلغ أقل من 5،000 دولار في السنة مؤهلون للحصول على 3000 دولار إضافية في السنة حتى تصل إلى 15000 دولار كحد أقصى. تُعرف هذه الميزة باسم "قاعدة 15 عامًا" ، وهي تسمح للأفراد الذين كانوا مترابطين بشأن مدخرات التقاعد بزيادة مساهماتهم السنوية بمجرد أن يكونوا جاهزين.

يمكن للموظفين الذين يتأهلون للحصول على مساهمات "اللحاق" لأنهم فوق سن الخمسين الاستفادة أيضًا من قاعدة الـ 15 عامًا إذا كانوا مؤهلين. ومع ذلك ، عندما يكون الأمر كذلك ، فإن مصلحة الضرائب الأمريكية ستطبق أي مساهمات فوق الحد المعتاد لقاعدة الـ 15 سنة الأولى.

لتحديد ما إذا كنت مؤهلاً ، يجب عليك أولاً حساب الدخل وحالة الموظف باستخدام جداول IRS معينة. يتيح لك القيام بذلك معرفة ما إذا كان لديك سنوات الخدمة المطلوبة وكذلك تحديد ما إذا كان لديك أي مساهمات مسبقة من شأنها أن تؤثر على المبلغ الذي يمكنك دفعه. يجب أن يساعدك محاسبك أو معد الضرائب على ملء الاستمارات المطلوبة للاستفادة منها من هذا الحكم. في حين أن بعض الحسابات متضمنة ، لا يزال هذا الخيار يوفر طريقة ذكية للمساهمة بمزيد من الأموال في حساب التقاعد الخاص بك مع مرور الوقت.

مزايا 403 (ب) حسابات التقاعد

إذا كنت قد عرضت للتو خطة تقاعد 403 (ب) بسبب العمل في مؤسسة غير ربحية أو وكالة حكومية ، قد تتساءل عما إذا كان يجب عليك التسجيل أو الانتظار. على العموم ، يمكن استخدام خطط 403 (ب) لتمويل الجزء الأكبر من التقاعد الخاص بك إذا كنت تأخذ مساهماتك ومسؤولية الادخار لتقاعدك على محمل الجد. إذا كنت على السياج حول المساهمة ، فإليك بعض الامتيازات التي يجب وضعها في الاعتبار:

المساهمات المقدمة لحساب 403 (ب) قابلة للاقتطاع الضريبي.

عندما تساهم في خطة 403 (ب) ، تكون المساهمات التي تقوم بها معفاة من الضرائب. هذا يمكن أن يساعدك على خفض دخلك الخاضع للضريبة والذي بدوره سيساعدك على توفير المال على الضرائب كل عام تساهم فيه. إذا كنت تدفع كثيرًا من الضرائب الآن وترغب في تخفيض نسبة مسؤوليتك الضريبية ، فإن المساهمة بشكل كبير في حساب 403 (ب) يمكن أن يساعدك في خفض فاتورتك الضريبية مع إضافة الأموال الضرورية إلى حساب التقاعد الخاص بك.

ينمو أموالك بدون الضرائب حتى تكون مستعدًا للتقاعد والبدء في إجراء التوزيعات.

تمامًا مثل المساهمات المقدمة في خطة 401 (k) ، فإن الأموال في حساب 403 (b) تنمو بدون ضريبة. بمجرد فتح حسابك والبدء في تقديم المساهمات ، لا داعي للقلق بشأن دفع الضرائب على المكاسب كما تفعل مع حساب استثمار خاضع للضريبة. ببساطة إيداع الأموال ، ثم الجلوس ومشاهدتها تنمو خالية من الضرائب.

رب العمل الخاص بك قد تقدم الأموال مطابقة.

في حين أن خطط 401 (k) سيئة السمعة لصناديق التمويل السخية التي يقدمها العديد من أرباب العمل ، فإن خطط 403 (b) يمكن أن تأتي مع هذه الميزة أيضًا. اعتمادا على صاحب العمل الخاص بك وخصوصيات خطته ، قد تتلقى الأموال مطابقة أو "المال الحر" لمجرد المشاركة في 403 (ب). قبل أن تقوم بالتسجيل في خطتك ، تعرف على مقدار المبلغ الذي تحتاجه للمساهمة كل شهر للحصول على تطابق صاحب العمل الكامل.

يمكنك إقران هذا الحساب بحساب تقليدي أو Roth IRA.

تمامًا كما لو كان لديك خطة 401 (k) ، يمكنك إقران حسابات تقاعد أخرى معينة باستخدام 403 (b). على سبيل المثال ، يفتح العديد من الأشخاص ويساهمون في حساب 403 (b) ، ولكنهم أيضًا يخفّضون الأموال في حساب تقليدي أو Roth IRA كل عام. في حين أن أفضل سيناريو بالنسبة لك سيعتمد على وضعك الشخصي وأهدافك التقاعدية ، فمن الجيد أن تعرف أنه يمكنك التوفير للتقاعد بأكثر من طريقة واحدة.

ذات صلة:

• أفضل الأماكن لفتح روث الجيش الجمهوري الايرلندي

حدود المساهمة سخية.

في عام 2018 ، يمكن لمعظم الموظفين المساهمة بمبلغ يصل إلى 18500 دولار إلى حساب 403 (ب). علاوة على ذلك ، فإن بعض الموظفين الذين عملوا لحساب نفس صاحب العمل لمدة 15 عامًا مؤهلون للحصول على الحد الأقصى المسموح به من المساهمات التي تسمح لهم بالمساهمة بمبلغ 3000 دولار أمريكي سنويًا حتى يصلوا إلى 15000 دولار كحد أقصى. كما يمكن للموظفين الذين تزيد أعمارهم عن 50 عامًا أن يساهموا بمبلغ إضافي قدره 6000 دولارًا أمريكيًا إلى خطة 403 (ب) في كل عام فيما يُعرف باسم "مساهمي". إذا كان شخص ما مؤهلاً للحصول على مساهمة مسكبة و "قاعدة الـ 15 عامًا" ، فيمكنهم المساهمة بمبلغ يصل إلى 27000 دولار أمريكي إلى حساب 403 (ب) في ذلك العام.

افكار اخيرة

إذا كنت مؤهلاً للحصول على خطة 403 (ب) ، فمن الطبيعي أن تبدأ المساهمة على الفور. إذا كنت تنتظر على الهامش حتى الآن ، فلا يزال بإمكانك القفز إلى اللعبة والبدء في بناء عش البيض للتقاعد.

في حين أن القواعد التي تحكم خطط 403 (ب) يمكن أن تبدو معقدة ، إلا أنها ضرورية لفهم ما إذا كنت ترغب في الاستفادة من وصولك إلى حسابات التقاعد المدعومة من العمل لبناء الثروة مع مرور الوقت. وإذا كنت مؤهلاً حقًا لقاعدة 15 عامًا أو حكم "المساهمة في اللحاق" للعمال الذين تزيد أعمارهم عن 50 عامًا ، يمكنك المساهمة بمزيد من المال أكثر من معظمهم.

نظرًا لأن سنوات التقاعد تقترب منك سواء أعجبك ذلك أم لا ، فستكون أفضل حالًا إذا بدأت في التوفير عاجلاً وليس آجلاً.